Жилищный заем: требования, условия, порядок оформления

25.12.2023
387
Время чтения: 12 минут
Обновлено: 29.12.2023

Что это такое? Жилищный заем — это кредит, который не требует предоставления залога. Такие обычно используются при покупке дома или квартиры. В последнее время они становятся все более востребованными благодаря своим преимуществам.

В чем плюсы и минусы? Одним из главных достоинств этой программы является ее удобство и отсутствие необходимости в страховании или обеспечении при работе с недвижимостью. Несмотря на это, у нее есть и недостатки: часто ежемесячные платежи оказываются довольно высокими из-за краткосрочного характера таких кредитов.

Понятие жилищного займа

Более 90 % сделок по покупке недвижимости в нашей стране происходит с привлечением средств. Если ипотечный кредит знает большинство людей, то про жилищный заем наверняка известно не всем. Это тоже одна из форм кредитования населения банковскими организациями. В результате у клиента появляется возможность приобретения своего жилья, произвести ремонт, улучшить условия. Ключевой причиной популярности такого займа является легкость его оформления.

Что такое жилищный заем

Если сравнивать условия получения ипотеки и жилищного займа, то у последнего они намного привлекательнее, так как нет никаких обязательных страховок. Но гораздо важнее то, что при таком виде кредитования нет залогового обеспечения. Приобретаемая/реконструированная недвижимость не остается в залоге банка, в отличие от ипотеки. Есть и недостатки в этой схеме, главный из которых заключается в высоких ежемесячных платежах. Выдача жилищного кредита осуществляют в соответствии с политикой кредитного учреждения, в любой организации она своя.

Годовая процентная ставка жилищного кредита составляет от 12 %, срок не более 5–7 лет. Для оформления не надо вносить первоначальный взнос, а выдача происходит при наличии залога.

Цели жилищного займа

Этот заем относится к целевым мероприятиям, поэтому его использовать можно только на приобретение квартиры/дома или улучшение жилищных условий. Если деньги будут потрачены на другое, например, на отдых, покупку автомобиля, банк имеет полное право расторгнуть договор и полностью взыскать долг.

На улучшение условий проживания

Жилищные займы выдаются в соответствии с определенными правилами, при этом есть несколько особенностей, соблюдение которых обязательно, в том числе и при улучшении условий. К заемщику предъявляются стандартные требования:

  • лицу, оформляющему договор, должно быть не менее 21 года и не более 60 лет;
  • непрерывный стаж работы на последнем месте должен быть не менее шести месяцев;
  • срок займа на ремонт/реконструкцию жилья, как правило, не превышает 15 лет.

Условия кредитования:

Минимальная сумма займа

300 000 рублей (Москва и область – 600 000 рублей)

Максимальная сумма займа

10 000 000 руб., при условии: общая сумма займа не превышает 50 % стоимости жилья

Срок выплаты

от 3 до 15 лет

Размер процентной ставки

От 15,5 %

На покупку нового/вторичного жилья

Такой кредит можно потратить на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Основное отличие между этими видами жилья: в первом случае вы будете начальным собственником квартиры, а во втором – уже вторым, третьим и т. д. Причем возраст дома при определении вторичного жилья значения не имеет. Например, собственник квартиры в только что построенном доме может выставить ее на продажу по разным обстоятельствам, и это будет уже вторичный жилой фонд.

Купить новую квартиру можно только если у застройщика есть аккредитация. При этом помните: вам нужно будет внести первичный взнос, минимальный размер которого – от 30 до 40 %. Процентная ставка стартует с отметки 15 %.

Покупая жилье на вторичном рынке, при составлении договора с собственником необходимо предупредить его, что оплата будет производиться с помощью заемных средств. После того как произойдет завершение сделки, банковская организация перечислит необходимую сумму на счет продавца.

Жилищный заем под материнский капитал.

Есть возможность оформления такого договора. Для этого необходимо обратиться в кредитно-финансовое учреждение (КФУ) с полным пакетом необходимых документов. Особенностью такого кредитования является то, что при заключении договора надо четко прописать цель получения кредита, которой может быть только приобретение жилья / его строительство.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc
Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам
  • Ставка от 17,9% годовых
  • Открытая кредитная линия за 1 день

    Подберем лучшее предложение за 10 минут

    У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

    Заем можно потратить на ипотечный взнос. Важно помнить, что материнский капитал нельзя обналичивать, тратить на не предусмотренные законодательством нашей страны цели. Эти действия могут привести к серьезным последствиям для тех, кто пытается их совершить.

    Разница между ипотечным кредитом и жилищным займом

    Основным отличием ипотечного кредитования от жилищного займа является то, что КФУ не ограничивает права заемщика на объект. Например, если вы купили квартиру в ипотеку, то до полного погашения кредита она находится в собственности банка. При использовании жилищного кредита объект недвижимости сразу переходит в вашу собственность, и вы можете распоряжаться им по своему усмотрению.

    Разница между ипотечным кредитом и жилищным займом

    При непогашенном жилищном займе вы можете подарить купленную квартиру, обменять ее, сдать в аренду. Ипотечное кредитование таит в себе много рисков для банков; чтобы обезопасить себя, они берут в залог приобретаемый объект недвижимости. Это своеобразная гарантия того, что КФУ не потеряет свои деньги. Если заемщик не в состоянии выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита, то банк, согласно условиям договора, может выставить на продажу залоговое имущество, реализовать его и возместить убытки.

    До полного исполнения заемщиком обязательств по кредиту, жилье с обременением нельзя продать, подарить или обменять. Ниже перечислены отличительные критерии жилищного займа:

    • отсутствует залог на приобретенную недвижимость;
    • сумма заемных средств как минимум в 2 раза ниже лимита по ипотеке;
    • срок кредитования в несколько раз меньше, чем при ипотеке, и, как правило, составляет от трех до пятнадцати лет;
    • стоимость услуги как минимум в два раза выше ипотечного кредитования, минимальная ставка которого составляет 6 %;
    • цель использования: ипотека может быть направлена только на приобретение квартиры, дома или улучшение условий, а обычный жилищный кредит иногда распространяется на рефинансирование действующей ипотеки; такие ссуды начали выдавать в «Сбербанке».

    Преимущества и недостатки жилищного займа

    Жилищный заем наряду с преимуществами имеет и ряд недостатков. Важно уметь грамотно подходить к использованию кредитных средств, что не всегда возможно из-за низкой финансовой грамотности большей части населения.

    Если правильно пользоваться заемными деньгами, то можно позволить себе многое без тотальной экономии. К выгодам жилищного займа относятся:

    • лучшие условия по сравнению с ипотекой;
    • быстрое и легкое оформление;
    • после оформления и подписания договора заемщик становится собственником жилья, может распоряжаться им по своему усмотрению;
    • отсутствие обязательного страхования;
    • нет первоначального взноса;
    • отсутствие обременения недвижимости.

    К недостаткам жилищного займа относятся:

    • высокая процентная ставка;
    • необходимость залога или поручителя;
    • наличие идеальной кредитной истории;
    • невысокая сумма займа.

    Как показывает практика, банковские организации предпочитают оформление ипотечных кредитов, одобрение жилищных займов происходит достаточно редко.

    Требования к заёмщикам

    При выдаче целевого жилищного займа банки предъявляют повышенные требования. Это объясняется тем, что КФУ хотят быть уверены в выплате долга, ведь купленная недвижимость не остается в залоге и платежеспособность клиентов не подтверждается при оформлении займов.

    Требования к заёмщикам

    Требования к заемщикам у каждой кредитной организации свои, но общими для всех являются:

    • гражданство России;
    • наличие регистрации клиента по месту нахождения приобретаемой недвижимости;
    • возрастные рамки от 21 года до 75 лет; если отсутствует подтверждение официального трудоустройства, то возраст на момент погашения кредита должен быть 65 лет;
    • стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – от 1 года.

    Если заёмщик на момент оформления договора состоит в официальном браке, то вторая половина автоматически считается созаёмщиком.

    Для оформления жилищного займа необходимо наличие двух поручителей. На них также распространяются определенные требования банка. Они должны быть официально трудоустроены, доход хотя бы одного из них не ниже заработка заёмщика. Также возраст поручителей должен соответствовать требованиям кредитной организации.

    Порядок оформления договора

    Предварительные процедуры по заключению договора выполняются в соответствии с определенным алгоритмом. Заемщик должен предъявить полный пакет документов по требованиям банка. Обязано быть подтверждение того, что человек еще ни разу не пользовался материнским капиталом и иными государственными субсидиями.

    При подаче заявления о предоставлении займа все нужные документы должны быть у кредитуемого на руках. Благодаря этому происходит быстрое решение и начинается поиск жилья, соответствующего всем принятым нормам. Если при заключении договора будет допущено какое-либо нарушение, последствием этого станет отказ в перечислении субсидии на счет КФУ, а то, в свою очередь, не станет выдавать кредит.

    Если все условия между заёмщиком и банком согласованы, то стороны пописывают договор, средства перечисляются и могут быть потрачены на те цели, которые прописаны в документе.

    Пошаговый процесс оформления жилищного займа

    Ниже представлена пошаговая инструкция с подробным описанием каждого этапа процесса, воспользовавшись которой, можно быстро оформить жилищный заем:

    • В первую очередь необходимо оценить свои финансовые возможности, определить общую сумму имеющихся средств, включая материнский капитал. Затем нужно выявить размер комфортного ежемесячного платежа. Это необходимо для того, чтобы удобно было составлять схему выплат в кредитном учреждении.
    • После определения финансового лимита можно приступать к подбору подходящей недвижимости. Для этого надо проанализировать цены у нескольких застройщиков, сравнить их с вторичным рынком. Затем нужно узнать, в каком КФУ аккредитована строительная организация. Если же она не приписана ни к одному банку, то лучше приобретать жилье в другой компании. Как правило, КФУ идут на снижение процентных ставок при покупке недвижимости у застройщиков-партнеров.
    Пошаговый процесс оформления жилищного займа
    • После того как квартира найдена, следует приступать к выбору подходящего банка с выгодными программами. Предпочтение стоит отдавать известным КФУ, которые работают долго и стабильно. Если заемщик является зарплатным клиентом какого-либо банка, то оформить кредит будет намного проще.
    • Затем необходимо подготовить полный пакет документов.
    • Оформляется заявка на получение займа. Это можно сделать путем личного посещения КФУ или через официальный сайт.

    После получения заявки кредитные организации должны рассмотреть и одобрить выбор объекта недвижимости. В большинстве случаев никаких вопросов к квартире не ставится, все в пределах стандартного набора, то есть жилье должно быть в хорошем состоянии. При ипотеке к недвижимости предъявляются особые требования, так как если заемщик не сможет платить ежемесячные платежи, то банк должен в сжатые сроки продать квартиру и за счет вырученных средств погасить долг.

    Целевое жилищное кредитование не предъявляет строгих требований к объекту недвижимости. Важно, чтобы квартира не была включена в фонд аварийного жилья, а общий износ здания не превышал 60 %. Также эта недвижимость не должна попадать под какие-либо обременения, быть собственностью третьих лиц, предметом судебного иска или обеспечительным залогом по кредиту. Запрещается покупать квартиру у близких родственников.

    Возврат жилищного займа

    Погашение целевого жилищного займа состоит из двух частей – основного долга и процентов. По мере того как снижается главная сумма, уменьшаются и проценты. Важно знать, что материнским капиталом или государственной ссудой можно закрыть только основной долг, а проценты заемщику придется платить из своих средств.

    Погашение суммы возможно в любой момент, причем это обязательно прописывается в договоре с КФУ.

    В некоторых случаях благодаря государственным субсидиям есть возможность получения беспроцентного жилищного займа. Но размер такого кредита ограничен 3 млн рублей.

    Часто задаваемые вопросы о жилищном займе

    Что лучше, ипотека или жилищный кредит?

    Каждый вид имеет свои достоинства и недостатки. Для кого-то условия ипотечного жилищного займа более привлекательны, так как погашать его можно достаточно длительное время и относительно небольшими суммами. Если на покупку жилья уже есть большая часть суммы, то лучше воспользоваться жилищным кредитом: за небольшой период сможете закрыть долг.

    Как повысить вероятность одобрения?

    На заключение договора большое значение оказывает рейтинг заемщика, то есть оценка его кредитоспособности. Если он низкий, то банковские организации не одобрят заявку или предложат высокие процентные ставки.

    Как повысить вероятность одобрения?

    Для повышения шансов необходимо:

    • полностью погасить все задолженности по другим займам и картам;
    • закрыть все кредитные карты, по которым нет движения денежных средств;
    • проверить отсутствие задолженностей по штрафам ЖКХ, ГИБДД и т. д.

    Что такое целевой жилищный заем?

    Это накопления для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленные заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы уполномоченным органом по договору.

    Таким образом, жилищный заем является важным инструментом, с помощью которого можно реализовать свои мечты о собственной квартире или доме. Конечно, такая форма кредитования имеет свои особенности, которые требуют тщательного подхода к выбору программы и банковской организации.

    Вам также может понравиться
    Что такое кредитная амнистия: суть программы
    08.04.2024

    Что такое кредитная амнистия: суть программы

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита
    08.04.2024

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины
    02.04.2024

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов
    01.04.2024

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления
    29.03.2024

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Можно ли переоформить кредит: требования банков
    27.03.2024

    Можно ли переоформить кредит: требования банков

    Кредитный потенциал заемщика
    26.03.2024

    Кредитный потенциал заемщика

    Отправлено!
    Спасибо за заявку, мы скоро вам позвоним! Подписывайтесь на Telegram для партнёров, чтобы быть в курсе последних новостей!