194 
- Даст ли банк в долг деньги, когда уже оформлен кредит
- Насколько клиент соответствует кредитной политике
- Имеет ли клиент хорошую кредитную историю
- Какова кредитная нагрузка заемщика
- Что будет, если не платить кредиты в нескольких банках
- Что делать, если нечем платить кредиты в нескольких банках
- Часто задаваемые вопросы о кредитах в нескольких банках
- Можно ли просто прекратить выплаты банку?
- Что будет, если прекратить платить кредит банку?
- Существует ли страховка по поводу невыплаты кредита банку?
- Можно ли взять кредит в нескольких банках или МФО одновременно?
- Какое количество кредитов посильно для одновременных выплат?
О чем речь? Кредиты в нескольких банках – частое решение финансовых проблем, к которому прибегает все больше людей. Но у этой ситуации две стороны медали: иногда заем действительно дает новые возможности, но в ряде случаев, наоборот, осложняет жизнь.
На что обратить внимание? Чтобы не попасть в еще более крепкую денежную петлю и не превратиться в вечного заложника-должника, нужно научиться подсчитывать свои доходы и расходы, а также откладывать на «черный день».
Даст ли банк в долг деньги, когда уже оформлен кредит
Согласно закону, человек имеет право взять несколько кредитов. Вопрос в том, сможет ли он вовремя платить по ним. Решение принимает банк, и то, выдадут ли кредит человеку (включая клиентов, уже имеющих обязательства), зависит от ряда критериев.
Насколько клиент соответствует кредитной политике
Кредитная политика – правила, принятые внутри банка, которые определяют, кому можно выдать кредит и на каких условиях. Клиент рассматривается с точки зрения возраста, профессиональной сферы, стажа, заработной платы, формы трудоустройства, прописки в регионе, где действует банк. Могут быть и другие параметры.
Если заемщик не подходит под одно или несколько условий, ему могут отказать. С 1 марта 2015 года банки должны указывать причину отказа в кредитной истории человека.
Имеет ли клиент хорошую кредитную историю
Банк обязательно изучает кредитную историю. Если часто допускать просрочки, тем более, не платить кредиты в нескольких банках, что будет еще большим минусом, в новом займе откажут. Также поводом для отказа может стать банкротство или отсутствие кредитной истории, например, у человека, едва достигшего совершеннолетия.
Какова кредитная нагрузка заемщика
Это определяется количеством всех кредитов и их общей суммой. Коэффициент соотношения всех выплат и общего ежемесячного дохода называется показателем долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года, принимая решение о выдаче средств, банк или микрофинансовая организация оценивает ПДН обратившегося.
Если ежемесячные платежи в совокупности составляют 50 % и больше от доходов человека, в кредитовании, скорее всего, откажут. В настоящее время кредитная политика становится более жесткой, поэтому подход к оценке потенциального клиента тоже ужесточается.
Таким образом, возможность взять кредиты в нескольких банках (или несколько кредитов в одном) зависит от того, каков ваш доход и финансовая нагрузка. При слишком высоком ПДН банк рискует не вернуть себе деньги, поэтому может отказать даже в одном небольшом кредите.
Для уменьшения ПДН придется максимально закрыть долги по всем имеющимся кредитным продуктам. Хорошо если вы подтвердите дополнительный доход (например, от сдачи жилья в аренду).
Что будет, если не платить кредиты в нескольких банках
Сведения о появившейся просрочке банк передает в собственный внутренний отдел взыскания просроченной задолженности. Затем клиенту, пропустившему срок выплаты, начнут звонить, пытаясь разрешить проблему: включить вас в систему выплат по задолженности, убедить взять другой кредит, занять денег у родных или друзей. То есть предлагают варианты, как устранить просрочку по платежу, сохранить хорошую кредитную историю и не доводить ситуацию до обращения в суд.
Принимая решение взять очередное обязательство, всесторонне проанализируйте свои возможности – получится ли выплачивать долги в срок. Если вам звонят сотрудники банка, навязывают решение взять новый кредит, чтобы расплатиться по старому, угрожают или оказывают иное психологическое давление, на это не следует обращать внимание. В этом заключается их работа, и они делают все для того, чтобы вернуть вас в график выплат.
Рассылки по СМС банки производят автоматически, и эти сообщения с юридической точки зрения ничего не значат. Таким образом клиентам сообщают о задолженности. Даже если в сообщении указано, что банк намерен подать в суд, можно его удалять без последствий.
Также на адрес, который указан в кредитном договоре, могут приходить письма из банка. Они могут быть в форме претензий, требований о возврате долга, предупреждений о выезде службы взыскания, угроз об обращении в суд и т.п. Все эти угрозы делаются только с целью напугать должника, часто на письме нет даже подписи, тем более печати банка. Подобные письма тоже можно игнорировать.
На запрос «не плачу кредиты в нескольких банках, что мне будет» отзывы упоминают о коллекторах. Если ситуация доведена до этого, нужно учитывать, что иногда они могут превышать законные полномочия. Все знакомы со случаями, показанными в СМИ, когда коллекторы, для того чтобы вынудить закрыть долг, прибегали к противозаконным действиям.
Нужно иметь четкое представление, какие действия сотрудников коллекторского агентства законны, а какие подпадают под определение «произвол».
Коллекторы имеют по закону право:
- сообщать должнику, что у него имеется долг, какова сумма его пеней и сколько в итоге он должен выплатить (не забывайте, что сумма растет с течением времени);
- звонить клиенту не больше, чем два раза в неделю, при этом в сутки может быть только один звонок. Совершать звонки разрешено только по тому номеру, который заемщик указал в договоре. Коллектор обязан представиться по имени и фамилии и назвать коллекторское агентство. Также он должен определить время, когда он сможет встретиться с должником, и это по закону можно сделать максимум один раз в неделю;
- явиться по адресу проживания должника, причем только с его согласия;
- выступать в качестве представителя банка или микрофинансовой организации на суде.
Противоправными действиями являются:
- звонки в период с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные; применение ненормативной лексики, фразы, содержащие угрозы самому должнику или членам его семьи; проникновение в жилье без согласия заемщика, причинение вреда имуществу;
- разглашение информации о размере долга третьим лицам;
- заведомый обман должника по поводу размера платежа с целью увеличения выплаты.
Еще раз обобщим: не нужно обращать внимание на сообщения, письма и звонки. Единственный способ законного взыскания долга, который остается у банка, – подать в суд. Если это предусмотрено договором, банк может использовать нотариальное решение (исполнительную надпись нотариуса).
Какие выплаты можно потребовать в суде: основной долг, проценты, пени, штрафы за просрочку.
По итогам суда заявление и исполнительный документ передается в службу судебных приставов. После этого пристав возбуждает исполнительное производство, и по вашим долгам начинается работа.
При наличии официальных доходов разрешается до 50 % от их общей суммы удерживать в счет погашения долга. Почти наверняка приставом по просьбе кредитора будет вынесено постановление, запрещающее вам выезжать за границу.
Для определения всех доходов пристав может подать запрос в государственные органы. Также это выявит наличие имущества. Если взять с вас нечего, в связи с невозможностью взыскания производство будет окончено через некоторое время в связи с п. 4, ст. 6, ФЗ-229 «Об исполнительном производстве».
При наличии официального дохода пристав может удержать до 50 % от него, а если доход низкий, придется писать заявление, чтобы на вашем счете оставался прожиточный минимум. Существует еще несколько моментов, которые нужно учесть, чтобы не остаться совсем без денег.
Если ваше жилье является единственным – оно неприкосновенно. Если оно не находится в ипотеке, трогать его не имеют право.
Такое имущество, как компьютер, телефон, бытовая техника и тому подобное, может быть описано приставом, если он приедет по месту вашей регистрации. Но эта мера является крайней и используется, если пристав не обнаружил другого имущества и доходов. Но даже такая ситуация не является безвыходной.
Можно не доводить ситуацию до предела и избежать таких неприятностей, как звонки коллекторов, суд, приставы, опись имущества. Для этого нужно объявить себя банкротом по закону и таким образом списать долги.
Что делать, если нечем платить кредиты в нескольких банках
Проблема многих заемщиков характеризуется паникой, страхом. Когда человек пугается коллекторских звонков или писем из банка, он может действовать необдуманно. Будучи в состоянии стресса, можно взять кредит в нескольких банках, занять большую сумму у родных, оформить микрозайм. Чтобы любым способом расплатиться, человек распродает имущество и даже может лишиться единственного жилья. Долги при этом не уменьшаются, а накапливаются.
Бояться не нужно. Ситуация, когда вы не в состоянии платить, некритична, так как в нашей стране не сажают в тюрьму из-за долгов.
Наказание может ожидать мошенника, а если вы хотя бы раз заплатили по кредиту, мошенником вас не признают. Вместо того чтобы впадать в панику, стоит понять, что вас ожидает в случае неуплаты.
В случае финансового затруднения, если у вас нет возможности платить за взятый кредит в нескольких банках одновременно, подать просьбу об отсрочке – лучший выход. Объясните причину неуплаты и выразите готовность искать пути ее решения. Банк может пойти навстречу и предложить уменьшить ежемесячную сумму или продлить сроки выплат.
Нужно понимать, что вариант, когда вы сами связались с банком и начали искать выход из ситуации, увеличивает шансы успешного решения проблемы.
Вот самые распространенные варианты облегчить ситуацию:
- Банкротство
Когда другого выхода нет, существует способ списать долги через процедуру банкротства. Должник должен подать заявление определенной формы в Арбитражный суд или МФЦ. Если вы решили оформлять банкротство через суд, лучше обратиться за помощью к юристу. Он окажет содействие в составлении заявления, станет вашим представителем в суде и будет сопровождать вас во время всего процесса банкротства. Проводится процедура судебного банкротства также с участием финансового управляющего. Он отслеживает, чтобы права обеих сторон не были нарушены. Если вы решили оформлять банкротство через МФЦ, это можно сделать и самостоятельно.
- Реструктуризация
При временных затруднениях можно обратиться в банк с просьбой реструктурировать кредит. Это приведет к изменениям его условий, например продлению срока погашения. Учтите, что в итоге может увеличиться общая сумма выплат. Иногда может помочь рефинансирование. Если у вас долги по нескольким займам, поищите информацию, в каком банке можно сделать рефинансирование нескольких кредитов.
- Кредитные каникулы
Если попросить о такой отсрочке, банк может дать разрешение приостановить выплаты на некоторое время. Но проценты продолжат начислять, а значит, будет увеличиваться общая сумма.
- Поиск дополнительного дохода
Можно попытаться увеличить доход за счет дополнительных источников – например, найти подработку, взять дополнительные часы или смены на основной работе, продать какие-то вещи и т.п. Это поможет найти деньги на выплату кредита, но такой доход нельзя считать надежным.
Часто задаваемые вопросы о кредитах в нескольких банках
Можно ли просто прекратить выплаты банку?
Для остановки выплат обязательна существенная причина. Должник должен понимать свою проблему и объяснить ее банку.
Если же у вас действительно так сложились обстоятельства, что вы не в состоянии платить, в том случае когда у вас кредит в нескольких банках, нужно сообщить об этом кредиторам. При этом не нужно вступать в переговоры, так как в итоге можно стать жертвой прессинга отдела взыскания.
Что будет, если прекратить платить кредит банку?
Последствия этого можно разделить на краткосрочные и долгосрочные. Первым делом начнутся звонки из отдела взыскания банков с требованиями погашения. Микрофинансовые организации могут к тому же угрожать должникам. Через определенное время (обычно это приблизительно три месяца) воздействие становится серьезней. В ситуацию посвящается ваше начальство, родные, друзья (в том числе путем исследования социальных сетей). Когда-то так поступали только МФО, но в последнее время таким же образом работают и отделы взыскания даже некоторых солидных банков.
Если рассматривать долгосрочные перспективы, можно дождаться судебного взыскания, а далее исполнительного производства. На ваши карты и счета могут наложить арест, а в более сложных случаях арест может быть наложен на имущество. Также должника не выпустят из страны.
Существует ли страховка по поводу невыплаты кредита банку?
Она имеется, но является чисто номинальной. Страховка в качестве дополнительной услуги для клиентов, оформляющих кредит, обычно предлагается, но в большинстве случаев она не работает.
Тем, кто запускает банкротство через Арбитражный суд, важно знать, что обязательная страховка существует во всех банках. Это позволяет организации компенсировать убытки, возникающие при списании вашего кредита. Данная схема придумана именно для выравнивания экономики и помогает как тому человеку, который списывает долги, так и банку.
Можно ли взять кредит в нескольких банках или МФО одновременно?
Если говорить об МФО, человек может взять несколько займов. С помощью сервисов подают заявку одновременно в несколько партнерских организаций. Главное, чтобы потом вы смогли выплачивать все эти долги. Но если займа всего два, это будет вполне реально.
Какое количество кредитов посильно для одновременных выплат?
Все индивидуально и зависит от вашей платежеспособности. Если у вас хорошая кредитная история, стабильный доход и не было просрочек, может быть одобрена заявка на кредит в нескольких банках. Закон не предусматривает запретов на количество заключенных договоров.
Подводя итог, можно сделать однозначный вывод, что легкомысленное отношение к кредитам недопустимо. Если нет веских причин, принимать на себя слишком большую финансовую нагрузку не следует.
