Кредитный потенциал заемщика

Что это такое? Кредитный потенциал – величина, которая определяет, какой максимальный размер ссуды банк может предложить заемщику. Он складывается из нескольких показателей, которые оценивают, сколько уже тратится на долги и есть ли возможность увеличить эти расходы.

Как изменить? Наряду с кредитным рейтингом потенциал играет значительную роль в том, получит ли человек заем вообще. Этот параметр сегодня можно оценивать самостоятельно и при необходимости корректировать.

Что такое кредитный потенциал

При определении размера максимально возможной ссуды для конкретного заемщика банк опирается на его кредитный потенциал. Данный показатель влияет и на такую возможность ИП или различных предприятий.

Что значит кредитный потенциал для заемщика? Данный показатель демонстрирует расчетную величину займа, которую конкретный субъект способен вернуть кредитно-финансовому учреждению (КФУ) в оговоренные сроки с учетом начисленных процентов.

Оценка этого потенциала производится на основании ряда факторов:

1. Доход. Стабильный и документально подтвержденный он повышает максимально возможную сумму кредита, при этом определяющим критерием выступает его размер.
2. Кредитная история. Финансовые учреждения рассматривают имеющуюся хронику взаимодействия с клиентом, своевременность погашений и наличие просрочек.
3. Существующая совокупная долговая нагрузка. Учитывается сумма текущих платежей по ссудам. Для юридических лиц анализируется объем заемных средств в активах предприятия.
4. Лимиты по займам в соответствии с нормами конкретной программы кредитования. Уточнить их можно, используя онлайн-калькулятор на банковских порталах.

Кредитный потенциал является одним из вариантов процесса предварительной оценки (предскоринга). Аналогичный подход применяется при определении рейтинга заемщика.

Рассчитать кредитный потенциал можно, воспользовавшись онлайн-сервисами различных банков. Процедура занимает несколько минут и позволяет оценить финансовое состояние (как человека, так и предприятия), определить наличие шансов на получение ссуды или других форм кредитования, включая карты для бизнеса и банковские гарантии.

Кроме того, в заключении по запросу о кредитном потенциале можно уточнить статус займов, которые получены ранее. В случае обнаружения ошибок в погашении ссуд заемщик получает необходимую информацию и может предпринять соответствующие действия по их исправлению.

Этот показатель также важен и для лиц, выступающих поручителями, поскольку такая роль влияет на кредитную историю и может снижать вероятность одобрения займа.

Другими словами, анализ этого показателя позволяет выяснить все критерии, которыми КФУ руководствуется при принятии решений о предоставлении ссуды.

При условии, что ежемесячные выплаты по ссудам остаются в рамках кредитного потенциала, заемщику открываются дополнительные возможности для получения денег от КФУ. Потенциальный клиент банка еще до подачи заявки может выяснить его размер и условия предоставления, не посещая лично это учреждение.

Связанный с рассматриваемым параметром персональный кредитный рейтинг (ПКР) является прямым количественным отображением качества истории взаимодействия клиента и КФУ. Этот показатель демонстрирует вероятность одобрения ссуды на основе анализа прошлых заимствований. В отличие от более сложной истории, которая требует глубокого анализа, кредитный рейтинг предоставляет простую и понятную оценку финансового положения клиента.

Читайте также!

Где лучше взять кредит: критерии выбора банка

Подробнее

Высокий ПКР повышает вероятность получения займа на привлекательных условиях. Это означает, что клиент может рассчитывать на ссуду большего размера с длительным сроком погашения и с невысокой процентной ставкой.

Как узнать свой кредитный потенциал через БКИ

Узнать кредитный потенциал можно несколькими способами:

1. В режиме онлайн. Пройдите регистрацию на портале бюро кредитных историй (БКИ) и подайте заявку. Чтобы рассчитать кредитный потенциал онлайн, необходимо авторизоваться через Госуслуги. Информация будет предоставлена в форме выписки, обычно в PDF-формате. Узнать бесплатно кредитный потенциал через интернет — это наиболее простой и быстрый метод. Ответ приходит в считаные минуты.
2. Запрос через почту. Этот метод занимает больше времени и влечет дополнительные издержки, поскольку заявку необходимо завизировать у нотариуса.
3. Запрос телеграммой, которая также должна быть заверена.
4. Личное обращение в офис бюро для подачи заявления и получения выписки.

Получить информацию о своей кредитной истории в любом БКИ можно бесплатно до двух раз в год. За все последующие запросы придется платить от 295 до 800 рублей (стоимость зависит от выбранного бюро и варианта получения отчета).

Как узнать свой кредитный потенциал онлайн

Расчет кредитного потенциала (КП) осуществляется в режиме онлайн. К примеру, это легко выполнить на веб-портале, оформив заявку.

Чтобы узнать кредитный потенциал онлайн бесплатно, необходимо посетить интернет-площадку КФУ и загрузить клиентское приложение либо воспользоваться функционалом онлайн-банкинга в браузере. Процесс может отличаться в зависимости от требований конкретного сервиса. Чаще всего, чтобы получить данную услугу, нужно выполнить следующие действия:

1. Зайти на сайте банка в категорию «Кредиты» или «Предложения по кредитам».
2. Заполнить анкету для оценки кредитного потенциала.
3. Проверить сведения, которые внесены в эту форму, и при необходимости внести исправления. Все данные должны быть достоверными, так как финансовые учреждения будут проводить их проверку. Неверные сведения могут повлиять на снижение установленного лимита кредитования.
4. Окончательное подтверждение заявления и ожидание результата.

Отчет, который будет составлен сервисом, может включать коэффициент, демонстрирующий уже использованную заемщиком часть КП. Чтобы рассчитать кредитный потенциал онлайн, система анализирует все доступные данные о существующих обязательствах. Для ИП учитываются также:

• Имеющиеся потребительские кредиты и ссуды на покупку авто.
• Действующие рассрочки на продукцию и услуги.
• Активные кредитные карты.

Например, если система показывает, что при долговой нагрузке в 3 миллиона рублей кредитный потенциал использован на 30 %, значит, заявитель может рассчитывать на получение кредита до 7 миллионов рублей. При достижении 100 % использования КП банк рассматривает выдачу займа как операцию с высоким риском.

Если в ходе определения дохода возникнут ошибки, клиент может обратиться в банковское учреждение для перерасчета с учетом актуальной информации.

Следует учесть, что в некоторых КФУ нельзя проверить кредитный потенциал. В такой ситуации для оценки максимально доступной суммы займа потребуется оформить заявку на ссуду.

Расчет кредитного потенциала

Существует особый алгоритм для его оценки, который включает в себя обширный набор критериев. В расчет принимаются не только доходы, но и расходы заявителя, другие особенности вроде состава домохозяйства, места работы, трудового стажа, наличия заграничного паспорта и т. д.

Читайте также!

Беспроцентный кредит: какие бывают, как оформить

Подробнее

В результате анализа будущему клиенту КФУ предоставляются два основных параметра:

• сумма в рублях, указывающая на максимально возможную выплату по ссудам;
• процентное значение, показывающее долю уже использованного кредитного потенциала.

Аналитики Сбербанка выяснили, что безопасный размер части доходов, которые россияне могут направлять на выплаты по кредитам без риска для своего ежемесячного бюджета, равен 30 %. Таким образом, расчет кредитного потенциала можно представить в более упрощенной формуле:

Кредитный потенциал (КП) = 0,3 × n, где: n – совокупный ежемесячный доход заявителя.

Результатом является максимально возможная сумма для выплат по кредитам, из которой следует вычесть текущие ежемесячные обязательства по активным займам. На основе этих данных определяется максимальный объем ссуды, которую может получить заявитель. После этого сервис подбирает наиболее подходящее кредитное предложение.

Например, Степан Петров имеет месячный доход 55 000 рублей, из которых он может направлять на погашение долгов до 15 500 руб., что составляет его кредитный потенциал. Если у него уже есть займы на сумму 4500 рублей в месяц, показатель использования кредитного потенциала равен 29 %. Это означает, что при желании взять новый кредит ему будут доступны предложения с максимальным платежом до 11 тыс. рублей в месяц. Представим, что вместо 4500 рублей Степан Петров тратит на текущие займы 15 000 руб. Таким образом, он полностью исчерпывает свой кредитный потенциал, и банк не одобрит ему новые ссуды.

На основании оставшейся доли сервис по особому алгоритму вычисляет сумму и срок кредитования по текущей ставке. Важно помнить о различиях между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Что влияет на кредитный потенциал

Основное значение для определения кредитного потенциала имеют два важных фактора: размер дохода заемщика и его текущие долговые обязательства.

В процессе расчета банк принимает во внимание:

• заработок на основном и дополнительном месте труда;
• доходы, получаемые от законной частной хозяйственной деятельности и бизнеса;
• размер пенсионных выплат.

Когда, к примеру, заявитель сдает в аренду недвижимость, получает дивиденды или авторские отчисления, выполняет работы по договорам подряда и т. д., ему необходимо указать источники дополнительных доходов, что позитивно повлияет на кредитный потенциал.

Следует выяснить, какие платежи учитывает банк при определении используемой части КП. Это особенно важно для желающих оформить новые ссуды при условии невысокого кредитного потенциала. Возможно, на имя заемщика зарегистрированы кредитные карты, которыми он не пользуется. Тем не менее их лимиты входят в сумму долговых обязательств. Отказ от ненужных карт повысит кредитный потенциал.

Как улучшить кредитный потенциал

Можно предпринять следующие шаги:

• Открыть зарплатный счет в КФУ или привязать к банковской карте пенсионные выплаты. Клиенты, использующие карточные продукты для этих целей, обладают дополнительными возможностями и преимуществами.
• Ограничить лимиты по кредитным картам или вовсе их закрыть, так как их наличие существенно сокращает лимит доступного займа даже без наличия задолженностей.
• Получить выписку из бюро кредитных историй, чтобы проверить информацию о займах в других банках. В случае если ссуда закрыта более месяца назад, но все еще указана как активная, возможно, данные еще не обновились. Важно обратиться в банк для корректировки информации.

Читайте также!

Кредит в условиях инфляции: преимущества и недостатки

Подробнее

• Воспользоваться рефинансированием существующих займов: написать заявление в КФУ на кредит на более крупную сумму с целью их консолидации, что позволит снизить общую сумму переплат.
• Досрочно погасить имеющиеся ссудные обязательства, полностью или частично, чтобы снизить итоговую долговую нагрузку.

Часто задаваемые вопросы о кредитном потенциале

Какой срок действия оценки кредитного потенциала?

Оценка КП актуальна в течение одного месяца, однако этот период может корректироваться в зависимости от изменений в условиях кредитных продуктов. По прошествии этого срока можно опять рассчитать данный показатель.

Существует ли возможность подачи кредитной заявки после оценки КП?

Получив цифру своего кредитного потенциала, заемщик имеет возможность немедленно подать заявку на ссуду. Само по себе такое действие не гарантирует одобрение. Заявку могут отклонить по разным причинам, включая плохую кредитную историю, высокую долговую нагрузку.

Как обновить кредитный потенциал?

Онлайн сделать это можно через тридцать дней после предыдущего расчета. В случае обнаружения устаревших сведений по займу рекомендуем связаться с банком, выдавшим ссуду, для проверки актуальности данных БКИ.

Применим расчет кредитного потенциала в разных банках?

Отчет по КП включает в себя информацию не только о продуктах банка-провайдера услуги, но и о ссудах, которые выданы другими КФУ. Вместе с тем возможные лимиты кредитования могут отличаться в зависимости от условий и политики каждого отдельного банка.

Сервисы по определению кредитного потенциала полезны как для заемщика, так и для КФУ. Любой человек, воспользовавшись такой услугой, может быстро и без дополнительных расходов получить оценку собственной кредитоспособности, которая отображает не абстрактные сведения, а доступный размер ссуды. При этом тот же Сбербанк за счет данного сервиса рекламирует собственные продукты в сфере кредитования.