124 
- Понятие ипотеки
- Плюсы ипотеки
- Минусы ипотеки
- Плюсы и минусы потребительского кредита
- Когда выгодно брать ипотеку
- Когда стоит выбрать потребительский кредит
- Часто задаваемые вопросы о выборе между кредитом и ипотекой
- Что проще взять: кредит или ипотеку?
- Что выгоднее – ипотека или жилищный кредит?
- Какой кредит предпочесть, если супруг не дает согласия на приобретение недвижимости?
Что выгоднее – ипотека или кредит? Выбор зависит от целей. Ипотека предназначена для покупки недвижимости и обычно имеет более низкую процентную ставку, но требует залога в виде приобретаемого жилья. Также сроки длинные, что уменьшает ежемесячный платеж. Потребительский кредит может быть использован для любых нужд, не требует залога, однако его ставки выше, а сроки короче. Это делает ежемесячные выплаты больше.
Что предпочесть? Выбор должен основываться на личных финансовых возможностях и способности соблюдать долгосрочные обязательства. Перед оформлением рекомендуется просчитать полную переплату по кредитам и оценить риски.
Понятие ипотеки
Чтобы понять, что выгоднее – ипотека или кредит, необходимо сначала разобраться с первым определением. Многие люди считают, что ипотека – это долг перед банковской организацией за жилье, в котором проживает получатель займа. Однако это не совсем верно с юридической точки зрения.
Под ипотекой понимают разновидность залога, в качестве которого выступает квартира или дом, остающиеся в пользовании у заемщика.
Если должник не возвращает взятые в долг средства, то заимодавец вправе реализовать залог и вернуть себе свои деньги. Недвижимое имущество можно заложить не только по кредитному договору, но также и по договору подряда, аренды, купли-продажи, и всё это будет являться ипотекой.
Предоставляемые по описанной схеме кредиты, называются ипотечным кредитованием. Термины «ипотечный кредит» и «ипотека» являются синонимами.
Такие займы оформляются чаще всего для приобретения жилья, которое и будет являться залогом. Покуда должник полностью не погасит кредит, он не вправе распоряжаться квартирой или домом в полной мере. К примеру, заемщик не может подарить либо продать заложенную недвижимость без согласия кредитной организации.
Проценты по ипотеке, как правило, ниже, чем по другим видам кредитов, поскольку вероятность невозврата выданных средств невысокая. Если заемщик не будет вносить своевременные платежи, заложенная квартира будет продана, а банк заберет вырученные деньги в счет погашения займа. При наличии нескольких кредитов у должника и отсутствии возможности вовремя вносить платежи, в первую очередь на деньги от продажи заложенной недвижимости может претендовать банк, выдавший ипотеку.
Плюсы ипотеки
Так что же выгоднее – ипотека или кредит на квартиру? Преимущества оформления ипотечного кредита выглядят следующим образом:
- Решение вопроса с жильем
Получая деньги от банка на приобретение квартиры или дома, заемщик обретает шанс на улучшение жилищных условий. Это основное достоинство ипотечного кредитования. Можно снимать квартиру всю жизнь, боясь переплатить за кредит, но так и остаться в итоге без собственного жилья. Еще вариант – копить средства. Но здесь нужно понимать, что пока вы соберете необходимую сумму, недвижимость может вырасти в цене, а деньги – обесцениться.
- Возможность экономии
Парадоксально, но при покупке жилья в кредит можно сэкономить определенную часть денег. Это возможно для заемщиков, подпадающих под особые категории, например, военнослужащие, молодые семьи и так далее. Такие лица вправе воспользоваться льготами в виде субсидии на покрытие доли расходов или пониженных процентных ставок. Также часть ипотеки можно погасить за счет налоговых вычетов или материнского капитала.
- Инвестирование
Покупая недвижимость в ипотеку, человек отчасти сохраняет собственные и полученные от банка деньги. Качественное жилье в хорошем районе со временем не утрачивает первоначальную ценность, а продать её можно за еще большую сумму.
Минусы ипотеки
- Высокая стоимость займов
Это одна из основных проблем ипотечного кредитования в Российской Федерации. Со своей стороны государство пытается стимулировать банковские организации снижать цену ипотеки, и в действительности ее стоимость постоянно уменьшается, но до кредитов, выдаваемых в Европе, стоимостью 3 %-4 % годовых, мы вряд ли когда-то дорастем. В настоящий момент, по данным опросов, ипотечный кредит могут себе позволить всего 2 %-3 % российских граждан.
- Большой срок выплат
Срок выплаты ипотеки иногда составляет даже 50 лет. Все эти годы заемщику необходимо осуществлять выплаты. Платежи отличаются внушительным размером, следовательно, люди постоянно отказывают себе во многих вещах, экономят, чтобы поскорее вернуть долг банку.
- Риск утратить недвижимость
До 1/5 всех заемщиков сталкиваются с проблемами при выплате кредита. Человек берет квартиру в ипотеку, когда у него есть такая возможность, однако жизненные обстоятельства могут быть разными: от потери работы до болезней и прочих неприятных неожиданностей. Если должник перестанет платить взносы, то финансовое учреждение может изъять недвижимое имущество через суд с целью реализации и возврата своих средств.
- Проблемы с оформлением
Под ипотечным кредитованием всегда подразумевается большая сумма денег, и получить такую услугу могут далеко не все. Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен обладать достаточной платежеспособностью, подготовить большой пакет документов, пройти проверку кредитной организации. Ответ, кстати, тоже приходится ждать порой достаточно долго. На процедуру может уйти немало сил, времени, дополнительных расходов.
Итак, отвечая на вопрос: «Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?», – подчеркнем, что у первого варианта довольно много недостатков, которые делают его невыгодным. При этом ипотека – это практически единственный способ за короткое время получить в собственность недвижимое имущество. Поэтому перед тем, как решиться на такой метод, каждый заемщик должен спросить себя, готов ли он постоянно платить банку, чтобы жить в своем доме уже сейчас?
Плюсы и минусы потребительского кредита
Продолжая разбираться с дилеммой: что выгоднее – ипотека или взять обычный кредит, поговорим о преимуществах и недостатках потребительских кредитов.
Плюсы:
- заемщик может выбрать продукт с подходящими условиями: целевой или нецелевой, с привлечением созаемщика или без такой возможности, с обеспечением или нет;
- при возникновении сложностей со своевременным возвратом суммы в установленный по договору срок, должник будет нести ответственность, однако квартира останется в его собственности;
- количество документов, которые нужно будет собрать, меньше, чем при ипотеке;
- сроки получения ссуды меньшие, и в целом к заемщику предъявляются более лояльные требования;
- получатель потребительского кредита сразу становится собственником недвижимости, и может делать с ней все, что угодно, в рамках законодательства;
- нет необходимости в согласовании выбора объекта (готовый или на стадии строительства, на вторичном или на первичном рынке) с финансовым учреждением – решение принимает непосредственно заемщик.
Минусы:
- более высокая процентная ставка в сравнении с ипотекой, так как банк подвергается большим рискам;
- меньшая сумма займа, поэтому потребительский кредит больше всего подходит тем, кто уже имеет возможность внести большую часть стоимости за жилье, и ему недостает лишь не очень значительной суммы;
- самостоятельная ответственность заемщика за чистоту сделки.
Когда выгодно брать ипотеку
Что, все же, выгоднее – ипотека или кредит на жилье? В каких случаях стоит брать ипотечный, а когда – потребительский кредит? Рассмотрим примеры, когда лучше прибегнуть именно к ипотеке.
Если есть возможность взять квартиру в ипотеку на льготных условиях, предусмотренных какой-либо государственной программой, обязательно воспользуйтесь ею, поскольку это будет 100 % выгоднее любой другой формы займа.
Без нюансов, конечно, не бывает. В первую очередь, это ограничения по максимальному размеру ссуды, которую банк может одобрить (на большой дом в хорошем районе заемных средств не хватит). Кроме того, купить недвижимость по льготному ипотечному кредиту можно только на первичном рынке, так как на вторичное жилье подобные программы не распространяются.
Условия ипотеки переменчивы, также и требования к заемщикам у разных финансовых организаций могут различаться, поэтому обязательно уточняйте актуальные данные в выбранном банке.
Брать квартиру в ипотеку выгодно, если покупатель не может или не хочет урезать прочие статьи семейного бюджета, к примеру, на оздоровление, отдых, образование детей. Благодаря ипотеке можно приобрести новое жилье без необходимости резко снижать качество жизни по причине больших регулярных взносов по кредиту. Для этого нужно просто правильно определить срок ипотеки, позволяющий ежемесячно вносить удобную необременительную сумму.
В случае, если у заемщика появятся свободные средства, он сможет оформить полное либо досрочное погашение кредита. Если же такая возможность отсутствует, вы не будете постоянно искать решения, где бы еще сэкономить, чтобы не задолжать кредитной организации.
Выгодна ипотека будет и тогда, когда человек планирует приобрести дорогую недвижимость. Ни один банк в любом случае не одобрит большую сумму без поручителей и залога, поэтому ипотечное кредитование может стать единственным способом достичь поставленной цели.
Нельзя сбрасывать со счетов и безопасность сделки. Интерес банка в том, чтобы с покупаемым жильем не было никаких проблем, поэтому штатные юристы скрупулезно проверяют всю информацию и документацию о предполагаемом приобретении. Если хотите избавить себя от этих хлопот, выбирайте ипотечный кредит.
Кроме того, с помощью ипотеки можно сэкономить до 390 тысяч рублей. Речь идет о дополнительном налоговом вычете в размере 13 % от суммы уплаченных процентов. Сразу оговоримся, что потребительское кредитование такой возможностью не располагает.
Итак, покупать квартиру в ипотеку выгодно, если:
- у заемщика есть возможность оформления льготной ипотеки;
- покупатель не готов экономить на других семейных расходах;
- человек хочет приобрести дорогую недвижимость;
- заемщик является плательщиком НДФЛ и рассчитывает на получение дополнительного налогового вычета;
- нет желания самостоятельно проводить проверку юридической чистоты сделки.
Когда стоит выбрать потребительский кредит
Размышляя над тем, что выгоднее – кредит наличными или ипотека, прежде всего стоит подумать о том, насколько быстро вам нужны деньги. Например, если вы нашли идеальный вариант, а продавец не хочет или не может ждать со сделкой, то в данном случае, возможно, стоит рассмотреть потребительский кредит. По ипотеке заявки рассматриваются иногда месяцами, тогда как обычный кредит можно оформить за пару дней.
Другой пример: человек хочет продать старую квартиру и купить более комфортную, в хорошем районе. Основная часть денег у него уже имеется, нужно где-то взять недостающую сумму, и он уверен, что вернуть эти деньги он сможет быстро – за два-три года. Тогда потребительский кредит тоже будет выгоднее, чем ипотека, в особенности, если у заемщика идеальная кредитная история, открывающая возможность получить займ на хороших условиях со льготной ставкой.
Однозначно, проценты по потребительскому кредиту выше, но вы сможете избежать лишних трат на обязательное страхование, поэтому переплата по факту может оказаться вполне комфортной. Что же касается обременения и согласований, связанных с ним, то это тоже можно рассматривать в роли значимого преимущества, если вы, к примеру, хотите заняться перепланировкой в покупаемом доме.
Отметим также, что сумму кредита можно рассчитать так, чтобы денег хватило и на приобретаемую недвижимость, и на стройматериалы на ремонт. Деньги-то нецелевые, поэтому вы сами решаете, как будете ими распоряжаться. В случае с ипотечным кредитованием вы не сможете так сделать.
И еще один вариант, когда обычный кредит будет выгоднее ипотечного: если заемщик приобретает недвижимость для перепродажи. В данном случае обременение только навредит, поскольку вызовет лишние заботы и трудности.
Итак, выгодно оформлять потребительский кредит, если:
- деньги нужны здесь и сейчас;
- необходима относительно небольшая сумма на недолгий срок;
- заемщик планирует перепродать покупаемую квартиру.
Часто задаваемые вопросы о выборе между кредитом и ипотекой
Что проще взять: кредит или ипотеку?
Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо заблаговременно подобрать объект, который будет отвечать не только пожеланиям заемщика, но и критериям кредитной организации. На это, определенно, нужно дополнительное время. Также банк требует предоставить расширенный пакет документов как о самом заявителе (паспорт, справка о доходах, справка о суммах НДФЛ, СНИЛС, копия трудовой книги), так и о покупаемой недвижимости (техпаспорт, страховка, отчет о стоимости квартиры, выписка из ЕГРН и так далее).
Оформить кредит на нецелевые нужды намного легче. Вам не нужно заранее искать квартиру, пакет документации минимален, заявку банк рассматривает всего 1-3 дня.
Что выгоднее – ипотека или жилищный кредит?
Здесь большую роль играет цель и финансовое положение заемщика. Если у человека уже имеется определенная сумма денег, способная покрыть большую часть стоимости недвижимости, то выгоднее оформить потребительский кредит на остаток суммы. Это позволит избежать дополнительных трат на страхование залога, услуги независимого эксперта, подготовку документов и регистрацию квартиры.
Если же финансовые возможности человека ограничены, то лучше взять жилье в ипотеку. Например, молодые семьи с детками могут в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. Если же такая возможность отсутствует, то потребуется собрать сумму, равную 10 %-15 % от общей цены выбранной квартиры. При этом, за счет привлекательной процентной ставки и долгого срока кредитования, сумма ежемесячных взносов по ипотеке будет существенно ниже, чем по обычному кредиту.
Кроме того, если заемщик со временем сможет скопить дополнительную сумму денег, то у него появится возможность погасить ипотеку досрочно, значительно уменьшив конечную переплату. Также он сможет воспользоваться дополнительным налоговым вычетом за приобретение и внесенные проценты.
Какой кредит предпочесть, если супруг не дает согласия на приобретение недвижимости?
Отдельно рассматриваются ситуации, когда муж или жена не хочет приобретать дом. Оформить ипотеку в данном случае не получится, поскольку в банке обязательно предоставляется заверенное согласие второго супруга, не являющегося созаемщиком.
Что же касается потребительского кредита, то его в данной ситуации выдадут без проблем. Такое решение позволит получить желаемое без согласия второго супруга.
Так что же предпочесть – ипотечный или потребительский кредит? Ответить на этот вопрос однозначно не получится: в каждом отдельном случае может быть более рациональным то или иное решение. Кто-то хочет получить средства как можно быстрее, кто-то желает, чтобы ежемесячные взносы были наиболее комфортными. Одних не пугает залог и обременение, тогда как для других это условие является абсолютно неприемлемым.
Здесь важно взвесить все преимущества и недостатки каждого варианта и расставить их в приоритетном для вас порядке. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, определите расходы и сумму платежей, сопоставьте полученные значения с собственными возможностями. Продумайте риски. Зная, на какие моменты нужно обращать внимание, вы сможете сделать выбор в пользу самого оптимального для вас варианта кредитования.
