377 
- Почему не дают заем
- Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита
- Как увеличить шансы на получение займа
- Кому 100 % одобрят заем
- Где взять заем, если все равно нигде не дают
- Воспользоваться услугами ломбарда
- Обратиться к кредитному донору
- Занять деньги у частных лиц
- Найти кредитного брокера
- Взять деньги в МФО
- Получить онлайн-заем
- Часто задаваемые вопросы о займах
- Какие нюансы учитывать при выборе МФО?
- Для чего нужен кредитный рейтинг?
- Куда обращаться, чтобы найти кредитора?
Где взять заем, если нигде не дают? Вариантов на самом деле еще много, если вы обращались только в банк. Помимо этой финансовой организации, в России другие компании и физлица рады одолжить денег под проценты – МФО, брокеры, ломбарды.
Как увеличить свои шансы? Охарактеризовать человека как благонадежного плательщика способны высокий кредитный рейтинг, постоянное место работы, прописка, подходящий возраст. Если кредитора все устраивает, не спешите брать заем, оцените и его тоже.
Почему не дают заем
Вам срочно понадобились деньги, но обращения в банки не увенчались успехом? Отказать в кредите финансовые организации могут по разным причинам:
- Низкий уровень подтвержденного дохода. Платежи по займам не могут превышать половину официальной зарплаты или поступлений из других законных источников.
- Плохая кредитная история. Если претендент допускал просрочки по предыдущим займам, банки отказываются сотрудничать с таким ненадежным партнером.
- Крупная сумма предполагает наличие предмета залога – автомобиля, недвижимости и т. д. Отсутствие у претендента ликвидного имущества в собственности тоже является частой причиной отказа.
- Нередко банки согласны предоставить кредит только на условиях заключения договора поручительства.
- Одним из распространенных условий кредитования является стаж работы на последнем месте: минимальный срок составляет три месяца. Финансовые учреждения больше доверяют людям, которые долгое время трудятся у одного работодателя.
В числе других поводов для отказа в выдаче кредита – отсутствие регистрации претендента в регионе присутствия банка. Наличие нескольких действующих займов и ссуд также воспринимается как фактор, отрицательно влияющий на решение финансовой организации. Большая кредитная нагрузка может привести к тому, что платежи будут поступать с задержкой или совсем прекратятся.
Если человек не трудоустроен официально, банк попросит представить документы, подтверждающие другие источники дохода. Например, это могут быть выписки со счета, отражающие поступления от лиц, арендующих принадлежащую претенденту недвижимость.
Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита
Если причиной отказов является плохой кредитный рейтинг, необходимо принять меры по его исправлению. Это можно сделать, приобретая товары в рассрочку и своевременно внося платежи.
Бывает, что гражданин числится в списке недобросовестных заемщиков не по своей вине, а в результате технической ошибки. В этом случае необходимо оспорить свою плохую кредитную историю, обратившись с заявлением в БКИ.
С начала 2022 года обратиться с сообщением о неправомерно испорченном рейтинге можно непосредственно в банк, подавший такие сведения в бюро кредитных историй. Закон отводит финансовой организации 10 дней на то, чтобы документально подтвердить основания своих действий либо признать ошибку и отправить в БКИ соответствующую информацию. Отказ банка можно обжаловать в суде.
Предположим, что кредитная история испорчена по вине заемщика: в сложные жизненные периоды он допускал длительные просрочки или вносил платежи не в полном размере. В таком случае придется подождать не менее семи лет, прежде чем вновь обращаться в банк за кредитом. Именно столько БКИ хранит сведения о заемщиках, по истечении этого срока кредитная история обнуляется. Правда, многие серьезные банки ведут собственный реестр недобросовестных заемщиков, поэтому полностью скрыть информацию о своем прошлом не получится.
Многие финансовые учреждения предоставляют претендентам на получение заемных средств с плохой кредитной историей второй шанс. Для этого существуют программы «оздоровления» рейтинга. Вам предлагают оформить заем на небольшую сумму или получить кредитную карту. Если вы исправно погашаете этот «пробный» кредит, банк идет вам навстречу, например, увеличивает кредитный лимит. Являясь зарплатным клиентом, вы также повышаете вероятность одобрения ссуды, поскольку ваши доходы известны кредитору.
Как увеличить шансы на получение займа
В ходе проверки потенциального клиента банк оценивает его платежеспособность и добросовестность по нескольким факторам.
- Размер официально подтвержденного дохода
Каждый банк самостоятельно устанавливает уровень минимального ежемесячного дохода для конкретного кредитного продукта. Например, если вы получаете 30 тысяч рублей, вам одобрят карту с лимитом 10 тысяч рублей, но откажут в ипотеке.
- Кредитный рейтинг
Оценивается по 999-балльной шкале на основании данных, хранящихся в БКИ. Чем выше этот показатель, тем больше шансов у претендента получить одобрение банка. Правда, для этого надо иметь несколько погашенных займов. Людям, которые никогда не пользовались услугами финансовых учреждений, банки не особо доверяют: неизвестно, как они поведут себя, получив деньги.
- Кредитная история
Банки хотят удостовериться, что еще один заем не станет для вас непосильным бременем, поэтому интересуются текущими обязательствами претендента. Если их слишком много, а платежи вносятся с задержкой, в кредите будет отказано.
- Данные в анкете
Предоставленная соискателем информация проверяется на наличие несоответствий и ошибок.
- Достоверность сведений о доходе
Раньше обычной практикой было требование банков о предоставлении справки 2-НДФЛ для подтверждения размера заработной платы. При отсутствии этого документа заявка не рассматривалась. А если указанная сумма дохода не соответствовала установленному критерию, претендент получал отказ. Сейчас достаточно дать согласие банку на получение информации о доходах из Фонда пенсионного и социального страхования. Финансовая организация сама ознакомится с данными о зарплате и примет соответствующее решение.
- Стаж работы на последнем месте
По этому показателю требования разнятся в зависимости от банка и его продуктов. Как правило, кредиторы хотят быть уверены, что соискатель как минимум прошел испытательный срок, то есть трудится в компании не менее трех месяцев. Для «длинных» кредитов могут быть повышенные требования к стажу работы, например, не менее одного года.
- Возраст
Еще один критерий, влияющий на решение банка. Несмотря на то, что совершеннолетними в РФ считаются граждане, которым исполнилось 18, финансовые учреждения не спешат кредитовать таких заемщиков. Для многих продуктов устанавливают минимальную планку в 21 год, а предельный возраст, к которому заем должен быть погашен – 70 или 75 лет. Иначе говоря, больше шансов на одобрение кредита имеют люди трудоспособного возраста.
- Регистрация
Отсутствие регистрации на территории РФ, постоянной или временной, также входит в число оснований для отказа в займе. Для некоторых банков важно, чтобы заемщик был прописан в регионе их присутствия.
Кому 100 % одобрят заем
Проверить, насколько вы соответствуете представлению финансовой организации об идеальном клиенте, можно, ответив на несколько вопросов:
- Являетесь ли вы зарплатным клиентом банка?
- Пользовались ли вы его продуктами (открывали накопительный счет, депозитный вклад, получали кредитную карту и так далее)?
- Соответствуют ли требованиям банка ваш доход, возраст, место регистрации, стаж работы на последнем месте?
- Укладываются ли ваши ежемесячные платежи в половину подтвержденного документами дохода?
- Обладаете ли вы хорошей кредитной историей и высоким рейтингом?
- Готовы ли предоставить поручителей?
- Здоровы ли вы, нет ли у вас опасных для жизни хронических заболеваний?
Если на все вопросы вы ответили положительно, то наверняка можете рассчитывать на положительное решение банка по своей заявке.
Где взять заем, если все равно нигде не дают
Воспользоваться услугами ломбарда
Этот вариант подходит тем, у кого есть ценное имущество, которое можно оставить в залог. Ломбарды принимают изделия из драгоценных металлов и камней, компьютерную и бытовую технику в отличном состоянии, гаджеты, автомобили и недвижимость. Получить можно сумму, не превышающую 50 % рыночной стоимости залога. Если клиент не выкупит свое имущество, оно будет реализовано финансовым учреждением на торгах.
Обратиться к кредитному донору
Если получить заем на свое имя не получается, можно прибегнуть к помощи специальной компании или частного лица, которые согласятся оформить кредит на себя. Конечно, в этом случае подставные заемщики рискуют: если платежи не будут поступать на счет, им придется разбираться с банком самостоятельно. Услуги кредитных доноров недешевы, переплата по такому займу может доходить до 100 %.
Занять деньги у частных лиц
Людей, зарабатывающих на предоставлении необходимых сумм под проценты, лучше всего искать через знакомых. Случайный поиск в Интернете может привести вас к мошенникам. Если ростовщик просит внести предоплату, продолжать общение с ним не стоит. Реальные заимодавцы сначала заключают с клиентами договор, затем оформляют у нотариуса расписку с условиями возврата и только потом передают необходимую сумму наличными или на карту. Заем у частного кредитора обойдется в 5–8 % в месяц.
Найти кредитного брокера
Такие специалисты берут на себя роль посредника, помогая потенциальным заемщикам подобрать подходящий кредитный продукт. Брокеры прекрасно разбираются в текущей ситуации, обладают обширной базой, постоянно мониторят положение на рынке. Им проще найти финансовое учреждение, которое одобрит заем претенденту с низким рейтингом. За свои услуги кредитные брокеры берут до 15 % от полученной клиентом суммы.
Взять деньги в МФО
Обращаться в микрофинансовую организацию можно, если другие способы найти заемные средства не сработали. Высокая процентная ставка (примерно 365 % годовых) делает такой кредит невыгодным для длительного использования. МФО могут выручить, если деньги нужны буквально на несколько дней. К тому же, оформляя и возвращая займы в таких учреждениях, можно исправить кредитную историю и повысить рейтинг.
Получить онлайн-заем
Деньги взаймы можно попросить у одной из многочисленных компаний, предоставляющих дистанционный заем на банковскую карту. Требования к «пластику» у таких МФО довольно высокие:
- Подходит только именная карта платежных систем VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная российским банком, с функцией 3D-SecureCode.
- Клиент должен установить приложение микрокредитной организации.
- Карта подтверждается путем списания с нее минимальной суммы.
При выполнении всех условий деньги на счет карты поступят течение нескольких минут. Погашение кредита также производится безналичным переводом средств через приложение.
МФО практикуют и другие способы перечисления заемных денег клиентам:
- на дебетовую карту российского банка;
- на банковский счет;
- переводом через платежные системы Contact, «Золотая корона» и др.;
- на электронные кошельки «Ю-Мани», «Киви» и т. д.
Часто задаваемые вопросы о займах
Какие нюансы учитывать при выборе МФО?
На рынке представлено большое количество организаций, предоставляющих деньги в долг практически всем желающим. Обратите внимание на то, есть ли у МФО лицензия Банка России, можно ли вернуть заем досрочно без взимания штрафа, какова процентная ставка, как о сотрудничестве с этой организацией отзываются клиенты, есть ли скрытые комиссии и прочие подводные камни, о которых не рассказывается в рекламе.
Для чего нужен кредитный рейтинг?
Кредиторы всех типов ориентируются на оценку, которая присваивает потенциальному заемщику бюро кредитных историй. В обширной базе данных этого учреждения хранятся сведения обо всех кредитах, которые когда-либо оформлял гражданин на территории РФ. Чем ближе число в рейтинге к максимальным 999 баллам, тем больше доверия к претенденту на заем.
Куда обращаться, чтобы найти кредитора?
Credeo – современный цифровой автоматизированный гипермаркет, предназначенный для поиска финансовой организации, которая выдаст деньги, даже если большинство банков ответили отказом. Здесь вы увидите предложения от десятков проверенных финансовых учреждений и подберете себе кредитора, исходя из текущих потребностей и возможностей.
Теперь вы знаете, где взять заем, если нигде не дают. На карту, наличными или на счет в банке вы можете получить сумму, которая поможет решить возникшие финансовые проблемы и с достоинством выйти из непростой жизненной ситуации.
