Чем отличается заем от кредита

29.09.2023
1241
Время чтения: 13 минут
Обновлено: 06.03.2024
Чем отличается заем от кредита

Чем отличается заем от кредита? И то, и другое связано с получением определенных материальных ценностей, которые подлежат возврату по истечении определенного срока.

На что обратить внимание? Предметом кредитных отношений могут быть только деньги. Взаймы дают и денежные средства, и материальные ценности. Условия у обоих финансовых продуктов примерно одинаковые, но различия все-таки есть.

Что такое заем

Заем — это передача денег или иного имущества от одного лица другому. Того, кто берет материальные ценности, называют заемщиком. Он получает право пользоваться полученным имуществом.

Что такое заем

Тот, кто отдает, называется заимодавец. Этот человек или организация пользуются правом на возврат активов в том же количестве и состоянии, в котором они были переданы изначально. Сроки его определяются до момента свершения факта передачи имущества.

Дать или взять взаймы можно деньги, товары или иные материальные ценности, для которых определяема цена в деньгах, либо количество, переходящее от заимодавца к заемщику. В качестве сторон выступают физические, юридические лица, либо их объединения, включая государственные образования.

Основное требование к участникам займа — право вступать в имущественные отношения и владеть денежными средствами или иными материальными ценностями, представляющими собой объект договора. Вручать взаймы можно только свое имущество, равно как и возвращать.

За право пользоваться переданными ценностями назначается плата. Это процент от денежного эквивалента сделки или абсолютный показатель. Заем может быть и безвозмездным. В таком случае вернуть необходимо ровно тот объем средств, который и был получен. Отношения получателя и заимодавца оформляются договором. Если он носит бытовой характер и его стороны — физические лица, то никакие письменные соглашения обычно не заключаются. Такие заимствования обычно безвозмездные и даются на основании устного договора.

Заем считается состоявшимся в момент передачи материальных активов. Это могут быть как деньги, так и другие ценные объекты. Ответственностью облагается только заемщик. Другая сторона договора никакие обязательства на себя не берет.

Что такое кредит

Кредит является разновидность заемных взаимодействий. Еще в начале этого века в российском законодательстве не было определено, чем заем отличается от кредита и что такое ссуда.

Что такое кредит

Сегодня разобраться, чем заем отличается от потребительского кредита или от кредита физическому лицу, поможет 42 глава Гражданского кодекса РФ. В документации финансовых организаций также присутствует четкое разделение этих понятий.

При наличии разрешения на подобную деятельность кредиты могут выдавать банки России и другие финансовые структуры. Объектом заимствования, если речь идет о кредите, могут быть только деньги. Любые другие материальные ценности взять по такому договору нельзя. Кредит всегда документально оформлен. Его нельзя получить по устной договоренности.

За кредит всегда взимается плата. Обычно – процент от полученной суммы. Бывают условно беспроцентные кредиты, но льгота по уплате процентов действует ограниченный период времени либо присутствуют какие-то дополнительные обязательства. Иногда оплату процентов берет на себя организация, предоставляющая товар, на который заемщик берет кредит у банка.

Чтобы получить кредит, нужно собрать пакет документов. Их задача — подтвердить личность заемщика, его платежеспособность. Почти всегда кредит требуется вернуть не единовременно, а по частям, в оговоренные сроки. Для выплат по договору составляют кредитный календарь, где прописаны минимальные взносы, которые требуется вносить не позднее установленных дат.

Получатель средств и заимодавец официально начинают отношения в момент подписания двухстороннего документа. Помимо вопросов выдачи и возврата денег, он регулирует различные моменты, касающиеся целевого направления кредитных средств и обязательств заемщика.

При оформлении договора ответственность налагается на обе стороны соглашения. Кредитор берет обязательства своевременно выдать полную сумму, а ее получатель – вернуть ее в оговоренные сроки. Договор может содержать дополнительные условия, предусматривающие обязательства для каждой из сторон.

Среди кредитов выделяют такой продукт, как овердрафт или кредитная линия. Это повторяющиеся короткие циклы получения и возврата денежных средств. Других существенных отличий овердрафта от обычного кредита нет.

Чем отличается заем от кредита

Есть пять параметров, по которым можно понять, чем отличается кредит от займа:

  1. Вид кредита. Его можно получить исключительно в банке, в то время как займы выдают микрофинансовые организации, потребительские кооперативы, физические и юридические лица.
  2. Предмет договора. Кредит предполагает только выдачу денег. В качестве объекта займа могут выступать они, а также вещи, ценные бумаги.
  3. Форма договора. Кредитный договор может существовать только в виде письменного документа. Заем же получают и на основании устной договоренности.
  4. Срок действия. В кредитном договоре всегда отмечается период, дата возврата денежных средств. Заем вполне может быть бессрочным. Если в соглашении по нему срок не указан, то получивший средства должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требования их передавшего.
  5. Начисление процентов. Кредит всегда предусматривает это действие, а заем может быть и без них. Обычно так бывает, если в долг берется сумма менее 100 000 или ценные вещи.
Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc
Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам
  • Ставка от 17,9% годовых
  • Открытая кредитная линия за 1 день

    Подберем лучшее предложение за 10 минут

    У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

    Таблица сравнения кредит и заем, практически не отражает взаимодействие физических лиц. Такие участники процессов сами определяют сумму займа, сроки и количество денег, подлежащих возврату.

    Параметры сравненияЗаемКредит
    Ответственность по договоруТолько у заемщикаУ 2 сторон: кредитора и получателя
    Момент возникновения обязательствС момента передачи заемных средствС момента подписания договора обеими сторонами
    Способ оформления договораПисьменный договор, устноТолько письменный договор
    Стороны сделкиЮридические/физические лицаКредитная организация и неограниченный круг лиц
    Предмет займаДеньги и другие активыТолько деньги
    Обычно сумма заимствования для физических лицОт 1 до 100 тысяч рублейОт 5 тысяч до 5 миллионов
    Плата за пользованиеПроцент, комиссия, бесплатноПроцент от суммы кредита
    Размер платы за пользованиеНе ограниченОбычно на несколько процентных пунктов выше ставки ЦБ РФ, сейчас от 10 до 30 %
    Обычные требования к заемщикамТочно не определены, зависят от заимодавцаТребуется постоянный, легальный источник дохода
    Способ возврата заимствованияПо соглашению сторон, обычно вся сумма целиком в срокПрактически всегда регулярные выплаты фиксированными долями

    Что предпочтительнее, кредит или заем. Их отличия в общих чертах понятны, но сказать однозначно, какой вариант выгоднее, нельзя. Если есть возможность взять заем, то лучше остановиться на нем. Деньги взаймы дают не профессионалы кредитного рынка, по нему обычно не начисляются проценты, сроки возврата более размыты, отношения не так строго регулируются законом, на них не распространяются правила банков, обязательства возникают только на размер полученных материальных ценностей.

    Виды займов

    Займы различают в зависимости от условий выдачи и погашения.

    Существует множество разных видов и форм займов. Условия их выдачи и возврата определяются сторонами без участия государства. Оно регулирует только основные понятия.

    Виды займов по величине:

    • микрозаем – менее 30 000 рублей;
    • средний заём — не более 100 000 рублей;
    • крупного размера – от 100 000 рублей.

    Чем ниже сумма, которую берут в заем, тем меньше обязательств у заемщика. Основное — быть гражданином РФ, достичь совершеннолетия и не иметь ограничений по дееспособности. Для получения крупной суммы может потребоваться залог или поручитель.

    В зависимости от особенностей договора различают займы:

    • целевые — полученные средства можно использовать только по конкретному назначению;
    • безвозмездные — предоставляется бесплатно, заемщик возвращает ровно ту сумму, которая была выдана;
    • возмездные — за пользование средствами берется определенная комиссия или фиксированная сумма;
    • товарные — займы предоставляются в виде материальных ценностей, а не денег;
    • государственные — в роли выдающего выступает госучреждение, средства выделяются из бюджета;
    • облигационные — заем предоставляется ценными бумагами. Их можно обменять на деньги или имущество. Возврату подлежит то же количество ценных бумаг.

    В тексте договора по займу обязательно должны быть прописаны все условия соглашения. На содержание этого документа может влиять особенность деятельности заимодавца, внутренние правила и другие условия.

    Особенности договора займа

    Договор может быть как письменным, так и устным. Устный возможен только между физическими лицами, и если сумма займа не более 100 000 рублей. Чаще всего письменное соглашение выступает в роли страховки на случай возможных судебных разбирательств.

    Особенности договора займа

    В договоре прописывается основная информация о сделке, возможные дополнительные условия:

    Существенные

    В них перечисляют:

    • объект долга;
    • сроки и объем возвращаемых материальных ценностей;
    • период отношений;
    • проценты за пользование займом.

    Может случиться такое, что деньги от должника пришли на счет заимодавца с задержкой по вине банка. Для этого стороны сделки могут прописать в договоре, в какой момент задолженность считается погашенной: в момент списания или в момент поступления денег.

    Если за пользование займом выплата процентов не предусмотрена, то это должно быть показано не только в названии договора, но и в самом тексте. В противном случае доказать свою правоту в суде не получится.

    Дополнительные

    Эти пункты могут вноситься каждой из сторон. Например, можно прописать, что в случае выдачи займа на определенные цели, необходимо предоставить чеки для отчетности.

    Договор в обязательном порядке содержит паспортные данные сторон, их банковские реквизиты.

    Как оформить денежный заем

    Почти все займы населению выдают микрофинансовые организации (МФО). Это серьезный конкурент российских банков, ведь у МФО есть множество удобных клиентам альтернатив.

    Не обязательно посещать офис компании, можно отправить онлайн-заявку:

    • Через сайт.
    • При помощи мобильного приложения.
    • Позвонив в компанию.
    • При помощи СМС.

    После обработки заявки менеджер МФО связывается с клиентом для уточнения сведений:

    • Вид займа и его размер.
    • Срок, в который заем необходимо вернуть.
    • Паспортные данные заемщика.
    • Адрес, телефон.
    • Способ перечисления средств.
    • Срок возврата денег.

    За несколько минут менеджер сообщает, какова будет ставка по выбранному виду займа, и составляет график платежей. Если сумма очень велика или у клиента плохая кредитная история, могут потребоваться дополнительные документы. Это справки о доходах, с места работы, полис ОМС или водительское удостоверение.

    Условия займа и требования к заемщику устанавливает МФО. Одобрение получают практически все лица, достигшие возраста 21 год, а отказ могут получить те, кому больше 75 лет. Обязательно наличие временной/постоянной регистрации заемщика на территории кредитующей организации.

    Документы для оформления займа

    Заимодавец решает, какие документы нужно предоставить для получения средств. Чаще всего чем меньше требуется документов, тем хуже будут условия для приобретения денег. И наоборот, если надо собрать целый пакет бумаг, то вероятно, что процент по кредиту будет меньше.

    Документы для оформления займа

    Стандартный набор документов для получения денежных средств:

    • паспорт гражданина РФ;
    • справка с места работы;
    • ИНН;
    • СНИЛС.

    Для снижения рисков кредитная организация может потребовать обеспечение платежа. Как правило, это какой-то залог. Для этого можно предоставить фото имущества и документы, подтверждающие право собственности.

    Часто задаваемые вопросы о займе и кредите

    Чем кредитная линия отличается от кредита?

    Основное отличие: первая предоставляет сразу не весь объем денежных средств, переводит их постепенно. Открытие овердрафта в целом схоже с выдачей обычного кредита.

    В чем отличие ссуды от займа или кредита в банке?

    Кредит — это всегда денежные средства, которые предоставляет кредитно-финансовое учреждение. За пользование ими заемщик платит проценты. Ставка может быть и нулевой, но срок кредитования всегда ограничен.

    Заем может быть как денежным, так и в виде любых материальных ценностей. Выдают его и юридические и физические лица. Процентов может не быть, и срок действия иногда не ограничен. Заем может быть выдан на неопределенный срок.

    Ссуда не может быть денежной, это какие-то иные материальные ценности. Можно ссудить любое движимое и стационарное имущество. Если за пользование им взимается плата, то это называется арендой. Выдают ссуды государство, физические и юридические лица.

    В чем отличия банковского кредита от коммерческого?

    Последний — соглашение между продавцом и покупателем на оплату товаров, услуг на индивидуальных условиях. Передающим некую сумму в коммерческом кредитовании может выступать любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

    В рамках разных сделок одна и та же организация может выступать и кредитором, и заемщиком.

    Через какой период времени перестают насчитываться проценты по займу?

    По законодательству этот срок составляет 3 года. Правило действует и на кредиты, взятые в банках, и на займы, выданные МФО, и на долги перед государством или частными лицами.

    Можно ли взять заем, если уже есть кредит?

    Да, если заимодавец сочтет, что общая кредитная нагрузка не слишком высока. Законодательно рассчитывать этот показатель имеют право только банки. Это может обезопасить финансовое учреждение от перевода денег неплатежеспособному клиенту. Компании, занимающиеся выдачей займов, могут основываться только на экономической логике. Никто не заинтересован давать деньги человеку или организации, которая не сможет вернуть долг.

    Кредит и заем часто путают и даже считают синонимами. Но процессы, скрывающиеся под этими терминами, во многом отличаются. Изучив все тонкости, вы сможете выбрать подходящий вариант. Если нет полной уверенности, то лучше проконсультироваться с финансовым советником.

    Вам также может понравиться
    Что такое кредитная амнистия: суть программы
    08.04.2024

    Что такое кредитная амнистия: суть программы

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита
    08.04.2024

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины
    02.04.2024

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов
    01.04.2024

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления
    29.03.2024

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Можно ли переоформить кредит: требования банков
    27.03.2024

    Можно ли переоформить кредит: требования банков

    Кредитный потенциал заемщика
    26.03.2024

    Кредитный потенциал заемщика

    Отправлено!
    Спасибо за заявку, мы скоро вам позвоним! Подписывайтесь на Telegram для партнёров, чтобы быть в курсе последних новостей!