Где лучше взять кредит: критерии выбора банка

12.10.2023
488
Время чтения: 10 минут
Обновлено: 29.12.2023
Где лучше взять кредит: критерии выбора банка

Где лучше взять кредит? Конечно, где дадут больше, а вернуть попросят поменьше. Но это только видимая часть айсберга. Условий выдачи кредита так много, что не всегда понятно, что будет выгоднее и удобнее.

Как выбрать банк? Смотреть нужно не только на сумму, которую вам готовы предложить. Важно оценить и проценты, которые вы переплатите в итоге, и наличие дополнительных услуг и санкций, а также удобство оплаты долга и многое другое. Несомненно, статус кредитного учреждения тоже имеет значение.

Как выбирать учреждение, чтобы взять кредит

Сейчас уже не те времена, когда финансовых продуктов, действительно нужных клиенту, была всего пара-тройка, и ему приходилось лично бегать по банкам, чтобы сравнить условия и подобрать наилучший вариант.

Современный российский потребитель отлично понимает, чем ипотека отличается от потребкредита, какие есть карты, как инвестировать в ценные бумаги и покупать акции, какие ставки по вкладам выгодны. Многие пользуются мобильным банком. Каждый день люди ищут самые надёжные и выгодные предложения в сфере финансовых услуг, сравнивая их онлайн.

Как выбирать учреждение, чтобы взять кредит

Запуская стартап, бизнесмен точно так же исследует рынок банковских услуг, чтобы понять, где лучше взять кредит. Банки постоянно улучшают свои мобильные приложения, поэтому финтех в РФ по уровню не отстаёт от сложного промышленного ПО и топовых соцсетей. Но что это даёт рядовому потребителю?

Когда доступно очень много предложений, потенциальный заёмщик вынужден делать выбор между кредитными организациями. То, что в некоторых категориях все банки предлагают приблизительно одинаковые условия, лишь усложняет процесс выбора.

Если у вас хорошая кредитная история, есть на руках все нужные документы и вы достаточно платёжеспособны, то почти любой банк удовлетворит вашу заявку. Вы можете взять потребительский кредит где угодно, причём довольно выгодно. Однако перед этим надо ознакомиться со всеми вариантами и изучить условия банка, с которым вы собираетесь сотрудничать.

Чтобы сравнение было объективным, возьмите все крупнейшие кредитные учреждения РФ — только федерального масштаба, исключая местные (у которых поток клиентов сильно ограничен).

Так, у «Россельхозбанка», ВТБ, «Альфа-Банка» и «Сбера» будут примерно одинаковые суммы кредита и процентные ставки. То же самое можно сказать и про другие крупные банки. Конечно, некоторые различия всегда будут, но суть не в них. Существуют несколько неявных критериев, на которые следует опираться в 2023 году. Для их рассмотрения нужно подробно изучить кредитную политику каждой конкретной организации.

Основные критерии выбора кредита

Условия выдачи кредита

Описания кредитных программ, как правило, содержат “вилку” значений: минимальный и максимальный срок, ставка, сумма. Финансовое учреждение делает это для того, чтобы классифицировать заёмщиков и с самыми перспективными из них заключить более выгодные договора.

Основные критерии выбора кредита

Перед тем, как отправлять онлайн-заявку на кредит или обращаться в банк лично, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы вычислить, какими будут условия кредитования для вас. Вот как делается подобный расчёт:

  • задаёте интересующую сумму займа;
  • указываете срок, на который его берёте;
  • заполняете специальные поля с личными данными: трудовым стажем, доходом, другими кредитными обязательствами (если таковые есть);
  • нажимаете на кнопку и получаете расчёт.

Кредитные калькуляторы не всегда показывают точный результат, однако они и не должны этого делать, их задача — дать клиенту приблизительное, но реалистичное понимание условий, на которые он может рассчитывать.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc
Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам
  • Ставка от 17,9% годовых
  • Открытая кредитная линия за 1 день

    Подберем лучшее предложение за 10 минут

    У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

    Это те условия, на которых он может лучше всего взять кредит в банке, если его заявка будет одобрена. Пройдясь по нескольким сайтов банков и прикинув условия с помощью калькуляторов, вы существенно сузите диапазон поиска.

    Сеть представительств банка

    Если вы, взяв кредит, уехали из города и столкнулись с проблемами в погашении займа, то связаться со своим банком сможете только по телефону (а в худшем случае вынуждены будете ехать туда лично, а это сложно, если банк действует только в конкретном регионе).

    Поэтому чем шире сеть филиалов и представительств, тем заёмщику лучше и удобнее исполнять свои обязательства. Всегда можно дойти до ближайшего офиса банка и решить возникшие вопросы.

    Число партнёров тоже следует брать в расчёт. Имеются в виду другие организации, через банкоматы которых вы сможете без комиссии вносить оплату по кредиту. Если партнёров много, то у вас не будет проблем с внесением наличных денег, даже если вы окажетесь за пределами города, где постоянно зарегистрированы. На сайте любого банка есть специальный раздел со списком партнёров.

    Способы погашения кредитов

    Есть понятие технической просрочки, когда взнос по кредиту не приходит вовремя из-за технических неполадок в самом банке либо из-за того, что у заёмщика нет доступных способов оплаты.

    Например, человек может, взяв кредит, находиться где-нибудь в другом городе, а лучше — стране. Даже имея на руках деньги, он не может их перевести банку и тем самым исполнить свои обязательства, поскольку поблизости нет ни одного подходящего банкомата. Возникает техническая просрочка из-за того, что число способов оплаты ограничено, а существующие могут перестать быть доступны заёмщику.

    Способы погашения кредитов

    Кредит лучше взять в том банке, где есть хотя бы нижеперечисленные способы погашения задолженности — тогда его можно считать надёжным:

    • банкоматы, свои и партнёров;
    • кассы других организаций;
    • кассы Почты России;
    • платежные терминалы;
    • оплата через сайт или приложение;
    • платежные переводы.

    Варианты внесения средств по кредиту фиксируются в кредитном договоре. Им посвящён специальный раздел на странице с описанием программы. Чем длиннее их список, тем удобнее для вас.

    Наличие программ лояльности

    Эта опция имеется далеко не у каждого банка, выдающего ссуды. Программа лояльности — существенное преимущество кредитного учреждения перед конкурентами. Заключается она в том, что банк поощряет постоянных клиентов, обеспечивая им всё более выгодные условия кредитования после каждого обращения.

    Например, если вы взяли кредит впервые (в рамках конкретного банка), то вы должны выплачивать 20 % годовых ежегодно в течение трёх лет, а сумма займа ограничена 300 тыс. руб. Успешно погасив данный заем, вы сможете, с большой вероятностью, в следующий раз кредитоваться выгоднее: вам предоставят уже 600 тыс. руб. под 17 % годовых на срок, который вам нужен. И чем больше кредитов вы берёте, тем более лояльные условия по ним.

    Место финансового учреждения в рейтинге Центробанка

    Каждый год Банк России формирует свой список кредитно-финансовых учреждений, ведущих деятельность в РФ, и ранжирует их по многим показателям. Топ-10 в последние несколько лет неизменен, и на его вершине всегда располагается Сбер.

    Если вы не смогли или не захотели взять кредит в крупном банке, то лучше обратитесь в организацию поменьше, но занимающую более высокую позицию в рейтинге ЦБ.

    Место финансового учреждения в рейтинге Центробанка

    Есть немало мелких и не очень раскрученных банков с весьма привлекательными условиями по ссудам, намного более выгодными, чем в банках первой десятки. Их клиентами становятся те, кто получил отказ в крупнейших банках, причём в нескольких. А если у заёмщика всё прекрасно, то вряд ли он пойдёт в такую небольшую малоизвестную организацию: скорее уж обратится сразу в крупный, федерального масштаба банк.

    Всего в стране около полусотни банков, которые имеют представительства. Их список приблизительно совпадает с топом-50 рейтинга Центробанка. Если вы принципиально не хотите иметь дело с региональными конторами, то выбирайте кредитора по позиции в рейтинге.

    Дополнительные условия подбора кредита

    Решая, где лучше взять кредит, заёмщики обычно смотрят на ставку, возможные сроки погашения займа, доступные суммы. И правильно делают: это и есть ключевые условия любого займа, на которые надо обращать внимание.

    1. Наилучшее место, куда следует обращаться за ссудой, это ваш зарплатный банк. Он уже владеет вашей кредитной историей, в курсе ваших доходов — как правило, их не требуется дополнительно подтверждать. Кроме того, зарплатные клиенты могут претендовать на более интересные программы кредитования и льготные условия.
    2. Дальше идут банки с минимальными процентами, если в вашем зарплатном банке ставки не самые выгодные (на что обычно жалуются клиенты «Сбера»). Это, в частности, «Альфа-банк», «Газпромбанк».
    3. Остальные условия и требования к кредитополучателю. К примеру, если вы официально не трудоустроены и не можете принести справку о доходах, то вам дорога в МТС, при проблемной КИ (или если вы являетесь индивидуальным предпринимателем) — в УБРиР, если не хотите предоставлять второй документ — то в «Хоумкредит». А лица, не достигшие 20 лет, могут взять кредит только в «Тинькоффе», лучше варианта не найти.
    4. Шансы на одобрение. Лучше сразу выбирать банк, где вы сможете взять кредит с большой вероятностью, а не подаваться сразу в десяток различных учреждений: такая практика портит кредитную историю ничуть не меньше, чем отказы в кредитовании. Например, банки «Восточный», МТС и «Тинькофф» — практически беспроигрышные варианты.
    5. Минимальная переплата за кредит. На переплату влияют, помимо ставки, также и сумма займа, и срок договора. «Совкомбанк» даёт бесплатные займы без переплаты, но не более чем на 100 тыс. руб.
    6. Возможность рефинансирования. Если она есть, то вы также можете получить наличные, рефинансировав заем и уменьшив процент. Сегодня ставки падают, что выгодно заёмщикам. Срок погашения и ежемесячный взнос для вас не изменятся, а вот на переплате вы сможете сэкономить, да ещё и деньги прямо на руки получить.

    Выбирая банк, где вы сможете взять кредит на лучших условиях, не забывайте и о второстепенных факторах, а именно:

    • О времени рассмотрения заявки (сроке, в течение которого банк решает, выдать заем или нет).
    • О величине штрафов.
    • О наличии кредитных каникул, возможности отсрочки платежа.
    • О способе внесения денег (только налом или на карту).
    • Об основаниях для одностороннего частичного пересмотра банком условий кредитования.
    • О политике в отношении должников (почитайте соответствующие интернет-ресурсы).

    Где лучше взять кредит в 2023 году

    Наиболее выгодные кредиты предлагают:

    Банк

    Процент

    Сумма

    Срок

    Совкомбанк 

    От 8,9%

    До 100 000 руб.

    12 мес.

    «Пойдем»

    От 5,55%

    До 500 000

    До 3 лет

    Газпромбанк

    От 19,9%

    До 3 миллионов

    1-7 лет

    УбРиР 

    от 6,3%

    50 тыс. — 1 млн.

    3-7 лет

    Альфабанк

    От 6,5%

    50 тыс. — 5 млн.

    1-7 лет

    МТС 

    От 6,9%

    20 тыс. — 1 млн.

    1-5 лет

    Ренессанс 

    От 7,5%

    До 700 тыс.

    2-5 лет

    Хоумкредит 

    От 7,9%

    До 3 000 000

    До 7 лет

    Тинькофф 

    От 8,9%

    До 1 миллиона

    До 3 лет

    Восточный 

    От 9%

    25 тыс. — 15 млн.

    1-20 лет

    Если ваша кредитная история чиста, а официальная зарплата велика, смело обращайтесь в УбРиР, «Альфа-Банк», «Газпромбанк»: в плане ставок там выгоднее всего.

    Если КИ оставляет желать лучшего, попробуйте податься в «Восточный» или УБРиР — они более терпимы к проблемным клиентам.

    Такие организации, как «Тинькофф», «Ренессанс», «Восточный», «Хоумкредит» и МТС, вообще не требуют подтверждать доходы. Получить заем можно, просто показав паспорт (хотя кое-где требуют ещё один документ, удостоверяющий личность).

    Часто задаваемые вопросы о том, где лучше взять кредит

    По каким критериям оценивать предложение банка, если хочешь взять кредит на лучших условиях?

    Главное — это итоговая стоимость кредита, включающая в себя все проценты за весь срок. Убедитесь, что договор не содержит дополнительных платежей (вроде страховок), которые станут неприятным сюрпризом, и что от этих платных опций можно отказаться без повышения процента. Как правило, просто так отказаться нельзя: банк повышает ставку, если его риск растёт из-за того, что вы не захотели страховаться.

    В некоторых случаях удобно брать кредит там же, где вы уже открыли счета или вклады. Финансовые организации лояльны к постоянным клиентам, охотнее одобряют им ссуды и предоставляют более “вкусные” условия.

    Кредитная карта или потребкредит — какой вариант лучше?

    Потребительский кредит в банке лучше взять, если вы планируете купить что-то дорогое и не сможете вернуть эти средства банку за два-три месяца. Этот вариант выгоднее, так как проценты ниже.

    А вот если вам просто нужен запас денег на всякий случай (для отпуска или когда немного не хватает до зарплаты), и за пару-тройку месяцев вы точно его вернёте, то оформляйте карту.

    Государственный и коммерческий банк чем-то отличаются?

    Государственной считается та кредитно-финансовая организация, в которой контрольный пакет акций принадлежит госструктурам (или учреждениям, близким к ним). Людям такие банки кажутся более надёжными. Но имейте в виду, что они реже одобряют заявки, хотя процентные ставки у них выгоднее для клиентов. Коммерческие же банки, конкурируя за каждого клиента, предоставляют больший комфорт в плане сервиса и идут на риск, кредитуя даже не самых перспективных заёмщиков. Но и проценты по займу у них выше.

    Где лучше взять кредит в 2023 году

    Итак, если суммировать все эти факторы выбора кредитной организации, то вы сможете, после сравнения условий, найти ту, где лучше всего можно взять кредит. Не поленитесь провести такой анализ, чтобы в будущем не было проблем.

    Вам также может понравиться
    Что такое кредитная амнистия: суть программы
    08.04.2024

    Что такое кредитная амнистия: суть программы

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита
    08.04.2024

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины
    02.04.2024

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов
    01.04.2024

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления
    29.03.2024

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Можно ли переоформить кредит: требования банков
    27.03.2024

    Можно ли переоформить кредит: требования банков

    Кредитный потенциал заемщика
    26.03.2024

    Кредитный потенциал заемщика

    Отправлено!
    Спасибо за заявку, мы скоро вам позвоним! Подписывайтесь на Telegram для партнёров, чтобы быть в курсе последних новостей!