69 
О чем речь? Как и у любого финансового инструмента, у кредита свои плюсы и минусы. Он пригодится тем, кто не имеет достаточно средств на осуществление задуманного. Кредит позволяет получить необходимые деньги в нужный момент, без необходимости ждать, пока накопятся собственные.
Какие минусы? У кредитов высокие процентные ставки, что приводит к значительным переплатам. Заем может ограничить свободу действий, так как нужно регулярно погашать задолженность. А если заемщик не сможет погасить кредит вовремя, это приведет к серьезным финансовым последствиям, включая потерю имущества и банкротство.
Виды кредита
В современной интерпретации кредит рассматривается как коллективные взаимоотношения, возникающие между участниками экономических связей на условиях обратимости и вознаграждения. Важными терминами здесь являются «обратимость» и «возмездность». Иными словами, необходимо возвращать сам кредит, а также оплату за его использование (даже в случае минимальных процентов или комиссий).
Кредитные продукты в области финансирования направлены на удовлетворение потребностей клиентов. Некоторые предложения разрабатываются не только в ответ на запрос, но и индивидуально для каждого клиента.
Имея доступ к информации о движении денежных средств, банки могут составить коммерческое предложение по кредитованию для каждого отдельного клиента. Тем не менее, всё многообразие кредитных предложений банков сводится к нескольким основным типам, которые определяются базовым набором параметров.
Существует несколько видов кредитных продуктов, которые предлагаются банками:
- Потребительский кредит – это возможность приобрести нужные товары и услуги, которые выходят за пределы финансовых возможностей заемщика в настоящее время. Этот тип кредита часто используется для покупки мебели, бытовой техники и других товаров.
- Целевой кредит – это вид займа, который выдается заёмщику на достижение конкретной цели. Это может быть плата за дорогое лечение, отпуск или получение образования. При этом банк обычно не переводит сумму кредита на счет заемщика, а напрямую переводит ее на счет организации, предоставляющей необходимую услугу или товар.
- Автокредит – это форма кредита, предназначенного для покупки автомобиля. Срок выплаты этого кредита может быть от 1 года до 5 лет.
- Ипотечный кредит предназначен строго для покупки жилья, которое является залогом до полного погашения задолженности заемщиком. Сроки выплаты варьируются от 10 до 30 лет, и, в некоторых случаях, если заемщик не сможет выплатить кредит, он может потерять свое жилье.
- Образовательный заем – это вид финансирования, предназначенный для оплаты расходов на учебу в высших учебных заведениях или других образовательных курсах. Обычно такой кредит характеризуется более низкими процентными ставками.
- Туристический кредит, в свою очередь, является специальным видом кредита, предоставляемого банками или турфирмами для финансирования туристических поездок. В настоящее время этот вид кредита пользуется широкой популярностью.
- Кредиты для пенсионеров – это займы, предоставляемые лицам, вышедшим на пенсию, на особых, обычно, льготных условиях.
- Коммерческий кредит представляет собой соглашение, согласно которому продавец предоставляет покупателю отсрочку платежа за приобретенный товар.
- Банковская кредитная система позволяет заемщикам получить денежную сумму при определенных условиях, которые применяются для реализации, погашения и соблюдения строго определенных целей, с предоставлением залога или других форм обеспечения. Лизинг, факторинг и форфейтинг представляют собой разновидности банковского кредита.
- Государственный кредит – кредит, который правительств берёт у своих граждан и других стран для финансирования своих расходов или для покрытия бюджетного дефицита.
- Международный кредит – кредит, который банки одной страны предоставляют заемщикам из другой страны.
- Ломбардный кредит – это краткосрочный финансовый кредит, предоставляемый под залог движимого имущества, которое может быть легко реализовано.
- Кредитные карты являются пластиковыми инструментами, выданными банками на имя заемщика, с определенным кредитным лимитом, который может быть постепенно увеличен. Заемщик может использовать эти средства для оплаты товаров и услуг или для снятия наличных средств.
- Кредиты для малого и среднего бизнеса представляют собой финансовые кредиты, предоставляемые банками для открытия или расширения бизнеса. Решение о выдаче кредита определяется на основе правильно составленного бизнес-плана.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Давайте разберёмся, какие плюсы и минусы существуют у банковского потребительского кредита.
Преимущества кредита:
- Вам доступны деньги именно в данный момент. Не нужно долго копить и беспокоиться, что инфляция или кризис сократят ваши накопления.
- Можно быстро решить какие-то финансовые проблемы, например, если нужны деньги на лечение, а близкие не могут помочь. Кредит может помочь восстановить здоровье.
- Инвестируете в развитие, идете на расширение бизнеса, платите за получение образования. Если вы уверены, что сможете легко вернуть сумму и даже заработать на этом, смело берите кредит. Например, если вы работаете наемным сотрудником с зарплатой 30 тысяч рублей, но знаете, что с новой специальностью можно заработать 100 тысяч рублей, то кредит на образование будет отличным вложением.
Минусы кредита:
- Некоторые ошибочно считают, что кредит – это легкий способ получить деньги, а отдать долг можно будет когда-нибудь потом. Однако, приходится отдавать кредит быстрее, чем кажется, и, если просрочить платежи, сумма долга может значительно увеличиться из-за процентов и пени.
- Люди часто берут кредиты на покупку лишних вещей, необходимых им на данный момент. Но эти предметы не всегда обязательны и имеют высокую стоимость.
Процесс кредитования сопряжен с рисками как для банка, так и для заемщика. Естественно, что заемщик подвергается большему риску, так как у него нет ресурсов кредитной организации. К наиболее серьезным рискам относятся:
- увеличение процентных ставок;
- экономический кризис, ведущий к снижению доходов и невозможности своевременно погасить кредит;
- резкие колебания курсов валют, особенно, если кредит в долларах или евро.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Какие недостатки у ипотеки?
- Высокая стоимость. Одной из основных проблем кредитования в России является высокая стоимость ипотеки. Хотя цены на ипотеку периодически снижаются, они все равно выше, чем в Европе, где проценты составляют 3-4 % годовых. По данным опросов, только 2-3 % россиян могут себе позволить ипотеку.
- Долгий срок выплат. Ипотека оформляется на долгий срок, который может достичь 30 лет. Ежемесячные платежи значительны, поэтому многим приходится экономить деньги, чтобы быстрее погасить кредит.
- Риск потерять квартиру. Почти пятая часть заёмщиков сталкивается с проблемами выплаты ипотечных кредитов. Жизненные обстоятельства могут измениться, и, если не хватает денег на выплату кредита, банк может изъять недвижимость для сокращения долга.
- Сложности с оформлением. Получение ипотечного кредита требует хорошей кредитной истории, тщательно подготовленных документов, банковской проверки и времени на обработку заявок. Весь процесс может быть долгим, сложным и требовать дополнительных финансовых трат.
Какие преимущества есть у ипотеки?
- Одно из главных преимуществ ипотеки – это возможность решить вопрос с жильем. Получив кредит на покупку недвижимости, вы улучшите свои жилищные условия. Возможно, вы могли бы сэкономить, арендовав жилье, но в итоге вы потратите больше денег и так и останетесь без собственного жилья. Другой вариант — копить деньги самостоятельно. Но к моменту появления нужной суммы, цены на квартиру могут увеличиться, а деньги потерять свою прошлую ценность.
- Еще одно преимущество — возможность сэкономить. При оформлении жилищного кредита вы можете получить льготы, такие как сниженные процентные ставки или пособия на оплату части расходов, если вы относитесь к категориям заёмщиков (молодые семьи, военные). Также часть кредита можно погасить с помощью материнского капитала или возвращённых налоговых выплат.
Какой вид кредита выбрать
Если вы решили взять кредит, сначала четко определите цель заемных средств и, соответственно, выберите наиболее подходящий для вас вид кредита. Например, если вы хотите купить бытовую технику, обратите внимание на магазины, предлагающие рассрочку на месте или кредит наличными, взвесьте все плюсы и минусы такой возможности. Однако будьте осторожны, поскольку дополнительные комиссии и сборы при, так называемом, беспроцентном кредите могут привести к непомерным переплатам, которых нет в обычных потребительских кредитах.
Если вы планируете купить автомобиль или дом, выберите автокредит или ипотеку соответственно. Недвижимость через потребительский кредит обойдется вам гораздо дороже, чем через ипотечный кредит.
Прежде чем взять кредит, продумайте вот такие вопросы:
- Тщательно рассмотрите реальность осуществления ежемесячных платежей по кредиту. Совет: чтобы избежать ошибок в расчетах, следите за тем, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 40 % вашего дохода.
- Имейте резервный фонд, обычно рассчитанный на 3-6 месяцев проживания, хранящийся дома или в банке. Это необходимо для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации (потеря работы, ухудшение финансового положения) вы могли отреагировать на нее, не пропуская даже самые мелкие платежи по кредиту.
- Никогда не занимайте больше, чем вам нужно. Если вам нужно, например, 120 000 рублей, то занимайте строго 120 000, а не 160 000 рублей «на всякий случай». В противном случае вы заплатите гораздо больше, чем планировали.
- Определите для себя оптимальный срок кредита. Принцип такой: чем дольше вы погашаете кредит, тем меньше ежемесячный платеж, но тем выше общая переплата. Поэтому, чтобы рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения, следуйте «правилу 20-30 %». Выделите 20-30 % своего дохода на ежемесячную выплату и примерно посчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы полностью погасить кредит.
- Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход. В России — это рубли. Поэтому берите кредит в рублях.
- Не пренебрегайте страховыми полисами, которые помогут вам уверенно смотреть в будущее в сложной финансовой ситуации и не попасть в долги. Однако выплаты по ним производятся не всегда.
При сравнении кредитных программ различных банков обращайте внимание на следующие характеристики:
- Размер первоначального взноса, который необходимо внести для получения кредита.
- Единовременная банковская комиссия, которую вам нужно будет заплатить за оформление кредита.
- Размер ежемесячной платы, которая взимается в дополнение к фиксированным процентным ставкам.
- Схема погашения кредита: равные ежемесячные платежи (аннуитет) или ежемесячное уменьшение суммы платежа (дифференцированный).
Примечание. Любые банковские комиссии помимо процентной ставки по кредиту считаются незаконными и их легко оспорить!
Однако не рекомендуется сравнивать кредитные программы по так называемой «общей стоимости кредита».
Общая стоимость кредита — это сумма, которую вы фактически платите банку за использование кредита. Она включает в себя годовую процентную ставку, различные банковские комиссии и сборы, страховку (которая может быть возмещена) и так далее.
Центробанк обязал всех кредиторов сообщать клиенту эту «общую стоимость кредита» перед его выдачей. Однако на практике это требование не реализуется в полной мере по ряду причин.
Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную эффективную процентную ставку для каждого конкретного заемщика, поскольку существуют параметры (например, страховка, размер которой определяется индивидуально для каждого клиента на основании его данных о поле, возрасте, состоянии здоровья, и т. д.), которые находятся вне контроля кредитора.
Второе. Общая стоимость кредита не всегда рассчитывается по одной и той же формуле.
В-третьих, банки пытаются искусственно занижать суммы платежей. Например, страховку рассчитывают не на весь срок кредита, а только на год. Поэтому сравнивать «общую стоимость кредита» между разными банками неэффективно.
Рассчитайте окончательную примерную сумму по тому или иному кредиту самостоятельно. Кредитные калькуляторы могут оказаться весьма полезными в ваших расчетах, так как рассчитают общую стоимость кредита с учетом инфляции. Однако учтите, что даже в этом случае расчеты будут весьма приблизительными.
Самое главное: после того, как вы определились с кредитом, на который будете подавать заявку, внимательно просмотрите кредитный договор по пунктам. Если вас что-то не устраивает в договоре, даже если вы, рассмотрев все плюсы и минусы кредита в банке, были готовы его взять, уверенно откажитесь от такой сделки.
Помните: пока вы не подпишете договор с банком, вы ему ничего не должны! Так что верните неподписанный документ кредитору и спокойно ищите новый, более выгодный кредит!
Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах кредита
Какие плюсы и минусы можно отметить в рефинансировании кредита?
Плюсы рефинансирования кредита включают в себя снижение процентной ставки и переплаты, что может значительно сэкономить деньги. Однако есть и минусы. Рефинансирование небольших кредитов может быть нецелесообразным, потому что затраты на переоформление могут перевесить потенциальную выгоду.
Чем отличается кредит от кредитной карты? И что выгоднее?
При принятии решения между взятием кредита и кредитной картой следует учитывать цели и ситуацию. Если планируется крупная покупка и невозможно погасить сумму до окончания льготного периода по карте, то кредит может быть более выгодным вариантом. При наличии справки о доходах можно получить крупный кредит наличными, в то время как лимит по кредитной карте обычно ограничен более низкой суммой.
