Как узнать кредитный рейтинг и зачем это нужно

04.01.2024
343
Время чтения: 13
Обновлено: 06.01.2024

Как узнать свой кредитный рейтинг? Это можно сделать, отправив запрос в БКИ. Узнайте, в каком именно бюро хранятся ваши данные, через портал «Госуслуг».

Зачем знать? Кредитный рейтинг позволяет планировать свою финансовую линию, понимать, на какие условия от банка можно рассчитывать и стоит ли ждать одобрения на главный кредит в жизни – ипотеку.

Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории

Когда речь заходит о кредитных рейтинге (КР) и истории (КИ), часто возникает путаница. Эти понятия существенно различаются. КИ – информация о том, как человек выполняет свои финансовые обязательства. Она создается на основе данных от кредиторов, государственных органов и арбитражных управляющих, проводящих процедуры банкротства физических лиц. КР – это числовая оценка кредитоспособности. При ее формировании учитывается не только кредитная история, но и другие факторы, такие как доход, общая задолженность и история платежей. Таким образом, КИ – это конкретные данные о финансовом поведении, а КР – обобщенная оценка кредитоспособности.

Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории

Информация о КИ хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Ваши кредитные данные могут быть записаны в одном или нескольких БКИ одновременно. Нет единого бюро, с которым обязательно должны сотрудничать все кредитно-финансовые учреждения (КФУ). В России действует 11 подобных организаций, где хранится информация о финансовой активности граждан.

Кредитная история выглядит следующим образом:

  • Титульная часть: указываются общие данные о КИ человека, такие как ФИО, паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС.
  • Основная часть: информация о текущих непогашенных кредитах, судебных решениях по взысканию средств, фактах банкротства, информация о скоринговом балле заемщика (зависит от БКИ).
  • Информационный раздел: данные о заявках на заем и их результатах. Например, выдавало КФУ средства или в кредите было отказано.
  • Закрытая часть: информация, которая доступна только заемщику. Включает данные о том, кто запрашивал его КИ, и кто предоставлял в нее информацию.

Основная информация из кредитной истории отражается в кредитном отчете.

Закон устанавливает составляющие КИ, но не предписывает четких стандартов ее оформления. В связи с этим некоторые БКИ размещают на своих сайтах руководства по трактовке кредитных отчетов, чтобы их содержание было понятно другим сторонам.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc
Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам
  • Ставка от 17,9% годовых
  • Открытая кредитная линия за 1 день

    Подберем лучшее предложение за 10 минут

    У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

    Понятие скорингового балла (то есть КР) подразумевает оценку заемщика на благонадежность и кредитоспособность на основе его КИ. Высокий балл указывает на большую кредитоспособность. БКИ не обязаны автоматически рассчитывать КР. Это зависит от их внутренней политики.

    Как было отмечено ранее, информация о кредитах может содержаться в базах разных БКИ. Каждое из них выставляет оценку субъекта на основе имеющихся у него данных.

    Почему важно знать свой кредитный рейтинг

    Каждое движение средств по займу отражается на кредитном рейтинге. Данные о просроченных или внесенных вовремя платежах банк передает в БКИ в срок до 5 дней. Уже через сутки после поступления эта информация отображается в профиле клиента.

    КФУ рассматривает КР как предварительную рекомендацию и общую оценку заемщика. Однако перед окончательным одобрением кредита банковские сотрудники проводят более глубокий анализ, проверяя уровень дохода, запрашивая необходимые документы и оценивая наличие залогового обеспечения, такого как автомобиль или квартира клиента.

    Ключевым инструментом в этом процессе является кредитная история. Заемщикам с хорошей КИ и высоким рейтингом обычно доступны деньги под низкие ставки. Тем, у кого КР ниже, также могут одобрить заем, но с более высоким процентом.

    Персональный кредитный рейтинг может также влиять на выдаваемую сумму, особенно в случае ипотеки. Однако решающим фактором всегда является КИ, и только банк принимает окончательное решение о заключении договора.

    Иногда потенциальные работодатели могут запросить кредитный рейтинг для оценки надежности и ответственности соискателя. Но чаще на эти данные опираются КФУ при рассмотрении заявок.

    Если раньше максимальное значение кредитного рейтинга составляло не более 850 баллов, то с начала 2022 года введена новая шкала, в которой диапазон рейтинга расширен до 999 баллов. Эту систему используют отдельные бюро. С начала 2024 года она будет обязательной для всех БКИ.

    Почему важно знать свой кредитный рейтинг

    Распределение баллов выглядит следующим образом:

    • От 1 до 710: кредит, вероятно, не будет одобрен.
    • От 711 до 808: согласие КФУ возможно, но при жестких условиях.
    • От 809 до 890: одобрение на более лояльных требованиях.
    • От 891 до 999: высокая вероятность согласия КФУ с предложением выгодных условий.

    Для получения ипотеки или автокредита рекомендуется иметь рейтинг выше 809 баллов.

    Нововведение также включает отображение данных в виде разноцветного графика, где: красный цвет указывает на низкую вероятность одобрения заявки, желтый – на среднюю. Светло-зеленый свидетельствует о высоком рейтинге, а зеленый соответствует отличному показателю и высоким шансам на заключение договора.

    Значение баллов кредитного рейтинга

    Кредитный рейтинг и баллы, которые присваиваются заемщикам – это базовая оценка. В дополнение к этому, БКИ применяют индивидуальные скоринговые баллы, которые не подлежат законодательному регулированию и основаны на нескольких ключевых показателях:

    Отсутствие/наличие КИ и ее продолжительность

    Банки предпочитают более долгую историю, поскольку это позволяет точнее оценить финансовое поведение заемщика. Отсутствие КИ может вызвать недоверие, поскольку КФУ не может предсказать финансовое поведение потенциального клиента.

    Количество запросов на получение кредитной истории

    Чем больше таких требований, тем меньше скоринговый балл. Запрашивать информацию в БКИ, чтобы узнать кредитный рейтинг, можно только в случае крайней необходимости, чтобы избежать негативного влияния на итоговую сумму.

    Просрочки по выплате кредитов

    Большое количество займов и наличие просрочек отрицательно сказываются на рейтинге.

    Количество действующих кредитов

    Важно, чтобы заемщик смог управлять своими обязательствами и выплачивать долги вовремя, чтобы поддерживать высокий скоринг.

    Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

    Чтобы узнать персональный кредитный рейтинг, можно воспользоваться порталом «Госуслуги». Этот сервис позволяет с помощью одного запроса определить, в каких конкретных бюро хранится ваша финансовая история. Он позволяет собрать данные из разных источников. Узнать рейтинг кредитной истории бесплатно можно два раза в год. Эти данные помогут не только получить полный расклад по действующим и закрытым займам, но и выявить любые подозрительные действия, о которых вы можете не знать.

    Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

    Во-первых, важно определить какие БКИ хранят ваши данные. Узнать кредитный рейтинг через портал «Госуслуги» можно следующим образом: введите в строке поиска «кредитная история» и выберите опцию «Узнать кредитную историю». После этого, нажмите «Получить услугу», заполните анкету и ожидайте ответа, который будет предоставлен в течение одного рабочего дня.

    Следующим этапом будет скачивание файла с перечнем БКИ, где хранится ваша кредитная история, и выбор одного из них для дальнейших действий. Затем зарегистрируйтесь на сайте выбранного БКИ, введите данные паспорта, подтвердите свою учетную запись через «Госуслуги». Теперь вы можете запросить свою КИ и узнать кредитный рейтинг.

    Как узнать кредитный рейтинг через БКИ

    Без учетной записи на «Госуслугах» тоже можно получить необходимую информацию о местах хранения вашей КИ:

    • В любом банке можно запросить информацию о БКИ, где хранятся ваши данные.
    • Вы вправе обратиться в микрофинансовую организацию, даже если вашей КИ там нет.
    • Вы можете спросить непосредственно в любом БКИ, и в том, где может не быть вашей кредитной истории.
    • Запрос на получение списка бюро иногда также направляют напрямую в Центральный каталог кредитных историй, принадлежащий Банку России.

    Существует восемь БКИ, которые являются частью государственной системы, предоставляющей информацию о КИ граждан в соответствии с законодательством России:

    • Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй».
    • Акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Кредитное Бюро Русский Стандарт».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Эквифакс».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Восточно-Европейское бюро кредитных историй».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Столичное Кредитное Бюро».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».
    • Общество с ограниченной ответственностью «Красноярское Бюро кредитных историй».

    После получения списка БКИ, где хранится КИ, делается запрос ее в каждом из них. Внутри этого документа будет отражен КР. У некоторых БКИ он предоставляется отдельно, достаточно выбрать соответствующий раздел в личном кабинете. Все бюро, внесенные в реестр Центрального банка, предоставляют возможность входа на свой веб-сайт с помощью учетных данных от «Госуслуги». Можно обратиться лично в офисы каждого БКИ, отправить запрос по почте или телеграммой.

    Как узнать кредитный рейтинг через БКИ

    Узнать кредитный рейтинг онлайн бесплатно можно дважды за год, а при личном обращении с письменным заявлением – один раз. После этого заказ отчетов становится платным, но их количество уже не ограничено. Некоторые БКИ предлагают услугу подписки, которая включает регулярную отправку КИ и предупреждение о каждом новом оформленном кредите.

    Способы повысить кредитный рейтинг

    Улучшение КР требует своевременного выполнения долговых обязательств и грамотного управления финансовой нагрузкой. Рефинансирование нескольких кредитов в один и использование кредитной карты с льготным периодом могут снизить бремя займов и способствовать росту рейтинга. Важно ответственно обслуживать небольшие потребительские займы, закрывать неиспользуемые карты и постепенно улучшать КИ.

    Низкий рейтинг не означает постоянный отказ КФУ. Банк может одобрить кредит с залогом или справкой о доходах. Помните, что постепенное улучшение КИ приведет к повышению рейтинга.

    Можно ли узнать кредитный рейтинг юридического лица

    Можно узнать кредитный рейтинг не только физического лица, но и юридических субъектов. Например, индивидуальные инвесторы могут использовать его для оценки стабильности и перспектив банков, негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний или корпораций, в которые они планируют вложить средства.

    Бюро кредитных историй устанавливает показатели на основе текущей позиции организации на рынке, финансовой истории, уровня задолженности, размера капитала и других факторов. Аналитики тщательно отслеживают актуальные данные, обеспечивая достоверную оценку. Хотя эксперты в разных странах могут использовать свои методики, почти все типы рейтингов, такие как ruA+, A+ и A1, основываются на схожих показателях. При этом A1 выше A. Аналогичные примеры с уровнями В, ВВ и ВВВ, где последний обозначает более высокую оценку.

    Информацию о рейтингах компаний можно бесплатно получить на веб-ресурсах российских и зарубежных кредитных рейтинговых агентств. В России существует реестр организаций, проводящих оценку по методологиям, утвержденным Центральным банком РФ. Известные мировые агентства Moody’s, Fitch и S&P часто упоминаются в новостях о финансовых рынках, предоставляя оценки как иностранным, так и российским компаниям. Объединенные термином «большая тройка», они играют ключевую роль в международной оценке кредитоспособности.

    Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге

    Как изменяется кредитный рейтинг?

    КР зависит от того, соблюдает ли заемщик условия договора и своевременно ли исполняет кредитные обязательства. Нарушения сроков платежей, частые запросы в разные банки, передача прав требований негативно влияют на КИ, приводя к снижению кредитного рейтинга.

    Может ли рейтинг в разных БКИ различаться?

    Информация об актуальной активности поступает в бюро кредитных историй от кредиторов, сотрудничающих с разными БКИ. Поэтому данные, предоставляемые для оценки КР, могут различаться.

    Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сотрудничает с 4 300 кредиторами. Это обширное взаимодействие позволяет накапливать и сохранять уникальный объем данных, что в свою очередь обеспечивает более точный расчет кредитного рейтинга.

    Сколько стоит узнать ПКР?

    Узнать персональный кредитный рейтинг можно бесплатно, и количество запросов в личном кабинете заемщика Национального бюро кредитных историй не ограничено. Число проверок КР не оказывает влияния на КИ, поэтому можно их осуществлять время от времени, чтобы следить за изменениями и, при необходимости, предпринять меры для корректировки скорингового балла.

    Вам также может понравиться
    Что такое кредитная амнистия: суть программы
    08.04.2024

    Что такое кредитная амнистия: суть программы

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита
    08.04.2024

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины
    02.04.2024

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов
    01.04.2024

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления
    29.03.2024

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Можно ли переоформить кредит: требования банков
    27.03.2024

    Можно ли переоформить кредит: требования банков

    Кредитный потенциал заемщика
    26.03.2024

    Кредитный потенциал заемщика

    Отправлено!
    Спасибо за заявку, мы скоро вам позвоним! Подписывайтесь на Telegram для партнёров, чтобы быть в курсе последних новостей!