Стоит ли брать кредит в 2023 году

О чем речь? Многие, когда наступает сложная финансовая ситуация, задумываются, стоит ли брать кредит. Решение зависит от обстоятельств и финансовых возможностей заемщика. В целом, кредит – полезный финансовый инструмент.

Почему? Оформляя кредит, вы не попадаете в рабство, вы просто возлагаете на себя дополнительные обязательства. Если речь идет о необходимой покупке, а доходы позволяют безболезненно оплачивать проценты, это верное решение.

Статистика кредитования в 2023 году

Во втором квартале текущего года средняя ставка по потребительским займам составила 20,68 % годовых, и это без учета оформления договора личного страхования. Несмотря на высокий процент, спрос на такие ссуды растет с начала года.

Данные, предоставленные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), показывают, что в феврале банки выдали 0,89 миллиона потребительских займов, в марте этот показатель вырос до 1,10 миллиона, а в апреле составил 1,07 миллиона.

Банки реагируют на улучшение экономической ситуации в разных отраслях и на рост заработных плат, что позволяет им предлагать некоторым кредиторам более выгодные условия. Кроме того, в первом квартале 2023 года финансовые учреждения получили высокую прибыль, что делает их более уверенными в предоставлении новых займов.

В первом квартале 2023 года количество выданных автокредитов составило 167,9 тысячи, что на 14,6 % больше, чем в четвертом квартале 2022 года. Их выдача в это время превысила не только уровень аналогичного периода 2022 года, но даже предыдущего четвертого квартала прошлого года. Обычно в октябре–декабре количество таких выданных займов достигает максимального уровня в году. Такая динамика частично объясняется возобновлением в начале года государственной программы льготного автокредитования, а также увеличением продаж в ссуду техники с пробегом.

Кроме того, средний чек в микрофинансовых организациях также увеличивается. В апреле он составил 8,98 тысячи рублей, что на 0,18 тысячи рублей больше, чем в марте.

Рост спроса на кредиты можно объяснить несколькими факторами:

• Сезонность. Весенние месяцы традиционно означают начало активного интереса людей к потребительским кредитам, поскольку в это время проводится подготовка к дачному и отпускному сезонам. Люди часто нуждаются в средствах для путешествий, ремонта и других расходов, связанных с наступающими временами отдыха.
• Реализация отложенного спроса. Этот рост продаж также может быть связан с компенсацией несостоявшихся покупок из прошлого года. Если в предыдущем периоде люди откладывали решение о кредите, то в текущем году они могут воспользоваться этой возможностью. Снижение реальных доходов населения может также стимулировать людей к поиску дополнительных финансовых ресурсов через займы.
• Опасение изменений в будущем. Заемщики могут испытывать желание воспользоваться кредитами на текущих условиях, опасаясь возможного ухудшения условий в будущем. Повышение ключевой ставки Центрального банка может привести к увеличению стоимости займов, и, следовательно, многие могут попытаться взять ссуду до таких изменений, чтобы сэкономить на процентных ставках.

Заблуждения о кредитах

Существует распространенное утверждение, что все, кто берет кредит, сталкиваются с определёнными трудностями. Так, они вынуждены будут экономить на расходах на питание, а банки будут настаивать на предоставлении чеков за каждую покупку, сделанную с использованием заёмных средств, и досрочное его погашение может негативно сказаться на кредитной истории. Мы проверим, насколько это верно и стоит ли брать ссуду в России в 2023 году.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Однако, прежде чем перейти к их проверке, давайте разберемся, какие факторы и обстоятельства способствуют возникновению подобных общих представлений и утверждений.

• Первое объяснение происхождения таких стереотипов заключается в отсутствии финансовой грамотности у многих людей. Очень часто люди не пытаются разобраться в денежных вопросах. Они могут полагаться только на свои ограниченные знания в этой области, принимать за истину слова своих знакомых или следовать сомнительным советам из интернета.

Информация, которой они обладают, или давно устарела, или, возможно, никогда не была правдивой. Поэтому, перед тем как принимать советы о финансах, важно убедиться, что они идут от квалифицированных специалистов и экспертов, а не от тех, кто может иметь ограниченные знания в данной области.

• Второе. Стереотипы и слухи о кредитах часто становятся объектом интереса для тех, кто не смог справиться со своими долговыми обязательствами и столкнулся с негативными последствиями. Однако важно задать себе вопрос: можно ли доверять таким людям?

Они, столкнувшись с финансовыми трудностями, могут распространять негатив о банковской системе, но это вредит их друзьям и знакомым. Развенчивая популярные мифы о том, стоит ли брать ссуды в банках, мы позволим людям принимать более обоснованные решения в финансовых вопросах.

5 мифов о кредитах, которые сбивают с толку

«Возьму ссуду — попаду в финансовое рабство! Буду отдавать за неё все деньги и последний хлеб с солью доедать»

На самом деле:

Необходимо различать обязательства по кредитам и понятие «финансовое рабство». Каждая ссуда представляет собой ответственность для заемщика, аналогично тому, как приобретение домашнего питомца, например, милого ретривера, обязывает заботиться о нем, покупать корм и обеспечивать медицинское обслуживание. Важно трезво оценивать свою платежеспособность, учитывая стабильный доход, возможные дополнительные источники дохода и регулярные расходы.

Мораль: При оценке финансовой способности важно учесть, что платежи по займам не должны превышать 30–40 % от суммы вашего дохода. Если вы уверены в своей способности управлять деньгами, то берите ссуду, будь то наличными или кредитной картой, с уверенностью в том, что сможете выполнять обязательства.

«Банк потребует информацию о целях покупки и, возможно, попросит предоставить чеки!»

На самом деле:

Банк — это не ваш родитель, и вам не нужно давать ему отчет о каждой покупке, будь то новый телефон или что-то еще. Он обычно не будет задавать вам вопросы: «Куда вы потратили ваши деньги вчера?». Основным случаем, когда банк может спросить о ваших финансовых целях, является предоставление вам наилучших предложений и тарифов, таких как ссуда на автомобиль, ипотека или кредитная карта для шопинга во время черной пятницы.

Когда деньги уже находятся в ваших руках, вы свободны распоряжаться ими так, как вам угодно.

«Даже небольшая задержка в оплате, например, всего на один день, может привести к нежелательным последствиям, таким как назойливые звонки, угрозы и возможные судебные действия»

На самом деле:

В современном мире, мы не находимся во временах «бандитских 90-х». Угрозы и насилие — это не практика банков. Звонки и сообщения от них — стандартная процедура для установления связи с клиентами. Судебные действия обычно рассматриваются юристами финансового учреждения только в случае длительной задолженности, например, более трех месяцев. Когда контакт с таким заемщиком прекращается, банк включает его номер в черный список.

Важно помнить, что кредитной организации также выгодно договориться с клиентом мирно, и никто не заинтересован в долгих и сложных процедурах по взысканию. Поэтому, если у вас возникают финансовые трудности, важно обсудить возможные варианты решения проблемы с банком, а не игнорировать его.

«Вы видели эти космические проценты?! Да мне за них почку придется продать! А мне она самому нужна…»

На самом деле:

Если человек не сильно разбирается в финансах и берет кредит без должной подготовки, то действительно может столкнуться с неприятными сюрпризами. Чаще всего это происходит из-за непонимания обязательств соглашения. Поэтому важно подготовиться и внимательно изучить условия, прежде чем решать, стоит ли брать потребительский кредит.

Чтобы стать более информированным заемщиком, важно следить за цифрами и искать предложения с выгодными ставками, вместо того чтобы бросаться на первое доступное. Это позволит вам избежать ненужных затрат и превратиться из «двоечника» в «отличника» в мире финансовых решений.

«Если мне вдруг захочется досрочно погасить заём, это негативно скажется на моей кредитной истории. Банк может обидеться, так как не получит свои проценты, и впоследствии отказать мне в ссуде»

Для заимодавца самое важное — чтобы дебитор вернул долг. Даже если вы взяли огромную сумму в кредит на очень долгий срок, но решили погасить ее сразу в первый месяц, банк всё равно заработает на процентах, хоть и меньше. Ему нет необходимости отказывать клиенту после того, как тот успешно погасил ссуду. В конечном итоге, заемщику могут навредить только просрочки платежей.
Так что теперь вы знаете правду об утверждениях, которые распространяются о ссудах!

Когда стоит брать кредит

Прогнозируется, что ставки по займам в ближайшем будущем не будут снижаться. Кроме того, некоторые банки начинают предоставлять кредиты через свои микрофинансовые организации (МФО) для выдачи небольших сумм.

Важно брать ссуду только в случае реальной необходимости, например, для покупки нового холодильника вместо сломавшегося или для оплаты медицинских расходов. Не рекомендуется брать кредиты на импульсивные покупки, так как эйфория от приобретения быстро уйдет, а заём придется возвращать вместе с существенной переплатой при текущих процентных ставках.

Для выбора подходящего банка и продукта важно начать со сравнения условий, таких как сумма ссуды и срок погашения. Стоит ли брать потребительский кредит, зависит от конкретных потребностей и финансовой ситуации заемщика.

Следует обращать внимание на специальные условия ссудных продуктов, поскольку минимальные процентные ставки часто применяются при крупных суммах займа, продолжительном сроке погашения, страховании жизни или при выполнении других требований. Также стоит изучить критерии вашего банка: возможны льготы, если у вас есть там зарплатный счет.

Читайте также!

Кредиты в нескольких банках: как получить и что делать, если стало нечем платить

Подробнее

Если ссуда нужна для несрочных целей, иногда стоит подождать, пока банки смягчат требования к своим кредитным продуктам, или же стараться погасить её как можно скорее, чтобы минимизировать переплату по процентам.
Для максимально комфортных и безопасных условий займа, следует придерживаться следующих основных правил:

• Убедитесь, что сумма ежемесячных платежей по всем вашим долговым обязательствам не превышает 30–35 % от вашего дохода.
• Не торопитесь заключать договор с первым банком, который одобрил вашу заявку на кредит — рассмотрите несколько вариантов и сравните их условия.
• Избегайте просрочек по платежам. В случае денежных затруднений, рассмотрите возможность использования финансовой страховки или свяжитесь с банком, чтобы уведомить их о возникших сложностях. Существует множество способов урегулировать ситуацию, минимизировать риски и сохранить положительную кредитную историю.

Стоит ли брать кредит на машину или жилье сейчас

Автокредит

Покупка машины не всегда является срочной необходимостью. Поэтому стоит брать авто в кредит если это позволяет получить значительную скидку на него или предполагается, что в ближайшем будущем цены на технику увеличатся из-за повышения пошлин или изменения валютного курса. Иными словами, кредит под залог автомобиля становится выгодным, когда сумма денег, сэкономленных на покупке, сравнима с процентами, которые вы заплатите по кредиту в будущем. Решение о том, стоит ли брать кредит на машину в 2023 году, зависит от вашей финансовой ситуации и конкретных обстоятельств.

Ипотечный заём

Брать кредит под залог квартиры стоит, тщательно взвешивая все возможные риски и выгоды. Получение жилищной ссуды, часто в виде ипотеки, представляет собой разумный выбор по нескольким причинам:

• Покупка жилья часто требует больших денежных средств, которые сложно накопить своими силами.
• Процентные ставки на ипотечные кредиты обычно являются одними из самых низких по сравнению с другими видами займов.
• Жилье обладает высокой ликвидностью, позволяя использовать его в качестве залога без необходимости предоставления других ценностей.
• Стоимость квартиры обычно не только не уменьшается, но и может увеличиваться со временем, что делает ипотеку более привлекательным средством финансирования.

Разумеется, ипотечное кредитование сопряжено с серьезными недостатками. Основным является продолжительный срок ссуды, в течение которого заемщику придется отдавать значительную часть своего дохода на выплаты по займу. Решение о том, стоит ли брать кредит на ремонт квартиры, зависит от объема работ, доступных финансов и необходимости ремонта.

Часто задаваемые вопросы об оформлении кредита

Что лучше: получить ссуду или попросить друзей либо близких о займе?

Взять в долг у друзей и родственников имеет очевидное преимущество, так как не влечет за собой дополнительных процентов и переплат. Однако этот метод имеет и свои минусы. Прежде чем просить кого-то в долг, важно задуматься над несколькими вопросами:

• Сможет ли ваш друг или родственник предоставить вам средства, не оказав вреда собственным финансам?
• Можете ли вы быть уверены, что вернете деньги в установленный срок, или есть риск задержки платежа?
• Если возникнут сложности с возвратом средств, какие шаги вы предпримете?

Если вы убеждены, что заем у близких не повредит вашим отношениям и не создаст неприятных ситуаций, то воспользуйтесь этим преимуществом. В случае, когда существует риск обострить контакты, обращение в банк может быть более приемлемым вариантом.

Считаются ли кредиты выгодными?

Оценка выигрыша при использовании займов — это весьма индивидуальный процесс. В некоторых ситуациях взять кредит в банке может оказаться целесообразнее, чем долго накапливать средства. Примером может служить ситуация, когда откладывать деньги для приобретения недвижимости с небольшой заработной платой в размере 30 000–50 000 рублей неэффективно по нескольким причинам:

• Для достижения цели потребовалось бы копить десятилетия.
• Цены на недвижимость растут быстрее, чем увеличиваются сбережения.
• Инфляция быстро снижает стоимость накопленных средств, что отодвигает вас от достижения цели.

В таких ситуациях кредит может быть более разумным решением. При улучшении финансового положения заемщика всегда есть возможность провести полное или частичное досрочное погашение ссуды. Кроме того, некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных или социальных программ, а также акций, где переплата по займу минимизирована, что может оказаться очень выгодным.

Стоит ли брать кредит в период кризиса?

Существует распространенное заблуждение о том, что в период экономического кризиса следует брать как можно больше займов, поскольку некоторые люди могут полагать, что долги будут прощены из-за экономической нестабильности. Однако это мнение ошибочно. Долговые обязательства, которые официально оформлены, подлежат взысканию в любых обстоятельствах. Кризис не освобождает заемщика от его финансовых обязательств перед банком. Вместо того чтобы рассчитывать на амнистию долгов, важно быть ответственным в управлении своими финансами и избегать необдуманных кредитных решений.

Читайте также!

Как узнать, есть ли у вас задолженность перед банками: 5 бесплатных способов

Подробнее

Кроме того, в период экономического кризиса заемщиков ожидают ряд сложностей:

• Вполне возможно, что банк может отказать в выдаче кредита, даже если дебитор уверен в своей платежеспособности.
• Процентные ставки на ссуды, полученные во время кризиса, могут оказаться несколько выше, чем после завершения экономической нестабильности. Поэтому иногда имеет смысл подождать, чтобы в будущем получить более выгодные условия.
• Кризисные последствия могут повлиять на финансовую стабильность каждого. Если внести просрочки в выплаты по займу, это может негативно сказаться на кредитной истории, что в долгосрочной перспективе затруднит получение ссуды, когда она реально понадобится.

В период экономической нестабильности брать в долг может быть рискованной затеей. Большинство банков тщательно анализируют материальное положение дебиторов, включая их кредитную историю и финансовые обязательства, чтобы предотвратить создание чрезмерной денежной нагрузки. Заимодавцы не стремятся обременять клиентов долгами, поскольку это может вызвать дополнительные трудности при возврате средств. Это важно помнить, если вы задумываетесь о взятии кредита в период экономической нестабильности.