Дают ли кредит самозанятым: условия и особенности оформления займа

О чем речь? Самозанятые могут получить кредит в банке, однако требования к ним жестче, чем к работникам по найму, поскольку они не могут подтвердить свой доход стандартной справкой от работодателя. А клиент без подтвержденного дохода – всегда большой риск для финансовой организации.

Что делать? Чтобы получить кредит с более выгодной ставкой, нужно предоставить ряд документов, подтверждающих наличие надежного заработка. Для увеличения шансов также рекомендуется, например, стать зарплатным клиентом, открыть депозит, завести дебетовую карту, пригласить солидарных заемщиков или поручителей, а также предложить залог.

Кто такие самозанятые

Самозанятые – это граждане, работающие сами на себя без права найма работников.

Самозанятость часто путают с индивидуальным предпринимательством, но эти две категории существенно отличаются друг от друга. По сравнению с ИП самозанятый не имеет права нанимать людей, продавать товар, изготовленный на стороннем производстве. Самозанятые могут заниматься репетиторством, дизайном, написанием текстов, изготовлением изделий вручную и тому подобное.

По статистике Федеральной налоговой службы (ФНС) количество самозанятых граждан в России к сентябрю 2023 года достигло 8,4 млн. Самозанятые – это люди, которые официально платят налог на профессиональный доход (НПД).

Почему самозанятым гражданам сложнее получить кредит

Среди множества программ кредитования нет ни одной, ориентированной на самозанятого гражданина. Найти предложения с выгодными для себя условиями ему достаточно сложно из-за отсутствия документов, подтверждающих трудоустройство и официальный доход.

Специально для самозанятых ФНС разработала мобильное приложение «Мой налог», в котором можно без труда получить справку, подтверждающую доход. Несмотря на то что Банк России одобрил данный вид документа, некоторые банки все еще отказывают и не дают кредит самозанятым по причине повышенного риска, увеличившегося за последние годы в условиях экономической нестабильности.

Так как получить справку 2-НДФЛ для подтверждения официального дохода данной категории граждан не представляется возможным, есть ряд других способов для того, чтобы банк все же дал кредит самозанятому человеку. Могут быть полезными:

• банковская выписка о регулярном поступлении денежных средств на счет;
• выписка с электронного счета (в случае готовности банка принять незаверенный документ);
• документы о наличии банковского вклада, на котором есть крупная сумма;
• оформление движимого и недвижимого имущества, принадлежащего самозанятому, под залог;
• привлечение поручителей, имеющих официальное трудоустройство.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Следует учесть, что все же банки дают кредит самозанятым на приобретение помещения. Однако достаточно часто к таким заемщикам применяются более жесткие требования в вопросах первоначального взноса и комплекта предоставляемых документов при подаче заявки.

Как получить кредит самозанятому гражданину

Банковская система не предусматривает отдельных программ для самозанятых граждан по причине того, что они не являются  надежными заемщиками. В то же время есть большая вероятность  того, что банк даст кредит самозанятому на развитие бизнеса на общих основаниях.

Потребительский кредит или кредитная карта – самое простое, что может одобрить банк. Зачастую банки не требуют подтверждения доходов при оформлении этих продуктов. Также можно воспользоваться займом в микрокредитной организации, предъявив только паспорт.

Банки без особого желания дают кредиты самозанятым гражданам в виде ипотеки или автокредита. Это связано, по мнению банка, с сомнительной платежеспособностью клиента. Такие сделки обычно оформляются с применением более жестких условий кредитования и требуют помощи поручителей.

Если вы обладаете статусом самозанятого, процесс получения кредита будет следующим:

1. Выбор кредита, наиболее подходящего по условиям.
2. Регистрация на банковских онлайн-сервисах для самозанятых. Через данные сервисы можно легко подать заявку на кредит и отслеживать, дадут ли кредит, например, в «Альфа-Банке», ВТБ или Сбере.
3. Получение справки о доходах с помощью приложения «Мой налог».
4. Оформление онлайн-заявки или личное посещение банка.
5. Ожидание одобрения.
6. Получение кредита.
7. Своевременная оплата ежемесячных платежей по графику, составленному банком.

Какие банки дают кредит самозанятым

Несмотря на все сложности, существуют банки, которые дают кредиты самозанятым без предоставления справок 2-НДФЛ. Главное – из множества предложений выбрать организацию с наиболее выгодными программами лояльности.

Примеры кредитных продуктов и условий их получения:

Банк «Сбер»

• Кредитная карта по ставке 27,6 % годовых с лимитом до ₽1 млн. Оформляется при наличии паспорта.
• Кредит на любые цели по ставке 14,5 % с лимитом до ₽30 млн. на срок до пяти лет. Оформляется по паспорту, если кредит не превышает ₽600 тыс., а при сумме, превышающей данный лимит, необходимо подключиться к онлайн-сервису Сбера для самозанятых «Свое дело».
• Ипотека по ставке от 6 %: семейная, без государственной поддержки – 16,7 % с лимитом до ₽60 млн. и первоначальным взносом от 15,1 % на срок до 30 лет. Оформляется по паспорту или любому из перечисленных документов: СНИЛС, водительскому удостоверению, загранпаспорту, военному билету, удостоверению личности военнослужащего, удостоверению личности сотрудника федеральных органов власти.
• Коммерческая ипотека по ставке от 15,7 % с лимитом до ₽100 млн. и при наличии первоначального взноса от 30 % на срок не более 25 лет. Оформляется по паспорту и справке о доходах (если клиент не получает зарплату через Сбер).

Банк «Открытие»

• Кредит наличными по ставке от 4 % (при заключении договора о страховании) и ставке от 12,5 % (без страхования), лимит до ₽5 млн. на срок до пяти лет. Оформляется по паспорту с предоставлением иных документов, подтверждающих доход за последние 12 месяцев минимум.
• Ипотека по ставке 11,79 % на срок до 30-ти лет с лимитом до ₽60 млн. и оплате первоначального взноса от 10 % до 80 %. Оформляется по паспорту и другим документам: справке о постановке физического лица на учет в качестве самозанятого с электронной подписью ФНС и справке о состоянии дохода по НПД с электронной подписью ФНС.

«Альфа-Банк»

• Кредит наличными по ставке от 4 % на сумму до ₽7,5 млн. на срок от одного года до пяти лет. Для оформления суммы до ₽300 тыс. нужен лишь паспорт. Для получения суммы выше ₽300 тыс. необходим второй документ из списка: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, а также справка о доходах и сумме налога физического лица за последние три месяца.
• Ипотека по ставке от 14,39 % на вторичное жилье, семейная – от 5,6 % на срок до 30-ти лет. Оформление на основании паспорта, СНИЛС, документа о регистрации в качестве самозанятого, банковской выписки по счету или справки из приложения «Мой налог».

Как самозанятому повысить шансы на получение кредита

Самозанятому заемщику предоставляется возможность увеличить свои шансы на заключение кредитного договора, в том числе льготного, предъявив банку гарантию своей платежеспособности.

Для этого рекомендуется:

• Повысить свой персональный кредитный рейтинг с помощью взятия небольших кредитов или оформления кредитной карты, которыми обязательно нужно пользоваться и вовремя погашать задолженность.
• Отдать предпочтение банку, которым уже пользуетесь. В этом случае банк сможет быстрее проверить ваши доходы, тем самым оказывая вам большее доверие.
• Подготовить выписки со счетов за последние месяцы, подтверждающие наличие у вас свободных денежных средств. Это может быть информация о дополнительных доходах, например от сдачи квартиры в аренду.
• Накопить средства на первоначальный взнос не менее 30 % от нужной суммы кредита при условии оформления ипотеки или автокредита. Также поможет наличие собственной недвижимости для возможности дополнительного залога;

• Найти созаемщика или поручителя, например, среди родственников или друзей.

Что делать, если банк отказал в получении кредита

В такой ситуации можно действовать по следующему пути:

1. Обратиться в банк, где иные алгоритмы одобрения кредита. Заявку можно подать в несколько банков без ограничений.
2. При отказе в получении кредита можно попросить помощи близких людей, у которых есть официальный доход от работодателя, и оформить кредит на одного из них, а самому выступить поручителем. В этом случае условия могут быть выгоднее. Но данный шаг нужно тщательно продумать.

Как самозанятому получить льготный кредит на развитие бизнеса

Для получения льготного кредита нужно обратиться в банк, который участвует в программах поддержки малого бизнеса, и предоставить пакет документов, включающий:

• копию паспорта;
• кредитную заявку;
• заполненную анкету заемщика;
• справку о доходах самозанятого;
• справку об отсутствии задолженности по НПД.

Читайте также!

Как взять кредит на обучение: доступные варианты, условия оформления

Подробнее

Этот комплект документов обязателен для того, чтобы банк мог принять решение, дать кредит самозанятому на развитие бизнеса или нет. Могут потребоваться и дополнительные документы.

Перечень льготных кредитов для самозанятого населения:

Кредит по программе Министерства экономического развития «1764»

Доступен для самозанятых клиентов, осуществляющих деятельность в одной из приоритетных отраслей экономики:

• образовании;
• здравоохранении;
• розничной и оптовой торговле;
• ресторанном бизнесе;
• внутреннем туризме;
• науке и технике;
• сельском хозяйстве;
• обрабатывающей промышленности.

Банк дает кредит для самозанятых с целью развития бизнеса (инвестиционный кредит) или финансирования текущей деятельности (оборотный кредит).

Социальный контракт

Социальный контракт является федеральной программой для помощи малообеспеченному населению. Гражданин заключает с государством договор, по которому безвозмездно получает деньги, обязуясь потратить их «с умом».

Есть возможность получить до 350 тыс. рублей на развитие своего дела, до 200 тыс. рублей на ведение личного подсобного хозяйства и 30 тыс. рублей на обучение.

Условия получения:

• ваш доход должен быть ниже прожиточного минимума за последние три месяца;
• вы подготовили бизнес-план;
• у вас есть статус самозанятого (либо на момент подачи, либо после подписания социального контракта).

Данный контракт можно получить на срок от 3-х до 12-ти месяцев в зависимости от условий программы. Эти деньги возврату не подлежат, но за них обязательно нужно отчитаться, подтверждая их целевое использование. В случае неисполнения условий контракта возникнет необходимость возвращения денежных средств.

Заявление на оформление социального контракта можно подать через МФЦ либо непосредственно через органы социальной защиты населения. Также есть вариант подачи заявления через Госуслуги либо по почте.

При рассмотрении заявки учитывается весь доход: зарплата, пособия, алименты, инвестиции, поэтому желательно заранее просчитать общую сумму и сравнить ее с размером прожиточного минимума в регионе.

Гранты для молодых предпринимателей

Цель грантовой поддержки – открытие или развитие собственного дела. Условия: участники – граждане, не достигшие 25 лет, оформленное ИП с переходом на налоговый режим НПД.

Минимальная сумма гранта составляет 100 тыс. рублей, максимальная – 500 тыс. рублей (до 1 млн. рублей для зоны Арктики: Мурманской и Архангельской областей, Ненецкого и Ямало-Ненецкого АО, Чукотки, Карелии, Коми, Якутии, Красноярского края).

Читайте также!

Стоит ли брать кредит в 2023 году

Подробнее

Для получения грантовых средств необходимо отсутствие задолженности по налогам или взносам, а также бесплатное прохождение обучения по основам предпринимательской деятельности в центре «Мой бизнес». Софинансирование должно быть не менее 25 % от стоимости проекта.

Часто задаваемые вопросы о кредитах для самозанятых

Кто может стать созаемщиком для самозанятого?

Созаемщиком может стать любой близкий человек, в том числе родственник. Стандартные требования к созаемщикам:

• возраст старше 18 лет;
• гражданство РФ;
• для супругов – отсутствие брачного договора на имущество.

Какой доход должен быть у человека, чтобы получить статус самозанятого?

Доход должен составлять до 2,4 млн. рублей в год.

Зачем самозанятому кредитный брокер?

Если не получается решать вопросы с ипотекой или кредитом самостоятельно, можно обратиться к кредитному брокеру – посреднику между банком и заемщиком. Он занимается подбором наиболее выгодной программы, подготовкой документов, а также сопровождает заказчика на всех этапах оформления займа.