Кто такой страхователь: его права и обязанности

Кто такой страхователь? Это клиент (физическое или юридическое лицо), обратившийся за услугой страхования. Им может быть только совершеннолетний и полностью дееспособный человек.

На что обратить внимание? В действующем законодательстве отражена информация о том, что страхователем может быть не только собственник объекта страхования, но и любое другое лицо, которое имеет право распоряжаться данным имуществом.

Кто такой страхователь в полисе

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком – организацией, которая вправе осуществлять такую деятельность на основании лицензии. Соглашение может быть заключено как добровольно, так и в обязательном порядке на основании закона.

Например, можно застраховать риск уничтожения или повреждения имущества. Страхователем при этом может быть:

• собственник имущества;
• лицо, уполномоченное в силу закона распоряжаться имуществом.

Также страхователь может застраховаться лично, при этом договор заключается в пользу его самого или иного лица. Аналогичный документ может заключить работодатель в интересах своих работников.

Соглашение может быть оформлено и на случай наступления ответственности. Например, при заключении договора ОСАГО страховая выплата положена страхователю при причинении ему вреда жизни или здоровью третьих лиц, непосредственным выгодоприобретателем в этом случае является потерпевший.

По договору социального страхования страхователем выступает юридическое лицо, которое платит взносы в соответствующий фонд.

Закон допускает заключение договора страхования не только в свою пользу, но и в пользу третьих лиц. При этом в случае смерти страхователя выплаты полагаются его наследникам или иным правопреемникам.

Права и ответственность страхователя

Страхователь имеет следующие права.

• Получение страховой выплаты, если наступает событие, включенное в перечень страховых рисков.
• Получение любых документов, которые касаются страхователя в связи с заключением им договора.
• Получение любых сведений, имеющих отношение к страховому делу.
• Помощь экспертов для установления обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения заявления по страховому случаю.
• Расторжение договора до истечения срока его действия.
• Заключение соглашения с любым страховщиком по своему выбору.
• Защита своих прав в суде или саморегулируемой организации страховых компаний.

Перечисленные права предусмотрены законом и не могут быть изменены договором. Кроме того, в соглашении о страховании, заключаемом между страховщиком и страхователем, для последнего могут быть предусмотрены и иные права.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Также на страхователя возлагается ответственность за следующие действия.

• Регистрация в качестве лица, заключившего договор с соответствующим страховщиком.
• Оплата страховых взносов страховщику в полном размере и в установленные сроки.
• Предоставление страховщику отчетности, если таковая предусмотрена договором.
• Выдача страховых выплат застрахованным лицам в установленные сроки и в полном размере.

5 основных обязанностей страхователя

Страхователь также несет ряд обязанностей.

1. В полном размере и вовремя выплатить страховщику стоимость полиса (страховой премии).
2. Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
3. Предоставить страховщику все предусмотренные договором документы, которые необходимы для определения страховой выплаты.
4. Обеспечить беспрепятственный доступ оценщикам и экспертам к имуществу, если это необходимо для определения размера страховой выплаты.
5. Уведомить страховщика о любых воздействиях на объект страхования, которые могут влиять на его рыночную стоимость.

Договором страхования в перечень могут быть включены и иные обязанности.

Кто может быть страхователем

Основное условие, которому должен соответствовать потенциальный страхователь – это полная дееспособность. По российскому законодательству таковая наступает с 18-летнего возраста у физического лица, а у юридического – с момента регистрации.

Дети в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать договор страхования отдельных видов, однако в этом случае они должны предоставить письменное согласие своих законных представителей. Обычно таковыми являются родители, а при отсутствии таковых – орган опеки и попечительства.

Договор может заключить и страхователь, являющийся иностранным гражданином или организацией, зарегистрированной в другом государстве и ведущей деятельность на территории России. Лица без российского гражданства имеют право требовать от страхователя заключить договор наравне с российскими гражданами.

Имущество обычно страхует его собственник, однако этот договор может заключить и иное лицо, уполномоченное действовать от имени и в интересах первого. Для страхования отдельных рисков к лицу, желающему заключить соответствующий договор, могут предъявляться и иные требования.

Кто не может быть страхователем

Страхователем не могут выступать лица, не достигшие возраста полной дееспособности, то есть 18 лет. Аналогичным образом, не могут быть страхователями и лица, ограниченные в дееспособности или лишенные ее решением суда. Они не способны понимать значение своих действий и руководить ими.

Закон содержит и иные условия, препятствующие заключению договора страхования.

• Отсутствие паспорта – для граждан России.
• Нарушение порядка пребывания на территории России – для граждан других государств.
• Отсутствие документов, подтверждающих право собственности на объект страхования или на распоряжение соответствующим имуществом.
• Отсутствие согласия или уведомления собственника страхуемого имущества.
• Нахождение страхователя за пределами Российской Федерации.

Также в заключении договора могут отказать и по другими причинам, если они не противоречат закону. На практике такие случаи возникают редко, так как каждый отказ – это недополученная прибыль для страховой компании.

Возможные схемы страхования

Говоря о том, кто такой страхователь, обычно подразумевают, что он также является собственником имущества и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Например, собственник квартиры может заключить соответствующий договор, а при ее повреждении он же получает страховую выплату.

Читайте также!

Как уменьшить страховые взносы в 2023 году

Подробнее

Реже встречаются ситуации, когда договор заключается одним лицом в интересах другого лица. Так, страхователем по договору обязательного страхования от несчастных случаев на производстве является работодатель, а застрахованными лицами и выгодоприобретателями – работники соответствующей организации.

В отдельных ситуациях страхователь, страховщик и выгодоприобретатель – это три разных лица. Этот механизм проще понять, если проанализировать, кто такой страхователь в договоре ОСАГО. Если он не является собственником автомобиля, но имеет доверенность на распоряжение имуществом, то вправе заключить договор в интересах собственника на случай причинения вреда при управлении данным автомобилем. В случае ДТП по вине страхователя возмещение будет выплачено не ему, а потерпевшему.

Как узнать регистрационный номер страхователя в личном кабинете ФСС по ИНН

Каждому работодателю, будь то организация или индивидуальный предприниматель, необходимо знать свой регистрационный номер в Фонде социального страхования. Он требуется для оплаты страховых взносов.

Соответствующий номер состоит из нескольких частей.

• 1-4 — код страны;
• 5 — сфера деятельности налогоплательщика;
• 6-9 — код отделения ФСС;
• 10-15 — индивидуальный код юридического лица.

Регистрационный номер позволяет точно идентифицировать принадлежность каждого страхового взноса, а также своевременность и полноту его оплаты.

Контроль ведется в отношении следующих документов и платежей.

• Документы бухгалтерской отчетности.
• Своевременность и полнота уплаты налогов.
• Своевременность и полнота перечисления страховых взносов.
• Оплата работникам больничных листов.

С 2023 года все индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны регистрироваться в Фонде социального страхования не позднее 30 дней с момента получения номера налогоплательщика. При невыполнении этой обязанности может быть назначен штраф. Постановка на учет должна выполняться напрямую, без посредников.

Регистрационный номер страхователя можно узнать через сайт Социального фонда России. Для этого в личном кабинете страхователя необходимо только указать ИНН. Здесь же можно уточнить информацию о сделанных и предстоящих страховых взносах.

Если возникают затруднения, то предлагаем следующий алгоритм:

• Зайдите на официальный сайт Социального фонда России.
• В поле «Поиск страхователя» укажите ИНН.
• Нажмите кнопку «Поиск».

После этого вам будет показан страховой номер, присвоенный в ФСС.

Часто задаваемые вопросы о страхователе

Всегда ли страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо?

Нет, не всегда. Например, родитель может выступать страхователем в договоре страхования жизни и здоровья своего несовершеннолетнего ребенка, который и является застрахованным лицом. В этом случае, как видно, соответствующие правовые статусы принадлежат разным лицам.

Читайте также!

Документы для страховки: что нужно предоставить

Подробнее

Выгодоприобретателем является лицо, которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Например, в случае ДТП таковым может быть водитель, которому причинен ущерб в результате происшествия, виновником которого является лицо, заключившее от своего имени договор ОСАГО.

Чем отличается страхователь от страховщика?

Если простыми словами и без сложных правовых дефиниций, то страхователь – это лицо, которое желает получить услугу (страхование определённого риска), а страховщик, это организация, которая оказывает такую услугу и выдает полис.

В чем заключается ответственность состраховщиков перед страхователем?

Если в договоре участвует несколько страховщиков, то обычно указывается, в каком размере каждый из них несёт ответственность перед страхователем при наступлении страхового случая. Если же соответствующего условия в договоре нет, то все страховщики несут солидарную ответственность. Это значит, что страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель могут обратиться с требованием о выплате страхового возмещения как ко всем страховщикам, так и к любому из них в отдельности. Если возмещение выплачено одной компанией, то она вправе впоследствии взыскать с остальных состраховщиков соответствующую часть суммы.