Как избавиться от долгов: принципы и рабочие способы

Как избавиться от долгов? Есть два способа, которые можно объединить. Первый – повышение финансовой грамотности, планирование трат, разумная экономия. Он подойдет в том случае, когда долгов немного и есть понимание, что денег должно хватать.

Что еще попробовать? Второй способ используют при серьезной долговой нагрузке. Он заключается в применении банковских инструментов: кредитных каникул, реструктуризации или рефинансирования. В крайнем случае остается банкротство.

Правила, которые помогут избавиться от долгов

Больше не обращайтесь с просьбами одолжить денег

Деньги берутся в долг, чтобы отдать старые долги – получается замкнутый круг. Чтобы его разорвать, надо прекратить делать новые займы. С этого шага стоит начать движение в сторону улучшения ситуации.

Перестаньте обращаться в банк за новыми кредитными картами. Забудьте про займы и очередные кредиты, так как избавиться от долгов они не помогут.

Отследите свои расходы

Вам надо понять, куда уходят ваши деньги. Только наглядное представление о расходах за неделю или месяц поможет вам определить, на что вы тратите слишком много, и от чего можно легко отказаться.

Сделайте расходы видимыми. Можно завести таблицу в Excel или использовать мобильное приложение на телефоне. Всегда можно найти бесплатную версию с достаточным функционалом. Приложение синхронизируется с банковской картой и фиксирует каждую вашу покупку, так что не надо анализировать чеки или запоминать свои расходы, чтобы затем вносить их в таблицу Excel вручную.

При любом способе учета важно одно – вести его ежедневно. Только в этом случае вы получите полное представление обо всех ваших расходах. Через пару недель станет понятно, сколько денег уходит на привычные траты, например, на транспорт, утренний кофе, офисные обеды. Подумайте, от чего можно спокойно отказаться.

Составьте бюджет и планируйте расходы

При составлении бюджета вы лучше поймете, на что тратятся деньги, и сможете заранее спланировать необходимые покупки, оплату услуг и прочие расходы. К тому же вам станет ясно, на чем можно сэкономить. А еще фиксированная сумма, выделенная на месяц, заставит стать более дисциплинированным и не поддаваться возникшему вдруг желанию купить что-то лишнее.

Научиться экономить деньги, так как избавиться от долгов и безденежья можно при любых доходах, даже не очень больших. Важно планировать траты и вести домашнюю бухгалтерию.

Возьмите за основу бюджета свои регулярные расходы. Только не переусердствуйте с его строгостью, а постарайтесь сохранить нормальный образ жизни. Бюджет должен полностью покрывать ваши основные потребности, чтобы не захотелось снова взять кредит или попросить взаймы.

Старайтесь тратить меньше, чем запланировали

Если вашу потребность закроет более дешевый товар, то сэкономленные деньги можно пустить на погашение долга.

Старайтесь разделять собственные желания и те, что навязывает вам окружение. Перед крупным приобретением задавайте себе контрольные вопросы, например: «А можно купить этот же товар, но по более низкой цене?», «Могу ли я перенести покупку на неделю?», «А я точно буду пользоваться этой вещью?».

Спланируйте выплату долга

При составлении плана вы сможете реально оценить свои финансовые возможности и составить график выплат, при котором долги будут равномерно погашаться без ущерба для семейного бюджета. В этом случае вы сможете заранее определить дату последнего платежа.

Например, выбираете самый большой кредит, по которому начисляются высокие проценты, и начинаете его погашение в приоритетном порядке. По остальным долгам вносите минимальные платежи, только чтобы не допустить просрочки и начисления штрафов. Как только этот кредит будет погашен, выбираете другой и делаете его приоритетным.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Можно начать и с другой стороны: выбрать небольшой долг, который легко погасить за один-два раза, и закрыть сначала его. Список займов уменьшится, станет легче.

Платите больше установленного минимального платежа

Вы сможете закрыть кредит раньше, чем указано в договоре.

При составлении бюджета выделите тот минимум, который необходимо выплачивать ежемесячно, и каждый раз при оплате старайтесь его немного увеличивать, хотя бы на 5-10 %. Если в бюджете вдруг появились дополнительные деньги, сразу же отправляйте их на списание долга.

Продайте старые и ненужные вещи

Вы сделаете ревизию своих вещей и сможете выставить на продажу те, которыми давно не пользуетесь. Вырученные деньги направьте на погашение кредита – таким образом сумма долга станет меньше. Периодический пересмотр содержимого шкафов полезен в любом случае.

Ненужные вещи можно продать на одной из бесплатных площадок – «Авито» или «Юле». Подобные группы есть и во ВКонтакте. Если на размещение объявлений нет ни времени, ни желания, просто сдайте вещи в комиссионный магазин. Правда, за свои услуги он возьмет определенный процент.

В борьбе за экологию и для защиты окружающей среды многие магазины сегодня принимают старую одежду, домашний текстиль и даже пустые упаковки из-под средств гигиены на переработку. За это покупатель может получить скидку на новый товар или подарок от магазина. Например, за принесенный пакет с одеждой в магазинах H&M дают скидку 10 % на одну вещь в чеке.

Ищите способы повысить свой доход

Вы найдете подработку в свободное от основной работы время, что принесет вам дополнительный доход. Благодаря такому решению вы быстрее рассчитаетесь с долгами и сможете начать собирать финансовую подушку безопасности.

Как избавиться от долгов без банкротства

Сегодня существует множество способов снять с себя задолженности по займам и кредитам. Рассмотрим наиболее популярные варианты того, как избавиться от долгов без банкротства.

• Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. Величина последующих взносов по графику будет увеличена на сумму отсрочки.

Оформить разрешение на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев по действующему законодательству могут заемщики, у которых официальный заработок снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Для подтверждения этого факта кредитору должны быть предоставлены соответствующие официальные документы.

Клиент подает заявление и в течение 90 дней после этого должен подтвердить свое право на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если собрать официальные документы у заемщика не получается, то ему следует обратиться за консультацией в банк.

Если этого не сделать, то финансовое учреждение снимет с рассмотрения заявление клиента и отменит льготный период. Появится просроченная задолженность, за которую банк начислит пени и штрафы. Кредитная история будет безнадежно испорчена.

Если заемщик не подпадает под действие государственной программы отсрочки, он может обратиться в банк за разрешением на кредитные каникулы по собственной программе, которая действует во многих финансово-кредитных учреждениях России.

• Реструктуризация задолженности

При обращении за реструктуризацией задолженности происходит пересмотр условий действующего кредитного договора. Это может быть, например, снижение процентной ставки, увеличение срока действия кредита, смена валюты и т.п. Изменения могут коснуться и графика ежемесячных платежей, а также устанавливается период, в течение которого заемщик выплачивает только начисленные проценты.

Для заявки на реструктуризацию задолженности у заемщика должны быть очень серьезные основания. Ему необходимо предоставить кредитору документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния (при потере работы – трудовую книжку с записью об увольнении, при серьезных проблемах со здоровьем – медицинские справки, больничный лист, аптечные чеки и т.п.).

• Рефинансирование кредита

Очень удобный способ, так как избавиться от долгов по кредитам становится проще. По этой программе можно несколько действующих займов объединить в один, при этом снизить ежемесячные платежи за счет выгодной процентной ставки и увеличения периода кредитования. У клиента остается только один кредит, обслуживать который гораздо удобнее, чем несколько.

Заемщик может рефинансировать не только займы, взятые в собственном банке, но и кредиты других финансовых учреждений, оформленные для покупки автомобиля, крупной бытовой техники, а также ипотека, кредитная карта. По программе рефинансирования клиент может увеличить сумму на текущие расходы и вывести из-под залога движимое и недвижимое имущество, чтобы выставить его затем на продажу.

Для подачи заявки потребуется:

• паспорт;
• справки или выписки по имеющимся кредитам;
• справка 2-НДФЛ или по форме банка (иногда).

Отправить заявление на рефинансирование можно онлайн, решение будет принято в течение нескольких минут.

Но если у заемщика были просрочки по платежам, то договориться с кредитором о рефинансировании будет не так просто. Банк может потребовать какие-то дополнительные гарантии погашения задолженности (оформить залог, привести поручителя, отдать документы на имущество) и сделать условия кредитования более жесткими (например, повысить ставку, увеличить штрафы за просрочку и т.д.).

Избавление от долгов через банкротство

Довольно заманчиво через банкротство избавиться от долгов. Но это только на первый взгляд. Процедура имеет несколько нюансов, о которых следует знать. Существует два способа признать себя банкротом.

Упрощенная схема

Ею могут воспользоваться физические лица с общей суммой долга от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.

Важное условие – должник не должен владеть никакими активами, с помощью которых можно было бы выплатить задолженность. Например, акциями, недвижимостью и др.

И еще – в отношении заявителя не может быть открытых дел о взыскании долгов. Из-за того, что у должника нет никакого имущества и не на что обратить взыскание, исполнительное производство должно быть прекращено, а исполнительный лист возвращен взыскивающей стороне.

Если условия выполнены, то достаточно обратиться в МФЦ с заявлением о признании себя банкротом. В документе указываются все кредиторы и суммы задолженностей. Данные должны быть точными, поскольку по факту заявления будет проведена проверка, и списываться будет реальная задолженность. Если точность заявления подтверждена, то в течение трех дней вся информация из МФЦ окажется в Реестре сведений о банкротствах. С этого дня начисление штрафов и пени будет прекращено, а сама процедура займет еще примерно полгода.

Следует иметь в виду, что если в процессе объявления банкротом у должника будут обнаружены источники дохода или активы, которыми можно погасить задолженность, то процедура будет остановлена.

В ряде случаев кредиторы могут подать на должника в суд во время проведения внесудебной процедуры банкротства, что приведет к ее закрытию. Причины для этого могут быть разными:

• должник уменьшил сумму долга;
• у должника обнаружено имущество;
• должник не уведомил МФЦ, что его имущественные условия стали лучше;
• кредитор подал иск, по которому суд признал сделку должника недействительной, например, если в результате этой сделки кредитору был причинен ущерб либо она оказалась неравноценной – к примеру, должник продал автомобиль по очень низкой цене;
• появились кредиторы, которые не были указаны в заявлении о банкротстве.

Что считается активом, который можно списать в счет погашения долга:

• Зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП), то часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет взыскиваться по исполнительному листу. Остальная же пойдет на погашение долгов.
• Недвижимость за исключением единственного жилья. Но здесь необходимо уточнить – оно не может быть взято в ипотеку и не может быть роскошным. В каждом регионе для определения существуют свои нормы.
• Любые другие активы, например, акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые не подлежат взысканию:

• единственное жилье;
• государственные награды;
• животные в российском праве — это собственность, но изыматься в счет долга они не могут;
• личные вещи;
• предметы и инструменты, необходимые для ведения профессиональной деятельности;
• все необходимое для передвижения и жизни инвалидам;
• предметы быта.

Банкротство через суд

Необходимая процедура, через которую можно законно избавиться от долгов, если они накапливаются уже более трех месяцев и в сумме составляют более ₽500 тыс. для физических и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Длится процедура банкротства через суд от нескольких месяцев до трех лет и требует серьезных финансовых вложений, которые идут на оплату госпошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги адвоката, если таковой потребуется.

Подать заявление в арбитражный суд на процедуру банкротства может и сам должник, и его кредитор. Надо только оплатить пошлину. Суд запускает проверку должника на предмет его возможностей по выплате долгов. Возможны два варианта развития событий – реструктуризация долга и продажа имущества.

В первом случае подразумевается, что в перспективе должник сможет погасить задолженность, если пересмотреть условия кредитования, объединить займы, возможно, провести рефинансирование. При таких возможностях статус банкрота присвоен не будет.

Если же у ответчика нет постоянного дохода, который можно взыскать на погашение задолженности, то применяется вариант с продажей имущества. Суд принимает решение, какие активы и какое имущество могут быть проданы, и отправляет их на аукционы.

Часто задаваемые вопросы об избавлении от долгов

Что нельзя делать при наличии долгов?

Вкладывать деньги в дополнительный заработок. Не покупайте машину, чтобы подработать в такси, не приобретайте дорогие ткани, чтобы шить на заказ. Ваши расходы могут не окупиться, и долги только возрастут.

Стоит ли открывать свой бизнес?

Около трети людей попадают в должники как раз по такой схеме: чтобы быстрее закрыть ипотеку, увольняются с постоянной работы, открывают ИП и снова берут кредит на раскрутку. Если оказалось, что бизнес не приносит дохода, то берут микрозаймы на погашение долгов, которые дальше начинают расти, как на дрожжах.

Как правильно экономить деньги?

Не превращайте свою жизнь в ад. Сохраняйте полноценное питание (пусть и недорогое), одевайтесь по сезону, вовремя обращайтесь к врачу. Если экономить на главном, то рано или поздно разразится катастрофа, которая приведет к новым займам.

Если у вас возникли временные финансовые трудности, не пытайтесь уйти от ответственности и любым способом избавиться от долгов. Трезво оцените свои возможности, рассмотрите доступные варианты решения проблемы и попросите кредитора пойти вам навстречу, сделать ряд уступок. Дайте ему понять, что вы не уклоняетесь от возврата долгов и хотите как можно быстрее с ними рассчитаться. В любом случае не стоит искать пути, которые освободят вас от возврата займов, лучше ищите способы их погашения.