106 
- Основные причины неуплаты микрозаймов
- Неуплата микрозайма по уважительной причине
- Что будет, если не платить микрозаймы
- Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов
- 7 способов выбраться из долговой ямы
- Обратиться за помощью к близким
- Реструктуризация
- Пролонгация
- Кредитные каникулы
- Рефинансирование
- Обращение в суд
- Банкротство
- Часто задаваемые вопросы об оплате микрозаймов
- Можно ли не платить микрозаем законно?
- Можно ли договориться с МФО об оплате частями?
- Можно ли списать долги по микрозаймам без банкротства?
- Что будет, если не платить по микрозайму?
Что будет, если не платить микрозаймы? МФО (микрофинансовая организация) вряд ли просто закроет на это глаза. Люди, допустившие просрочку по таким займам, теряют больше, чем те, кто задолжал банкам. Некоторые граждане могут решить не перечислять микрозаем, что чревато серьезными последствиями.
Почему не хотят платить? Быстрота и легкость оформления онлайн-займов может привести к тому, что люди станут беспечными, когда придет время возвращать долг. Удобство часто приводит к ситуации, когда человек не задумывается о погашении задолженности.
Основные причины неуплаты микрозаймов
Зачастую люди стараются погасить долг как можно скорее, чтобы сохранить хорошую кредитную историю и личное спокойствие. Но есть и ряд причин, по которым микрозаем не оплачивается:
- Потеря работы. Человек теряет источник дохода, из-за чего выплатить долг становится проблематично. Даже если новая работа будет найдена в ближайшее время, это не гарантирует возвращение прежнего заработка и кредитоспособности.
- Понижение в должности. Ударяет по заемщику меньше, чем потеря работы, но также предоставляет сложности в погашении долга.
- Проблемы в бизнесе. Актуально для предпринимателей, которые не понаслышке знают, что бизнес – всегда риск. Можно ожидать все что угодно, например увеличение расходов, появление конкурентов и другие непредвиденные обстоятельства, из-за которых сокращается доход.
- Проблемы со здоровьем. Причина, из-за которой все резко может перевернуться, например срочно понадобятся деньги на лечение. В таких ситуациях, особенно срочных, о погашении долга думают в последнюю очередь.
Неуплата микрозайма по уважительной причине
Что будет, если не платить микрозаем, даже при наличии уважительной причины? Для начала надо разобраться, что считается таким поводом?
К уважительным причинам относят:
- Проблемы со здоровьем, для решения которых требуется длительное лечение и, соответственно, простой в работе.
- Получение инвалидности. Вытекает из первой и имеет такой же исход – отсутствие дохода.
- Потеря работы или понижение в должности могут иметь иные причины: от сокращения до увольнения по собственному желанию.
Все эти причины подтверждаются необходимыми документами. Если вы, например, болеете, то подтверждаете это соответствующей справкой, также и с остальными факторами. Документы необходимо предъявить кредитору, службе приставов или суду, если разбирательство уже в процессе.
Уважительный повод не означают, что долг аннулируется. Но в зависимости от ситуации должник может рассчитывать на смягчающие обстоятельства: от кредитных каникул до реализованного банкротства.
В случае если при оформлении займа была оформлена страховка (что бывает крайне редко), ей также можно воспользоваться. В договоре четко должны быть прописаны страховые случаи – внимательно изучите и выясните, является ли ваша ситуация таковой.
Что будет, если не платить микрозаймы
Порой вне зависимости от причины, по которой долг не оплачивается, граждане считают, что можно просто не погашать его. Тем более микрозаймы, взятые через интернет. У этого решения есть неприятные последствия.
- Коллекторы.
Специализируются на возврате взятого долга. Их привлекают в случае задержки платежа или неуплаты. Также коллекторы могут работать не только на МФО, но и на себя, просто перекупая должников у организации, выдающей микрозаймы.
Они воспринимаются обществом как устрашающее звено в финансовых вопросах. Действительно, нелегальные коллекторы все еще существуют. Они могут угрожать, портить имущество, привлекать ваших близких – делать все, чтобы получить оплату долга. С 2017 года действия таких специалистов регламентируется законом. В 2023 году тему вновь подняли, назвав коллекторов «раковой опухолью на теле нашего общества». Если вы столкнулись с угрожающими действиями, постарайтесь дать огласку в правовом поле, например оставить жалобу в Центробанк.
Легальные коллекторы не занимаются выбиванием денег через запугивания и угрозы, они, наоборот, заинтересованы в решении проблемы, вместе в вами находят возможные варианты погашения долга.
- Суд.
Получить повестку в суд от МФО вы вполне можете, если не сразу (как правило, компании ожидают внесения долга), то вскоре после просроченного срока оплаты. Как показывает практика, суд выносит решение в пользу кредитора, что вполне справедливо (конечно, при отсутствии подтвержденной уважительной причины). Если вы не погашаете задолженность по собственному желанию, то к делу подключаются приставы, которые действуют за вас. Они выяснят, где и в каком количестве вы имеете счета, и будут списывать оттуда средства в счет непогашенного долга. У вас нет финансов, но есть имущество – оно арестовывается и продается, а деньги от продажи, соответственно, отдаются организации.
- Испорченная кредитная история.
Если вы прибегли к микрозаймам, это никак не скажется на вашей кредитной истории, но только в случае отсутствия долгов. Если же они имеются, информация об этом передается в бюро кредитных историй, из чего составляется ваш рейтинг. Он помогает финансовым компаниям понимать вашу кредитоспособность. Таким образом, чем больше информации о долгах, тем меньше вероятность, что в следующий раз вам одобрят кредит.
Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов
Не следует брать один микрозаем ради оплаты другого. Такие манипуляции имеют не очень хороший исход: долг не уменьшится, а сравняется, если вообще не увеличится. Как показывает практика, банкротство наступает именно таким образом: люди погашают долг посредством нового кредита, берут для этого микрозаймы один за другим и в итоге не справляются с долговой ямой.
7 способов выбраться из долговой ямы
Сделать это вполне возможно. Рассмотрим способы:
Обратиться за помощью к близким
Если вы понимаете, что не в силах погасить долг самостоятельно, посвятите в финансовые проблемы близких людей. Скорее всего, они помогут в решении этого вопроса, даже если не финансово, то морально, что значительно улучшит вашу ситуацию.
Реструктуризация
Представляет собой изменение условий договора в удобную сторону для заемщика. МФО может пойти навстречу и пересмотреть условия погашения долга, вплоть до всей его суммы. Существующий стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг от Центробанка предоставляет возможность аннулирования суммы основного долга полностью или его допустимую часть.
Также по этому стандарту можно добиться уменьшения неустойки или ее отмены, списания процентов, рассрочки или отсрочки платежа. Для получения таких привилегий нужна уважительная причина. Помимо вышеперечисленных, могут быть следующие: потеря имущества, призыв в армию, лишение свободы. Все это должно документально подтверждаться и рассматриваться МФО. Если причина на получение реструктуризации подтверждена, то вы ее получаете, но добиться этого часто бывает сложно.
Пролонгация
Это частный случай реструктуризации, при котором дается больше времени на выплату долга. Пролонгация реализовывается уменьшением суммы ежемесячного взноса, например вместо 3 тысяч рублей в месяц вы должны будете вносить 2 тысячи. При таком способе задолженность не уменьшается, просто увеличивается время, отведенное для выплаты. Например, вы будете оплачивать микрозаем не 3 года, а 4. Минус этого способа – переплата, которая по итогу получится из-за начисления процентов. Однозначный плюс – отсутствие финансовых проблем, плохой кредитной истории и взаимодействия с коллекторами.
Кредитные каникулы
Это определенный период, в который вы освобождаетесь от внесения платежей (но проценты в это время все равно начисляются). МФО не обязаны предоставлять подобную услугу, но это возможно.
Кредитные каникулы актуальны, если возникла временная сложная финансовая ситуация, например вас сократили с прежнего места работы, теперь вы находитесь в поиске нового.
Чтобы получить право на кредитные каникулы, подайте соответствующую заявку до 31 декабря 2023 года. Если вы участник специальной военной операции, отсрочка будет действовать во время всей службы.
В 2023 году рассматривается возможность не платить микрозаем по обычным правилам, а на законодательном уровне сделать кредитные каникулы постоянным инструментом решения финансовых трудностей. Нововведение предполагает, что отсрочка будет оформляться при снижении доходов более чем на 30%. Единственное отличие от уже существующего – нет привязки к датам.
Рефинансирование
Это взятие в банке более крупного кредита для погашения предыдущих. Способ актуален, если вы имеете несколько микрозаймов в разных МФО. Удобство заключается в том, что вместо нескольких платежей в организации, вы будете выплачивать в один банк и по четкому графику. Помимо удобства выплат, этот способ выгоден и тем, что в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.
Обращение в суд
Вариант актуален в тех случаях, когда МФО действует не по закону. Например, неверно рассчитывается неустойка – не на сумму просроченного платежа, а на весь долг. В данном случае суд рассмотрит законность действий организации и, если нарушения подтвердятся, сократит задолженность.
Банкротство
Вариант подходит, если вы имеете задолженность в размере от 50 до 500 тысяч рублей. Также в настоящий момент эти суммы пересматриваются в пользу снижения нижней планки до 25 тысяч рублей и поднятия верхней планки до миллиона рублей. Для того чтобы реализовать внесудебное банкротство, нужно подать заявление в МФЦ вместе со списком организаций, в которых имеются долги. Также для реализации необходимо завершить все исполнительные производства в отношении вас за счет отсутствия имущества, которое можно забрать в погашение долга. Помимо этого, у вас не должно быть работы или иного постоянного дохода.
Процедура банкротства осуществляется около полугода. В этот период организации микрозаймов не начисляют неустойку, а после признания вас банкротом просто списывают долги. Но у способа есть минусы – в следующие 5 лет, в случае если вы захотите снова взять кредит, должны будете представить доказательства, что банкротство закрыто. Также у вас будет запрет на работу в некоторых сферах.
Часто задаваемые вопросы об оплате микрозаймов
Можно ли не платить микрозаем законно?
Не оплачивать микрозаем законно не получится. В любом случае возвращать долги придется, а попытки уклонения от платежей обернутся против вас. Предоставление фальшивой справки о какой-либо уважительной причине – незаконно и влечет уголовную ответственность.
Можно ли договориться с МФО об оплате частями?
Отсрочить или разделить платеж микрозайма можно только через суд и на это должны быть уважительные причины или весомые основания.
Можно ли списать долги по микрозаймам без банкротства?
Списание долгов не предусмотрено для платежей по кредиту. Такая возможность есть при налоговых или страховых задолженностях, когда налоговая амнистия автоматически может произвести списание безнадежных долгов вне суда.
Что будет, если не платить по микрозайму?
В случае неуплаты в установленный срок МФО может начислять пени или штрафные санкции, которые будут зависеть от суммы долга и продолжительности просрочки (даже за каждый день просрочки).
Как итог, легкомысленное отношение к микрозаймам влечет за собой серьезные проблемы. Долг может стать причиной испорченной кредитной истории, общения с коллекторами, судом и дополнительными расходами на юридические услуги. Вместе со всем этим, у вас может подорваться психологическое здоровье и отношения с окружением на фоне стресса. Чтобы всего этого избежать, рекомендуется вовремя оплачивать долги и ответственно подходить к финансовым вопросам.
