Коварный мелкий шрифт или что надо знать о кредитном договоре

Каждый, кто сталкивался с кредитами, при подписании договора инстинктивно искал пункты, написанные мелким шрифтом. Это все связано с различными разговорами и слухами о скрытых банковских уловках. Но времена подобных схем прошли, по крайней мере так уверяют банковские аналитики. Во всяком случае, у крупных кредитных организаций их точно нет. Но, к сожалению, определенной структуры кредитного договора по законодательству тоже нет, т.е. каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор.

Во всем надо искать логику. Где ее недостает, надо подозревать обман.

Артур Конан Дойл, "Загадка Торского моста"

Логично предположить, что даже в самом прозрачном договоре, изучив его внимательно, можно найти те самые подводные камни. Первое, что вводит заемщика в замешательство - это число страниц договора. Естественно, что при прочтении подобной кипы бумаг в голове образуется каша и от внимания ускользают очень важные пункты. Это и называется "уловкой" договора.

Что же должно быть в договоре?

Во многих банках кредитный договор делится на два раздела: "Общие условия и терминология" и "Индивидуальные условия".
В первом разделе расшифровка понятий, формул и основные условия для всех заемщиков.

Данный раздел можно изучить заранее, обычно подобную информацию банки размещают на своих сайтах или предоставляют как шаблон в кредитных отделах офисов.

Во втором разделе описаны условия предоставления кредита именно вам: сумма, срок, предмет или назначение кредита, процентная ставка, порядок погашения и др. Они должны соответствовать тому, что вы согласовали с банком и на что получили одобрение.

Некоторые кредиторы любят пользоваться подобным разделением и делать в разных местах ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, которые влияют на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или дополнительные услуги. Много проблем создают ошибки или опечатки в договорах. Очень важно проверить правильность своих персональных данных, сумму, срок, эффективную и номинальную ставку, размер и дату платежа. Иначе может получится так, что Росреестр приостановит регистрацию вашей сделки.

А теперь выделим самые главные пункты.

Обратите внимание на:

1. Условия начисления процентов.
По кредиту наличными или займу с обеспечением проценты начисляются с момента фактической выдачи денег, а не с момента подписания договора. Полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно законодательству РФ этот пункт обязательная часть договора. Если его нет, не подписывайте документ, попросите его внести.
2. График платежей.
Проверьте тип графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный), который указан в договоре с тем, что распечатан как приложение к нему. Стоит ознакомится и с порядком расчета процентов и графиков платежей.
3. Штрафные санкции за нарушение договора.
Этот пункт может содержать в себе не только информацию о пене за просрочки. Банк может себе позволить списание средств с ваших карт и счетов открытых в данной кредитной организации, а еще хуже - присвоить имущественную собственность заемщика, в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
4. Условия досрочного погашения.
Закон запрещает банкам взимать штрафы или применять какие-либо другие санкции на досрочное погашение. Вы имеете полное право в любое время, частично или полностью погасить кредит. Максимум, что может банк просить в этом пункте - это заранее предупредить.
5. Изменение условий кредитования в одностороннем порядке.
Согласно пункту 1 ст. 450 ГК РФ банковские организации имеют право прописывать в договорах вот такой пункт :

«В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

Обратите на это особое внимание и заранее учтите риск наличия данного пункта. Т.е. вы точно должны знать о подобном раскладе и быть готовыми к тому, что банк в любой момент может повысить ставки. Обычно клиента предупреждают заранее (от 14 до 30 дней), но еще есть вариант, что потребуется подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору.
6. Досрочный возврат ссуды по требованию банка.
Ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Внимание! Вы должны будете вернуть не только займ, но и проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не за фактическое время пользования!!!

Чтобы избежать сюрпризов и лишних трат в будущем, читайте договор кредитования внимательно! Если вам не понятны какие-либо пункты или слова - обратитесь к менеджеру за пояснениями. Не спешите подписывать бумаги, найдите тот самый "коварный мелкий шрифт".