Как вернуть ПТС после погашения кредита

Заём под залог приобретаемого автомобиля достаточно востребованная услуга. Процентная ставка значительно ниже, чем по потребительскому кредитованию, а процент одобрения выше. Единственное важное условие - ПТС остается на хранении в банке, а забрать его даже после полного погашения кредита не всегда просто.

Если потребовался ПТС

По условиям залогового кредитования на предмет залога накладывают ряд ограничений: нельзя продавать, дарить или перезакладывать в другой организации. Полноценно распоряжаться автомобилем владелец сможет только после полного погашения займа и возврата ПТС. Но иногда могут возникнуть ситуации, когда без паспорта транспортного средства не обойтись, например:

Смена личных данных заемщика (ФИО, место жительства и т.д.)
Страховой случай (ДТП с конструктивной гибелью транспорта)
Утрата госномера;
Потеря СТС (свидетельства о регистрации).

В таких ситуациях банки могут пойти навстречу клиенту и предоставить ПТС, но только на срок не более 7 рабочих дней. Необходимо просто подать заявление в то отделение финансовой организации, где храниться документ. Стоит отметить, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию за каждый день пользования ПТС.

Законодательные нормы

Согласно следующим нормативно-правовым актам, изъять ПТС у владельца не так-то просто:

Пунктом 9 "Положения о ПТС" определено, что предоставление данного документа обязательно при регистрации транспортного средства, а пункт 15 устанавливает его нахождение у автовладельца;
Статья 329 Гражданского Кодекса РФ гласит, что задержание ПТС залогодержателем не является обязательным условием для договора этого вида;
Положение о ПСМ регламентирует хранение ПТС у собственника авто;
Статья 168 Гражданского Кодекса РФ определяет, что изъятие паспорта залоговой автомашины банком не имеет правовой основы.

Но банки составляют договор залогового кредитования таким образом, чтобы не нарушить действующее законодательство и полностью обезопасить себя от рисков.

При каких условиях банк забирает ПТС

Паспорт транспортного средства является документом строгой отчетности и подлежит учету в ГАИ. При приобретении автомобиля через банк подписываются два основных документа - залоговый и кредитный договоры, которые необходимо заранее изучить. При передаче ПТС в банк должен составляться акт приема, но присутствие в соглашении соответствующего положения не может служить основанием для подписания этого акта. Если передача случилась, банк обязан представить удостоверенную ксерокопию паспорта ТС с отметкой о передаче его на ответственное хранение.

Подробнее о том, может ли автоломбард забрать машину >>>

Как получить ПТС в банке

Паспорт транспортного средства можно забрать из банка:

временно до выплаты долга;
полностью после полного погашения ссуды.

Вернуть до погашения кредита

При возникновении ситуаций, когда необходимо наличие ПТС, заемщик пишет мотивирующее заявление в кредитную организацию с указанием причины. Паспорт выдают только на определенный срок (в среднем от 7 до 15 рабочих дней), по окончанию которого документ должен быть возвращен в банк. При задержке возврата, финансовое учреждение может накладывать штрафные санкции за каждый день пропуска срока (около 500 рублей каждые сутки).

Нарушения нематериальных обязательств и размер санкций прописаны в положении договорных обязательств. По факту невыполнения обязанности возврата документа, кредитор сначала направляет извещение по адресу регистрации заемщика, а затем накладывает штрафы. Но напоминать владельцу о возврате документации не входит в обязанности банка, клиент могут отправит только уведомлении о санкциях.

Если клиент вовремя оплачивает ежемесячные платежи, без малейших просрочек и задержек, то банк может и не потребовать возврата ПТС, но только до первой просрочки.

Паспорт ТС необходим и при продаже залогового автомобиля. В этом случае можно действовать следующими способами:

Получить ПТС в банке по причине, например, утраты свидетельства о регистрации и быстро продать машину. Чтобы уложится в срок для начала составьте доверенность на покупателя, а после получения суммы полностью погасите заем. Затем можете приступать к стандартной форме переоформления и подписания договора купли-продажи.
Найдите покупателя заранее, подготовьте все необходимые документы и обратитесь в банк за согласием на реализацию объекта залога. В данном случае, при оформлении сделки, будет участвовать представитель кредитора, а в целях безопасности могут потребовать выполнения некоторых условий:
- Реализация имущества производится путем уступки права требования, а денежные средства в размере долга по кредиту должны быть переведены на депозит кредитной организации;
- Покупатель должен разместить деньги в счет уплаты долговых обязательств продавца в банковской ячейке, которые после подписания сделки переводятся на счет организации;
- Собственник залогового объекта обязан досрочно погасить долговые обязательства по согласованию с кредитором.
Когда соглашение о залоге составлено некорректно или в нем нет условия об изъятии ПТС, можно потребовать документ ссылаясь на законодательство. Требование оформляется в письменной форме и направляется кредитору. При отказе, клиент имеет полное право обратиться в суд за защитой своих прав.
Также вы можете погасить заём досрочно, используя другой финансовый продукт, например потребительский кредит. После полного погашения, ПТС возвращается и вы становитесь полноправным владельцем автомобиля, который можно без проблем продать и погасить кредит в другом банке.
Продажа машины через автосалон. В этом случае транспортное средство выкупается у банка салоном и ищется покупатель. Владельцу необходимо сделать следующее:
- Найти организацию, которая занимается данными сделками;
- Предоставить автомобиль и документы на проверку в автосалон;
- После оценки определяется стоимость сделки;
- Владелец оформляет доверенность на организацию, которая возлагает на себя обязательства по погашению займа;
- Составляется трехстороннее соглашение;
- Авто снимается с регистрации в ГИБДД и выставляется на продажу.
Самая негативная процедура продажи залогового автомобиля - это реализация по решению суда. Она имеет негативные последствия как для заемщика, так и для кредитора. Когда клиент не выполняет предписанные договором условия, то банк вправе обратиться в суд за решением об изъятии предмета залога и его продажи в счет уплаты долга. Машину конфискуют судебные приставы и отправляют ее на стоянку до проведения аукциона, на котором любой желающий может приобрести ее по стоимости ниже рыночной на 20-30%. Владелец теряет не только средства за свое имущество, он также обязан выплатить судебные издержки, пеню за просрочки, проценты ФССП, оплатить штраф-стоянку и налог на доход. Иногда сумма от реализации залога не превышает 50% всех долговых обязательств, оставшуюся сумму ему необходимо выплачивать самостоятельно. Также заемщик в последствии получает негативную кредитную историю.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

При оформлении сделок купли-продажи или при внесении регистрационных изменений, кредитные организации подстраховываются и направляют своего представителя, чтобы не упустить паспорт ТС. Данная услуга платная, но редко помогает минимизировать риски финансовой организации, так как мошенники успевают избавиться от автомобиля за короткий срок по низкой цене, при этом даже без дубликата ПТС. Поэтому удержание паспорта ТС в качестве залога не защищает кредитора от мошеннических действий, ведь затребовать документ может как порядочный заемщик, так и нечистый на руку гражданин.

Вернуть после выплаты кредита

После окончания договора и полной выплаты кредитных денежных средств, паспорт автомобиля должны вернуть сразу. Но возврат документов порой занимает намного больше положенного времени. Это все зависит от кредитной организации, точнее внутреннего процесса возврата предметов залога.

Во-первых, стоит учесть тот факт, что дата закрытия договора не связана с внесением последнего платежа в кассу. Деньги для начала должны поступить на депозит кредитной организации и только при наступлении отчетной даты, когда закрываются бухгалтерские проводки, поступает информация о полном погашении займа. Обычно, это 25 или 30 число каждого месяца. Например, если вы перевели деньги по последнему платежу 15 числа, то зачисление их в счет уплаты долга произойдет не раньше 25-го. Следовательно, ПТС вы получите только после 25-го числа. Конечно, можно попросить сотрудников банка в ручную провести закрытие кредитного договора, что значительно уменьшит срок ожидания.

Правила получения и возврата предмета залога должны быть отражены в договоре. При отсутствии данного пункта, необходимо настоять на его внесение, чтобы избежать лишних проблем.

Во-вторых, затянутся возврат документов может из-за длительной процедуры передачи их из офиса хранения в подразделение, которое оформляло сделку. Если процесс без весомых причин приостанавливают, то клиент имеет полное право оставить жалобу руководителю организации с угрозой судебных разбирательств.

Возврат ПТС при досрочном погашении займа

Вернуть паспорт транспортного средства при досрочном погашении займа так же нелегко, как и в предыдущем пункте. В договоре должны быть прописаны условия и данного варианта развития долгового соглашения.

Для начала необходимо направить кредитору заявление о желании досрочно погасить заём, приложить к нему все необходимые квитанции, справки и счета. Если заемщик полностью выполнил все обязательства по возврату денежных средств и заблаговременно уведомил об этом банк, то у кредитора нет обоснованных причин удерживать документ у себя. Но стоит помнить о процедуре зачисления денежных средств и передачи залога из офиса в офис. Если процесс затягивается вы также вправе заявить на кредитора в суд.

Как оставить ПТС у себя при оформлении автозайма

В реальности паспорт транспортного средства не может обеспечить обязательства заемщика перед банком, это скорее всего больше мера психологического воздействия.

Подобным документом защититься от мошеннических схем кредитору просто не возможно. Но банку безразлично у кого находится автомобиль, а в случае проблем с оплатой долга, он прибегнет к законному изъятию через судебное решение. И в этом случае, если автомобиль незаконно продан, пострадает и покупатель. Машину сначала поместят на стоянку, а если долг не вернут, будет выставлен на продажу. По факту, автомобиль является собственностью банка до полного исполнения долговых обязательств заемщика, поэтому ПТС здесь не играет особой роли. Даже если машина будет угнана или повреждена, страховое обеспечение по КАСКО покроет все убытки кредитора.

Некоторые банки оставляют ПТС владельцу, но при этом для безопасности увеличивают процентную ставку. Кредиторы могут не требовать и покупки страхового полиса КАСКО, но процент сразу возрастает до 30% годовых.

Необходимо с осторожностью относиться к подобным предложениям. Да и в чем смысл платить больше, если можно оставить ПТС банку и получить кредит на оптимальных условиях?

Наши рекомендации

Чтобы избежать проблем и негативных последствий при возврате или временном пользовании ПТС при автозайме, стоит усвоить несколько правил:

Если вы брали паспорт транспортного средства на временное пользование, а вернуть лично в банк не имеете возможности, то вы имеете полное право отправить его ценным письмом. Составляется опись содержимого в двух экземплярах, почтовое отделение выдает отправителю платежный документ и опись с отметкой. В этом случае датой передачи документа в банк будет считаться день отправления.
Если образовалась задолженность перед банком и автомобиль по решению суда был назначен объектом изъятия, то не стоит обращаться в ГИБДД за дубликатом ПТС и пытаться срочно его продать. Данные на имущество уже внесены в базу данных ФССП , которая дублируется в Госавтоинспекции.
Каждый крупный банк имеет отдел безопасности, поэтому любую попытку обмана сразу раскроют, а игры с банком могут закончиться статьей 159 Уголовного Кодекса РФ - мошенничество, и привести к реальному сроку лишения свободы.

Вернуть ПТС из банка законным путем не так уж и сложно, но может занять некоторое время. Не усложняйте себе жизнь мошенническими схемами - это всегда заканчивается плачевно.

Человек идет в банк забрать ПТС