Как погашать кредиты и микрозаймы, не допуская случайной просрочки?

Существует множество способов внесения ежемесячных платежей по кредитам и займам. Неожиданно для заемщиков некоторые из них могут привести к случайной просрочке. Даже заранее перечислив деньги на счет банка или МФО, можно столкнуться с огромными штрафами и начислением пени. Чаще всего такая ситуация происходит из-за задержки переводов. Чтобы не попасть в ловушку длительной обработки данных, стоит выбирать методы, которые гарантируют оплату в положенный срок.

Какие варианты оплаты могут обеспечить просрочку и штрафы?

При оплате нижеуказанными способами просрочки возникают чаще всего. Кстати, успешно требовать компенсацию здесь вряд ли получится.

Касса стороннего банка

Перевод может быть моментальным, а может занять до 3 рабочих дней.

Другие негативные моменты:

• комиссия 1-2% и 3-5% от вносимой суммы соответственно;
• предоставление полных реквизитов получателя (наименование, БИК, номер счета), номер кредитного соглашения, паспорт;
• межбанковские переводы на сумму свыше 50 тыс. рублей проходят проверку ЦБ РФ. Срок их поступления на баланс максимально длительный.

Платежи проводятся в рамках «операционного дня», длительность которого банк определяет на свое усмотрение. Для примера:

• «Tinkoff» — с 01:00 ч. до 20:00 ч.;
• «Альфа-Банк» — с 01:00 ч. до 19:50 ч.

Т.е., например, если вы сделаете перевод через «Альфу» в 21:00 ч., то до 01:00 ч. следующего дня платеж обрабатываться точно не будет.

• Устройства самообслуживания

Решив внести деньги через аппараты самообслуживания банков и сторонних провайдеров (QIWI, Золотая Корона и т.д.), вспомните о тех же минусах:

• за обработку платежа берется комиссия (в среднем 3-7% от суммы, но не менее 30-50 рублей);
• нужно указать номер кредитного договора, в некоторых случаях номер ИНН.

Условия обработки транзакции могут быть разными, но выгодные найти вряд ли получится. Для примера:

• банкоматы Сбербанка берут за внесение платежей на счет другого кредитора 1,5% и 1% при оплате наличными и с карты соответственно. Максимальная сумма — 1 тыс. рублей;
• организации оставляют за собой право обрабатывать транзакции в течение конкретного количества «операционных дней». Речь может идти о трех-пяти дневной задержке;
• большинство банков не требуют комиссию за погашение долга через свои банкоматы. Деньги приходят в течение часа, максимум — суток (регламентированные сроки могут быть иными). Но есть исключения. Например, в «Восточном Экспрессе». Комиссию нужно платить, даже если деньги вносятся на кредитный счет этого банка и через его же банкомат. 

Если сравнивать платежные терминалы и банкоматы, комиссии у первых предельно большие — до 7-10% от суммы операции.

Самый «опасный» вариант оплаты кредита

Платежи за кредиты и микрозаймы принимают все отделения Почты России. Но, во-первых, предъявить придется — все реквизиты кредитного счета организации, паспорт, а также заполнить бланк почтового перевода.

Во-вторых, предстоит переплата. Величина комиссии зависит от кредитной организации - минимум 50 рублей или 1,9% от суммы перевода. А вот Тинькофф и СитиБанк заключили соглашение с Почтой России, по которому заемщики могут оплачивать долги без дополнительных сборов.

Срок перевода — до 7 рабочих дней, что делает этот вариант наиболее «медленным», но чего еще можно ожидать от Почты России?

Как гарантировать моментальное зачисление средств?

Заемщикам предлагается три способа оплаты, обеспечивающих мгновенное поступление денег на счет кредитора и отсутствие комиссии:

• Касса «своего» банка или МФО.
• Сервис интернет-банкинга (также только «своей» организации).
• Сайт финансового учреждения (необходима авторизация в Личном кабинете).

Внести деньги наличными или по карте можно в любом отделении кредитора, независимо от того, где был получен займ. Оператору нужно сообщить только номер кредитного договора.

Максимально выгодный вариант — оплата на сайте кредитора с помощью банковской карты. Никаких комиссий, задержек и реквизитов.

Последствия просрочки и возможные действия

При наступлении просрочки, банки и МФО обязательно будут применять санкции по договору. Даже если задержку заемщик допустил непредумышленно.

Некоторые МФО предоставляют 3-х дневный грейс-период для оплаты долга, банки подобных поблажек не делают вовсе. В основном, все кредиторы начисляют пени и штрафы с первого дня просрочки, не интересуясь проблемами должника.

Если задержка произошла «случайно», например, из-за технического сбоя в терминале самообслуживания, следует:

• предоставить финансовой организации чек, подтверждающий своевременность перевода (к дате на чеке прибавьте регламентированное число дней обработки транзакции);
• обратиться с жалобой к провайдеру платежа и потребовать компенсации начисленных пеней. Разбирательства займут множество времени. Провайдер потребует оформить огромное количество документов, подтверждающих суммы штрафов.

Даже при наличии чека, решение об аннулировании санкций остается за кредитором. Есть возможность получить отказ, так как вины финансового учреждения в произошедшем нет. Но и при отсутствии вины заемщика, ситуация может не измениться. В этом случае стоит заплатить штраф и требовать компенсаций от посредника перевода.