Ингредиенты процентной ставки или как банки готовят для вас свои заманчивые предложения

С каждым годом в России связи между гражданами и кредитными обязательствами становятся все крепче. Назвать это трендом трудно, но число пользователей услуг кредитных организаций постоянно растет, как растут и нужды населения. Сейчас в кредит можно купить даже продукты питания. Но что же так привлекает россиян? Нужда?

Даже если вам не нужен кредит, вы обязательно его возьмете! Этот посыл заложен в каждой рекламной кампании каждого банка. Баннеры, вывески, рекламные щиты, бегущая строка, теле- радио- реклама, реклама в интернете, соц.сетях - нас просто окружают заманчивые предложения. И как тут не купиться?

Предложения банков бывают настолько привлекательны, что мы сами придумываем себе нужду и берем на нее кредит. Это как в ресторане - красивая картина блюда вызывает желание съесть его, или по-другому рефлекс собаки Павлова.

В чем же секрет приготовления заманчивых банковских предложений? Ответ прост - игра с процентной ставкой!

Что за фрукт эта ваша процентная ставка?

Все очень просто: процент по кредиту - это плата за пользование средствами банка. Для кредитных организаций деньги - это товар или по другому предмет аренды. Схема как и везде:арендовал - попользовался - вернул - заплатил.

Необходимо отметить, что указанные в рекламных объявлениях вкусные ставки могут быть не тем, что есть на самом деле.

Важно знать, какую именно ставку предлагает банк:

• годовую,
• квартальную,
• ежемесячную,
• ежедневную,
• почасовую,
• или даже поминутную.

Если в договоре нет слова “годовой”, то столь низкий процент может оказаться, например, ежемесячным. Тогда вам придется несладко. Конечно, крупные банки не станут заниматься подобными сомнительными схемами, зато микрофинансовые компании или малоизвестные банки с легкостью идут на подобные уловки.

Кто и как выращивает процентную ставку?

Каждая кредитная организация сама рассчитывает свои процентные ставки и предлагает их потребителям. Но минимальную ставку по стране устанавливает Центральный Банк РФ. Он является главным регулятором всей структуры. Банки не имеют права предлагать проценты ниже указанных ЦБ РФ. Минимальная ставка в стране постоянно плавает, поэтому и кредиты то дешевеют, то дорожают.

Инфляция. Это второй по важности аспект влияния на рост/снижение процентных ставок. Простыми словами, когда деньги дешевеют, банки теряют прибыль. Чтобы избежать подобных ситуаций, кредитные организации заранее предполагают возможный процент инфляции и прибавляют его к стоимости кредитов.

А на третьем месте - всевозможные надбавки и дополнительные платежи. Естественно, заработать только на минимальной ставке и инфляции не под силу всем банкам. Они рискуют столкнуться с неуплатой кредитов, а это прямая дорога к банкротству. На сегодняшний день банки активно берут кредиты у друг друга и ЦБ РФ, для возможности привлечения большего количества населения и увеличения максимальных сумм займов. Не стоит забывать, что они платят зарплаты сотрудникам, налоги и арендуют помещения. Поэтому и пользуются различными инструментами повышения ставок. Кстати, чем крупнее и знаменитее финансовая организация, тем меньше дополнительная надбавка.

Почему переплата по кредиту не совпадает с заявленной процентной ставкой?

Например, вы взяли в кредит 100 000 рублей под 10% годовых на один год (12 месяцев).

Получается, что в итоге ваша переплата должна составить 10 000 рублей, но по факту вы можете заплатить больше или меньше этой суммы. Как так получается?

Это зависит, во-первых, от типа ежемесячного платежа. Их всего два:

Аннуитетный. Проценты рассчитываются заранее, а график платежей выстраивается так, что в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг, но фиксированной суммой.

Дифференцированный. В этом случае сначала распределяют основной долг равными частями на весь срок кредита,а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Т.е. 10% годовых будут начисляться на остаток долга, а т.к. с каждым месяцем он все меньше, то и сумма переплаты становится меньше.

Получается так, что дифференцированные платежи намного выгоднее аннуитетных, но не для банков. Поэтому ставки по таким кредитам выше, а следовательно суммы переплат будут равными.

Влияют на итоговую сумму и виды процентных ставок, не сильно, но эффект тоже порой заметен.

• фиксированная (остается неизменной весь срок)
• плавающая (меняется в любой момент)
• декурсивная (выплачивается в конце срока)
• антисипативная (выплачивается заранее или в процессе)
• номинальная (без учета инфляции)
• реальная (с учетом инфляции).

Финансовые организации умело манипулируют заявленными низкими ставками, но на деле оказывается, что переплата намного больше, чем указано в предложении. Эту манипуляцию называют эффективной процентной ставкой.  Приведем пример. Банк предлагает кредит под 7,5 годовых. Очень привлекательно, но на март 2020 года минимальная ставка ЦБ РФ - 6% годовых, а инфляция - 4%. Получается, что такое предложение не покрывает даже инфляцию, как же планирует заработать банк? Все ответы вы найдете в документации организации или в описании кредитного предложения. Обычно это выглядит так:

• если вы не являетесь зарплатным клиентом +0,5%
• если вы живете в Москве +1%
• если сумма кредита меньше 100 000 руб. + 1,5%

Вот и получается, что ставка уже не 7,5%, а 10,5%. Но и на этом еще не все. Деньги банк выдает на карту, а за снятие наличных может прибавить еще 1 - 1,5%. Итого: 11,5 - 12% годовых. Вот такая эффективная ставка.

Как говорится "за красивой картинкой часто встречается подвох", чтобы увидеть его стоит всего лишь разобраться в деталях. Перед подписанием кредитных договоров стоит внимательно их изучить. Помимо заманчивой процентной ставки, там могут быть и другие немаловажные подводные камни. На что именно обращать внимание при оформлении кредитного договора вы можете прочитать в нашей статье "Что нужно знать о кредитном договоре".