Что выбрать - реструктуризацию или рефинансирование?

Очень часто непредвиденные ситуации вносят коррективы в нашу жизнь. Неожиданно, даже самый благонадежный заемщик может оказаться в непростом положении. Важно помнить, что уклонение от выполнения условий кредитного договора может привести к судебным разбирательствам, принудительному взысканию средств на погашение не только основного долга, но еще и процентов, штрафов, пени и судебных издержек. Чтобы не испортить свою кредитную историю и остаться на хорошем счету, многие не тянут время, а обращаются в банк за помощью.

Без особого энтузиазма, но банки все же идут на встречу клиентам. Дабы не портить показатели и качество кредитного портфеля, финансовые организации улучшают условия кредитования потенциальных должников. Для этого применяют процедуры реструктуризации или рефинансирования.

До недавнего времени, два этих термина пугали и были не особо распространены. Но за последние три года ситуация изменилась, в первую очередь из-за существенного снижения процентных ставок.

Многие заемщики используют рефинансирование и реструктуризацию не только в сложных ситуациях, но и для улучшения условий кредитования.

В чем разница, каковы условия и когда применять ту или другую услугу? Давайте разберемся.

Реструктуризация

Это внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Например, если ваше финансовое положение существенно ухудшилось из-за потери работы, болезни, травмы, нетрудоспособности или же рождении ребенка, смерти близкого и т.д., необходимо сразу же обратиться в финансовую организацию за помощью. Зачастую кредиторы и сами предлагают данную процедуру клиентам, у которых уже имеются просрочки, и которые самостоятельно не выходят на контакт.

Для снижения финансовой нагрузки банк предлагает следующие варианты реструктуризации:

• Увеличение срока займа (пролонгация). Банк увеличивает срок кредитного договора и растягивает остаток ссуды, тем самым уменьшается ежемесячный платеж. Но стоит заметить, что процентная ставка в этом случае меньше не становится. А это значит, что переплата по кредиту увеличится. Здесь выигрывает только банк. Единственным плюсом для заемщика является то, что у него появляется время для решения своих проблем и не портится кредитная история.
• Кредитные каникулы. Это отсрочка по уплате долга. Срок таких льгот может варьироваться от нескольких месяцев до года. Основанием для предоставления каникул чаще всего бывает рождение ребёнка, либо потеря места работы, либо призыв на срочную службу в армии. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок. При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Также возможен вариант, когда отсрочка предоставляется только на основную сумму долга, при это проценты должны выплачиваться вовремя. Но после каникул, их вновь придется платить.
• Списание части задолженности. Если заемщик признан банкротом и ему совсем нечем платить по кредитным обязательствам, банк может частично или полностью списать неустойку - штрафы и пени. Но делает это только в том случае, если уверен в том, что клиент все же выплатит кредит.
• Изменение даты платежа. Используется, если у клиента появляются небольшие задержки из-за изменения даты получения заработной платы. Например, ежемесячный платеж по кредиту 5-го числа, а работодатель перенес выплаты на 10-е.
• Изменение валюты кредита.Применяется при сильном удорожании валюты, в которой выплачивается кредит относительно валюты дохода. Данный способ используется крайне редко, т.к. спроса на валютные кредиты практически нет.

Вышеуказанные решения, финансово не выгодны заемщику, но с другой стороны, появляется возможность решить проблемы и остаться благонадежным клиентом.

Естественно, не все банки готовы предоставлять подобную услугу и вы можете столкнуться с отказом. Законодательство РФ не ограничивает заемщиков ни количеством заявок на реструктуризацию, ни числом договоров займов, по которым необходимо эту процедуру провести. Следовательно, подать повторное заявление вы можете сразу же после получения отказа.

Необходимо фиксировать каждое свое обращение в банк, просите предоставлять отказы в письменном виде, чтобы в случае судебного разбирательства у вас были доказательства активного поиска решения сложившейся ситуации.

Рефинансирование

Процедура рефинансирования - это погашение одного или нескольких кредитов за счет средств другого. В большинстве случаев, банки отказываются рефинансировать свои кредиты, т.к. им это невыгодно, зато сторонние, в целях привлечения клиентов, готовы вам помочь за более низкую ставку.

Рефинансирование несет в себе выгоду для заемщика, нежели реструктуризация. За счет снижения ставки уменьшается переплата, срок и размер ежемесячного платежа.

Рефинансирование - это кредит, рассмотрение заявки ничем не отличается от стандартной процедуры кредитования: проверка кредитной истории, список документов, справки о доходах и т.д. В данном случае, кредит является целевым (выдается с конкретной целью — погашение текущих кредитов). Однако, часто банк предлагает в "довесок" оформить некоторую сумму наличными, если ваша кредитная история и доход позволяет ему взять на себя эти риски. После процедуры оформления и подписания договора, банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита. Заемщик пишет заявление на досрочное погашение предыдущего займа и предоставляет справку в новый банк о полном его закрытии.

Для крупных кредитов, например, ипотеки, выгодно рефинансирование будет даже при в разнице в ставке 0,5%, а для остальных не меньше 2%. Стоит отметить, что не все предложения банков выгодны. Несмотря на низкий процент, вам могут приплюсовать комиссии за выдачу, обслуживание, страховку и другие надбавки, что делает рефинансирование абсолютно бесполезным.

Также сюда относится и увеличение срока кредитования. Если ваш предыдущий кредит был на 5 лет, вы его выплачивали 2 года, то после рефинансирования, чтобы принести выгоду, срок должен быть не более 3х лет.

Очевидно, что рефинансирование может быть не только удобным решением затруднительных финансовых ситуациях, но и принести выгоду.

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование?

Тут все зависит от целей заемщика. Если нет просрочек, штрафов и пени, но финансовое положение в напряжении, то стоит воспользоваться рефинансированием, дабы уменьшить процент или платеж. Но не все хотят покидать свой банк, да и если кредитор идет на уступки, то лучше выбрать реструктуризацию.

В том случае, если просрочки уже имеются, а другие банки отказывают в рефинансировании, остается только реструктуризация.

Каждая из данных процедур имеет свои плюсы и минусы. Обе являются выгодными, в той или иной степени, как для заемщика, так и для банка. При выборе ориентируйтесь на конечный результат, выгода всегда должна быть на первом месте.