Что делать, если банки отказывают в кредите

Кредит выручает в сложных финансовых ситуациях, когда собственных средств недостаточно. В соответствии с данными аналитического агентства каждый третий россиянин имеет банковский займ, причем у некоторых граждан есть несколько договоров. Иногда по заявкам приходит отказ даже у соискателей с официальным доходом. Рассмотрим, почему банки отказывают в предоставлении заемных средств и есть законные варианты повышения вероятности одобрения.

Причины отказа по кредиту

В соответствии с ГК РФ банк вправе не раскрывать причины отрицательного решения даже по письменному запросу претендента. На практике можно выделить три глобальных основания, по которым кредиторами принимается решение о переводе сделки в отказ.

1. Плохая кредитная история. Этот показатель характеризует платежеспособность и долговую нагрузку соискателя. Сведения предоставляются из БКИ на основании подписанного согласия заемщиком. Всего в РФ 7 БКИ (все перечислены на сайте ЦБ РФ). Два раза в год можно заказать отчет бесплатно. В документе указываются следующие сведения:
   • количество набранных баллов;
   • открытые и погашенные финансовые обязательства банков и МФО;
   • наличие или отсутствие просрочки с указанием количества дней;
   • статус договора (активный, закрытый, просроченный);
   • плановая дата окончания договора;
   • перечень кредиторов, обращавшихся в БКИ за получением сведений о кредитной истории;
   • статус по заявкам, поданным физическим лицом самостоятельно.
2. Отчет о БКИ может содержать ошибки, обусловленные человеческим фактором (несвоевременное внесение информации). Для исключения отказа из-за своей кредитной истории рекомендуем сделать запрос перед подачей заявки.
3. Долговая нагрузка соискателя. В соответствии с письмом ЦБ РФ все банки должны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) заявителя. Этот показатель исчисляется путем деления всех обязательств клиента на величину среднемесячного дохода. Если коэффициент принимает значение 50% и более, то в 90% случаев по заявке будет принято отрицательное решение. Из-за высокой неконтролируемой инфляции в стране заемщик может выйти на просрочку, поскольку сложно просчитать затраты на удовлетворение повседневных потребностей. При кредитовании соискателей с ПДН боле 45% банки должны увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что напрямую влияет на ликвидность кредиторов.
4. Кредитная политика. Получение прибыли банком возможно при сотрудничестве с благонадежными заемщиками, не нарушающими платежную дисциплину. Просрочки по платежам, уклонение от уплаты обязательств заставляют кредиторов содержать большой штат сотрудников по работе с просроченной задолженностью, нести дополнительные издержки на уведомление должников и обращение в суд. Для исключения таких ситуаций внутренними регламентами устанавливаются требования к минимальной величине официального дохода, возрасту, гражданству, состоянию кредитной истории, предельной долговой нагрузке. Среди других причин можно отметить:
   • наличие судимости или административной ответственности (задолженность по алиментам, штрафы, взыскания);
   • небольшие доходы соискателя, недостаточные для внесения регулярного платежа;
   • фальсификация сведений, например: завышение дохода, отражение недостоверных данных по трудоустройству и занимаемой должности;
   • отсутствие обязательных документов (в этом случае заявка может быть направлена на доработку);
   • частая смена работы;
   • отсутствие зарегистрированного брака;
   • наличие более 3-х иждивенцев и т.д.

Как узнать причины отказа при хорошей кредитной истории?

Кредитная история — важный, но не решающий фактор при принятии решения. Заявка рассматривается с использованием скоринговых систем, учитывающих большое количество факторов, влияющих на своевременный возврат кредита. При недостатке общего количества баллов автоматически будет вынесено отрицательное решение. Помимо скоринга банки не одобряют кредиты при нестабильной экономической ситуации в стране. В этом случае их основная задача сводится к привлечению средств населения на депозиты для формирования своей устойчивости. Кредитование физических лиц уходит на второй план. При снижении ключевой ставки ЦБ РФ также уменьшается процент одобрения. Банкам невыгодно давать деньги под сниженную ставку, поскольку они не зарабатывают столько же, сколько до ее понижения.

Как повысить свои шансы перед подачей заявки?

Начните с проверки кредитной истории. При наличии недочетов можно отправить заявление на ее корректировку непосредственно в БКИ (срок рассмотрения запроса составляет 20 рабочих дней) или в банк, предоставивший неверную информацию. В течение 10 дней кредитор должен направить сведения на исправление или документально подтвердить свою позицию. Нулевая кредитная история нередко приравнивается к плохой, что объясняется невозможностью спрогнозировать платежную дисциплину соискателя. Рекомендуем за 6 месяцев до обращения оформить кредитную карту и своевременно вносить платежи по ней. В этот период сформируется кредитная история, а у заемщика появится рейтинг. Перейдите на зарплатный проект в выбранном банке. В соответствии с законодательством работник имеет право на выбор банка для перечисления средств (достаточно предоставить заявление с реквизитами работодателю). В течение 3-х месяцев на основе получаемых оборотов сформируется возможный кредитный лимит. Отметим, что для данной категории ставки по кредитным продуктам всегда ниже, а пакет документов в большинстве случаев ограничивается паспортом. Обратите внимание на страховые программы от потери работы или временной нетрудоспособности. Наличие полиса повышает скоринговый балл. Также страхование можно оформить одновременно с подачей заявки, что повысит лояльность кредитора. Исключите сотрудничество с МФО и получение денег «до зарплаты». Такие заемщики расцениваются как неспособные управлять своим бюджетом и, соответственно, неблагонадежные. В целом после микрозаймов получить банковский кредит на солидную сумму достаточно сложно. Наличие большого количества кредитных карт также выступает стоп-фактором к кредитованию у крупных банков. По сути, они приравниваются к быстрым деньгам или займам «до зарплаты». Кредиторам сложно оценить вероятность соблюдения платежной дисциплины, поскольку в любой момент заемщик может загнать себя в долговую яму. В идеале должно быть не более 2-х кредиток. Также отметим, что лимит по картам учитывается в полном объеме в величине долговой нагрузки при расчете ПДН, поэтому может снизить шансы на одобрение заимствования.

Что делать, если все банки отказывают?

Всегда начинайте с проверки и анализа кредитной истории. Если ее нет, то сейчас самое время наработать на перспективу, оформив потребительский кредит на небольшую сумму, кредитную карту или розничный займ на приобретение бытовой техники. Восстановление или наработка рейтинга возможна при соблюдении ряда условий:

• отсутствуют просроченные платежи;
• срок исполнения обязательств — не менее 3 – 6 месяцев;
• заемщик не обращается в МФО за получением быстрых займов. Следующим шагом выступает анализ долговой нагрузки, причем учитывается не только заемщика, но и его семьи в целом (при наличии официально зарегистрированного брака). При превышении ПДН 40-50% рекомендуем:
• погасить часть кредитов;
• закрыть кредитные карты (особенно с большим лимитом);
• рефинансировать обязательства (программы перекредитования предусмотрены большинством кредиторов). Обратите внимание на свою профессию и факт официального трудоустройства. Несмотря на стабильный доход, соискателям рискованных профессий сложнее получить кредит. Единственным выходом станет оформление страхования жизни и здоровья. Наличие полиса повышает шансы на одобрение. Что касается трудоустройства, то этот фактор всегда закладывается в скоринговую систему. Для банков любой наемный сотрудник без официального подтверждения входит в повышенную группу риска невозврата заемных средств. В любой момент он может лишиться своего дохода, а выходное пособие такой категории не предусмотрено.

Кто такой идеальный заемщик?

У банков сформирована своя клиентская база, в которой особые условия и привилегии предоставляются отдельным гражданам. Для большинства кредиторов идеальный заемщик должен соответствовать следующим критериям:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• удовлетворение возрастным ограничениям;
• наличие стабильного официального дохода;
• хорошая кредитная история (в идеале наличие ссудной задолженности у банка-кредитора). Вероятность одобрения повышается, если клиент готов предоставить поручительство или залоговое обеспечение.

Есть ли банки, которые дают кредиты всем?

Кредиторы не выдают потребительские займы без проверок и анализа платежеспособности потенциального соискателя. В противном случае невозврат кредита был бы повседневной практикой, а банки теряли бы свою ликвидность. Оценка благонадежности и платежеспособности — обязательные процедуры в процессе кредитования. Подходы у каждого банка разные, соответственно, и требования. На небольшие суммы можно рассчитывать при невысоком доходе и отсутствии просроченных платежей на дату обращения. При запросе солидных сумм придется собрать внушительный пакет документов, а иногда — предоставить поручительство или залог. На персональные условия и предодобренные предложения могут рассчитывать зарплатные клиенты при перечислении средств на карту в течение 3 месяцев и более. Этой категории заемщиков предоставляются предложения без залога, поручительства и финансовых документов. При оформлении через интернет-банк загрузка паспорта не требуется. В 2022 году банки ужесточили свою кредитную политику, что обусловлено февральскими событиями и специальными кредитными каникулами для мобилизованных граждан. Однако, получить заемные средства представляется возможным, если отсутствуют просроченные платежи и сформирована хорошая кредитная история. Отнеситесь ответственно к исполнению уже оформленных обязательств, не превышайте долговую нагрузку и никогда не отправляйте заявку одновременно в несколько банков (массовая отправка ухудшает кредитный рейтинг).