Заем с плохой КИ: варианты и требования

О чем речь? Ссуда с плохой КИ (кредитной историей) не является чем-то невероятным, однако условия могут не порадовать заемщика. Банки, увидев низкий кредитный рейтинг, чаще всего отказывают соискателю, но на этом варианты получить деньги не исчерпываются.

На что обратить внимание? С низкой кредитной историей обращаются в МФО, КПК или ломбарды. У каждого варианта свои достоинства и недостатки, но некоторые из них позволяют не только получить деньги, но и поправить КИ.

Понятие кредитной истории

ПДН (показатель долговой нагрузки) влияет не только на условия займа, но и на решение КФУ (кредитно-финансовых учреждений) о предоставлении этой возможности.

Еще один важный фактор – кредитная история (КИ). Это документ, характеризующий платежную дисциплину. Ее формируют БКИ (бюро кредитных историй), список которых размещен на сайте Банка России.

Для этого БКИ берут информацию, предоставленную кредиторами, в том числе и арбитражными управляющими, ипотечными агентами, лизингодателями и гарантами, а также банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Помимо того, бюро может получать данные о судебных решениях и взысканиях. В качестве примера можно привести долги за услуги связи, за коммунальные услуги и по алиментам.

Кредитная история разделена на 4 раздела: титульный, основной, закрытый и информационный. Первый раздел содержит личную информацию, такую как номер паспорта, дата рождения и другую. В основной части – информация о кредитах, их сроках, задолженностях, банкротствах и кредитном рейтинге, данные о взысканиях.

Закрытый раздел – данные о том, кто выдал кредит, был ли долг переведен на другого человека, какие организации запрашивали вашу КИ. В информационной части перечислены ваши заявки на получение займов и кредитов, включая те, которые были отклонены, и причины отказа. Тут же – «признаки неисполнения обязательств», если они имелись (речь о двух просроченных подряд платежах в течение 120 дней).

Информационный раздел может просматривать любое юридическое лицо, но только с целью предоставления кредита или займа. Банки, МФО, страховые компании или работодатель могут просматривать данные из основной части, но если у вас имеется письменное разрешение.

КИ содержит в себе записи за 7 лет. Обычно она хранится в нескольких бюро. Поскольку кредиторы их выбирают сами, то ваша история может храниться частично в нескольких местах.

Если хотите узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные, необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал «Госуслуги», для чего необходимо использовать ваши актуальные паспортные данные.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Если хотите проверить свою КИ по старому паспорту, то вы можете обратиться в любое БКИ, банк, почтовое отделение или на сайт Банка России. Заемщик может запросить свою кредитную историю в бюро в любое время. Запрос можно делать бесплатно в электронном виде 2 раза в год.

Требования к заемщикам с плохой КИ

Если у человека плохая кредитная история и просрочки по платежам, то он может получить заем на карту, если докажет МФО, что сможет погасить долг. Это непростая задача, но вполне выполнимая. Более того, большое количество микрофинансовых организаций готовы сотрудничать с проблемными клиентами на достаточно выгодных условиях.

Чтобы получить заем на карту, имея плохую кредитную историю, и не было отказов, необходимо соблюдать следующие условия:

• гражданство РФ;
• быть совершеннолетним (некоторые МФО дают займы только с 21–23 лет);
• обладать не ограниченной дееспособностью;
• мобильный телефон и банковская карта должны быть действующими.

Чтобы оформить срочный онлайн-заем и не получить отказ из-за плохой кредитной истории, клиент должен предоставить в микрофинансовую организацию следующие документы:

• российский паспорт;
• в зависимости от МФО могут потребоваться: документы об официальном трудоустройстве и справка о доходах;
• в зависимости от МФО дополнительно – второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет и так далее);
• документы об имеющихся задолженностях.

Этапы займа с плохой КИ

Проверьте свою кредитную историю

2 раза в год вы можете бесплатно запросить свою КИ в каждом из БКИ через интернет и 1 раз в год – на бумажном носителе. Все остальные запросы платные и стоят около 600 рублей за услугу.

В России 8 крупных БКИ (их список можно найти на сайте Центрального банка) и несколько более мелких. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, зайдите на сайт «Госуслуги». В строке поиска наберите: «Сведения о бюро кредитных историй», затем «Для физических лиц». В течение суток (обычно – нескольких часов) вы получите ответ из Центрального банка. В нем вы найдете сведения о БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, их контактные данные и ссылку на их сайт. Выглядит это следующим образом:

Зайдя на сайт и зарегистрировавшись, вы сможете запросить отчет. Это очень большой документ, и чем больше и богаче ваша КИ, тем больше в нем будет содержаться информации. Когда финансовое учреждение получает заявку на кредит, то оно видит точно такую же информацию о потенциальном заемщике. КИ включает в себя информацию о том, как клиент вносил платежи за последние 7 лет, были ли просрочки, в каком месяце и на какой срок.

Ознакомьтесь с кредитным рейтингом

Чтобы помочь банкам принимать дальнейшие решения, каждому человеку, имеющему КИ, дают оценку. Это называется индивидуальным кредитным рейтингом (ИКР). Показатель оценивается по шкале от 1 до 999 баллов. Раньше кредитные бюро могли использовать собственную систему подсчета баллов, теперь шкала стандартизирована. Чем больше начислено, тем привлекательнее выглядит заемщик для банков.

Сейчас рейтинг обязательно должен быть представлен визуально. Это означает создание графика, или как в примерах, отображение спидометра с оценкой.

Читайте также!

Стоит ли брать кредит в 2023 году

Подробнее

Красный цвет – низкий ИКР и плохая кредитная история, желтый – показатели средние, зеленый и небольшие светло-зеленые зоны – все отлично. Если ваш показатель находится в огненной зоне, это означает, что у вас плохая КИ и вам будет сложно получить заем.

Обращение за кредитом

• Банки. Вероятность получения кредита – низкая.

Крупные финансовые учреждения не рискнут выдавать деньги недобросовестным заемщикам. Особенно это касается тех, кто на момент подачи заявки все еще имеет долги.

Совет: если все же решили начать с банков, то не надо отправлять заявки во все одновременно. Все заявки видны в БКИ. Банки будут знать, что поступает много запросов, а это очень плохой признак. Выберите 1–2, которые более лояльны к вам. Может быть, это тот, в котором вы уже брали кредит или открывали счет. Дождитесь его ответа. Откажут, подайте заявку в другой банк.

Вы получили одобрение? Не ждите выгодных условий. Процентные ставки могут быть высокими, а сроки погашения – минимальными.

• Кредитные потребительские кооперативы (КПК). Вероятность получения займа – средняя.

Кооперативы устроены следующим образом: пайщики делают взносы в общий фонд. Из него другие члены КПК могут брать кредиты на свои нужды. Раньше (в СССР и царской России) пайщиками были только члены общины или одного коллектива. Сегодня эта схема используется для других целей. Например, от людей собираются инвестиции и выдаются кредиты. Это выглядит так: заемщик приходит в КПК и говорит, что ему нужен заем. Ему предлагают стать акционером. В большинстве случаев это бесплатно. Далее, став членом кооператива, он получает доступ к его средствам. Но возвращать долг должен на тех же условиях, что в банке – вместе с процентами.

Будьте осторожны при обращении в КПК. Тут может быть недобросовестная организация. Проверьте название в записях ЦБ РФ: если есть в списке, значит все законно. Процентные ставки в кооперативах выше, чем в банках, но они более лояльны к тем, у кого плохая КИ.

• Микрофинансовые организации (МФО). Вероятность получения кредита – выше среднего.

МФО известны как «Быстрые деньги». Они лояльны к большинству заемщиков, но их недостатком является очень высокая процентная ставка (до 365 % годовых, а выше нельзя, так установил Центробанк). Хорошая новость для тех, у кого проблемы с кредитами, заключается в том, что МФО могут отказать в займе только при веских основаниях. Например, если заемщик отказывается предоставить паспорт. Плохая кредитная история – не такая уж серьезная проблема для этих финансовых организаций.

• Ломбард. Вероятность получения кредита – высокая.

Ломбарды обычно не запрашивают кредитную историю, так как принимают в залог личные вещи. Чаще всего это ювелирные изделия, техника и автомобили.

Ищите альтернативные варианты

Если вы не можете получить ссуду из-за плохой кредитной истории, обратите внимание на другие способы без отказа:

• Кредитная карта: банки могут не выдать заем, но одобрят ее. Вы можете своевременно выплачивать по ней долг, тем самым улучшая свою КИ.
• Овердрафт. Эту услугу подключают на обычные дебетовые карты. Овердрафт доступен не во всех банках. Его суть заключается в том, что лимит средств на счете может быть превышен. Тогда баланс становится отрицательным. Например, если у вас на карте 200 рублей, а вы совершили покупку на 2 000 руб., то ваш баланс составит минус 1 800 рублей. Но по овердрафту, как и по кредитным картам, действуют высокие процентные ставки. Его нужно погасить в течение короткого периода времени, обычно в течение месяца.
• Рефинансирование предыдущих займов. Иногда причинами плохой КИ являются большое количество не просрочек, а кредитов. КФУ опасаются, что клиент не сможет оплачивать еще новый заем. В этом случае имеет смысл взять средства на рефинансирование кредитов, погасив задолженности в других банках, оставшись всего с одним кредитом.

Можно ли исправить плохую КИ через микрозаймы

Это является индивидуальным и очень сложным процессом, и часто работает в обратную сторону. Одни добиваются успеха, в то время как другие теряют рейтинг и финансы. Давайте вспомним, при каких условиях повышается скоринговый балл:

• соблюдение графика платежей;
• отсутствие просроченных взносов.

Соблюдать эти условия при получении микрозайма непросто. Кроме того, не исключены технические ошибки и тонкости погашения, которые не зависят от вас. Это очень высокий риск.

Читайте также!

Реструктуризация кредита: отличия от рефинансирования, условия

Подробнее

В скоринге есть важный подводный камень. В МФО чаще всего обращаются заемщики с крайне низким баллом – не более 200. Если показатель больше, то улучшить КИ невозможно, если ниже – есть вероятность, но очень трудно. Любая осечка может стать фатальной и испортить вашу кредитную историю еще больше.

Так можно ли улучшить КИ при помощи микрозаймов? Если низкий кредитный рейтинг, то вероятность есть, но без каких-либо гарантий. Если у вас плохая КИ, лучше не рисковать с МФО без крайней необходимости и применить специальные программы, чтобы ее улучшить. Это поможет вам получить желаемый кредит в будущем и не ухудшить свое положение.

Часто задаваемые вопросы о займе с плохой КИ

Выдают ли новые МФО займы без отказа даже при наличии долгов?

Существует стереотип, что новые участники рынка будут предлагать ссуды всем подряд. Однако это не так. Они также оценивают заемщиков и могут отказать, если у них появятся сомнения.

Правда ли, что МФО выдают онлайн-займы без проверок?

Нет. Это не так. Все заемщики проверяются и анализируются. Однако вероятность того, что МФО одобрит кредит, достаточна высока.

Даже если банк отказал, МФО может сразу же дать положительный ответ. Они очень лояльны при выдаче займов.

Могу ли я получить ссуду, имея уже просроченные?

Если долги находятся в той же МФО, то это невозможно. Если в другой, то стоит попробовать.

Получить заем можно, даже если у вас плохая КИ, но условия сильно отличаются от того, где вы его берете. Исправление кредитной истории возможно, но этот процесс не быстрый. В среднем на ее улучшение уходит не менее 6–12 месяцев. В течение этого времени следует сосредоточиться на поддержании платежной дисциплины по остальным долгам. На покупку бытовой техники или мобильных телефонов можно брать небольшие кредиты или рассрочку. При этом важно придерживаться полного срока выплаты и не погашать задолженность досрочно. Даже если это обойдется немного дороже, зато значительно повысит вашу кредитоспособность как заемщика.