Виды займов: отличительные черты и порядок получения

О чем речь? Различные виды займов направлены на передачу денег другой стороне на оговоренных условиях: в рублях и иностранной валюте, с процентами и без них, на определенную цель или без нее. Участниками сделки могут быть как физические, так и юридические лица.

На что обратить внимание? В договоре займа отражаются данные сторон: Ф. И. О., реквизиты, ИНН (если речь идет о сделке между частными и юридическими лицами), а также валюта займа, условия возврата и сроки, проценты и другие существенные условия.

Понятие займа

Значение слова «заём» заключается в получении чего-то взаймы с обязательством его возврата. Взять напрокат можно не только деньги, но и предметы любого назначения. Например, вы можете временно позаимствовать смартфон для срочного звонка, мотоцикл, пока ваш находится в ремонте, или даже газонокосилку, для того чтобы привести в порядок участок. Во всех этих случаях владелец предмета и заемщик заключают договор, который может быть устным или письменным и определяет условия возвращения заемной вещи.

С деньгами все происходит примерно так же. Процедура финансовых займов включает в себя предоставление финансирования одной стороной, а вторая сторона обязуется вернуть средства с процентами или без них.

В процессе займа всегда задействованы две стороны:

• Кредитор, предоставляющий денежный средства;
• Заемщик, берущий в долг денежные средства.

Микрозаймы – это услуги, которые можно получить не только от частных лиц, но и от компаний. На российском рынке кредитования существуют специализированные организации, которые предлагают быструю выдачу небольших сумм под высокий процент на короткий срок. Такие компании называются микрофинансовыми организациями (МФО), и они делятся на следующие категории:

• микрокредитные компании (МКК);
• микрофинансовые компании (МФК).

Интересно, что МФК и МКК отличаются друг от друга размером: МКК крупнее, а значит, имеют право выдавать более крупные суммы.

Виды займов

Условия выдачи и погашения ссуды будут различаться в зависимости от вида займов. Итак, виды займов дифференцируются:

По типу заемщика

Нередко государство может стать заемщиком, при этом заимодавцами могут выступать не только физические лица и организации. Взаимоотношения по государственному займу считаются оформленными, когда граждане и компании приобретают государственные облигации, то есть предоставляют ссуду. Обычно возврат займа происходит с выплатой процентов, которые зависят от условий соглашения. Возможен как периодический, так и единовременный возврат ссуды.

По условиям выдачи

Займы бывают разные: целевые и нецелевые. В первом случае заимодавец дает денежные средства для определенных целей. Это может быть покупка машины, ремонт жилья, обучение. Заемщик должен сообщить, куда он потратит эти деньги, и кредитор будет следить за этим. Если заемщик нарушает условия договора, заимодавец имеет право расторгнуть соглашение, потребовать досрочного возврата долга и выплаты процентов. В случае нецелевого займа кредитор не контролирует, на что заемщик тратит деньги.

По обеспечению

Заемщикам предоставляется возможность снизить вероятность неисполнения обязательств путем использования обеспечения, что является гарантией для кредитора. В случае если заемщик не сможет вернуть деньги, у него будут изъяты какие-то ценности, или долг будет передан другому лицу. В типичном случае заём без обеспечения предполагает небольшую сумму на краткосрочный период.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Заимодавец, выдавая крупный заём на длительный период, может требовать обеспечение в виде поручительства. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств они переходят на поручителя. Также возможно получение займа под залог имущества, будь то автомобиль, драгоценные металлы, оборудование или другие ценности. В случае нарушения заемщиком условий соглашения долг будет погашен за счет залога.

По способу выплаты

Платеж формируется из двух составляющих: обязательства и процентов. Погашение процентной ссуды может осуществляться двумя путями в зависимости от выбранной схемы. При аннуитетной схеме обязательство погашается одинаковыми выплатами. Существенную часть платежей составляют проценты, а сумма обязательства уменьшается медленными темпами. Постепенно это соотношение уравнивается.

При дифференцированной системе изначально выплачиваются значительные суммы платежей, но с каждой последующей оплатой они постепенно уменьшаются. Задолженность вносится в равных долях, в то время как проценты начисляются на оставшуюся сумму.

По времени

Длительность договора займа может устанавливаться соглашением сторон или быть бессрочной. И это зависит от политики каждой финансовой организации. Когда дело касается микрофинансовых учреждений, они обычно предоставляют краткосрочные займы, которые действительны до 31 дня. В таких случаях суммы ссуды обычно невелики – до 30 тысяч рублей – и должны быть выплачены одним платежом с процентами. Ограничения, установленные законом для таких организаций, касаются начисления процентов: максимальная ставка составляет 0,8 % в день.

Физлицам и компаниям могут быть выданы долгосрочные займы на сумму от 30 тысяч до 1 млн и 5 млн рублей соответственно. Срок пользования ссудой составляет не менее 31 дня, а процентная ставка не превышает 0,8 % в день.

По способу выдачи

Деньги могут быть выданы наличными на руки или переведены на расчетный счет.

Виды договоров займа

Виды договоров займа также бывают различные. Можно составить подходящий документ из нескольких образцов так, чтобы он соответствовал вашей ситуации, даже если установленной формы договора нет.

• Договор беспроцентного займа.

Деньги, полученные заемщиком, должны быть возвращены вовремя без начисления процентов. Но если оговоренные сроки нарушаются, кредитор может требовать выплаты долга с учетом других процентов, связанных с использованием чужих денег.

• Договор процентного займа.

При этом варианте заемщик должен вернуть и само тело долга, и проценты по нему.

• Договор целевого займа.

Кредитор вносит дополнительное условие: предоставляет ссуду для достижения определенной цели заемщиком. Если это неосуществимо, последний обязан вернуть деньги с учетом или без учета процентов.

В случае достижения цели займа заемщик не обязан возвращать долг в рамках заключенного соглашения. Вместо этого данная сумма может быть учтена как оплата при последующей сделке. Например, при покупке ипотечной квартиры покупатель может предоставить заём продавцу для погашения ипотечного кредита, а затем продать квартиру с учетом суммы займа.

• Договор с залогом.

Если заемщик передал свое имущество в залог, то кредитор имеет право продать его, если долг не будет возвращен вовремя. Если заём нужно возвращать частями, то стороны должны определить, сколько просрочек допускается, чтобы кредитор имел право продать заложенное имущество. Закон позволяет это делать после трех просрочек платежа в течение года в соответствии со стандартными правилами.

Регистрация в Росреестре является неотъемлемым условием для заложенного имущества. В случае необходимости стоимость заложенного имущества может быть указана в договоре или определена судом. Если дело дойдет до продажи недвижимости, цена будет снижена на 20 % от оценки суда. Однако любое другое имущество будет продаваться не ниже, чем будет оценено судебными приставами.

Как правило, деньги, полученные от продажи имущества, используются для покрытия различных расходов, таких как долг, проценты, неустойка, убытки кредитора и судебные издержки. Если стороны достигают соглашения, условие о залоге может быть оговорено в дополнительном документе, прикрепленном к договору займа. Однако если намеренно указать условие о залоге непосредственно в самом договоре, это потребует дополнительных шагов, включающих регистрацию соглашения в Росреестре.

• Договор в иностранной валюте.

Для займа, который заключен между гражданами России, постоянно проживающими в стране, допускаются сделки только в национальной валюте, хотя в договоре займа указывается сумма в иностранной валюте, но расчеты осуществляются в рублях. Однако на практике встречаются займы в иностранной валюте, это дает возможность займодавцу получить прибыль благодаря росту курса.

При оплате процентов по кредиту заемщик должен быть внимателен к текущему курсу валюты в момент расчета и уплаты. Интересы должника заключаются в том, чтобы пересчитать свое обязательство в российские рубли. В случае увеличения обменного курса сумма долга будет увеличиваться, но главное – она не сможет быть уменьшена. Считать возврат средств по более низкому курсу неправомерно.

Обязательные пункты договора займа

Соглашение, заключаемое между займодавцем и заемщиком, имеет установленную форму. Например, там должны обязательно присутствовать следующие пункты:

• Ф. И. О. или наименования сторон. В соглашении о займе обязательно указывается информация о том, кто является заимодавцем и кто займополучателем, так как в случае необходимости использования соглашения в суде ответственность не может быть анонимной. Однако есть исключение: заемщик сам является выпускающим ценные бумаги, например, облигации.
• Предмет заимствования. При заключении договора о займе, в случае если в качестве залога предоставляется предмет или документ, прописывается его стоимость на текущий момент.
• Виды возврата займа и сроки его предоставления. Важная часть данного раздела заложена в определении условий погашения долга. В этом разделе обсуждаются вопросы, связанные с выбором способа выплаты, а также рассматриваются другие детали, важные для погашения долга. Кроме того, этот раздел обязательно содержит информацию о сроках возврата займа. Если по какой-то причине в договоре не указана дата полного погашения, заемщик должен возвратить ссуженные средства в течение 30 дней после письменного требования займодавца.
• Процентная ставка по займу. При подписании договора необходимо учесть, что сумма, которую заемщик будет обязан выплатить за использование ссуды, должна быть ясно указана в документе. В случае отсутствия этой информации и если заём не является беспроцентным, они будут начисляться по ставке, установленной Центральным банком на момент заключения соглашения.
• Реквизиты сторон, организационные формы предприятий, если речь о юридических лицах, паспортные данные, Ф. И. О. участников договора, подписи, печати, дата.

Плюсы и минусы займов

У любых займов есть плюсы и минусы.

Плюсы:

• быстрота: от оформления заявки до получения денег на карту нужно всего 5-10 минут;
• простой пакет документов: часто бывает достаточно обычного паспорта;
• онлайн-взаимодействие: для получения займа нужен только доступ в Интернет;
• льготные условия: первый заём выдают без процентов за использование;
• доступность: займы доступны безработным и пенсионерам;
• кредитная история неважна: заём можно получить даже тем, у кого есть просрочки;
• комфортные условия: много вариантов получения денег и их возврата.

Минусы:

• высокие проценты и штрафы, если сравнивать с обычным кредитом;
• не пересчитывается процент, если погасить заём досрочно;
• короткий период кредитования;
• первая сумма займа минимальна;
• вероятность мошенничества.

Часто задаваемые вопросы о займах

Чем могут быть опасны займы?

Получение займа обычно сопровождается повышенной ставкой в связи с возможностью возникновения судебной тяжбы в случае неудачи.

Если отказали в кредите, можно ли взять заём?

Попробуйте получить заём, если банк отклонил вашу заявку на кредит. Частные инвесторы и компании, которые специализируются на предоставлении займов, проявляют большую охоту к заемщику на основе его профиля.

Можно ли взять заём, если уже есть кредит?

Только банки могут определить, является ли кредитная нагрузка заемщика допустимой согласно закону. Это предоставляет гарантию того, что финансовое учреждение не выдаст кредит несостоятельному клиенту. Организации, предоставляющие займы, руководствуются исключительно экономической логикой, задавая себе вопрос: есть ли смысл давать в долг тем, кто не сможет вернуть долг?

Заключать письменный договор займа на любую сумму является наилучшим решением. Но необходимо учитывать, что он не гарантирует полной защиты от возможных финансовых потерь. В качестве договора займа также может выступать расписка, в которой должны быть четко оговорены все обязательные условия: указаны стороны, установлены суммы, определены срок и метод возврата, а также прописаны введение штрафных санкций за задержку долговых выплат и расчет процентов на задолженную сумму, установлен порядок их погашения.

Договор займа вступает в силу с момента передачи денег. Отметить это возможно с помощью документа, который подтверждает совершение банковского перевода, либо с распиской от заемщика.