781 
- Что такое кредитная организация
- Виды кредитных организаций
- РНКО
- ПНКО
- НДКО
- К какому виду кредитных организаций обратиться
- Часто задаваемые вопросы о видах кредитных организаций
- Кредитно-финансовые организации каких видов работают в РФ на сегодняшний день?
- Какие займы предоставляет Центробанк кредитным учреждениям?
- Кредитный рейтинг — что это?
- Какие учреждения точно не являются кредитными организациями?
О чём речь? Когда необходимо обратиться за финансовыми услугами, нужно знать, чем они отличаются. Это бывает полезно как для предпринимателя, так и для физлица.
На что обратить внимание? В первую очередь, на разницу между банком и небанковской кредитной организацией, а также на критерии и рекомендации, когда и к какому учреждению лучше всего обращаться в той или иной ситуации.
Что такое кредитная организация
Кредитной организацией называют юридическое лицо, которое оказывает финансовые услуги с целью извлечения прибыли. Обычно это кредитование — выдача займов, облагаемых процентами, другим юридическим и физическим лицам. В России кредитным организациям (КО) любого вида запрещено вести торговлю, заниматься производством, страхованием.
Имейте в виду, что кредитная организация имеет право работать только при наличии особой лицензии на финансовую деятельность. Этот документ выдаёт Центробанк страны, в которой ведёт деятельность КО. Форма собственности может быть любой (государственной, частной, и т. д.), но организация обязательно должна быть хозяйственным обществом.
Хозяйственные общества в России могут иметь следующие организационно-правовые формы:
- ООО (общества с ограниченной ответственностью). Такое юрлицо может быть учреждено одним или несколькими лицами (как гражданами, так и организациями). Их доли в уставном капитале ООО отражаются в учредительных документах. Именно этими взносами в общий капитал и рискуют основатели, ответственные за обязательства ООО.
- ОДО (общества с дополнительной ответственностью) — намного более редкий правовой статус для любого вида кредитных организаций. Причина этого — специфика учёта ответственности за обязательства компании: учредители рискуют в случае появления долгов у ОДО не только своими долями в капитале, но и личными деньгами, если корпоративных средств не хватит.
- АО (акционерное общество) распределяет ответственность за деятельность компании так: уставной капитал делится на акции, и держатели их ответственны настолько, сколькими акциями владеют. АО бывают двух видов: закрытыми (где акции эмитируются только на ограниченный круг лиц) и открытыми (чьи акции можно свободно купить).
АО — самая популярная организационная форма для кредитного учреждения. Но есть и определённое количество ООО, предоставляющих финансовые услуги.
В банковском праве работа всех видов кредитных организаций подчиняется нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ряду других нормативных актов: от Конституции РФ, президентских указов и международных соглашений до отраслевых кодексов и конкретных актов Центробанка, ведомств и министерств.
Виды кредитных организаций
- Банк, или банковская кредитная организация — это такая КО, которая обладает исключительным правом проведения следующих банковских операций: привлекать деньги граждан и юрлиц во вклады, размещать эти средства за свой счёт и от собственного имени (с возвратом, на определённый срок и платно), открывать и вести банковские счета частных лиц и предприятий.
- НКО, или небанковская кредитная организация, вправе проводить не все, а лишь некоторые виды банковских операций, перечисленных в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Какой именно набор операций может совершать этот небанковский вид кредитных организаций, определяет Банк России.
Кстати, банки тоже бывают двух типов: государственные и коммерческие.
Госбанк не извлекает прибыль из своей деятельности, а лишь регулирует банковскую систему, отношения между её субъектами. Напротив, коммерческий банк получает доход от торговли валютой и ценными бумагами, хранения средств, кредитования, открытия вкладов и работы с ними, ведения расчётов, выдачи гарантий, поручительств и прочих обязательств, посредничества и доверительной деятельности.
Вклады и займы являются существенными статьями доходов банка. Все знают, что ставка по кредиту превышает ставку по депозитам, а разница между ними и является прибылью компании. Впрочем, зарабатывает банк и на дополнительных услугах.
К примеру, проводит платеж и берёт за это комиссию. Обменные операции с валютой в банке тоже не бесплатны: продажная цена иностранной валюты ниже, чем закупочная. Аренда ячеек также стоит денег, и эта услуга имеется практически у каждого крупного отечественного банка.
Иным источником прибыли для кредитной организации является инвестирование в проекты. Наиболее яркий пример — это сотрудничество банков с фирмами-застройщиками: после подписания договора между сторонами банк финансирует возведение нового дома, а когда тот сдан — открывает ипотеку на квартиры в нём. То есть, прибыль приносит как кредитование, так и продажа квартир.
Ряд банков зарабатывает на поручительстве, инкассации, покупке прав на исполнение денежных обязательств, консультировании и других сопутствующих услугах.
В деятельности коммерческой кредитной организации самый опасный вид рисков — это превышение числа вкладчиков над кредитополучателями. Если люди и бизнесы перестают брать кредиты, то банк теряет выручку. Недобросовестные должники тоже причиняют ему массу убытков: недополученные проценты и невозвращённые займы — это ущерб для капитала финансового учреждения. Впрочем, добавляют проблем и такие общеэкономические факторы, как дефолты, удорожание иностранных валют, инфляция.
НКО могут предоставлять далеко не все банковские услуги, а лишь те, которые позволены Федеральным законом. Тот же ФЗ «О банках и банковской деятельности» описывает остальные права небанковских кредитных учреждений. От коммерческих они отличаются тем, что не могут как банки открывать клиентам счета и держать их средства. Небанковские кредитные организации делятся на виды по тем операциям, которыми им разрешено заниматься.
Вновь регистрируемое НКО должно располагать уставным капиталом не менее 90 млн руб. А если организация является центральным контрагентом, то от 300 млн руб.
РНКО
Расчётные НКО вправе работать на фондовом рынке — продавать и покупать ценные бумаги, торговать валютой. К их услугам обычно прибегают ИП и юрлица. У РНКО нет права заниматься привлечением вкладов и выдачей кредитов, зато осуществлять переводы и расчёты они вполне могут.
РНКО должно обладать уставным капиталом не менее 90 млн руб., но только в том случае, если собирается вести клиентские расчётные счета (для чего требуется лицензия Центробанка). Если на лицензию РНКО не претендует, то хватит и 18 млн руб., чтобы открыть кредитную организацию этого вида.
Расчётными НКО являются ПИФы, национальные платёжные системы и клиринговые компании.
ПНКО
Платёжные небанковские кредитные организации обладают ещё более узким спектром полномочий: это только оказание услуг по переводу денег. Открывать счета они не могут. Главное для ПНКО — это обеспечение безопасности операций с финансами. Минимальный уставной капитал, который необходим, чтобы учредить такую организацию, тоже составляет 18 млн руб. Почти все электронные кошельки — QIWI, ЮMoney, и т. д. — являются ПНКО.
НДКО
Особенность такого вида кредитных организаций, как небанковские кредитно-депозитные учреждения, состоит в том, что они могут выдавать кредиты и привлекать средства клиентов в качестве вкладов. НДКО — это:
- Кредитные потребительские кооперативы. Их организуют люди, которые объединились на условиях паевых взносов и на почве выдачи займов участникам КПК.
- Кассы взаимопомощи. Цель таких объединений — выгодно вложить свои средства и оказывать финансовую поддержку друг другу.
- Микрофинансовые организации. МФО кредитуют как компании, так и граждан, но в небольшом объёме.
- Ломбарды. Тоже предоставляют кредиты, но под залог вещей.
- Лизинговые центры. Выдают займы на длительные сроки при условии долгосрочной аренды.
- Страховые фирмы. Кредитуют юрлиц и управляют капиталами, сформированными из кредитов и страховых взносов.
НКО имеют намного меньше возможностей, чем любой банк. Но это не является их недостатком, а лишь определяет их специфику. Это в каком-то смысле даже плюс: ведь банку приходится иметь дело с серьёзными рисками, которые не угрожают НКО.
К какому виду кредитных организаций обратиться
Нужно не только разбираться в видах и характеристиках кредитных организаций, но и чётко знать, когда вы берёте кредит:
- для чего он вам;
- сколько денег требуется;
- на какой срок;
- можете ли вы предоставить гарантии;
- какой у вас объём доходов и чем вы можете его подтвердить.
Распространено мнение, что проще всего взять кредит, обратившись в банк, и это самый надёжный вариант. У НКО условия менее комфортные для клиентов, чем у банков.
Однако требования у НКО выше. Поэтому, если вам нужен крупный заем надолго (например, чтобы приобрести жильё), то воспользоваться банковскими услугами будет выгоднее и процент по кредиту окажется привлекательнее.
А вот НКО, особенно микрофинансовые организации, не выдают кредитов на большие суммы и длительные периоды. В любом случае, переплата по ним была бы просто чудовищной и превысила бы стоимость покупки. Поэтому МФО следует оставить для других задач, таких как получение небольших краткосрочных займов — на месяц, не более.
Микрокредиторы лояльнее к заёмщикам, чем банки, поэтому даже лицо без официально подтверждённого дохода может взять микрокредит. Помните о процентах: за месяц использования заёмных денег вы переплачиваете около 30 %.
Часто задаваемые вопросы о видах кредитных организаций
Кредитно-финансовые организации каких видов работают в РФ на сегодняшний день?
В законодательных нормах РФ все кредитные организации делятся на банки и НКО. Небанковская кредитная организация может проводить лишь некоторые операции в строго определённых сочетаниях, в то время как банк — абсолютно все. Это и есть суть его деятельности.
Какие займы предоставляет Центробанк кредитным учреждениям?
ЦБ РФ даёт кредитным организациям финансовые средства в рамках ломбардных, внутридневных и овернайт-кредитов.
Внутридневными называются кредиты ЦБ на время, ограниченное днём работы подразделения его расчётной сети. Если кредит берётся на целый рабочий день, то это кредит овернайт.
Ломбардные кредиты выдаются на сроки, определяемые Банком России.
Кредитный рейтинг — что это?
Этот оценочный параметр характеризует способность предприятия, муниципального образования или целого государства отвечать по собственным обязательствам, выраженным в денежной форме. Рейтинговое агентство формирует эти рейтинги.
Какие учреждения точно не являются кредитными организациями?
Пенсионные, инвестиционные фонды и страховые фирмы не относятся ни к одному из видов кредитных организаций, но осуществляют операции по хранению клиентских денег — точно как банки.
Какое бы финансовое учреждение вы ни выбрали, всегда помните, что право осуществлять деятельность ему предоставляет только ЦБ РФ, специальным разрешением. Поэтому функционирование этих предприятий строго регламентируется и находится под контролем Центробанка.
Обширный список услуг говорит о том, что заёмщику выгодно обращаться к такой организации. Но если вам нужна какая-либо узкоспециализированная услуга, вовсе не обязательно сразу идти в банк. Это в первую очередь касается международных переводов.
