Вероятность одобрения кредита: что влияет и как повысить шансы

О чём речь? Вероятность одобрения кредита – не тайна, покрытая мраком. Сегодня существуют способы определения шанса получить необходимую сумму на свои нужды.

На что обратить внимание? На свой кредитный рейтинг. Важно понимать, что банк не всегда может пойти навстречу на ваших условиях и предложит свою ставку и сумму кредита. Поэтому нужно знать ключевые моменты, чтобы увеличить вероятность получения требуемой суммы.

Базовые сведения о заёмщике, на которые обращают внимание банки

Кредитно-финансовое учреждение (КФУ) проверяет вас как возможного заемщика, чтобы оценить собственные риски, просчитывает вероятность того, сможете ли вовремя вернуть деньги.

1. При принятии решения об одобрении договора банк учитывает следующие факторы:
2. кредитная история;
3. есть ли задолженности перед банком;
4. были ли просрочки в платежах и так далее.
5. Также КФУ проверяет кредитный рейтинг. Он зависит от прошлых контактов с кредитными организациями: были ли просрочки (если да, то их длительность и размер), виды, число и суммы имеющихся и закрытых займов, другие критерии.
6. Еще банк учитывает такие параметры, как возраст заемщика, место работы, цель кредита, срок и так далее. Каждая организация может использовать свои критерии для проверки.

Что увеличивает вероятность одобрения кредита

Все требования банка предугадать вряд ли получится, но основные критерии, на которые обращают внимание сотрудники любого КФУ, известны. Вероятность одобрения кредита будет выше при наличии следующих факторов:

Хорошая кредитная история

Представляет собой описание того, как платились предыдущие займы, в хронологическом порядке. Каждый человек имеет одну историю, но она может быть размещена в разных бюро кредитных историй (БКИ). Они собирают данные из всех банков, кредитных кооперативов, лизинговых компаний, микрофинансовых организаций (МФО), инвестиционных площадок.

Запрос можно сделать на официальном сайте Банка России или на сервисе «Госуслуги», а также через отделение почты с телеграфом, нотариуса или КФУ. Напрямую можно запросить кредитную историю в БКИ. Один раз в год ее можно получить бесплатно на бумажном носителе, два раза в год — в электронном виде. Платно выписку можно формировать столько раз, сколько нужно (стоимость услуги 250–500 рублей).

Предоставление информации о доходах

Кредитор должен знать, что вы имеете стабильный достаток. Обычно банки, в которых вы являетесь зарплатным клиентом, ваши доходы уже знают и подтверждения их не требуют. В других КФУ понадобится представить справку по форме 2-НДФЛ.

Залог

Наличие имущества, которое может быть предоставлено в качестве обеспечения, положительно расценивают в банке. Вероятность одобрения кредита под залог недвижимости значительно выше, так как КФУ получает гарантию возврата долга, если вы не сможете погашать заем.

Справка о трудоустройстве по форме банка

Иногда кроме 2-НДФЛ (или вместо нее) требуется справка о трудоустройстве по требованию КФУ. Обычно там указываются фамилия, имя и отчество заемщика, его место работы, должность и стаж, средняя зарплата за определенный период, доход за последние 12 месяцев с разделением по месяцам, а также период действия трудового договора.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Обычно такая справка используется, если часть денег идет «в конверте». Но руководство не всегда готово выдать работнику такой документ, так как он покажет, что на предприятии применяется серая схема оплаты труда.

Что снижает вероятность одобрения кредита в банках

Иногда КФУ отказывает в займе, даже если у человека нет непогашенных кредитов или оставшаяся задолженность минимальна. Основные причины этого:

У вас есть просрочка по другим обязательствам

Банки обращают внимание на платежную дисциплину заемщика в целом, смотрят, имеет ли он долги по коммунальным услугам, алиментам, непогашенные штрафы ГИБДД. Если с человеком уже работает служба судебных приставов, то, скорее всего, кредитор посчитает его ненадежным.

При этом к небанковской задолженности банки подходят с разной степенью строгости. О том, какова вероятность одобрения кредита, можно судить по величине долгов и штрафов. Иногда люди допускают небольшие просрочки, накапливают некоторую сумму денег и погашают все долги сразу за несколько месяцев. Такую схему банки считают допустимой.

Ваша информация о себе недостоверна

Если служба безопасности при проверке личных данных поймет, что человек, например, неправильно указал номер рабочего телефона, то заявка может быть отклонена. Банк такое несоответствие расценивает как фальсификацию данных.

Если потенциальный заемщик официально не может подтвердить свои доходы, то банк проверит среднюю заработную плату по рынку. Так, если человек пишет, что он занимает должность бухгалтера с зарплатой 130 тыс. руб., а средний доход специалиста – 70 тысяч в месяц, то КФУ будет проводить дополнительную проверку и может отказать в выдаче кредита, потому что данные неверны, или такую сумму он получает обманным путем, что может быстро прекратиться.

Для банка нет выгоды

Отказ человек может получить, если он получает высокую зарплату, а в кредит хочет взять небольшую сумму. Во-первых, КФУ это может счесть подозрительным — зачем брать в долг 10 тысяч рублей при ежемесячном доходе в 95 тысяч? А во-вторых, банку это совершенно невыгодно: кредит будет погашен досрочно (например, за 2 месяца вместо 12). В таких случаях заем с высокой вероятностью одобрения найти очень сложно, поскольку прибыль этот клиент даст небольшую, а КФУ понесет операционные расходы, связанные с выдачей и ведением договора. Кредитору не интересно, чтобы вы досрочно погашали долг.

Смущает ваш внешний вид

Банк не выдаст заем, если во время подачи заявки клиент пьян или находится в неадекватном состоянии. Кредитор осуществляет узкоспециализированные проверки, чтобы определить уровень социальной ответственности человека.

Читайте также!

Кредит с временной регистрацией: есть ли шансы на получение?

Подробнее

Результат, скорее всего, будет отрицательным при неопрятном внешнем виде заемщика, наличии криминальных татуировок на его теле, или если он не даст внятных ответов на простые вопросы.

Вы не соответствуете требованиям КФУ

В каком банке вероятность одобрения займа выше зависит от того, насколько вы соответствуете требованиям конкретного кредитора. Обычно они указаны на сайте организации. Как правило, имеют место возрастные ограничения — заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 60 лет. Но есть банки, которые готовы выдавать кредиты пенсионерам. Крупные кредиторы, как правило, требуют официального подтверждения дохода (справку 2-НДФЛ), почти все предъявляют определенные требования к рабочему стажу как на последнем месте (обычно он не должен быть менее 6 месяцев), так и общему. Для многих банков важна прописка клиента в регионе его местонахождения.

Если вы невнимательно отнесетесь к требованиям при подаче заявки, то она может быть не одобрена по причине несоответствия хотя бы одному из них.

7 банков с высокой вероятностью одобрения кредита

• «Тинькофф Банк» (Кредит наличными под залог недвижимости).

КФУ не имеет филиалов и работает в дистанционном формате. Оформление услуг происходит по телефону или через интернет. Наиболее известным продуктом организации являются кредитные карты, но в последнее время список предложений для корпоративных клиентов и физических лиц стал намного больше. Заем под залог недвижимого имущества не предусматривает подтверждения доходов и особых требований к кредитной истории клиента.

• «Совкомбанк» («Супер плюс»).

КФУ является крупной региональной организацией, имеет много филиалов. Он постоянно совершенствует имеющиеся предложения и предлагает новые. Кредит «Супер плюс» выдается на большой срок и отличается крупными суммами. Он доступен как наемным служащим, так и пенсионерам. Банк довольно терпимо относится к клиентам с испорченной кредитной историей.

• «БЖФ Банк» (Кредит под залог недвижимости).

Московский банк с акцентом на ипотечные договоры и обслуживание компаний-застройщиков, также он выдает нецелевые ссуды. В БФЖ можно получить крупный заем, вероятность его одобрения под залог недвижимости высокая, при этом к кредитной истории клиента и к нему самому требования не очень строгие.

• «Синара Банк» («СКБ-Банк») (Быстрый кредит).

Это КФУ было основано в Екатеринбурге, сейчас оно активно развивается и растет. Оно выдает разнообразные займы, начиная от оформления кредитных карт и заканчивая ссудами для бизнеса. Договор с «СКБ-Банком» подходит многим категориям клиентов и отличается гибкими условиями. Вероятность одобрения кредита больше при привлечении созаемщика.

Читайте также!

Где лучше взять кредит: критерии выбора банка

Подробнее

• «Локо-Банк» (Наличными).

Это один из наиболее надежных российских банков, он предоставляет разнообразные услуги для физических и юридических лиц. Вероятность одобрения кредита наличными достаточно высока, а для оформления договора требуется минимальный набор документов.

• «Почта Банк» (Кредит наличными).

КФУ является совместным проектом «Почты России» и группы ВТБ, образованным на базе «Лето Банка» в феврале 2016 года. Он считается одним из самых динамично растущих банков в России. Здесь можно получить ссуду на большую сумму и оформить перерасчет процентной ставки, если без просрочек вносить платежи в полном объеме. За счет гибких условий есть большая вероятность одобрения кредита даже для проблемных заемщиков.

• «Ак Барс» (Наличными).

Это один из самых крупных банков Татарстана, его предложения распространяются и на другие российские регионы. «Ак Барс» готов выдавать кредиты проблемным клиентам в крупных размерах и на длительный срок, а также бизнесменам и индивидуальным предпринимателям.

Рекомендации будущему заемщику для повышения шанса на одобрение кредита

• С учетом всего описанного выше, нужно проверить, подходите ли вы под критерии банка относительно возраста, стажа работы, возможности подтверждения дохода.
• Проконтролируйте свои коммунальные платежи, налоги, алименты, штрафы на предмет просрочек. Перед подачей заявки на кредит все задолженности необходимо погасить.

• Не просите слишком крупный заем. Суммарно все платежи по кредитам должны составлять не более 50–60 % ежемесячного дохода. Банк проверяет этот параметр, и если вы запрашиваете заем, обслуживать который ваши финансовые возможности не позволят, то можете получить отказ.
• Указывайте только правдивые данные в кредитной заявке. Обман будет расценен банком как мошенничество, даже если вы на самом деле просто ошиблись. Поэтому ему легче будет не дать в кредит, чем рисковать.
• Помните о своем внешнем виде. Грязная одежда, неопрятность, алкогольное опьянение могут вызвать подозрение у специалиста КФУ и он отклонит вашу заявку.

Как долго рассматривают заявку на кредит

Иногда анкеты рассматриваются всего 5–10 минут, а иногда – несколько дней. Быстрота рассмотрения зависит от следующих факторов:

• Сумма кредита.

Чем больше заем, тем тщательнее будет проверка документов клиента и правильности заполнения заявки. Если вы берете ссуду для покупки недорого смартфона, то, конечно, рассмотрение будет более быстрым, чем при оформлении ипотеки.

• Параметры кредитной истории.

Если в ней нет просрочек и иных нарушений, то проверка пройдет проще и заявка будет быстрее одобрена.

• Займы или вклады в этом КФУ.

В каком банке вероятность одобрения выше — в том, где человек уже является зарплатным клиентом либо имеет там кредит или вклад. Проверка при этом занимает меньше времени, но при больших размерах долга даже в таком случае он может получить отказ в новом займе.

Читайте также!

Кредиты в нескольких банках: как получить и что делать, если стало нечем платить

Подробнее

Заявки, оформленные в офисе организации, рассматриваются дольше, чем те же анкеты, заполненные через интернет. В последнем случае ответ иногда готов уже через несколько минут.

Что делать, если банк отказал в кредите

Сначала нужно разобраться, почему пришел отказ. Часто банки не дают объяснений по этому поводу, но вы можете сами проанализировать, почему вы не подошли КФУ, и попробовать исправить ситуацию. Иногда лучше подать заявку в другое учреждение, у которого более мягкие требования к клиентам.

Можно также обратиться к кредитному брокеру, знающему все нюансы кредитных программ. Он сможет подобрать банк с большой вероятностью одобрения, тем самым увеличив ваш шанс.

Часто задаваемые вопросы о вероятности одобрения кредита

На какой срок брать кредит, чтобы его одобрили?

Оптимальный срок кредитования 3–5 лет, но разные виды займов имеют свои максимальные периоды (их устанавливает банк). Потребительские кредиты обычно оформляются на 3–5 лет, максимальны для автокредитования 7 лет, а ипотеку можно оформлять на 25–30. В последнем случае обязательно учитывается возраст заемщика — людям пенсионного и близкого к нему возраста ссуду на такой большой срок не одобрят. Человеку должно быть не более 65–75 лет к моменту окончания ипотеки (у разных банков этот порог может отличаться).

Когда лучше брать кредит?

Лучше это делать 7 или 9 числа месяца. Увидеть зависимость роста процентов от даты можно при усреднении значений за длительное время. Поэтому оформлять заем лучше в начале месяца, а зачислять деньги на депозит в конце (27–29 числа).

Так как рекомендации основаны на средних расчетах, то они подходят тем, кто регулярно берет деньги в долг или пользуется депозитами.

Как получить ссуду с низким рейтингом?

Рейтинг оценивается в баллах, которые на основании кредитной истории присваиваются заемщику. Если он невысокий, то большинство организаций отклонят заявку. Ситуацию можно изменить, если кредитная история испорчена не сильно. Заемщику может помочь использование залога, привлечение поручителей, оформление страховки, хороший доход, ценное имущество в собственности.

Кредит с высокой вероятностью одобрения легче получить, если делать заявку на небольшую сумму и маленький срок.