В чем суть залога: виды, условия, преимущества

В чем суть залога? Это условие сделок с отложенным выполнением обязательств. Они практикуются в бизнес-среде и обычной жизни. Предприниматели договариваются о поставках, сдают в аренду имущество, частные лица берут кредиты, и во всех этих сделках есть риск невыполнения обязательств, например, человек не вернет заем.

Как действует? Чтобы обезопасить сделку, сторона, которая может понести убытки из-за отказа другой стороны выполнять условия, может взять залог. Это материальное или нематериальное имущество. В случае проблем оно остается у залогодержателя. Так он защищает свои интересы.

Суть залога

Залог представляет собой гарантию выполнения заемщиком своих финансовых обязательств перед кредитором, который в случае неполучения обратно денег по договору, может получить имущество и прочие объекты собственности должника. Если человек хочет взять в кредит крупную сумму, сначала он должен доказать заимодателю свою платежеспособность.

Для сведения рисков от заключаемой сделки к минимуму последний имеет право потребовать от потенциального получателя денег залог, который может гарантировать выполнение им финансовых обязательств. Если заемщик не гасит заем, то кредитодатель получает возможность изъятия и продажи этого имущества для получения денег за неоплаченную часть долга.

Наиболее часто понятие залога используется при реализации кредитно-денежных отношений. Регламентированы эти отношения гл. 23 Гражданского кодекса РФ, которая включает несколько основных понятий:

• Залогодатель — физическое или юридическое лицо, берущее на себя финансовые обязательства в обмен на какую-то ценность — обычно имущественную. Также эту функцию может выполнять поручитель заемщика.
• Залогодержатель — финансовая организация или кредитор, которому заемщик передает право на обладание ценностью до того, как выполнит обязательства.

Самый распространенный пример такого взаимодействия – ломбарды, в которых любой человек может получить денежную сумму, оставив в залог свое ювелирное украшение. После возврата денег с комиссией он получает свое имущество обратно. Кроме того, на слуху фраза «выпустить под залог», когда суд дает возможность человеку, который находится под следствием, на время расследования выйти на свободу после внесения назначенной денежной суммы. При этом он дает гарантию, что не будет скрываться от этого органа власти.

Преимущества сделки с залогом

1. Обеспечение доверия – таким способом укрепляется взаимная уверенность кредитора и заёмщика, благодаря гарантированному исполнению обязательств.
2. Возможность получить кредит – наличие качественного залога увеличивает шанс получить средства в нужной сумме.
3. Льготные условия – благодаря такому варианту заёмщик может получить условия кредитования выгоднее, например, снижение процентной ставки.

Что может быть залогом

В качестве залога могут быть использованы любые имущественные права или недвижимость. В кредитных сделках в качестве такого предмета может выступать имущество, которое приобретается: автомобиль или квартира.

Кроме этого, в качестве залога может выступать уже имеющееся имущество:

• Недвижимость: квартира, земельный участок, дача.
• Движимое имущество: автомобиль, производственная техника и оборудование.
• Ценные бумаги: акции, облигации и векселя.
• Права: патенты или товарные знаки.

Читайте также!

Деньги под расписку от частного лица: правила оформления и подводные камни

Подробнее

В залог не может быть передано имущество, которое нельзя взыскивать, например, единственное жилье заемщика. Также залогом не может выступать паспорт гражданина, потому что он не является имуществом. В противном случае назначается штраф в сумме 100 рублей.

Заемщик имеет право распоряжаться предметом залога, пока выполняет свои долговые обязательства в оговоренном объеме.

Когда стоит вопрос выбора имущества под залог, рекомендовано выбирать то, что не нужно кредитуемому в повседневной жизни, для избегания неудобств при его отсутствии. Лучше давать наиболее ликвидные активы, такие как ценные бумаги и коммерческая недвижимость.

У залогодержателя есть право на ограничение отдельных действий залогодателя, которые он может совершить с таким имуществом. Например, заемщику можно запретить изменять план переданного помещения, сдавать его в аренду или делать перестройки.

Основные виды залога

В Гражданском кодексе РФ выделено несколько видов имущественной гарантии:

• Залог товаров в обороте — представлен товарами, материалами, сырьем. Берущему на себя финансовые обязательства дается право изменить их состав, если стоимость не станет ниже определенной договором.
• Залог вещей в ломбарде — индивид может закладывать движимое имущество, чтобы обеспечить обязательства краткосрочного займа. Предмет этот остается в фирме до того момента, пока не будет возвращен долг. Важно: залогодателем имущества в данном случае может выступать лишь гражданин, а предметом — только движимое имущество.
• Залог обязательственных прав — передавать можно не только имущество, но и права требования. По договору займа Константин имеет задолженность перед Александром в размере 500 тысяч рублей. У последнего есть возможность заложить право на требование этого долга Евгению и получить заем на сумму в один миллион рублей. В случае невозврата заемных средств тот может требовать возврат долга у Константина.
• Залог по договору банковского счета — открывается специальный залоговый счет, куда должник должен положить оговоренную денежную сумму, которая может быть использована для исполнения обязательства.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

• Залог прав участников юридических лиц. Если человек – владелец акций или долей в ООО, он имеет право их использовать в данном виде.
• Залог ценных бумаг. Могут быть использованы и облигации. Если они в бумажном формате, то их передают залогодержателю. Если документа не имеется, то в реестр вносится специальная запись об обременении.
• Залог исключительных прав. Например, может быть использован товарный знак. Результаты интеллектуальной деятельности, средства индивидуализации оставляют должнику.

Требования к залогу

• Он может быть в виде имущества ликвидного формата, то есть его можно легко и быстро реализовать.
• Залог должен быть оценён профессионалами для установления его реальной стоимости.
• У такого имущества не должно быть правовых препятствий для его передачи кредитору.

Процедура залога

Залоговая сделка заключается следующим образом: один партнер берет нечто ценное у другого, а гарантией выполнения обязательств займа являются оставленные взамен средства. Иными словами, если договор срывается, то та сторона, интересы которой нарушили, забирает их себе. Если сделка исполняется, залогодатель получает обратно свое имущество.

Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ.

Для предоставления залога сторонам надо заключить договор, в котором должно быть указано:

• предмет;
• суть и размер обязательств, обеспечиваемых залогом;
• срок исполнения обязательств.

Сторонами определяется стоимость предмета залога, которая может отличаться от рыночной. Если имущество станет дороже или дешевле после того, как заключен договор, на сделку это не оказывает никакого воздействия. В соответствии с законом оно остается у хозяина, но по договору может быть передано кредитору на хранение. Пример таких взаимоотношений – ломбард: под залог выдаются деньги заемщику сразу, при возврате займа и процентов залог будет прекращен.

Участники сделки с залогом

Такая сделка заключается между двумя участниками: залогодателем и залогодержателем. Иногда первый предоставляет поручителей, которые несут ответственность за то, что обязательства по данному договору будут выполнены, если заёмщик не выплачивает долг.

В договоре залога должно быть указано, в какие сроки необходимо вернуть заем. Если же даты не установлены, поручительство может быть прекращено, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения обязательства не предъявляет иск поручителю.

Обязанности сторон при сделке с залогом

Если на основании договора имущество оставили у кредитуемого, оно может им использоваться, но не может быть продано или подарено, если залогодержатель не дал согласия. Если же залог передали заимодавцу, он может использовать ценности только в описанных в договоре случаях. Тот, у кого находится залог, должен застраховать его от риска утраты или повреждения; оплачивает это кредитуемый, если сделка не предусматривает иного. Стороны договор не могут делать ничего, что может вызвать утрату этого имущества или снижение его стоимости.

Читайте также!

Где быстро взять деньги: варианты без отказа

Подробнее

Если названные обязанности нарушены, заемщик может требовать прекратить сделку, а кредитор – досрочно исполнить обязательства. Если предмет договора утрачен или поврежден по вине залогодержателя, вторая сторона может требовать возмещения ущерба по рыночной стоимости.

Договор залога может быть заключен в простой письменной форме. Исключение составляет ситуация, когда это имущество включает долю уставного капитала компании. Такой тип договора должен быть нотариально заверен. Если же право на передаваемое подлежит государственной регистрации, например, право на квартиру, то и залог должен быть зарегистрирован.

Обременение залога

Залог может быть в банке (кредитно-финансовом учреждении, КФУ) и его предмет остается во владении получателя займа. Такое условие реализуется при ипотечном кредитовании, то есть гарантией является недвижимость, которая приобретается.

При покупке автомобиля в кредит финансовая организация может забрать заложенное ТС, если автовладелец не может обеспечить оплату займа. В этом случае говорят об обременении, наложенном на такое имущество.

Кредитный договор должен дополнительно отражать ряд условий гарантийных обязательств:

• оценочная стоимость заложенного имущества;
• действия, которые залогодатель имеет право совершать с ним до закрытия кредита;
• запрет на продажу и дарение ценности;
• условия страхования имущества.

Страхование – обязательный пункт, так как без этого ценность нельзя считать полноценным гарантом возращения средств в кредитную организацию.

Обременение может быть оформлено в основной сделке (купля-продажа) или в отдельном договоре залога.

5 основных правил залога

1. Перед передачей имущества в залог должна быть проведена его оценка. Оплачивается эта процедура заемщиком.
2. Законом допускается, что залогодатель может быть представлен третьим лицом — например, поручителем.
3. Для использования имущества как залога должно быть предоставлено подтверждение права собственности.
4. Если на квартиру оформлено право совместной собственности, но не определены доли, то заложить ее можно только при письменном согласии остальных ее владельцев. Если заключен брачный договор или имущество получено до брака, то согласие супруга не требуется. Если же доли выделены, то согласие остальных собственников также не нужно.
5. Страхование залога – обязательная часть кредита. Получение одобрения без этого затруднено.

Часто задаваемые вопросы о залоге

Зачем банку нужен залог?

Он может потребоваться для выдачи кредита; тогда КФУ может быть уверено в возврате средств, даже если заемщик не будет добровольно вносить платежи.

Какие преимущества имеет кредит под залог?

Выдавая его, кредитная организация может быть уверена, что заемщик в любом случае вернет долг и проценты по нему, поэтому может снизить процентную ставку или предоставить большую сумму займа. Обычно договор залога предполагает необходимость предоставления минимального пакета документов. Также в этом случае нет необходимости искать поручителей.

Какими правами обладает заемщик?

Он имеет право свободного распоряжения имуществом, даже если оно в залоге. Если квартира была в залоге в банке, то в ней можно жить, ремонтировать, прописывать людей, вести арендный бизнес. Владельцу разрешено даже продавать эти ценности для погашения задолженности.

Какие права имеет банк на залог?

КФУ не может распоряжаться заложенным имуществом до момента, пока кредитуемый вносит рассчитанные платежи. Если же заемщик уклоняется от этого, то начинает действовать залоговый договор: банк может забрать данные ценности себе, компенсируя финансовые затраты.

В чем отличие заклада от залога?

• Залог представляет оценку стоимости предмета. Такое имущество при действии кредитного договора может храниться у заемщика, кредитора или третьего лица. При этом первый сохраняет право собственности и получения дохода.
• Заклад предполагает передачу имущества залогодержателю. На основании закона, это – реальное обеспечение.

Решение об оставлении залога под кредит зависит от цели договора и ситуации заемщика. Если планируется взять средства на покупку автомобиля, то по умолчанию новая машина будет в залоге у банка, пока владелец не погасит всю сумму долга. Данная ситуация не имеет альтернативы.

Если нужен кредит на крупную сумму наличными по выгодной процентной ставке, и есть имущество, которое может стать залогом, то стоит рассмотреть особенности кредитования с ним. Альтернативой в данном случае выступает ссуда созаемщика или наличие поручителя.