315 
- Понятие и условие рефинансирования кредитов
- Отличие рефинансирования от реструктуризации
- Условия и этапы рефинансирования
- Анализ заявки
- Одобрение и выдача кредита
- Когда и сколько кредитов можно рефинансировать
- Сколько раз вы можете рефинансировать?
- Причины отказа в рефинансировании кредитов
- Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредитов
- Можно ли одновременно рефинансировать несколько кредитов разных типов?
- Что делать, если один из кредитов имеет залог?
- Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был оформлен?
Сколько кредитов можно рефинансировать? Сама процедура не регулируется ни с точки зрения прошедшего времени со дня взятия кредита, ни с точки зрения количества взятых кредитных обязательств. Лицом, определяющим сроки и условия, является банк, в который подали заявку.
На что обратить внимание? Тем не менее, по вопросу рефинансирования сложилась определенная практика: банки рассматривают возможность этой процедуры через 3-6 месяцев после начала платежей, при этом количество кредитов определяется одобренной суммой для рефинансирования.
Понятие и условие рефинансирования кредитов
Рефинансирование кредитов является одним из способов снизить финансовую нагрузку и оптимизировать расходы. Этот метод позволяет сократить сумму ежемесячного платежа, избежать штрафов, а также заменить текущий кредит более выгодным: с уменьшенной процентной ставкой или наиболее удобными условиями погашения.
При рассмотрении варианта воспользоваться этой услугой у клиентов возникает ряд вопросов. Какие виды ссуд могут быть рефинансированы? Через сколько можно рефинансировать кредит повторно и каковы условия для этого? Возможно ли рефинансировать ранее рефинансированный кредит? Сколько кредитов можно рефинансировать одновременно?
Возможность рефинансирования распространяется на различные виды кредитов:
- автокредиты;
- кредиты наличными;
- ипотека;
- небольшие займы;
- задолженность по кредитным картам.
Перед принятием решения о рефинансировании следует учитывать некоторые факторы. Во-первых, стоит оценить затраты на переоформление кредита: они могут быть высокими. Сюда входят расходы на оценку вашей собственности, регистрацию сделки и страхование. Во-вторых, если выплачивать осталось всего несколько месяцев, хорошо продумайте, нужно ли вам рефинансирование.
Существуют несколько ситуаций, при которых рефинансирование задолженности может быть выгодным:
- Срок погашения остатка кредита – более одного года.
- Если вы платите нескольким банкам одновременно и хотите сократить свои расходы.
- Если ваш кредит оформлен в валюте, курс которой постоянно растёт, рефинансирование может способствовать снижению рисков и стабилизации ваших финансовых обязательств.
- Нужны дополнительные средства.
- Если вам необходимо срочно оплатить долг по кредитным картам, то рефинансирование может помочь избежать высоких процентов.
- Если ваши доходы снизились, и вы не можете оплачивать ежемесячные взносы как раньше. В этом случае рефинансирование может помочь вам уменьшить суммы выплат и сделать их более удобными для вас.
Банки обычно готовы предложить такую опцию, так как это позволяет им увеличить количество клиентов. Но есть случаи, когда этот вариант невозможен:
- негативная кредитная история;
- заёмщик не так давно погасил другой кредит;
- отсутствие работы или очень маленькая зарплата;
- предмет залога не подходит под требования нового кредитора.
Отличие рефинансирования от реструктуризации
Это схожие процедуры. Они обе направлены на изменение условий действующего кредита. Однако у них разные механизмы действия.
Рефинансирование – это инструмент, позволяющий клиенту закрыть старый кредит новым с целью улучшения условий. Рефинансирование можно сделать в том же банке (если банк предлагает такую услугу) или в другом банковском учреждении.
Реструктуризация – это способ управления существующим кредитом. Он предполагает изменение условий оплаты или срока текущего кредита. Данная процедура призвана облегчить кредитное бремя для заемщика в период кризиса, уменьшив платёж.
Реструктуризацию нельзя провести просто по желанию клиента. Для неё необходимы серьезные основания, например, снижение зарплаты, болезнь или временная потеря трудоспособности. И важно, чтобы эта причина имела документальное подтверждение.
Условия и этапы рефинансирования
Банки стремятся сделать процесс подачи заявки и получения рефинансирования максимально быстрым и удобным для клиентов, поэтому требования к документам постепенно упрощаются и сокращаются.
У большинства учреждений перечень запрашиваемых сведений практически такой же, как и для кредита наличными деньгами. И он зависит от суммы займа. Для рефинансирования нужны следующие документы:
- Паспорт заёмщика.
- СНИЛС (номер индивидуального страхового счета).
- Справка о доходах. У разных банков есть небольшие различия в требованиях. Если сумма кредита небольшая, то банки иногда не требуют предоставления им такой справки. Документ может быть оформлен по форме банка либо в виде отчета о доходах, включая суммы НДФЛ (сумма налогов на доходы физического лица). Раньше он назывался 2-НДФЛ. Информацию о доходах также можно узнать в Социальном фонде через портал государственных услуг.
- Заверенная нотариусом копия трудовой книжки или её электронная версия. Этот документ также требуют не все кредиторы.
Кроме того, могут потребовать выписку о сумме задолженности по рефинансируемым кредитам или договор о кредите с платежами.
Приведённый список может отличаться в зависимости от статуса заёмщика. Если вы являетесь внешним клиентом, то вам могут потребоваться стандартные документы, соответствующие выбранной программе или сумме кредита. Однако, если вы являетесь зарплатным клиентом, то вам не всегда нужно предоставлять справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Банк может использовать информацию о ваших зарплатных депозитах для определения вашего стажа работы и уровня дохода. В некоторых случаях этих данных может быть достаточно для расчета кредитного лимита без проведения дополнительных проверок у вашего работодателя.
Хотя банки требуют предоставления не всех бумаг при подаче заявки на рефинансирование кредита, рекомендуется заранее подготовить нужные справки, поскольку они могут понадобиться при подписании договора. Иногда информация, необходимая кредитору для расчета кредитного лимита, может отсутствовать в кредитном отделе. В такой ситуации полезной может быть выписка из кредитного соглашения или расчеты из личного кабинета клиента банка. Теперь рассмотрим этапы процесса рефинансирования.
Анализ заявки
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк следует определенной процедуре её рассмотрения. Рефинансирование похоже на получение кредита, но есть некоторые различия в процессе одобрения. Вот упрощенное объяснение того, как банк анализирует заявление перед принятием решения отказать или удовлетворить просьбу заёмщика.
- Автоматическая проверка анкеты. Банк использует компьютерную программу для анализа сведений, которые вы предоставляете в своем заявлении. Эта платформа также проверяет другие базы данных для сбора дополнительной информации. Этот шаг называется скорингом и происходит со всеми типами кредитов. Когда дело касается рефинансирования, программа также определяет, какие существующие кредиты могут быть включены в новый кредит. Например, если ваша заявка предполагает объединение 5 кредитов, программа может включить только несколько из них на основе определенных критериев, установленных банком. Она также может предложить другую сумму рефинансирования.
- Ручная проверка анкеты. В некоторых случаях банк может потребовать проверку вручную. Окончательное решение может быть принято в течение 5-15 минут. В ходе этого процесса сотрудник банка изучает информацию, указанную в заявлении. Он может связаться с вашим работодателем, позвонить вам или вашим поручителям, проанализировать ваше финансовое состояние. Не все заявители проходят этот этап.
Одобрение и выдача кредита
Когда ваше заявление будет одобрено, важно предоставить полную и точную информацию о непогашенной задолженности.
Всегда полезно проконсультироваться в кредитном бюро после досрочного погашения кредита. Иногда банки могут не сообщить в эту организацию о закрытии кредита. В результате человек уверен в том, что погасил кредит, и подаёт заявку на новый. Но ему, по непонятной для него причине, будет отказано из-за большой долговой нагрузки. Человек может считать, что у него нет долгов, но Бюро кредитных историй располагает противоположной информацией.
Лучше всего проконсультироваться в кредитном бюро через 30-45 дней после полного завершения выплат, но также неплохо уточнить в банке, сколько времени потребуется для закрытия счёта. Три рабочих дня даётся кредиторам на то, чтобы сообщить в кредитное бюро о выплате заёмщиком кредита, но иногда это может занять больше времени.
Случается ещё и такая проблема: клиент выплачивает кредит на следующий же день после подсчёта общей суммы долга. В этом случае проценты всё равно могут начисляться, а выплаченной суммы может оказаться недостаточно на 50-100 долларов. Со временем эта сумма будет увеличиваться, и самое страшное то, что она будет регистрироваться как просроченный платеж в кредитном бюро, пока не будет погашен остаток долга.
Банки могут какое-то время не беспокоить клиента по поводу этой задолженности. Он может узнать об этом только при подаче заявки на новый кредит и получит отказ из-за просрочки платежа, зафиксированной в его кредитной истории.
Когда и сколько кредитов можно рефинансировать
Конкретных правил относительно того, когда можно рефинансировать кредит, не существует. Эти правила устанавливает сам банк.
Каких-либо законодательных документов на этот счёт не существует. Вы можете подать заявку на рефинансирование, как только взяли кредит, но только в том случае, если банк с этим согласен.
Но большинство банков предпочитают, чтобы вы произвели платежи за несколько месяцев, прежде чем рассматривать возможность рефинансирования. Это, примерно, 3-6 платежей.
Сколько раз вы можете рефинансировать?
Закон в этом вопросе никого не ограничивает. Однако важно подумать, будет ли это выгодно для вас и одобрит ли банк вашу просьбу.
Можно рефинансировать несколько кредитов одновременно. При этом у банков могут быть свои правила и требования к тому, сколько кредитов они позволят вам объединить в один.
Большинство банков разрешают объединять до пяти или шести кредитов, но микрозаймы обычно не подлежат рефинансированию. К примеру, Альфа-Банк допускает погашение до пяти кредитов других банков.
Каковы лимиты рефинансирования? Существуют ограничения на общую сумму, которую вы можете рефинансировать. Например, в Альфа-Банке вы имеете возможность рефинансировать до 7,5 миллионов рублей по процентной ставке от 4 %. Однако точная процентная ставка будет определена только после подачи заявления.
При заполнении заявки не забудьте указать, что вы подаете заявку на рефинансирование.
Причины отказа в рефинансировании кредитов
Вероятность отказа при перекредитовании выше, чем при получении нового кредита. Такая ситуация возникает потому, что кроме вашей кредитной истории банк учитывает и ваши возможности финансовых выплат. К тому же, он оценивает прежний кредит, который вы хотите закрыть. А если это ипотека или автокредит, банк также проверяет соответствует ли залоговое имущество его требованиям.
Причины отказа в рефинансировании обычно следующие:
- Негативная кредитная история, включая просрочки по рефинансируемому кредиту или другим банковским продуктам. Какие бы задолженности и просрочки не отражались в вашей кредитной истории, они могут повлиять на решение банка.
- Низкий уровень доходов или отсутствие стабильной работы. Банк будет проверять вашу способность выплачивать долг регулярно и вовремя. Если банк сомневается в вашей платёжеспособности, вы получите отказ.
- Проблемы с документами. Важно подготовить полный и достоверный пакет бумаг. Неполные данные или неточная информация могут послужить причиной отказа.
- Проблемы с залоговым имуществом. Банки имеют различные требования к залоговому имуществу. Например, один банк может одобрить ипотеку на определенную квартиру, в то время как другой банк откажет.
- При повторной оценке стоимости объекта может происходить снижение его цены, что ведет к уменьшению суммы нового кредита по сравнению с предыдущим долгом.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредитов
Можно ли одновременно рефинансировать несколько кредитов разных типов?
Да, но только при условии, что банк одобрит вам достаточную сумму для рефинансирования всех этих кредитов. Вам нужно будет указать в онлайн-заявке, какие именно кредиты вы планируете рефинансировать.
Что делать, если один из кредитов имеет залог?
Вам следует указать информацию о таком кредите в онлайн-заявке. Если банк одобрит достаточную сумму для погашения кредита с залогом, который находится в другом банке, вы сможете просто закрыть его. В этом случае другой банк будет обязан снять с вас все имущественные претензии.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был оформлен?
Официального запрета на это не существует. Но, на практике, банк редко гасит свою собственную задолженность, меняя условия кредита с более выгодных для вас на невыгодные для себя.
Рефинансирование кредитов следует рассматривать как возможность улучшить свою финансовую ситуацию и снизить ежемесячные платежи. Воспользоваться этой услугой имеет смысл, если прошло менее половины срока кредитного договора и вы хотите уменьшить переплату и процентную ставку. Если ваша цель состоит в том, чтобы сократить ежемесячные выплаты, то рефинансирование может быть выполнено на любом этапе. Банк также проверит закрытие внешних обязательств. Если это условие не выполнено, ваша процентная ставка по договору может быть повышена. После погашения полной суммы кредита важно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что все рефинансированные договоры завершены и никаких долгов у вас больше нет.
