Реструктуризация кредита: отличия от рефинансирования, условия

Что это такое? Реструктуризация кредита – мера, позволяющая облегчить финансовое бремя. Может быть реализована в виде снижения процентной ставки, списания процентов по кредиту, оформления кредитных каникул.

Как оформить? Чтобы реструктуризировать кредит, заемщику необходимо соответствовать ряду условий. Данная мера может быть предложена банком либо являться инициативой должника.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Рефинансирование

Это погашение обязательств перед банком (кредитно-финансовым учреждением, КФУ) новым кредитом. В итоге, действующий договор полностью расторгается, а в истории остается соответствующая положительная отметка. Поскольку новый заем погашает старый долг, банковскую услугу именуют перекредитованием. Для рефинансирования клиенту следует обратиться в КФУ, в котором был оформлен действующий заем, или в другой банк.

При рефинансировании:

• Можно погасить сразу один или несколько кредитов, или долги по банковским картам, что упрощает схему платежей и снижает долговую нагрузку.
• Новый заем оформляется как целевой на конкретные нужды; рефинансированию не подлежит практически ни одна задолженность, которая не была закрыта в срок.
• Обновленные условия кредитования более выгодны для заемщика: процентные ставки и ежемесячные платежи снижаются, а графики платежей становятся более удобными.

Совет! Обязательно читайте и сравнивайте предложения разных банков, так как они могут включать в договор дополнительные пункты о временном повышении процентных ставок и вознаграждения по кредиту.

Реструктуризация

Это, простыми словами, изменение правил действующего кредита. При этом договор остается в силе, и все вопросы решаются КФУ, выдавшим заем. Он не может быть передан в другой банк. Программа предусмотрена для улучшения финансового положения заемщика, чьи долги стало трудно погашать. Его кредитная история ухудшается, что получает отрицательную оценку. Реструктуризация кредита проводится по одному из вариантов:

• Снижение процентной ставки – уменьшаются затраты заемщика на ежемесячное погашение кредита.
• Продление срока договора – период кредитования увеличивается, но регулярные платежи уменьшаются.
• Предоставление кредитных каникул – выплата процентов по займу лишь в течение некоторого времени.
• Списание начисленных процентов и т. д.

Для должника это всего лишь возможность передышки, позволяющая избежать трудности и не испортить отношения с кредиторами. Банки охотно идут на реструктуризацию, чтобы получить средства без привлечения проблемных займов, обращения к коллекторам, судебных разбирательств и изъятия залога.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

При рефинансировании заемщик стремится получить более комфортные условия погашения кредита, чем он имел ранее. Снижаются расходы на обслуживание долга, несколько займов объединяются в один, и клиент получает более полную информацию о задолженности. Заемщик имеет право выбора банков, может сравнивать их предложения, становится менее зависимым.

Читайте также!

Как улучшить кредитную историю: эффективные стратегии и советы

Подробнее

Если говорить кратко: заемщик рефинансирует, чтобы сделать кредит более выгодным, и реструктурирует задолженность, чтобы минимизировать потери и выйти из сложной ситуации.

Условия реструктуризации кредита

Существует множество причин для реструктуризации, связанных с тяжелыми жизненными условиями. Все они требуют разных пакетов документов. Следует обратиться в банк, чтобы точно определить, что необходимо.

Как правило, заемщик может добиваться реструктуризации при следующих ситуациях:

• Остался без дохода. Нужно предоставить копию трудовой книжки, заверенную работодателем, копию уведомления о будущем увольнении, выписку из Государственного регистра службы занятости о положении безработного, ищущего место.
• Снижение заработной платы. Необходим документ, подтверждающий доход, например справка, и подтверждение занятости.
• Длительная болезнь. Надо обратиться в банк со справкой о нетрудоспособности.
• Утрата или повреждение имущества. К примеру, произошло землетрясение в районе, загорелся дом, ограбили, угнали машину и т. д. В такой ситуации банк потребует справку, подтверждающую регистрацию в том месте, где произошло несчастье или бедствие.
• Уменьшился доход семьи. Какие документы нужны для реструктуризации кредита в данном случае? Могут быть запрошены материалы, подтверждающие потерю супругом основного источника дохода или занятости. Если доход уменьшился в связи с гибелью близкого, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие действует, если заемщик / ближайший родственник находится на дорогостоящем лечении. Подтверждение затрат – договор с медицинским учреждением и документ об оплате.
• Отпуск по беременности и родам. Свидетельство – листок нетрудоспособности, документ о рождении ребенка, справка: об отпуске по беременности и родам; о размере выплат по уходу за малышом; из органов соцзащиты о пособии на ребенка.
• Призыв на военную службу. Необходимы копии: приказа о призыве; военного билета.
• Обманутый дольщик. Если застройщик, у которого вы купили строящееся жилье, нарушил договор о долевом участии, можно подать заявление на реструктуризацию кредита в банк, приложив выписку из Реестра пострадавших и документ, подтверждающий, что жилье не сдавалось в эксплуатацию.

Порядок реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита может осуществляться двумя способами:

• Первый вариант – банк сам предлагает реструктурировать долг. КФУ используют модель андеррайтинга, при которой определяется, поможет ли процедура клиенту финансово оздоровиться, вносить ежемесячные платежи и погасить задолженность. Если банк решит, что реструктуризация подходит для конкретной ситуации, он оформит предварительное предложение и сам позвонит или направит письмо по Интернету.
• Второй вариант – добровольный, по инициативе заемщика, если он сам понимает, что не в состоянии обеспечить определенный уровень платежей.

Обращаться за реструктуризацией кредита следует сразу же, как только выяснили, что не можете вносить суммы по займу, до наступления просрочек. К примеру, сразу после увольнения стоит собрать документы и направиться в банк, чтобы подать заявление. Если будет просрочка, то КФУ, скорее всего, откажется изменить условия кредита.

Документы, необходимые для реструктуризации кредита:

• паспорт;
• заявление;
• справки, подтверждающие сложное финансовое положение.

Могут потребоваться любые подтверждающие документы, и банк будет внимательно изучать все ситуации. Заранее неясно, какие материалы будут нужны, поэтому приходите в КФУ с паспортом и пишите заявление. Дополнительные справки разрешается предоставить позже.

В заявлении нужно указать, какой вид реструктуризации кредита вам подходит. Однако решение остается за банком. Если напишете, что хотите понизить процентную ставку на 5 %, это не гарантирует, что вашу просьбу КФУ выполнит. Хотя вы можете объяснить, почему хотите провести такую реструктуризацию. К примеру, если вы остались без работы, то лучше взять кредитные каникулы. Рано или поздно найдете новое место и будете способны делать платежи по прежнему графику. Но если вы оформили инвалидность, кредитные каникулы не помогут сэкономить. Лучше продлить срок выплаты ради снижения ежемесячной суммы: не стоит искать финансовой выгоды, она не предвидится из-за увеличения переплаты за счет увеличения периода действия договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

Намерение реструктуризации ипотеки то же – уменьшение ежемесячного платежа. Общая структура и условия схожи с реструктуризацией потребительского кредита, но имеются нюансы. Мера для ипотеки отличается тем, что она касается залога недвижимости. Для изменения условий требуется соглашение с банком и, помимо стандартного набора документов (паспорт, заявление, договор, справка о доходах и материалы, подтверждающие сложное материальное положение), предоставление выписки из Единого государственного реестра стоимости жилья по ипотеке, выписка об обобщенных правах членов семьи. Для оформления новой документации может потребоваться также участие нотариуса.

Реструктуризация ипотеки выгодна физическому лицу лишь если позволяет снизить ежемесячные платежи, не оказываясь в ситуации просроченной задолженности. Это уменьшает финансовую нагрузку и дает заемщику время на восстановление своей денежной стабильности. Однако не следует забывать, что в результате увеличения срока действия договора растет и переплата. Как правило, по ипотеке она гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

В общем, реструктуризация ипотеки – это способ адаптации заемщика к меняющимся экономическим обстоятельствам и сохранения своего имущества. Это крайняя мера, когда выплаты становятся действительно трудными.

Часто задаваемые вопросы о реструктуризации кредита

Стоит ли проводить реструктуризацию?

Короткий ответ – да. Это лучше, чем просрочка по кредиту.

Если они наступят, будут наложены штрафные санкции, кредитная история станет плохой, получить другой заем будет очень сложно. В то же время банки могут продать задолженность коллекторам или обратиться в суд. Реструктуризация может помочь избежать подобных ситуаций. Однако некоторые КФУ могут предложить невыгодные условия. К примеру, переплата за счет увеличения срока кредитования может быть значительной. Лучше сразу рассчитать, какой способ реструктуризации наименее обременителен для вас, и предложить его банку. Однако последнее слово в этом вопросе всегда остается за КФУ. Кредитная организация не обязана проводить реструктуризацию и может отказать клиенту.

Читайте также!

Источники денег для малого бизнеса

Подробнее

Что делать, если мне отказали?

Если отказали в реструктуризации кредита, вы должны подать заявление повторно. Сохраняйте все документы, подтверждающие ваше обращение в банк. Снова отказали, попросите письменное обоснование решения. Если банк подаст на вас в суд за просрочку по кредиту, вы сможете доказать, что пытались решить вопрос мирным путем, но КФУ не согласилось. Как правило, в его интересах провести реструктуризацию кредита, чем получить неплательщика, так как такие клиенты увеличивают финансовую нагрузку на банк и понижают его индекс.

Почему невыгодно снижать ежемесячные платежи при реструктуризации?

Потому что их уменьшение ведет к увеличению срока кредита и, соответственно, переплате. Пример: Иван взял кредит в 300 000 руб. на 3 года под 13 % годовых. Он платит 10 108 руб. в месяц, в результате чего переплата за 3 года составит 63 944 руб. В связи с рецессией премию на работе ему отменили. Иван обратился в банк с просьбой сделать реструктуризацию, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты в 2 раза. КФУ отказалось снизить процентную ставку и предложило увеличить срок кредита с 3 до 8 лет. В этом случае платеж составит 5 042 руб. в месяц. Иван согласился, не рассчитав новую переплату по кредиту. Она будет 184 141 руб., что приблизительно в 3 раза больше начальной суммы.

Суть реструктуризации кредита – это мера, при которой условия могут быть изменены без оформления нового договора, если заемщик считает избыточным финансовое давление. Эта мера может стать «соломинкой» для тех, у кого изменились условия жизни, и избавить их от судебных разбирательств. Однако заемщику не стоит рассчитывать на выгоду, скорее, можно снизить платежи продлением срока действия договора, или получить передышку.