746 
- Что такое рефинансирование
- Когда выгодно рефинансирование кредита
- Когда рефинансирование кредита невыгодно
- Условия для рефинансирования кредита
- Плюсы и минусы рефинансирования кредита
- Виды рефинансирования кредита
- Внутреннее
- Внешнее
- Причины отказа в рефинансировании кредита
- Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации
- Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредита
- Как происходит процедура рефинансирования кредита?
- Как оформить перекредитование в другом банке?
- Можно ли рефинансировать кредит повторно?
- Возможно ли рефинансирование для клиента с плохой кредитной историей?
- Возможно ли рефинансирование кредита супругом?
Что это такое? Рефинансирование кредита – по сути, оформление нового займа. Он берется, чтобы погасить предыдущий. Но при этом новый кредит предоставляется на более выгодных условиях.
Как сделать? Рефинансировать кредит можно в том банке, который его выдал, но зачастую обратиться в другое кредитное учреждение оказывается выгоднее. Однако прежде чем брать новый заем, стоит убедиться, что он действительно дает преимущества.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это процесс оплаты одной или нескольких существующих задолженностей за счет новой с более выгодными условиями. Может быть оформлено у текущего или нового кредитора.
Проводится эта процедура с целью:
- улучшения условий выплат;
- продления срока возврата долга;
- снижения ежемесячной нагрузки;
- перехода в более удобный банк;
- предотвращения роста задолженности.
Рефинансировать можно почти любой вид кредита: кредитную карту, потребительский кредит, кредит на покупку автомобиля, заем под залог имущества, ипотеку.
Прежде чем принять окончательное решение, нужно просчитать все плюсы и минусы процедуры.
Перед подписанием договора необходимо его внимательно изучить и уточнить все неясные моменты, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Узнав фактическую годовую ставку, можно попробовать самостоятельно рассчитать общую стоимость рефинансирования кредита, калькулятор обычно доступен на сайте любого банка.
Нельзя забывать и о дополнительных комиссиях, которые могут сделать перевод долга не таким выгодным, как хотелось бы. Они могут состоять из комиссии за услуги, компенсации за досрочное погашение текущего долга, затраты на сбор и проверку документов.
Не стоит останавливаться на услугах одного банка, нужно изучить все возможные предложения. Неправильный выбор кредитора может обернуться лишними расходами или отказом, что испортит кредитную историю.
- Не каждый банк рефинансирует кредиты, если в залоге частный дом, а не квартира.
- Иногда среди обязательных требований есть наличие определенного стажа на последнем месте работы.
- Рефинансирование ипотеки банки рассматривают зачастую как отдельный вид договора.
Перекредитование является выгодным не всегда, и решение должно приниматься не в один момент. Этот шаг требует тщательного анализа.
Когда выгодно рефинансирование кредита
Существуют несколько причин для рефинансирования:
- Возможность снижения кредитной нагрузки.
- Шанс снижения ставки.
- Объединение нескольких кредитов в один.
Потерять возможность платить кредит на прежних условиях может даже самый прилежный плательщик. Никто не застрахован от потери работы, серьезных заболеваний или иных сложностей. Если возникли подобные сложности, то не нужно надеяться на авось и ждать, что проблема решится сама собой. Стоит сразу же обратиться в банк, не дожидаясь штрафов и просрочек. А если не получилось договориться со своим банком, нужно пытаться решить вопрос с другими кредитными организациями.
Часто у человека есть несколько кредитов в разных банках. Процентная ставка у каждого кредитора своя. Можно выбрать один банк и рефинансировать кредиты других банков у него. Так, оплату удобно будет делать одному кредитору и ежемесячный платеж можно уменьшить путем увеличения срока погашения долга.
Четкого срока, после которого подают документы на рефинансирование, нет. Обычно его проводят, когда сумма кредита большая, процентная ставка очень высокая и до полного погашения задолженности осталось больше половины срока. Если сделано всего несколько платежей по кредиту или осталось выплатить небольшую его часть, то банк, скорее всего, откажет в заключении нового кредитного обязательства. Отказ можно получить и при ухудшении кредитной истории.
Когда рефинансирование кредита невыгодно
Перекредитование бывает выгодным не всегда. Нет смысла в такой процедуре, если до окончания срока выплаты текущего кредита осталось меньше года, выплачено больше половины суммы задолженности или она выплачивается дифференцированными платежами (тогда, при погашении половины обязательства, невозможен будет пересчет процентов). А если кредит с залоговым обеспечением, то, возможно, затраты на оценку и перерегистрацию объекта залога «съедят» выгоду от рефинансирования.
В общем, по каждому случаю может быть принято свое решение. Лучше всего попытаться просчитать выгоду самому. Можно зайти в личный кабинет и уточнить данные о кредите, а если не получается сделать расчеты, то менеджер банка поможет все просчитать и расскажет о новых предложениях по кредитованию.
Условия для рефинансирования кредита
Важно понимать, что условия рефинансирования кредитов для физических лиц в каждом банке различны. Не существует какого-то одного алгоритма проведения этой процедуры. Причем даже в пределах одной кредитной организации эти условия могут меняться в относительно короткие сроки.
Банки могут предлагать перекредитование:
- По типу займа. Проводится рефинансирование потребительских кредитов, ипотечных займов, автокредитов, займов под поручительство или залог, кредитных карт.
- По телу кредита. Каждый банк устанавливает свои минимальные и максимально возможные суммы для рефинансирования.
- По срокам. Для каждой кредитной организации временные рамки с начала займа и до его окончания определяются в соответствии с ее политикой.
- По количеству. Часть банков готова перекредитовать только один заем, но иногда можно объединить до пяти обязательств в один.
- По выплатам. Кредитная история проверяется всегда. Обычно, если есть просрочки по погашению долга, в рефинансировании отказывают, но некоторые банки могут вынести положительное решение при небольших и нечастых просрочках.
- По возрасту. Требования у всех финансовых организаций свои и могут варьироваться от 18-20 лет до 60-75 лет.
- По дополнительным деньгам. Некоторые банки требуют реквизиты для погашения ранее взятой задолженности и закрывают ее сами, другие позволяют это сделать клиенту, но в определенный срок с предоставлением справки о погашении. Но бывают случаи, когда потребитель может взять по программе рефинансирования сумму, превышающую необходимую для погашения долгов, и распорядиться разницей по своему усмотрению.
- По предоставленным документам. Обязательным для всех является предоставление паспорта. В остальном каждая организация имеет свои требования к списку документов.
- По банкам. Иногда рефинансирование кредита можно провести в пределах одного банка, но бывает, что финансовая организация отказывает в перекредитовании выданных ранее своих займов и партнерских. Тогда приходится обращаться в другой банк.
Это неполный список возможных условий. Даже в пределах одной финансовой организации для каждого клиента будут индивидуальные условия.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Каждая компания проводит финансовые операции в своих интересах. Поэтому заемщик должен быть очень внимательным при заключении договора перекредитования.
К достоинствам данной услуги относятся:
- Уменьшение процентной ставки. Потребительские кредиты на крупные суммы и срок от года до трех лет обычно выдается под высокий процент. Рефинансирование кредита будет оправдано только в том случае, если это позволит снизить годовую процентную ставку не менее чем на 2 %.
- Снижение размера ежемесячных взносов. График погашения займа составляется с учетом доходов заемщика на момент составления договора. Но если уровень дохода изменяется не в лучшую сторону, то перекредитование может спасти ситуацию за счет увеличения срока действия кредитного договора на один или два года.
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и испортить свою кредитную историю.
В число недостатков перекредитования входят:
- Бессмысленность рефинансирования небольших сумм задолженностей. Финансовое преимущество будет ощутимым только в долгосрочных займах на большие суммы.
- Количество объединяемых кредитов. Каждый банк сам выносит решение по этому пункту, исходя из собственной политики.
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключений (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги).
- Получение разрешения на переоформление договора у кредитора. Не всегда банки охотно отпускают своих клиентов.
Виды рефинансирования кредита
Рефинансирование предоставляется в двух видах.
Внутреннее
Предполагает получение нового кредита в том же банке, где уже имеется предыдущий. В этом случае кредитное учреждение обеспечивает свои же требования. Но новое кредитование осуществляется на более выгодных для клиента условиях за счет понижения кредитной ставки.
Кредитное учреждение может предложить внутреннее рефинансирование кредита в том случае, если ухудшилось материальное положение заемщика по причине утраты работоспособности или потери места работы. Услуга возможна и в случае обращения клиента при других обстоятельствах.
Внешнее
В отличие от первого варианта здесь предполагается рефинансирование кредитов других банков.
Такая схема используется многими крупными финансовыми организациями, они охотно выкупают старые займы, получая таким образом новых клиентов.
Причины отказа в рефинансировании кредита
Чаще всего отказ происходит из-за несоответствия заемщика или его кредита требованиям банка. Среди самых распространенных причин отказа – плохая кредитная история, несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации, предоставление заведомо неверных данных.
Банки не обязаны извещать потенциальных клиентов о причине отказа. Но чаще всего на почту заемщика поступит письмо с объяснениями. Если пришел отказ, то можно попробовать получить услугу у другой кредитной организации.
Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации
Эти две процедуры похожи только на первый взгляд и на самом деле существенно отличаются.
Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается за счет оформления другого. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, но эта услуга оказывается финансовой организацией крайне редко. Чаще заемщик уходит в другой банк. Это хороший способ снизить кредитную нагрузку.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать обязательство можно только в банке, где он оформлен изначально. Организация может оказать эту услугу, если у клиента возникли финансовые трудности. При этом заемщик должен документально доказать наличие возникших сложностей.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Банк может предложить увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячные платежи, но сохранив процентную ставку. При согласии на такие условия клиент переплачивает на момент погашения займа.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредита
Как происходит процедура рефинансирования кредита?
Технически это получение нового кредита для погашения старого. А значит, процедура ничем не отличается от получения обычного целевого займа.
Как оформить перекредитование в другом банке?
Прежде всего нужно изучить условия кредитования во всех доступных банках. После выбора наиболее подходящих подается обращение в выбранную финансовую организацию с просьбой о перекредитовании. Менеджер предложит предоставить определенные документы, согласно политике банка. После предоставления оных остается только ждать решения. Если решение положительное, необходимо выполнить все условия оформления займа и погасить предыдущий. Если ответ отрицательный, то можно обратиться в другой банк.
Возможно ли при рефинансировании получить сумму, превышающую размер погашаемого кредита?
Все зависит от банка, в котором происходит получение услуги. Некоторые организации сами закрывают предыдущий кредит, а иные требуют предоставления документа о его погашении в установленные сроки. Но иногда финансовая организация предлагает указать в заявке желаемую сумму и не связывает ее с телом кредита. Тогда разницу клиент волен использовать по своему усмотрению.
Можно ли рефинансировать кредит повторно?
Теоретически можно. Но нужно уточнять наличие такой услуги у финансовой организации при оформлении первого рефинансирования.
Возможно ли рефинансирование для клиента с плохой кредитной историей?
Не все финансовые организации готовы предоставлять услуги клиентам с плохой кредитной историей, все зависит от каждого конкретного случая.
Когда кредитная история испорчена, быстро исправить ее не получится. Если банк согласится рассмотреть заявление заемщика на рефинансирование, то выдвинет особые требования, такие как дополнительные справки о платежеспособности, залог ликвидного имущества, привлечение поручителей.
Возможно ли рефинансирование кредита супругом?
В настоящее время банки не готовы оказывать подобные услуги. Клиент может получить рефинансирование только оформленных лично кредитов.
Любой человек может попасть в непростую жизненную ситуацию. И если есть действующий кредит, а возможности выплачивать ежемесячные платежи исчерпаны, можно рассмотреть рефинансирование кредита как выход из создавшейся ситуации. Но нужно очень внимательно рассмотреть условия перекредитования и учесть все возможные недостатки.
