679 
- Понятие и формы кредитов
- Принципы кредитования
- Возвратность
- Срочность
- Дифференцированность
- Обеспеченность
- Платность
- Требования к заемщику
- Существенные условия кредита
- Часто задаваемые вопросы о принципах кредитования
- Как классифицируют кредиты?
- Когда начинается кредитование?
- Для чего нужны принципы кредитования?
О чем речь? Принципы кредитования – основа работы банковской сферы, которая определяет условия сотрудничества клиента и организации, способы возвращения средств, меры воздействия в случае просрочек.
На что обратить внимание? Принципы кредитования гармонично сочетаются между собой и направлены на исключение недопонимания между сторонами. Выделяют пять основных: возвратность, платность, срочность, обеспеченность, дифференцируемость.
Понятие и формы кредитов
Это соглашение, в рамках которого одна сторона предоставляет денежные средства, а другая обязуется вернуть их в соответствии с определенными условиями. Этот финансовый инструмент широко применяется как физическими лицами, так и компаниями, а также даже государствами. Процесс его получения называется кредитованием, все условия оговариваются через письменные договоры.
Кредитором выступает сторона, предоставляющая финансовые ресурсы, в то время как заемщик — сторона, которая принимает эти средства на условиях их последующего возврата.
В России физическим лицам ссуды выдают банки и другие кредитные организации в форме денежных средств.
Возможность получения финансовой поддержки не ограничивается только банками, поскольку помимо них существуют микрофинансовые организации (МФО), ломбарды и кооперативы, однако они предоставляют займы. В рамках юридических норм понятия «кредит» и «заем» различаются. Подробности этих отличий изложены в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Займы отличаются от банковских кредитов следующими основными параметрами.
Последние:
- выдаются только банками или кредитными организациями;
- выделяются только в виде денежных средств;
- предполагают выплату процентов за пользование этими суммами.
Займы:
- выдаются микрофинансовыми организациями, ломбардами, кооперативами;
- выделяются как в денежной, так и в имущественной форме;
- могут быть как с процентной ставкой, так и без нее.
В зависимости от их целей, а также от того, кто выступает кредитором и заемщиком, они могут быть нескольких видов:
- Банковский — выдается соответствующей организацией, причём процентные ставки определяются, исходя из ключевых их параметров Банка России. Условия предоставления средств могут различаться для разных заемщиков, они фиксируются в договоре, который не может быть изменен только одной из сторон.
- Коммерческий кредит — предоставляется одной компанией для другой в рамках конкретной сделки купли-продажи товаров или услуг. Роль заимодавца может исполнять как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов включают рассрочку (товар оплачивается частями) и аванс (доля суммы погашается сразу, а приобретённое передается позже). Здесь условия не регулируются законом, и ставки обычно более выгодны, чем у банков.
- Государственный — вид ссуды, в котором правительство выступает кредитором или заемщиком. Другой стороной может быть физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования бюджетного дефицита государство может выпускать облигации федерального займа (ОФЗ), привлекая граждан в роли заимодавцев.
Принципы кредитования
Это основные положения и правила, которыми руководствуются банки и другие финансовые учреждения при предоставлении заёмных средств. Рассмотрим подробнее основные принципы.
Возвратность
Этот принцип предполагает, что предоставленные финансовые ресурсы обязательно должны быть отданы обратно в установленные сроки, определенные в кредитном договоре.
В случае невыполнения обязательств по возврату кредитор имеет право применить санкции. Законодательство многих стран предусматривает уголовную ответственность за несвоевременное погашение долга.
Стремясь минимизировать финансовые риски, банки внимательно анализируют кредитную историю заемщика, оценивают уровень его доходов и проверяют финансовую надежность. Этот рейтинг включает информацию о предыдущих ссудах, сроках погашения и просрочках, то есть проводится оценка возвратности средств.
Дополнительным механизмом обеспечения обратимости является использование поручительства, где третье лицо обязуется возместить долг заемщика в случае, если тот этого не сделает.
Важно отметить, что банки для выдачи кредитов используют не только свои ресурсы, но и средства вкладчиков. Принцип возвратности гарантирует, что потребители вернут деньги вкладчикам, а финансовое учреждение получит свою комиссию. Такой подход обеспечивает устойчивость банковской системы и ее функционирование в интересах всех участников.
Срочность
Этот принцип кредитования связан с возвратностью. Его сущность заключается в том, что необходимо не просто вернуть заемные средства, но и сделать это в четко установленный период, который фиксируется в договоре. Срочность, таким образом, представляет собой временной аспект возвратности финансовых ресурсов. От его соблюдения зависит, когда начнется применение санкций в случае неисполнения обязательств.
Принцип срочности играет ключевую роль в обеспечении ликвидности банков, поскольку особенности их деятельности не позволяют вкладывать средства без определенных сроков возврата. Он также обеспечивает возможность заемщикам получать новые кредиты, избегая уплаты повышенных процентных ставок за просроченные обязательства.
Срок, на который дебитор берет финансовые средства, представляет собой максимальное время, разрешенное для погашения кредита. По его истечении повышается сумма начисленных процентов за просрочку, соответственно изначальные условия предоставления ссуды меняются.
Дифференцированность
Этот принцип заключается в том, что предприятиям, претендующим на кредит, предоставляются разные условия в зависимости от их финансового положения и степени надежности. Если одно из учреждений обладает высокой рентабельностью, значительными собственными ресурсами и стабильным темпом роста, в то время как другое имеет неопределенные перспективы и высокий уровень заемных обязательств, банк не может рассматривать оба случая одинаково. Он осуществляет тщательный анализ деятельности и финансового состояния предприятия, чтобы определить вероятность возврата кредита в установленные сроки. Такой подход способствует снижению угроз для банка.
Отсутствие этого принципа привело бы к увеличению рисков и, вероятно, повышению процентных ставок.
Обеспеченность
Этот принцип в кредитовании направлен на минимизацию рисков, с которыми сталкиваются банки при предоставлении ссуд. Согласно этому принципу, заем должен быть поддержан каким-либо видом обеспечения, способного компенсировать потери банка в случае невыплаты долга.
В качестве такового могут выступать:
- имущество и материальные ценности, оформляемые как залог;
- ценные бумаги с высокой ликвидностью;
- страховые полисы, защищающие от случаев непогашения;
- гарантии и поручительства, предоставляемые финансово обеспеченными лицами или организациями.
Оценка наличия обеспечения обычно требует индивидуального подхода. Например, выдача кредита крупной компании с устойчивой репутацией, крепким положением на рынке и опытным руководством может потребовать других условий, чем предоставление ссуды недавно созданной, малоизвестной фирме, чьи перспективы еще не определены.
Несмотря на положительный рейтинг и высокую репутацию заемщика, на практике банки не всегда готовы предоставить кредит без какого-либо обеспечения. Прошлые неудачи некоторых финансовых учреждений (например, «Кредитобанк»), которые выдавали ссуды без должного обеспечения и впоследствии столкнулись с денежными трудностями, подчеркивают важность применения принципа обеспеченности.
Банки используют специальные методы и критерии для оценки кредитных рисков, а иногда исходят из различных факторов, связанных с финансовым положением потенциального заемщика.
Платность
Данный принцип означает, что получение кредита не является безвозмездным: за возможность использования средств заемщик обязан перечислять банку определенный процент.
Ссуда рассматривается как товар, предлагаемый в различных «магазинах» (банках), где, несмотря на одну и ту же сумму, её стоимость может различаться в зависимости от политики конкретного финансового учреждения.
Принцип платности мотивирует заемщиков рационально и экономно использовать предоставленные средства. Аналогично тому, как продавцы в различных магазинах предлагают скидки или различные условия для постоянных клиентов, банки устанавливают разные процентные ставки в зависимости от индивидуальных условий кредитополучателя.
Принцип платности дает финансовым учреждениям возможность выплаты процентов вкладчикам, обеспечивает формирование резервов для кредитования, компенсацию затрат на управление персоналом и обеспечение различных аспектов банковской деятельности.
Определение каждым банком стоимости ссуды, то есть её процентной ставки, является сложным процессом, требующим учета множества факторов. Среди них:
- Ставка рефинансирования Центробанка РФ — процент, по которому банки сами получают кредиты.
- Структура кредита, включая долю собственных средств, заемных средств и средств вкладчиков. Банки с более значительным объемом собственных средств могут предложить более низкую процентную ставку.
- Спрос на кредитные продукты со стороны заемщиков. Минимальный интерес населения к получению ссуд может снизить ставку.
- Сроки, на которые предоставляется кредит.
- Объем риска, который банк берет на себя, выдавая ссуду. Меньшие гарантии со стороны заемщика могут повлечь за собой более высокую процентную ставку.
- Средняя стоимость аналогичных кредитных продуктов у конкурирующих банков.
- Уровень инфляции. Её высокий уровень может увеличить стоимость кредита из-за риска потери ценности денег.
На практике банки учитывают все эти параметры при расчете процентной ставки.
Сущность принципов кредитования состоит в том, чтобы сделать предоставление займа выгодным и безопасным для всех сторон. Поэтому банки стремятся к их соблюдению.
Требования к заемщику
Они зависят от стратегии банка и типа предоставляемого займа. Принципы кредитования физических лиц обычно основаны на следующих критериях:
- Ограничения по возрасту от 18 до 65 лет с возможностью расширения до 75 лет по специальным программам лояльности. Кредит на недвижимость (ипотека) обычно предоставляется с 21 года.
- Наличие статуса резидента, постоянной или временной регистрации.
- Высокая платежеспособность. При оценке осуществляется тщательный анализ финансового положения заемщика, включая наличие стабильного дохода и официального трудоустройства. Чем больше сумма, тем тщательнее проверка.
- Безупречная кредитная история. Заемщик не должен иметь просроченных платежей или предыдущих уклонений по другим ссудам.
- Наличие обеспечения. Например, существование недвижимости, транспортных средств или других активов, которые могут быть предоставлены в залог в соответствии с условиями займа.
Для юридических лиц требования включают подтверждение экономической состоятельности, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.
Эти условия могут различаться в зависимости от банка, финансового положения заемщика и целей, на которые оформляется кредит. К примеру, могут учитываться стаж работы, возраст ссудополучателя и наличие постоянного места жительства.
Банки часто предлагают более выгодные условия зарплатным или постоянным клиентам, поэтому целесообразно в первую очередь рассмотреть предложения своего финансового учреждения.
Существенные условия кредита
Все ключевые положения подробно оговариваются в договоре и включают следующие аспекты:
- срок, в течение которого можно пользоваться предоставленными средствами;
- номинальные ставки регулярных выплат, выраженные в процентах;
- детальное описание имущества, которое выступает в качестве залога (если применимо).
- согласованный график погашения;
- метод взаиморасчетов;
- цель выделения банковского кредита, то есть назначение средств (например, для приобретения квартиры);
- условия начисления штрафных санкций и процедуры их списания;
- детали страхования, если таковые применяются;
- условия по дополнительным комиссиям и расходам.
Необходимо внимательно изучить и понять каждый из этих аспектов перед тем, как поставить свою подпись на договоре. Банки, заключая сделки, стремятся защитить свои интересы, и их договоры могут быть весьма тонкими и изобретательными в стремлении обеспечить свою безопасность.
Например, мелким шрифтом они могут указать, что все дополнительные расходы несет клиент. При покупке квартиры это может включать налоги, услуги риелтора и пошлины за регистрацию, поэтому важно, чтобы эти детали не стали неожиданностью.
Часто задаваемые вопросы о принципах кредитования
Как классифицируют кредиты?
Это зависит от целей, на которые предоставляются средства, а также от способа их возврата. Разделение также осуществляется на основе метода погашения. Одним из способов классификации является распределение кредитов на аннуитетные и дифференцированные.
В обоих случаях переплата в банк будет одинаковой при условии своевременного погашения долга в соответствии с графиком платежей. Вне зависимости от вида, соблюдаются одни и те же основные принципы кредитования.
Когда начинается кредитование?
Началом процесса считается момент обращения потенциального заемщика с запросом о предоставлении ссуды.
Для чего нужны принципы кредитования?
Это правила, которые помогают банкам и заемщикам ясно оформить условия ссуды и оценить риски. Благодаря соблюдению принципов кредитования поддерживается стабильность финансовой системы.
Банковское предоставление ссуд является наиболее распространенным видом кредитных отношений. Оно предоставляет юридическим и физическим лицам оперативное решение финансовых вопросов при ясных и конкретных условиях.
Принципы кредитования обеспечивают безопасность и взаимную выгоду во взаимоотношениях между кредиторами и заемщиками. Знание основных принципов взаимодействия в этой сфере позволяет эффективно использовать банковские займы в свою пользу и избежать возможных судебных разбирательств с банковскими учреждениями.
