Поручительство по кредиту: требования, оформление, риски

Что это? Поручительство по кредиту – форма банковской гарантии, которая предусматривает готовность поручителя исполнить кредитные обязательства заемщика, если последний не может это сделать сам. Подобное условие раньше выдвигалось к каждому обратившемуся, сейчас требования смягчились.

Что учесть? Поручительство по кредиту является спасением для людей с большой закредитованностью или тех, у кого испорчена кредитная история. Поручитель берет на себя ответственность за то, что его подопечный потянет очередное финансовое обременение.

Что такое поручительство по кредиту

При заключении договора заемщик принимает на себя обязательство вернуть банку кредитные денежные средства и выплатить проценты за них. Также соглашением может быть предусмотрено условие о поручительстве. В этом случае в сделке участвует третье лицо – поручитель, который обязуется погасить задолженность при неспособности заемщика выполнить свои обязательства перед кредитором и несет перед ним такую же ответственность.

Поручительство по кредиту обычно практикуется лицами, которые имеют общую заинтересованность в использовании заемных денег: супруги, родители, дети, компаньоны по бизнесу и т. п.

Если же об участии в займе просит малознакомый сосед, коллега или даже друг, ситуация становится сложнее. Многие, соглашаясь на такую сделку, не вполне понимают, к чему обязывает поручительство по кредиту. Если долг не будет погашен, банк имеет полное право обратиться с претензиями к поручителю и тот будет обязан возвращать долг наряду с самим должником или даже вместо него.

Отличия поручителя от созаемщика

Поручитель является для банка своеобразной страховкой, что долг будет возвращен в соответствии с условиями договора. При этом он не обязан следить за соблюдением графика платежей и вообще за ходом исполнения сторонами своих обязательств. При незначительной просрочке банк обычно не беспокоит поручителя, решая вопрос с самим должником.

Кроме того, поручитель не имеет права получать сведения о погашении кредита самим заемщиком и об оставшейся части долга.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Созаемщик, напротив, изначально получает права и обязанности, которые имеет заемщик. Сведения о займе поступают в его кредитную историю, и непогашенный долг скажется на его репутации так же негативно, как и на основном заемщике. Другими словами, никакой зависимости между поведением заемщиков нет, при совместном займе они оба погашают долг на одинаковых основаниях.

Созаемщик в отличие от поручителя имеет полное право получать всю информацию о кредите, платежах, остатке долга, которые предоставляются заемщику.

Между требованиями к поручительству по банковскому кредиту и совместному займу существуют следующие различия:

Если основной заемщик будет нарушать сроки внесения платежей по кредиту, банк вправе обратиться к созаемщику или поручителю. В случае если сделка предусматривает участие и того, и другого, сначала претензии адресуются созаемщику, а потом поручителю.

При этом в случае неисполнения обязательств по возврату кредита негативные сведения вносятся как в кредитную историю созаемщика, так и в кредитную историю поручителя.

При обращении банка в суд и созаемщик, и поручитель на одинаковых началах отвечают своим имуществом, которое может быть арестовано и продано в счет погашения долга.

Когда нужен поручитель по кредиту

Чаще всего поручительство требуется по кредиту на квартиру или при заключении иных крупных финансовых сделок. Для ипотеки чаще привлекается созаемщик, но банк может потребовать и одновременного участия поручителя, чтобы минимизировать свои риски.

Также участие поручителя может потребоваться в следующих ситуациях:

• Заемщик подал заявку на получение большей суммы, чем допускается по имеющемуся кредитному лимиту.
• Потенциальный заемщик имеет испорченную кредитную историю.
• Текущие кредитные обязательства создают финансовую нагрузку, повышающую риск невыплаты кредита.
• Отсутствует стабильное место работы, или стаж трудовой деятельности минимален.
• Отсутствуют подтверждающие доход документы, и их нельзя получить.

Кто может быть поручителем по кредиту

Личность поручителя не имеет значения для банка, это может быть как родственник, так и посторонний человек. Однако важно, чтобы его доход позволял выплатить долг.

Перед тем как предложить человеку стать поручителем, проверьте, соответствует ли он ряду условий:

• не попадает под возрастные ограничения;
• является гражданином Российской Федерации;
• наличие работы по трудовому договору;
• стаж на последнем месте работы не менее четырех месяцев;
• достаточный размер ежемесячного дохода, который позволит выплачивать кредит;
• отсутствие негативных сведений в кредитной истории.

Кроме того, следует заранее уточнить, не имеет ли кандидат в поручители действующих кредитов, а также судимости за совершение преступления.

Документы со стороны поручителя

При обращении в банк с заявлением о поручительстве необходимо предоставить следующие документы:

• заявление в простой письменной форме;
• копия паспорта гражданина РФ;
• копия трудовой книжки, заверенная кадровым отделом работодателя;
• справка о доходах, полученная в бухгалтерии.

Пакет документов не слишком большой, поэтому его сбор обычно не доставляет проблем.

Как оформляется поручительство по кредиту

При поручительстве составляется письменное соглашение. Обычно оно имеет трехсторонний характер, что позволяет охватить в рамках этой сделки правоотношения между банком и заемщиком, банком и поручителем, поручителем и заемщиком. Согласно п. 5 ст. 362 Гражданского кодекса РФ, установлены требования к такому договору. Форму этого документа можно получить у специалиста банка непосредственно при оформлении сделки.

В договоре поручительства указывается также тип ответственности: солидарная либо субсидиарная. В случае солидарной ответственности задолженность может быть не только разделена между заемщиком и поручителем, но и полностью возложена на последнего. Субсидиарный тип предусматривает ответственность самого должника, и лишь при невозможности взыскания с него причитающейся задолженности кредитор обращается с претензиями к поручителю. Чаще всего определяется солидарная форма ответственности.

Риски поручителя по кредиту

При том что поручитель берет на себя такие же обязательства, как и заемщик, он не может пользоваться правами, предусмотренными кредитным договором, а именно:

• не имеет права получать заемные денежные средства и распоряжаться ими;
• не приобретает права на часть имущества должника.

Вместе с тем поручитель при взыскании с него заложенности вправе потребовать с заемщика потраченные денежные средства, но лишь после судебного взыскания долга и урегулирования претензий самого банка. Изъятое у должника имущество может быть обращено в собственность поручителя судом или по согласованию с банком. В остальных случаях определяется порядок расчетов. Если доход должника невелик, погашение задолженности может затянуться на годы.

Имейте в виду, что отозвать поручительство по кредиту невозможно. Если недобросовестный заемщик не сможет или не захочет возвращать долг, это ухудшит не только его кредитную историю, но и репутацию поручителя. Если тот в дальнейшем обратится с заявкой на предоставление ссуды, кредитор не будет разбираться в причинах ухудшения кредитного рейтинга и откажет в предоставлении займа.

Как отказаться от поручительства по кредиту

Снять с себя поручительство по кредиту без согласия банка невозможно. При этом не действуют аргументы вроде заключения сделки под влиянием обмана, ссоры с другом, мотивов сострадания и т. п. Даже если вы развелись с супругом, поручительство по его кредиту все равно сохранит силу.

При поручительстве по кредиту ответственности избежать не удастся до тех пор, пока задолженность не погашена в полном объеме. При этом не имеет значения, кто возвратит деньги банку, поручитель или сам заемщик.

Бывают случаи, когда соглашение о поручительстве заключено на определенный период. Тогда поручительство по кредиту прекращается по сроку давности автоматически. Также может сложиться ситуация, когда банк переложит обязательство заемщика на другого человека с его согласия, но поручитель не согласен поручиться за нового должника. В этом случае обязательство также прекращается.

Обратите внимание, что даже в случае смерти поручителя его обязательство перед банком не теряет силу: ответственность будет принята наследниками, если они получили от наследодателя какое-либо имущество. В этой ситуации особенно неприятно, если сумма долга равна или превышает цену ликвидного имущества умершего.

Часто задаваемые вопросы о поручительстве по кредиту

Какая ответственность возлагается на поручителя при заключении соответствующего соглашения с банком?

Поручитель принимает на себя обязательство, обычно солидарное, по погашению долга в случае, если его не может исполнить сам должник. При этом кредитор вправе как потребовать вернуть долг полностью от заемщика или поручителя, так и частично от каждого из них.

Следует ли привлекать поручителей при получении займа?

Практика показывает, что, несмотря на ключевое значение для кредитной истории своевременного погашения займов, положительную роль при рассмотрении заявки на получение денежных средств играет и привлечение поручителя. Кредиторы расценивают это как свидетельство повышенной ответственности заемщика. Для большей убедительности можно оформить поручительство по кредиту нотариально.

Согласится ли банк на привлечение поручителя, который уже имеет несколько собственных кредитов?

Наличие действующих долговых обязательств не является препятствием для поручительства, особенно если все платежи вносятся вовремя. Однако банк оценивает увеличение финансовой нагрузки и может отклонить кандидатуру поручителя, посчитав его платежеспособность недостаточной. Аналогичное решение будет принято и при отрицательной кредитной истории.

Если ваш друг обратился в банк с заявкой на получение денежных средств и просит вас помочь, помните, чем грозит поручительство по кредиту. Коль скоро должник не сможет платить вовремя, могут возникнуть серьезные проблемы. Всегда внимательно читайте все условия договора, обращайте внимание на срок, в течение которого действует поручительство по кредиту, или же оно является бессрочным. Ответственный подход в данном вопросе убережет от опрометчивых шагов и позволит избежать неожиданных исков от банка.