Почему не одобряют кредит: основные причины, что делать

В чем проблема? Многие заемщики, получившие отказ от банка, задаются вопросом, почему не одобряют кредит. Причин много: плохая кредитная история, большая долговая нагрузка, обременения.

Что делать? В первую очередь попытаться узнать, почему отказали. Также не помешает изучить свою кредитную историю и, если она плохая, законными способами улучшить ее. Часто помогает повторная подача заявки через полгода-год.

8 главных причин, почему не одобряют кредит

1. Клиент не проходит по требованиям банка

Если несколько кредитных организаций одновременно сообщают вам о том, что они не могут одобрить ссуду, это может быть признаком несоответствия их формальным условиям. Например, ваш возраст может быть неподходящим (заявитель должен быть старше 18 лет), у вас может отсутствовать гражданство РФ или прописка, может не быть постоянного места работы.

2. У заявителя есть проблемы с кредитной историей

Были ли у вас ранее просрочки по ссудам? Скрыть этот факт от банков невозможно, так как он отражается в кредитной истории в течение семи лет. Её отсутствие тоже может стать причиной отказа.

3. Есть судимость или административные нарушения

Банки обращают внимание не только на прошлые несоблюдения законов, но и на уклонение от выплаты алиментов, штрафов, коммунальных платежей и налогов. Все это свидетельствует о ненадежности заемщика, поэтому часто банки принимают решение не одобрять кредит.

4. У заявителя уже много долгов

Посчитайте, сколько денег у вас уходит на погашение всех финансовых обязательств, включая кредиты, алименты, рассрочки и другие недоимки. Если более половины вашего дохода регулярно расходуется на эти цели, то ваша финансовая нагрузка становится большой.

5. Доход заявителя недостаточно стабилен

Наличие постоянной зарплаты также влияет на вероятность одобрения заявки на кредит. Финансовым учреждениям важно знать, что вы способны своевременно и в полном объеме исполнять платежные обязательства. Поэтому одним из основных требований является наличие минимального стажа на одном рабочем месте.

Важно иметь в виду, что если вы получаете доход наличными, то его можно подтвердить справкой, выданной банком.

Если вам не одобряют заявку на кредит из-за недостаточных поступлений, возможны два варианта решения: пересмотр условий займа (суммы и срока) или привлечение поручителя для поддержки.

6. Клиент предоставляет ложные сведения

У некоторых заёмщиков появляется желание предоставить неверную информацию о себе. Это опасное решение!

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Банки тщательно анализируют заявки на ссуды, используя несколько баз данных. Как только обман становится очевидным, кредитный рейтинг падает настолько низко, что ни один банк уже не станет сотрудничать с таким заемщиком.

7. В документах есть ошибки

Перед подачей заявки стоит тщательно ознакомиться со списком необходимых документов и с требованиями к их оформлению. Не забудьте несколько раз проверить все введенные данные, чтобы исключить ошибки и опечатки, после которых могут отказать в кредите.

8. Заемщик часто меняет работу

Банки стремятся быть уверенными в стабильном доходе и финансовой дисциплине клиента. Постоянная смена места работы вызывает подозрения.

Почему не одобряют кредит даже с хорошей кредитной историей

В настоящее время банки принимают решение о выдаче займа или отказе на него на основе автоматического скоринга. Это специальный алгоритм, который учитывает все данные, предоставленные вами при подаче заявки, и затем определяет риски. Итоговый балл показывает, насколько банк подвергается опасности, выдавая вам кредит, и каковы шансы, что вы сможете его вернуть.

Принимаются во внимание не только ваша кредитная история, но и общая задолженность, уже имеющиеся займы, размер официального дохода, регулярные расходы и количество иждивенцев. Эти параметры, в совокупности с положительной кредитной историей, могут негативно повлиять на решение системы, и тогда будет понятно, почему не одобряют потребительский заем. В таких случаях банковский сотрудник не имеет возможности повлиять на заключение, а причина отказа будет неизвестна.

Заем могут не одобрить, если текущая экономическая ситуация или положение конкретного банка требует экономии и привлечения денег для вкладов вместо выдачи ссуд. Это объясняет, почему даже самым надежным клиентам могут не одобрить кредит. В таких случаях банки предпочтут сначала погасить свои долги перед заимодавцами и вкладчиками, а уже потом предоставлять ссуды на оставшиеся деньги.

Иногда причина обратная — стабильная экономика, когда Центральный банк снижает ключевую процентную ставку до минимума. В такой ситуации банкам невыгодно выдавать кредиты, так как они не получат прибыль. Им выгоднее привлечь денежные вклады по низкой процентной ставке.

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он может учитывать такие факторы:

1. Редкие профессии. Например, если заемщик занимается производством станков или разработкой программного обеспечения, которым пользуются всего несколько компаний. Вероятность быстро найти работу в случае увольнения низка.
2. Независимо от наличия стабильной и высокооплачиваемой работы, некоторые банки все равно отказывают в одобрении заявок на кредит из-за образования соискателя, будь то среднее, среднее специальное или неполное высшее. Такие заемщики могут быть рассмотрены как лица, не обладающие достаточным статусом и гарантией трудоустройства.
3. Еще одним фактором является наличие нетрудоспособных членов семьи, которых заемщик обеспечивает в одиночку. Возможность потери работы или серьезного заболевания у такого человека означает, что никто не сможет погасить платежи за него.
4. При незначительной запрошенной сумме, а именно 10 000–20 000 рублей, банкам невыгоден такой клиент. Это тоже может стать причиной, почему не одобряют кредит.
5. Клиенты, склонные осуществлять досрочное погашение ссуд, становятся непривлекательными для банков. Банкам выгодно, чтобы займы выплачивались как можно дольше.
6. Иногда банк сам решает внести клиента в чёрный список. Возможно, наличие предупреждений от других банков и финансовых организаций влияет на принятие такого решения.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Клиенту, не имеющему кредитной истории, могут не одобрить заем, поэтому ему стоит сначала взять небольшую ссуду. Например, можно оформить кредит на товар в магазине. Предложенный лимит для нового заемщика может быть небольшим, однако использование его без просрочек позволит банку постепенно увеличивать его.

После успешного использования кредита заемщик может обратиться в эту же финансовую организацию за крупной ссудой и получить одобрение без проблем. Клиенты, которые постоянно демонстрируют свою надежность, ценятся.

Советы по повышению вероятности одобрения кредита:

• Предпочтительно обращаться за кредитом в банк, в котором вы получаете зарплату. Заемщики-зарплатники обычно имеют больше шансов на одобрение заявки. Если вы собираетесь регулярно пользоваться услугами определенного банка, рекомендуется получить в нем дебетовую карту и сделать ее зарплатной.
• Перед тем как обратиться за кредитом, убедитесь, что вы не имеете открытых исполнительных производств в базе ФССП. Доступ к этой базе является общедоступным. Погасите все задолженности и выплатите штрафы.
• Если у вас есть кредиты, в первую очередь погасите их, а затем уже подавайте заявку на новую ссуду.
• Тщательно изучите требования выбранного банка к заемщикам и необходимый пакет документов. Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям.
• Если вы только начали работать, рекомендуется подождать, пока ваш трудовой стаж достигнет шести месяцев. Чем больше стаж работы — общий и на текущем месте, — тем выше вероятность успешного получения кредита.
• Возможно, вам стоит пригласить поручителя или предоставить залог, если выбранный банк позволяет это сделать. Наличие дополнительного обеспечения благоприятно влияет на условия кредита.
• Важно объективно оценить свои финансовые возможности. Если при сравнительно невысоком доходе вы хотите взять кредит на несколько миллионов в год, это может указывать на низкую финансовую грамотность.
• Если у вас есть дополнительные источники дохода, документально подтвердите их наличие. Это позволит повысить вашу платежеспособность.
• Некоторые финансовые учреждения благосклонно относятся к клиентам, у которых есть ценное имущество, такое как недвижимость или автомобиль. Это указывает на их материальную состоятельность.

Что делать, если все равно отказывают в кредите

Вот несколько полезных рекомендаций, если вам отказали или перестали одобрять кредиты:

• Узнайте у менеджера, почему вам не одобрили заем. Возможно, специалист расскажет вам, что именно пошло не так и как можно изменить ситуацию, чтобы ваша заявка была одобрена.
• Не спешите подавать заявку в другие банки после получения отказа. Чем больше заявок вы отправляете, тем больше вероятность получить отказ. Каждый отказ оставляет отрицательный след в вашей кредитной истории, что может снизить шансы на успешное одобрение следующей заявки.
• Подождите как минимум полгода перед повторной подачей заявки. За это время может измениться ваш доход. Это повысит шансы на одобрение. Очень важно, чтобы в последние полгода вы работали на одном месте и ваш доход был подтвержден официально.
• Отредактируйте ошибки или устаревшую информацию в вашей кредитной истории и закройте другие ссуды. Если вы обнаружите подозрительные займы или отклоненные заявки от других банков и МФО, необходимо выяснить причину. Возможно, это мошенники, которые получили доступ к вашим документам, персональным данным или данным вашей карты.
• Будьте внимательны к уведомлениям. Иногда банки пересматривают заявки на кредит спустя несколько месяцев и могут одобрить их, если требования для заемщиков поменялись или появился подходящий кредитный продукт.
• Вы можете рассмотреть вариант подачи заявки на кредит, который можно использовать для приобретения автомобиля, получения образования или приобретения недвижимости под залог. Такой подход повышает вероятность положительного результата: наличие залога служит дополнительной гарантией для банка и сокращает возможный риск невозврата долга.
• Если ваша задолженность по кредитам стала непосильной, попробуйте рефинансирование, когда все займы объединяются в один банк, а сумма ежемесячного платежа снижается до уровня, приемлемого для вас. Это позволит вам возвращать долг, не нанося вред своей кредитной истории.
• Если вам нужны деньги для конкретных целей, рассмотрите иные варианты, например, кредитные карты или услуги рассрочки. Обычно их получение проще, хотя лимиты могут быть ниже, а сумму задолженности необходимо погасить в течение 1–4 месяцев. Однако эти варианты могут предлагать беспроцентную рассрочку или возможность получить кэшбэк за покупки с помощью кредитной карты. Если вы расплатитесь со своими обязательствами в льготный период, всегда будете иметь под рукой нужную сумму денег. Кроме того, некоторые банки позволяют снимать наличные с кредитных карт по небольшим процентам в пределах ежемесячного лимита.

Часто задаваемые вопросы о причинах неодобрения кредита

Как долго кредитные организации рассматривают заявки?

У людей часто возникает вопрос: почему долго одобряют кредит? У каждого вида займа есть свои сроки рассмотрения заявок. Некоторые банки выдают кредитки даже без запроса клиента. Он может решить воспользоваться этим предложением или отказаться.

По потребительским кредитам постоянные клиенты банка могут получить положительное решение сразу же или через несколько минут. Новым заемщикам требуется немного больше времени для ожидания. Им часто звонят для подтверждения.

В случае оформления автокредита или ипотеки срок рассмотрения заявки может варьироваться от 30 минут до 5–7 дней.

Можно ли узнать у банка причину отказа в кредите?

Почему отклонили мою заявку на предоставление займа? Этот вопрос можно задать сотруднику банка, который сообщил о решении. Однако не все кредитные организации готовы делиться информацией о причинах отказа.

Существует другой способ узнать, почему ссуда не была одобрена. Потенциальный заемщик может запросить выписку из бюро кредитных историй. Это можно сделать бесплатно, но не больше двух раз в год.

Существуют ли организации, выдающие кредиты без отказов?

Люди, получившие отказ от банков, начинают искать альтернативные организации, готовые выдать им ссуду. И часто вариантом, на который они обращают внимание, становятся микрофинансовые организации. Ведь они, как кажется, предлагают займы практически всем.

Безотказность МФО — это миф. Микрофинансовые организации ведут себя как обычные кредиторы, предлагающие займы под проценты немного выше, чем в банках. Они могут быть более лояльными, но все равно заинтересованы в возврате долга.

Статья демонстрирует лишь некоторые основные причины, почему банки чаще всего отказывают клиентам в выдаче кредита. Поводов может быть больше, а некоторые из них могут быть неизвестны обычному гражданину. Важно помнить, что взятие кредита — ответственный шаг, который требует холодного расчета и взвешивания всех плюсов и минусов, а также оценки своих возможностей по погашению займа. Только так заемщик сможет избежать проблем с долгами и не стать заложником сложной финансовой ситуации.