Отсрочка платежа по кредиту: условия получения

Что это? Отсрочка платежа по кредиту предоставляется в случае снижения доходов или ухудшения условий жизни, то есть когда человек не в состоянии сделать очередной взнос. Это не освобождает его от обязательств, но дает временное послабление.

Как воспользоваться? Чтобы получить отсрочку, нужно отвечать определенным условиям. Банк вряд ли пойдет навстречу, если клиенту просто захотелось пропустить месяц-другой по платежам. Причины должны быть серьезные.

Что значит отсрочка платежа по кредиту

Когда мы подписываем договор займа, мы принимаем на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты за его использование в установленные сроки. Однако жизнь полна неожиданностей, и иногда возникают ситуации, когда становится сложно выплачивать долг.

В России в 2020 году были введены кредитные каникулы как временная мера в период пандемии. С тех пор они стали постоянным инструментом, который начал действовать 1 января 2024 года в соответствии с новым законом. Этот механизм предоставляет заемщикам возможность получить отсрочку платежей по кредиту и временно приостановить выплаты.

Форс-мажорные ситуации, такие как увольнения или природные катаклизмы, могут привести к просрочкам в погашении долга. В случае финансовых трудностей надо сохранять спокойствие. Банки (КФУ) не стремятся привлекать каждого должника в суд, изъятие имущества и контакты с приставами тоже происходят не часто.

Лучше всего обратиться прямо в финансовую организацию. Сотрудничество с менеджером банка может помочь упростить процесс погашения кредита в сложных ситуациях. Важно своевременно общаться в КФУ, договариваться о возможных отсрочках или реструктуризации долга, чтобы избежать юридических последствий.

Кредитные каникулы:

• Это период продолжительностью от 1 до 6 месяцев.
• Когда нет необходимости вносить ежемесячные платежи по кредиту.
• В это время проценты на оставшуюся сумму долга начисляются по иной, часто более низкой, процентной ставке.

Срок погашения займа будет увеличен, а отложенные платежи перераспределены на новый период. Начисленные во время каникул проценты требуется оплатить после полного возврата кредитной суммы.

Как просить отсрочку платежа по кредиту

В случае финансовых трудностей наилучшим решением будет обратиться в КФУ и подать заявление о невозможности внесения кредитных платежей. Рекомендуется обратиться к специалистам банка, чтобы разобраться с правильным составлением документа.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

В заявлении на отсрочку платежей по кредиту важно указать следующее:

• Причины, из-за которых невозможно производить своевременные или вообще кредитные взносы. Например, такие как потеря работы из-за сокращения, существенное снижение заработной платы, продолжительная болезнь и т. д.
• Предложенные вами варианты решения проблемы: запрос отсрочки платежа по кредиту или рассрочки и др.

При подаче заявления о трудностях с погашением займа прикрепите соответствующие документы, подтверждающие возникновение проблемы, в том числе ухудшение вашего финансового положения. Это могут быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении, выписка из медицинской карты, подтверждающая серьезное заболевание или необходимость операции. Если уже есть шаги по решению финансовой проблемы, предоставьте соответствующие документы, например, справку с нового места работы.

Важно оценить свою ситуацию и выяснить, когда будет возможность внести кредитные платежи. При общении с банком объясните, когда появятся средства. Важно не давать обещаний, если не уверены в их реализации, чтобы избежать дополнительных трудностей.

Помните, что КФУ заинтересовано в возврате долга, и чем более убедительно и ясно вы выразите свою ситуацию, тем больше шансов, что банк будет готов идти вам навстречу. В заявлении можно просить о внесении изменений в договор займа, в том числе о предоставлении отсрочки платежей по кредиту, то есть переносе даты внесения сумм на более поздний срок по сравнению с установленным в этом документе.

Кому положена отсрочка платежа по кредиту

Те, у кого доход уменьшился на более чем 30 %, могут претендовать на отсрочку или оформление кредитных каникул. Эти меры также доступны заемщикам, проживающим в зонах чрезвычайных ситуаций (ЧС), где возник ущерб имуществу или были нарушены условия проживания. Эти изменения внесены в Федеральный закон № 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако заемщик должен предоставить документальное подтверждение того, что в новых обстоятельствах он не в состоянии выплачивать кредит.

Банки не всегда одобряют отсрочку платежей по потребительским кредитам, считая уважительными причинами следующие ситуации:

• Декретный отпуск по беременности и уходу за младенцем до 1,5 лет.
• Внезапное сокращение или ликвидация места работы, приводящие к потере источника дохода.
• Смерть кормильца.
• Необходимость длительного лечения.
• Природные катаклизмы или несчастные случаи.

Вы имеете возможность подать заявку на кредитные каникулы, если:

• Отсутствуют действующие отсрочки.
• Соответствуете хотя бы одному из следующих критериев:

— Ваш доход за предыдущий месяц снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным за прошлый год.

— Вы официально безработный и увольнение с последнего места работы произошло не ранее 28.02.2022.

— Вы находитесь за пределами территории РФ, при условии, что выезд осуществлен не позднее 08.03.2022.

Также кредитные каникулы могут быть предоставлены многим категориям военнослужащих и их семьям (исключая кредиты, взятые на предпринимательские цели членами последних, зарегистрированными как индивидуальные предприниматели).

Причины отказа в отсрочке платежа по кредиту

Банки чаще всего отклоняют запросы на кредитные каникулы по следующим причинам:

• Превышение максимального размера кредита (43,3 % всех отказов).
• Отсутствие подтверждения снижения дохода заемщика (43,2 %).

Теперь нельзя подать запрос на каникулы по кредитам и займам, которые уже имели льготы в соответствии с антикризисным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022, 2023 годах. Однако если заемщик ранее воспользовался льготой для участников СВО, после ее прекращения он может запросить кредитные каникулы по тому же займу уже согласно новым правилам.

Размер кредита для отсрочки платежа

Согласно закону, размер кредита не должен превышать установленных правительством России лимитов. В настоящее время действуют следующие предварительные ограничения:

• 1,6 млн рублей для автокредитов.
• 450 тыс. руб. для других потребительских займов.
• 150 тысяч рублей для потребкредитов с ограничением кредитования.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки, штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Однако проценты, предусмотренные кредитным договором, будут начисляться в течение всего этого времени.

Документы для оформления отсрочки платежа по кредиту

Кредитор может требовать предоставления документов для подтверждения льготы, и заемщик обязан передать их в течение 90 дней после этого обращения. В случае уважительной причины данный срок сокращается до 30 дней.

Для подтверждения снижения дохода необходимо предоставить следующие документы в зависимости от вашего статуса:

Если вы работаете по найму:

• Справка о доходах и налогах физического лица по форме ФНС за текущий и предыдущий год, подтверждающая снижение дохода более чем на 30 % в последний месяц.
• Листок нетрудоспособности длительностью не менее 1 месяца.
• Справка от банка.

Если вы официально безработный:

• Выписка из реестра безработных.
• Справка из службы занятости, подтверждающая регистрацию этого состояния.

Если выяснится, что клиент ушел с работы по собственному желанию, КФУ может отказать в предоставлении кредитных каникул.

Если вы индивидуальный предприниматель:

• Налоговая декларация за текущий и предыдущий год.
• Или справка от банка.

Отсрочка платежа – важное преимущество коммерческого кредита, позволяющее предпринимателям временно избежать обязательных выплат и сосредоточить ресурсы на развитии бизнеса.

Если вы самозанятый:

• Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход за текущий и предыдущий год.

Если вы находитесь за пределами РФ:

• Копия паспорта РФ и заграничного паспорта с отметкой о выезде и отсутствии возврата на момент подачи заявления.

Для подтверждения проживания заемщика в районе чрезвычайной ситуации требуется предоставить документы, устанавливающие факты: проживания в жилом помещении, нарушения условий проживания, потерю имущества в зоне ЧС. Согласно закону, такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен гарантией, и залогодатель – третье лицо, для получения льготы требуется его согласие. То же самое касается и гаранта — необходимо его одобрение изменения срока и объема поручительства.

Принцип отсрочки платежа по кредиту

Перед тем как претендовать на кредитные каникулы, важно осознавать их последствия. Отсрочка не уменьшает общую сумму займа, а лишь перераспределяет выплаты в течение срока договора.

В итоге заемщик должен будет отдать ту же сумму, что и до отсрочки, но в более короткое время. По завершении льготного периода кредитная нагрузка может увеличиться. Потому что к обычным ежемесячным суммам добавятся деньги, которые должник не внес за это время.

Получить отсрочку платежей по кредиту в банке можно тремя способами:

• Кредитные каникулы для основного долга по займу.

Отсрочка предоставляет клиенту КФУ возможность временного освобождения от ежемесячных платежей по основному долгу. В случае выбора таких кредитных каникул по договору с аннуитетной схемой, заемщики обязаны оплачивать только проценты в течение отсрочки. Этот вариант особенно выгоден для тех, кто уже выплатил более половины суммы долга.

С приближением окончания периода отсрочки происходит изменение в структуре ежемесячных расчетов. Доля основного долга в платеже увеличивается, и в конечном итоге, последний платеж может направляться на его погашение на 90 %. Некоторые кредитные договоры предусматривают дифференцированный график, где размер ликвидации этой части займа в каждом перечислении одинаков. Эта схема способствует постепенному уменьшению суммы процентов на протяжении всего срока.

Но важно помнить, что проценты начисляются на остаток основного долга, и отсрочка увеличит сумму процентов по сравнению с обычной схемой погашения. При рассмотрении этого варианта необходимо внимательно анализировать его влияние на общую финансовую нагрузку, так как после льготного периода размер периодических платежей может остаться прежним.

• Банк имеет возможность снизить размер ежемесячного платежа заемщика.

Каждый месяц клиент выплачивает как проценты, так и основную сумму займа, но в уменьшенном размере по сравнению с обычными платежами. Это приводит к небольшому снижению каждой вносимой суммы, и переплата по процентам уменьшается, так как основной долг постепенно падает.

• Полная отсрочка.

Банки редко предоставляют полные кредитные каникулы, и для заемщика это не самый выгодный вариант. Проценты все равно начисляются на оставшийся долг, но в это время он не вносит ни проценты, ни основной кредит. Несмотря на возможность для заемщика накопить средства во время полной отсрочки, общая сумма платежей к концу ее периода значительно увеличится по сравнению с начальной.

Срок отсрочки платежа по кредиту

Если заемщик не определит длительность и дату начала льготного периода, они считаются равными шести месяцам с момента направления требования кредитору. Клиент КФУ вправе возобновить платежи в любой момент, но в льготное время проценты начисляются полностью. И их следует внести в конце срока займа теми же платежами, что предусмотрены основным договором. В случае кредитных карт проценты, начисленные в льготный период, должны быть выплачены равномерными суммами каждые 30 дней в течение двух лет.

Услуги банков по отсрочке платежа по кредиту

Если оформление кредитных каникул не подходит, есть возможность отложить или перенести дату одного ежемесячного взноса. Условия получения отсрочки платежа по кредиту могут отличаться в различных банках, но в целом процедура схожа.

Для этого необходимо подать заявление на отсрочку через чат в мобильном приложении или в любом офисе банка. Важно учитывать, что эта услуга может быть платной.

Отложенный платеж

• Запрос на отсрочку ежегодно доступен только один раз.
• Подача заявки на данную услугу разрешена не ранее чем через 6 месяцев после выдачи кредита или предыдущего такого же запроса.
• На момент предоставления заявления не должно быть текущей непогашенной задолженности и просрочек в истории, превышающих 30 дней за последние 6 месяцев.
• План кредитного договора должен предусматривать возможность такого действия.

Как отложить платеж:

• Подайте заявление не менее чем за 3 рабочих дня до предполагаемой даты следующего ежемесячного взноса.
• После утверждения заявки банк пересчитает размер периодического платежа, пропорционально распределяя отложенную сумму между оставшимися взносами. При этом срок кредита остается неизменным.
• Получите обновленный график платежей.
• Совершите взнос согласно новому графику. Проценты за пользование кредитом, которые были бы оплачены в день отложенного платежа, будут перенесены на следующий месяц и объединены с суммой по графику.

Перенос даты платежа

• Один раз в год доступен такой сервис.
• Заявку на услугу можно подать не ранее чем через 3 месяца после выдачи кредита.

Как перенести дату платежа:

• Подайте заявление не менее чем за 3 рабочих дня до даты следующего взноса. Укажите причину, по которой вы хотите перенести платеж.
• Выберите день, на который хотите перенести перечисление. Возможен перенос кредитных платежей в пределах одного календарного месяца, при этом срок займа и размер последующих взносов сохраняются без изменений.
• После утверждения заявки банк изменит график, требуя следующее перечисление в новую дату. Обратите внимание: число последнего платежа останется прежним, так как срок кредита не изменяется.
• Получите обновленный график взносов.

Из-за изменения даты сумма процентов за пользование кредитом может увеличиться. Дополнительно начисленное следует внести вместе с отсроченным платежом.

Часто задаваемые вопросы об отсрочке платежа по кредиту

В чем заключается различие между рассрочкой и отсрочкой платежа?

Первая представляет собой погашение долга путем равномерных взносов в течение установленного периода. А отсрочка – это временный перенос обязательств по погашению долга на определенный период, после чего происходит возобновление платежей.

Возможно ли оформить отсрочку по нескольким кредитам одновременно?

Да, вы можете просить ее по одному, нескольким или всем займам.

Отсрочка платежей может негативно отразиться на кредитной истории заемщика?

Она не приведет к ухудшению финансовой репутации.

Возникает ли начисление процентов по кредиту во время периода отсрочки?

По потребительским ссудам начисляются проценты на сумму основного долга по льготной ставке, которая определяется как 2/3 среднерыночной по аналогичному виду займа. Она рассчитывается Банком России на дату направления должником требования кредитору. В случае ипотеки проценты начисляются по ставке, указанной в договоре, и их оплата переносится на ежемесячные взносы после завершения времени отсрочки.

Как поступить, если я решу досрочно погасить кредит во время отсрочки?

Чтобы осуществить досрочное закрытие долга в этот период, надо подать заявление на это и перевести необходимую сумму на счет, указанный для списания досрочного погашения.

Отсрочка платежа по кредиту предоставляет возможность избежать санкций банка в случае временных трудностей с оплатой следующего взноса. Важно помнить, что после льготного периода размер периодических переводов возвращается к прежнему уровню, установленному до отсрочки. Также срок ссуды автоматически продлится, как минимум, на оговоренное время. Банк или другой кредитор должен направить заемщику новый график взносов до завершения отсрочки. А неуплаченные за этот период суммы надо будет перечислить после завершения кредитных каникул.