648 
- МФО, МКК, МФК в законодательстве
- Терминология деятельности МФО (МФК и МКК)
- Как работает МФО
- Отличие МФО от банков
- Особенности МКК
- Что такое МФК
- Разница между МКК и МФК
- Принципы деятельности МФО
- Плюсы разделения МФК и МКК для заемщиков
- Часто задаваемые вопросы о МФО, МФК и МКК
- Где лучше взять заем, в МФК или МКК?
- Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?
- На какой срок МФО выдают займы?
О чем речь? МФО, к которым относятся МФК и МКК – микрокредитные организации, которые выдают займы в небольших суммах. Они работают на других условиях, нежели банки, и ориентированы на частных лиц.
В чем специфика? Еще несколько лет назад такие организации имели плохую репутацию, но с совершенствованием норм в этой сфере МФО стали работать по более прозрачной и понятной схеме, не допуская нарушений законодательства. МКК отличаются от МФК по ряду параметров, включая принципы выдачи займов.
МФО, МКК, МФК в законодательстве
МФО, МФК, МКК – это организации, которые специализируются на выдаче небольших денежных займов физическим и юридическим лицам.
Деятельность крупных кредитных учреждений четко регламентирована на законодательном уровне, за соблюдением банками требований нормативных актов следят соответствующие органы, в том числе Центробанк и прокуратура. Процедуры выдачи кредитов, страхования ответственности заемщика и работы с неплательщиками регулируются федеральными законами и указаниями ЦБ РФ. Что касается микрофинансовых организаций, до недавнего времени их работа слабо контролировалась государством, несмотря на принятие в 2010 году Закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это позволило МФО занять свою нишу в сфере кредитования: займы выдавались любому желающему, а в случае проблем с погашением привлекались коллекторы, действующие на грани соблюдения закона.
В 2015 году в 151-ФЗ внесли сразу несколько поправок, которыми полномочия микрофинансовых организаций были существенно ограничены, а их деятельность – жестко регламентирована. Одним из важных изменений стало разделение всех МФО на несколько категорий:
- МФК – крупные компании, уставный капитал которых превышает 70 млн рублей. Помимо выдачи займов они имеют право осуществлять торговые операции и привлекать средства инвесторов. В обязанности организаций этого входят типа ведение и ежегодное представление в Центробанк подробной отчетности. Такие компании редко позволяют себе нарушение законодательства и не представляют опасности для потенциальных заемщиков.
- МКК – мелкие финансовые учреждения, которые могут выдавать микрокредиты, но не имеют права осуществлять другие виды деятельности. Инвестировать средства в такие организации запрещено и физическим, и юридическим лицам. Центробанк их практически не проверяет. Их услуги востребованы на рынке, поскольку требования к заемщикам предъявляются минимальные, достаточно иметь паспорт гражданина РФ. Именно такие микрокомпании часто становятся фигурантами дел о неправомерных способах взыскания задолженностей.
В 2020 году в 151-ФЗ дважды вносились изменения, после вступления которых в силу перечень ограничений расширился:
- Максимальный размер ставки – 1 % в день.
- Общая выплата по процентам не может превышать двойной размер выданного займа.
- Полномочия коллекторских служб значительно снижены.
- Все компании числятся в государственном онлайн-реестре, размещенном на сайте ЦБ.
Терминология деятельности МФО (МФК и МКК)
Приведенные в Законе № 151-ФЗ формулировки основных понятий хороши для юристов и финансистов. Обычным заемщикам, которые хотят лучше разбираться в услугах кредитования, предоставляемых микрофинансовыми организациями, достаточно упрощенных определений:
- Микрофинансовая деятельность – работа по выдаче займов российским и иностранным гражданам, а также юридическим лицам, для осуществления которой требуется специальная лицензия.
- МФО – микрофинансовая организация, обладающая разрешением на такую деятельность. Такая компания включается в Государственный реестр МФО. Если учреждение выдает займы, но не состоит в госреестре, ее деятельность незаконна.
- МФК – микрофинансовая компания. Это МФО с расширенным перечнем полномочий. Они могут выдавать займы и привлекать средства инвесторов, но при этом обязаны отчитываться перед Центробанком и работают под его контролем.
- МКК – микрокредитная компания. Суть ее деятельности та же – выдача небольших займов. По сравнению с МФК не имеют права пользоваться финансами сторонних лиц и организаций для собственного развития. Контроль со стороны ЦБ РФ минимальный.
- Микрозаем – денежные средства, передаваемые нуждающемуся в них физическому или юридическому лицу на условиях возврата с уплатой процентов. Размер микрозайма и условия выдачи регламентированы законом. Все аспекты взаимоотношений между сторонами описаны в договоре микрозайма.
Как работает МФО
Чаще всего такие компании имеют реальные мини-офисы, размещаемые в местах с высокой проходимостью. Суммы займа ограничены – законом разрешено выдавать физлицам не более 500 тыс. рублей. На практике речь идет о более скромных суммах, ведь заемщику придется оплачивать проценты – не более 1 в день. От претендента требуются только паспорт и номер мобильного телефона.
Услуги МФО пользуются популярностью у лиц, которым сложно получить кредит в банке. Это люди с неофициальным доходом, отсутствием постоянного места работы или плохой кредитной историей. МФО смотрят на это сквозь пальцы, но заемщик должен отдавать себе отчет, что за пользованием чужими деньгами придется расплачиваться по высокой ставке – 365 % годовых.
Отличие МФО от банков
Банковские учреждения имеют более широкий спектр направлений деятельности, кредитование граждан и юридических лиц – лишь одно из них. Микрофинансовые организации занимаются исключительно выдачей займов. Для наглядности представим различия между МФО и банками в виде таблицы:
| Параметры сравнения | МФО | Банки |
| Вид ссудного продукта | Займы | Потребительские кредиты |
| Средний размер ссуды | От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог | От 5 тыс. руб. до 15 млн руб. |
| Стандартный срок погашения | От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет | От 1 месяца до 15 лет |
| Процентная ставка | С 1 июля 2019 года – 1 % в день | От 9 % годовых |
| Обычная форма возврата | По небольшим займам – вся сумма и проценты вносятся единовременно, крупные займы – частями | Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
| Срок рассмотрения заявки | Не превышает 1 суток, чаще всего – несколько минут | До 3 дней |
| Обычный срок выдачи денег | В течение нескольких минут после одобрения | От 1 до 7 дней |
| Порядок рассмотрения заявки | При запросе небольших сумм на короткий срок выдача денег осуществляется быстро. Претенденты на крупные займы ждут решения дольше, но не более суток. МФО не требуют подтверждения сведений о доходах, но проверяют личность заемщика через доступные базы данных | Решение по заявлению о выдаче кредита на малую сумму рассматривается практически моментально. Большие кредиты могут быть одобрены через несколько дней. Банки применяют кредитный скоринг, т. е. претенденты оцениваются по формальным признакам |
| Обычный набор документов от заемщика | Паспорт, заявление | заявление;паспорт;
справки, подтверждающие доход; другие документы в соответствии с требованиями банка |
| Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей | Как правило, на кредитную историю МФО не смотрят | Просрочки и задолженности по предыдущим кредитам служат причиной отказов |
Особенности МКК
МКК – это микрокредитная компания. Законодатель отнес к таким учреждениям микрофинансовые организации, у которых небольшой уставной капитал (1 млн руб.) и ограниченный перечень прав по выдаче займов. Контроль МКК со стороны Центробанка не отличается особой строгостью, их проверяют только по необходимости, например, после поступления жалобы.
Что такое МФК
МФК расшифровывается как микрофинансовая компания. Минимальный размер ее собственных средств составляет 70 млн рублей. Они наделены большим спектром прав, например, им разрешено выпускать облигации. МФК строже контролируются ЦБ РФ.
Разница между МКК и МФК
Разберем, чем отличаются друг от друга микрокредитная и микрофинансовая компании:
| Параметры сравнения | МКК | МФК |
| Минимально необходимая величина уставного фонда | На 2023 год – 4 млн руб., с 01.01.2024 – 5 млн руб. | 70 млн руб. |
| Разрешенные законом способы привлечения денежных средств | Имеют право получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа | Могут заимствовать денежные средства у учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн руб. от физлиц в качестве вклада |
| Максимальная сумма займа физическому лицу | 500 тыс. руб. | 1 млн руб. |
| Выдача займов гражданам других государств | Нет | Да |
| Право на выпуск собственных облигации | Нет | Можно по особым правилам для МФК |
| Нормативы, подлежащие обязательному контролю | Объем собственного капитала и ликвидность | Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и аффилированных лиц |
| Способ проверки личности клиента | Только своими силами | Разрешено проведение проверки привлеченной организацией |
| Ежегодный аудит | Не обязателен | Обязателен |
| Форма контроля со стороны ЦБ РФ | Проверки при необходимости, в случае подозрения на нарушения закона | Постоянный надзор, регулярные плановые проверки |
| Снижение ставок для собственных инвесторов | Не разрешено | Допускается |
| Имеет ли право на производственную деятельность и торговлю | Да | Нет |
Вкратце разницу между МКК и МФК можно описать так:
- МФК – крупные представители рынка небанковских займов, взаимодействующие с клиентами непосредственно и через Интернет.
- МКК – это небольшие организации, работающие на ограниченной территории.
Принципы деятельности МФО
Мирофинансовые организации работают в рамках требований, описанных в Федеральном законе № 151-ФЗ. Основные принципы их деятельности выглядят так:
- Физические и юридические лица, испытывающие потребность в заемных средствах, обращаются в МФО.
- Сотрудник учреждения доводит до их сведения условия получения и возврата денег.
- Стороны заключают договор займа.
- Деньги передаются гражданину или представителю юрлица наличными, перечислением на банковский счет или на карту.
- По истечении срока действия договора сумма займа и начисленные проценты возвращаются организации-кредитору.
Для осуществления своей деятельности МФО может привлекать средства физических и юридических лиц в соответствии с установленными правилами и ограничениями.
Плюсы разделения МФК и МКК для заемщиков
До недавнего времени деятельность микрофинансовых организаций слабо контролировалась государственными органами, что давало большой простор для действий на грани нарушения законодательства. Введенные ограничения и разделение всех МФО на два типа позволило снизить риски противоправного поведения со стороны сотрудников таких учреждений. Положительные моменты принятого государством решения очевидны:
- Деятельность МФО строго регламентирована, контролируется соответствующими органами, а потому стало более прозрачной.
- Клиенты микрокредитных и микрофинансовых компаний могут получать необходимые им средства на более выгодных условиях, чем раньше, и не опасаться вымогательства и угроз в случае вынужденных просрочек.
Разделение МФО на МФК и МКК упростило процесс выбора подходящей организации для потенциального заемщика:
- небольшую сумму можно получить в микрокредитной компании;
- за крупным займом следует обращаться в МФК;
- у МФК удобно оформить заем онлайн, в то время как МКК чаще предоставляют свои услуги через сеть офисов;
- деятельность всех МФО стала лучше контролироваться, причем микрофинансовые компании регулярно представляют отчетность в ЦБ РФ.
МФК имеют право привлекать средства инвесторов, у них солидный уставной капитал (от 70 млн рублей), в связи с чем такие учреждения более устойчивы. Клиенты могут рассчитывать на большую сумму займа, чем в МКК (1,5 млн рублей против 500 тыс. рублей).
Микрофинансовые компании предъявляют к заемщикам минимальные требования, практикуют подписание договора электронной подписью и массово выдают займы через Интернет. Их услуги весьма востребованы у граждан, которым нужны деньги на короткий срок – до зарплаты или пенсии.
МКК не наделены правом выдачи займов онлайн, они не могут принимать вклады физлиц, а общая сумма задолженности клиента не может превышать 500 тысяч рублей.
Еще одним плюсом законодательных изменений стала возможность проверить МФО через Реестр Центробанка. Сам факт присутствия компании в Реестре служит подтверждением легальности ее деятельности.
Не все МФО смогли продолжить работу в новых условиях. Не все кредитные учреждения готовы действовать в рамках закона, представлять достоверную отчетность и соблюдать строгие ограничения, установленные 151-ФЗ. В результате выигрывают клиенты, поскольку на рынке остались крупные МФО, придерживающиеся действующих правил выдачи займов.
Несомненным плюсом правового регулирования этой сферы можно считать сдерживание жестких действий коллекторов по возврату проблемных долгов. Все чаще эти вопросы решаются цивилизованно, через суд.
Часто задаваемые вопросы о МФО, МФК и МКК
Где лучше взять заем, в МФК или МКК?
Выбор зависит от необходимой суммы и удобной для клиента формы получения средств. Если речь идет о нескольких тысячах до зарплаты, можно обратиться в ближайших офис МКК. Когда нужна более серьезная сумма для получения онлайн, стоит поискать подходящую МФК.
Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?
На сайте Центрального банка России следует активировать пункты «Проверить организацию», «Посмотреть информацию об МФО», затем ввести название компании с кодами. Если коды неизвестны, выберите «Загрузить в XLS» и во вкладке «Удаленные организации» поищите нужную МФО: если она попала на эту страницу, ее деятельность нелегальна.
На какой срок МФО выдают займы?
Небольшие суммы можно получить на срок до года, более крупные – до трех лет.
МКК и МФК – это два типа микрофинансовых организаций, в которых можно оформить заем на небольшую сумму и на короткий срок. Услуги таких учреждений полезны, если необходимо срочно получить деньги для решения текущих проблем. Однако заемщики должны четко понимать условия, на которых они сотрудничают с МФО, в том числе соглашаясь на высокую процентную ставку.
