483 
- Что такое кредитоспособность физического лица
- Кредитоспособность юридического лица
- Определение класса кредитоспособности заемщика
- Оценка кредитоспособности заемщика
- Часто задаваемые вопросы об оценке кредитоспособности заемщика
- Как происходит оценка кредитоспособности заемщика?
- Как называется анализ кредитоспособности?
- Как узнать свой статус заемщика?
- Что считается хорошей кредитной историей?
О чем речь? Оценка кредитоспособности заемщика – сложный процесс, требующий профессионального подхода и надежных алгоритмов. В современной экономике способность выполнять финансовые обязательства крайне важна, ей уделяется пристальное внимание.
На что обращают внимание банки? Банки используют разнообразные методы и критерии оценки кредитоспособности заемщика. Одним из основных инструментов является анализ кредитной истории, который включает проверку прошлого погашения займов, ипотеки или кредитных карт. Банки обращают внимание на уровень доходов и стабильность заемщика, его трудовую историю.
Что такое кредитоспособность физического лица
Возможность физического или юридического лица совершать платежи по установленному графику – один из наиболее значимых факторов, влияющих на уровень рисков кредитно-финансового учреждения (КФУ). Оценка кредитоспособности заемщика крайне важна: среди последствий пренебрежения этим фактором может быть недобросовестное исполнение обязательств по отношению к КФУ, даже возникновение просрочки. Аналитические инструменты проверки могут меняться в зависимости от специфики претендента на получение денежных средств.
Чаще всего при оценке кредитоспособности физического или юридического лица изучают соответствие уровня ежемесячных доходов или дивидендов с активов тому уровню финансовой нагрузки, который возникнет после появления обязательств по займу.
До того, как одобрить или отклонить заявку, сотрудники банка проводят проверку документов, которые предложены в качестве подтверждения финансовой состоятельности. Методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на изучении этих материалов, позволяет выявить возможные риски на случай, если в какой-то момент денежные средства перестанут поступать в соответствии с установленным графиком. Согласно алгоритму, используются базовые показатели скоринга. Так называют общий объем данных, характеризующих заемщика. Это возраст, стаж работы, время труда на последнем месте, среднемесячный доход и состав семьи.
Рассчитанный по формулам результат сравнивают с минимальным пороговым знаменателем. От полученной оценки зависит не только то, получит клиент отказ или одобрение, но и условия кредитования. Чем ближе к проходному минимуму, тем выше процентная ставка и тем дороже страховка, призванные покрыть убытки банка в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком.
При подаче заявления также рассматриваются дополнительные показатели. Это может быть кредитная история, наличие или отсутствие бюджетных задолженностей, период сотрудничества с банком и т. д. Автоматизированные системы значительно упрощают аналитическую работу, поэтому предварительный ответ на заявку можно получить в течение пяти минут. Обратиться для рассмотрения ее можно как лично, так и онлайн.
Кредитоспособность юридического лица
Оценка кредитоспособности заемщика банка в случае, если в его роли выступает организация — процесс более сложный. В этом случае нужно анализировать значительное число показателей с использованием многоступенчатых алгоритмов. КФУ разрабатывают собственные регламенты для составления перечня определяющих факторов.
Текущий коэффициент оценки деятельности компании по стандарту обновляется ежеквартально. Перечень характеристик для анализа и оценки кредитоспособности заемщика:
- Показатель чистой прибыли/убытка за расчетный период.
- Рентабельность основной деятельности.
- Количество оборотных средств, информация по задолженностям.
- Характеристика ликвидности и прочие параметры.
Среди субъективных характеристик, которые могут повлиять на итоговое решение КФУ, статус и репутация компании, эффективность принятых управленческих решений, история кредитования и прочие аспекты, имеющие значения для банка.
Определение класса кредитоспособности заемщика
Есть много методов оценки кредитоспособности заемщика. Рассмотрим основную схему проведения этой процедуры. На текущий момент аналитические расчеты выполняют скоринговые программы, дающие оценку по каждому пункту на основании собранной информации. Финансовый фактор в принятии итогового решения – важный, но не единственный критерий. В отдельных случаях клиент может получить отказ, даже если с деньгами у него все порядке. Это бывает, если сопутствующие показатели получили негативные оценки.
Пример – характеристика физического лица, подавшего заявку на получение кредита:
- Среднемесячный доход после уплаты налоговых сборов — 55 000 рублей.
- Алименты, назначенные судебным решением — 17 500 руб.
- Ежемесячный платеж по текущим кредитным обязательствам — 4 500 рублей.
Путем простых расчетов получаем, что на руках у заявителя остается 28 000, из которых нужно вычесть региональный прожиточный минимум. Если принять за него условные 13 000 руб., то останется 15 000 свободных денежных средств, которыми теоретически можно гасить новые кредитные обязательства. При этом банк не будет рассчитывать на весь остаток, а оттолкнется от максимально допустимой долговой нагрузки. Общепринятой считается нагрузка в 50 % общей суммы доходов, но каждая кредитная организация вправе принимать решение по этому вопросу индивидуально, оценивая потенциальные риски.
Все без исключения коммерческие банки проводят рейтинговую оценку кредитоспособности заемщика. Это может происходить непосредственно в момент выдачи займа и после. Данное правило регулируется Положением № 254-П, изданным Центробанком РФ в 2004 г., в котором говорится о вопросах формирования резервов, необходимых для перекрытия потенциальных потерь по ссудам. Документ также регламентирует периодичность аналитических проверок:
- Для физических лиц — ежеквартально в конце периода.
- По предприятиям — каждый квартал и по итогам года.
- В отношении кредитных структур — ежеквартально и по итогам года.
Получив определенные результаты, финансовые учреждения рассчитывают объем обеспечительных резервов и их соответствие выданным займам. Итоговая отчетность предоставляется на рассмотрение регулятора. В случае выявления нарушений тот выносит предписание, обязывающее восполнить резерв недостающей суммой. Эти финансовые ресурсы КФУ хранятся на счетах Центробанка РФ и остаются неприкосновенными до тех пор, пока выданный заем не будет полностью погашен. Если этого не происходит, то могут быть применены строгие санкции, вплоть до отзыва лицензии. Этим фактом объясняются требования, которые предъявляют заемщику касательно полного пакета документов.
Оценка кредитоспособности заемщика
Есть три основных методики оценки кредитоспособности заемщика:
- Финансовая — изучение и анализ отчетности и документов, свидетельствующих об экономическом положении компаний и физических лиц.
- Организационная — репутационная характеристика, кредитная история, особенности управления и прочие сопутствующие показатели.
- Сравнительная — сопоставление итогов деятельности с нормативными показателями, зафиксированными в документах о политике КФУ.
Разумеется, банк не финансирует лиц или организации, не способных в установленные сроки вернуть полученные средства. Проценты, начисленные за пользование кредитом — основной источник дохода КФУ и иных финансовых организаций, поэтому увеличение базы должников не в их интересах. Если заемщик признан платежеспособным, но при этом не имеющим достаточного финансового резерва, то банк может изменить условия кредитования в свою пользу, чтобы снизить риск возможных потерь. Клиент больше переплатит и получит деньги на меньший срок.
При рассмотрении заявки обязательно изучают кредитную историю потенциального заемщика, чтобы убедиться в его добросовестности, ответственности. Если в ней есть свидетельства многочисленных просрочек, то просьбу отклоняют. При положительной характеристике банк может запросить дополнительные документы. Вот стандартный перечень:
- Решение об учреждении предприятия.
- Регистрационное свидетельство.
- ИНН и устав с отметкой ФНС.
- Подтверждение оплаты уставного капитала.
- Выписку из единого реестра.
- Внутренние приказы, касающиеся директора и главного бухгалтера.
- Паспортные данные и сведения об учредителях.
- Справки, раскрывающие статус аффилированных субъектов.
Полученный пакет документов проверяется посредством запросов в соответствующие ведомства. Параллельно выясняется, нет ли судебных исков, просроченных задолженностей, судимостей и прочих обстоятельств. Любой подобный фактор может привести к тому, что заявка получит отказ. Если все в порядке, на следующем этапе идет анализ экономических показателей. В ходе него отталкиваются от полученных по запросу финансовых отчетов, бухгалтерской документации. Если говорить о том, что собой представляет оценка кредитоспособности заемщика касательно документов, то их перечень банк определяет самостоятельно. В основном это:
- Сводный баланс и данные о результатах последних периодов.
- Декларации и платежные поручения, свидетельствующие об уплате налогов.
Критерии для проверки отчетности:
- Корректность заполнения. Пустые, недозаполненные блоки могут быть причиной отказа.
- Характеристика финансовых показателей. Если компания несет убытки, то заявку, скорее всего, не одобрят.
Если компания соответствует всем требованиям банка, он может запросить дополнительные документы для итоговой проверки:
- Оборотно-сальдовая ведомость по счетам компании.
- Расшифровка с пояснениями по всем классам основных средств, в том числе арендованных, по номенклатурному перечню и движениям денежных средств. Все это должно быть подтверждено справками и выписками. Также банк может потребовать информацию по дебиторским/кредиторским задолженностям с указанием контрагентов.
- Описание и отчет по основным статьям расходов.
- Отчет о численности штата сотрудников, включая руководство компании.
- Справки, подтверждающие отсутствие задолженностей перед налоговыми службами, пенсионными и страховыми фондами.
Собранные документы могут подтвердить финансовую состоятельность компании и стать базой для подробной аналитики. Так формируется прозрачное представление о реальном положении дел предприятия, планирующего стать заемщиком. Если никаких нареканий нет, то банк переходит к завершающему этапу проверки – сравнению текущих и нормативных показателей.
В кредитной организации сравнивают сведения, собранные на основании анализа документов компании, и последовательно проверяют их на соответствие нормативам банка.
Регулятор приводит рекомендуемый перечень критериев проверки в Положении № 254-П (Приложение № 2). КФУ может расширять этот список по своему усмотрению для более качественного отбора. В процессе анализа сопоставляются не только конкретные цифры по итогам определенного периода, но и общая динамика показателей, чтобы определить их снижение/рост. Чтобы это сделать, банк может запросить бухгалтерскую отчетность за последние три года.
Часто задаваемые вопросы об оценке кредитоспособности заемщика
Как происходит оценка кредитоспособности заемщика?
Проверяется общая репутация и кредитная история, его характеристика как делового партнера, информация о руководителях. Также может быть оценен уровень ответственности клиента и выяснена цель займа. Банк должен понимать, для чего выдается ссуда.
Как называется анализ кредитоспособности?
Есть термин скоринг, которым определяют общую систему оценки заемщика. С его помощью банки и значимые микрофинансовые организации могут прогнозировать то, насколько ответственно человек или организация подойдет к выплате кредита. Основой прогноза служат математические и статистические расчеты.
Как узнать свой статус заемщика?
Подать заявку на получение такой информации можно на сайте Национального бюро кредитных историй через подтвержденный аккаунт на Госуслугах. Информация выдается за несколько минут.
Что считается хорошей кредитной историей?
Расчет данного рейтинга происходит в балльной системе. Можно иметь от 1 до 999 баллов; чем выше цифра, тем лучше. Если оценка близка к нулю, то рассчитывать на получение займа не стоит, а при оценке 999 любой банк предложит отличные условия сотрудничества.
Высокий персональный рейтинг гарантирует получение кредита как физическому, так и юридическому лицу. Теперь вы владеете информацией, как КФУ проводят оценку платежеспособности заемщика и какие методики используют для данной проверки.
