357 
- Что такое обеспечение кредита
- Плюсы и минусы кредита под обеспечение для кредитора и заёмщика
- Основные виды обеспечения кредита
- Залог как обеспечение кредита
- Поручительство как форма обеспечения кредита
- Страхование как надёжное обеспечение потребительского кредита
- Неустойка и штрафы как формы обеспечения кредита
- Банковская гарантия как надёжная форма обеспечения займа
- Часто задаваемые вопросы об обеспечении кредита
- Что такое качество обеспечения займа?
- Может ли стать поручителем лицо с негативной кредитной историей?
- Можно ли получить заем без обеспечения?
- Как определяется общий размер кредитных средств, получаемых под залог имущества?
О чём речь? Обеспечение кредита является способом защиты банка от неуплаты денежных средств, которые он выдал заёмщику. Популярностью пользуются такие виды и формы, как залог, поручительство, страхование, неустойка и банковская гарантия.
На что обратить внимание? От вида и формы обеспечения кредита зависят процентная ставка и общая сумма выплаты задолженности. Именно поэтому заёмщику особенно важно разбираться в этом вопросе.
Что такое обеспечение кредита
Под обеспечением кредита понимаются финансовые обязательства третьих лиц или материальные активы, страхующие задолженность от невыплаты при возникновении проблем.
Для банка такое обеспечение гарантирует, что он вернет назад деньги, даже если у заемщика появятся финансовые проблемы — утрата накоплений, падение доходов, незапланированные большие расходы, увольнение с работы. Для повышения вероятности одобрения кредита человек должен показать финансовой организации, что он платежеспособен и надежен.
Один из способов это продемонстрировать — указать источники постоянного дохода. Например, это может быть документ от работодателя формы 2-НДФЛ, справка по форме банка, в которой отражен ваш доход за последние 6/12 месяцев. Можно показать и иные способы заработка:
- договор аренды, если вы сдаете квартиру;
- справка из Социального фонда РФ, если вы работаете и одновременно получаете пенсию;
- выписку с банковского счета с регулярными пополнениями, если вы еще на фрилансе.
Также подтвердить свою платежеспособность для банка можно, оформив обеспечение кредита.
Плюсы и минусы кредита под обеспечение для кредитора и заёмщика
Основной плюс при использовании обеспечения для заемщика — повышение шансов получить кредит, основной минус — вероятность потери залога.
Плюсы для кредитора от займов с обеспечением:
- вторая сторона не имеет права проводить никаких сделок с имуществом, находящимся в залоге, без разрешения банка (продавать, обменивать, дарить);
- если должник по каким-либо обстоятельствам не сможет погашать кредит по графику, то кредитно-финансовое учреждение (КФУ) вернет свои средства за счет реализации залога;
- обеспечение дает возможность заключить договор на большую сумму, чем при займе без залога, с наименьшими рисками для банка;
- КФУ получит больше прибыли: процентная ставка у кредитов с обеспечением обычно меньше, а сроки длиннее (15 лет при предоставлении залога и 7 – при его отсутствии);
- заемщики дорожат своим имуществом и стараются не допускать штрафов и просрочек.
Минусы для банка при кредитовании с залогом:
- необходимо тщательно проверять историю имущества, предлагаемого в обеспечение;
- денежные и временные затраты при реализации залога в случае просрочки платежей;
- более трудоемкое оформление кредита, так как необходимо собирать много документов;
- если заемщик не выплачивает деньги, то приходится работать с поручителями, а если не платят и они, то долг нужно взыскивать через суд и нести издержки;
- не всегда возвращается вся сумма, которую не отдал кредитуемый: имущество в залоге может со временем подешеветь или вообще потерять ликвидность.
Основные виды обеспечения кредита
Это:
- залог;
- поручительство;
- страхование.
Часто используется комбинация этих вариантов, например страхование оформляют параллельно с поручительством. А «Сбербанк» часто совмещает последнее с залогом. Страховка может включать защиту здоровья и жизни заемщика, риска утраты постоянного дохода, имущества, переданного в залог.
Страхование является обязательным условием при ипотечном кредитовании, если же кредит выдается на небольшую сумму, то оформление его добровольно.
Залог как обеспечение кредита
Заемщики довольно часто прибегают к возможности залогового обеспечения. В таком случае, если клиент не выполняет своих обязательств по возврату долга, банк имеет право изымать имущество как гарантию возврата денег. Заемщик должен быть собственником залогового актива либо иметь разрешение его владельца. Юридические лица часто в качестве залога используют разные права. Договор такого обеспечения кредита обязательно включает следующие пункты:
- описание имущества, предоставляемого в залог;
- стоимость актива;
- права и обязанности всех сторон касательно залога;
- порядок пользования этим активом до окончания срока договора.
Как правило, банк требует, чтобы объект обеспечения кредита был застрахован. Законодательство РФ разрешает замену залога, если обе стороны договора на это соглашаются. Когда заем будет полностью погашен, данное имущество снова становится собственностью клиента.
Имущество, которое чаще всего используют в качестве залога:
- квартиры, дома, гаражи, дачи, офисы, иные помещения (жилые или нет);
- автомобили, лодки и другой транспорт;
- земельные участки;
- незавершенные и не сданные в эксплуатацию постройки;
- бытовая техника, драгоценности, оргтехника и другое ликвидное имущество.
Обычно в залог не оформляют такую собственность:
- жилые помещения, если там прописаны несовершеннолетние дети;
- аварийная жилплощадь или помещения, находящиеся в очереди под снос.
Поручительство как форма обеспечения кредита
Это обязательство очень часто используется для обеспечения кредита. При этом поручитель отвечает за своевременность выплат по займу. Перед заключением сделки КФУ тщательно проверяет его платежеспособность и устанавливает его ответственность за действия получателя кредита.
Если возникают проблемные ситуации с выплатами, то банк может предъявить требования как к заемщику, так и к поручителю, так как риски обеспечения они несут в равных долях. После завершения срока кредитного договора поручитель имеет право в судебном порядке взыскать с заемщика выплаченные банку средства.
Поручителем может быть:
- друг, коллега, родственник или другое физическое лицо;
- работодатель, бизнес-партнер или иная организация.
Юридические лица в качестве поручительства могут предоставить гарантию финансового обеспечения кредита, принимая обязательства по возврату кредита частично или полностью. В последнем случае говорят о неограниченной гарантии, то есть если заемщик не сможет погасить кредит, то поручитель возвращает весь долг. В первом случае гарант согласен компенсировать лишь точную часть, а на остаток заемщик должен найти другое обеспечение. Например, при размере займа 2 миллиона рублей, поручитель готов выплатить 1,5 миллиона, значит, получателю нужно найти еще одного поручителя или залог, чтобы обеспечить оставшиеся 500 000 рублей.
Взаимоотношения поручителя и кредитной организации оформляются договором поручительства. В документе отражают сумму обеспечения кредита, сроки выплат и другие условия.
Поручитель с заявителем могут иметь любые отношения: банку все равно, кем созаемщики являются друг для друга, главное, чтобы они соответствовали определенным критериям — гражданство, возраст, размер дохода и другие.
Договор поручительства расторгается в следующих случаях:
- полностью погашена сумма кредита;
- закончился срок, указанный в этом договоре;
- изменили условия кредитования, не согласовав это с поручителем.
Страхование как надёжное обеспечение потребительского кредита
Страхование — это способ финансовой защиты кредитора и самого заемщика от непредвиденных ситуаций. Например, при потере работы, травме или смерти человека взявшая на себя это обязательство организация полностью выплачивает его долг банку. КФУ в случае страховки имеет гарантию получения денег при возникновении страхового случая, а заемщик защищен от судебных процессов, начисления пени и других проблем, связанных с невозвратом займа.
Потребительские кредиты пользуются большой популярностью, часто их выдают с оформлением страховки. Можно получить деньги в долг на любые нужды без указания цели и возвращать их по удобному для себя графику.
Обычно потребительские займы выдаются на меньшие суммы, чем ипотека или автокредиты, поэтому их легче и быстрее погашать. Как правило, в таких случаях банк не требует устанавливать обеспечение кредита. Но все же заем берется на достаточно большой срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут измениться, поэтому часто оказывает очень большую помощь именно страховка. Полис оформляется добровольно полностью на весь срок кредитного договора. Если наступает страховой случай, то, в зависимости от ситуации, компания закрывает долг клиента перед КФУ полностью или частично.
Часто при предоставлении полиса банки уменьшают процентную ставку. Для клиента цена страховки окупается снижением полной стоимости кредита, при этом у него есть гарантия выплаты долга в непредвиденных обстоятельствах. Стоимость полиса определяется условиями договора и высчитывается индивидуально. Цена страховки зависит от:
- возраста заемщика;
- наличия стабильного заработка и его размера;
- семейного положения;
- размера страховой суммы;
- срока действия договора;
- списка страховых ситуаций.
Разные банки могут по-разному оценивать страховку даже при одинаковой сумме займов и равных условиях, подходящий вариант заемщик чаще выбирает самостоятельно. Программное обеспечение потребительских кредитов позволяет оплачивать страховой взнос единовременно, или разделить на равные платежи, которые суммируются с ежемесячным взносом по займу. Добровольное страхование защитит в случае увольнения с работы, потери трудоспособности, ухода из жизни. Страхователь одновременно с полисом выдает клиенту памятку, где описано, как действовать при возникновении страхового случая, и указаны контакты компании.
Что делать при наступлении указанной ситуации?
Сначала нужно уведомить страховую компанию о происшествии. Для этого можно позвонить на горячую линию, и консультанты расскажут, как действовать дальше. Связаться с компанией важно как можно быстрее, так как срок подачи заявления на компенсацию имеет ограничение.
Список документов для получения страховой выплаты:
- полис;
- заявление по форме страховщика (его можно запросить у компании в электронном виде или заполнить в приложении);
- копия паспорта выгодоприобретателя;
- справки, выписки, иные документы о наступлении страховой ситуации.
Список документов и требования к ним могут отличаться у разных компаний, поэтому их лучше уточнить непосредственно у компании.
Неустойка и штрафы как формы обеспечения кредита
Наиболее часто в качестве обеспечения кредитов банка применяется неустойка — определенная денежная сумма, которая суммируется с общим долгом заемщика в ситуациях, обозначенных в кредитном договоре.
На практике такая мера используется в отношении клиентов, которые не вносят платежи по кредиту вовремя. Если размер такого наказания определяется длительностью просрочки, то его называют пеня. В других случаях под неустойкой понимается штраф. Клиент может размер и сам факт начисления их оспорить, подав в суд на КФУ. Крайней мерой компенсации убытков, понесенных банком из-за действий недобросовестного заемщика, является взыскание имущества этого субъекта. КФУ имеет право в судебном порядке или по достигнутому с ним соглашению удержать часть его активов и с помощью судебных приставов продать их на публичных торгах.
Банковская гарантия как надёжная форма обеспечения займа
В отношении этого способа обеспечения кредита считается, что это – самый надежный вариант. Такую гарантию в соответствии с законодательством могут дать:
- коммерческие банковские организации;
- страховые компании;
- кредитные организации.
Документ, отражающий обеспечение возвратности кредита, оформляется на тот же срок, что и сам договор займа. Обычно в нем подробно описаны ситуации, при возникновении которых можно обратиться к гаранту с просьбой погасить оставшийся долг.
Часто задаваемые вопросы об обеспечении кредита
Что такое качество обеспечения займа?
Это оценка кредитором метода его обеспечения. Она проводится по следующим критериям:
- приемлемость обеспечения — обобщенное понятие, включающее оценку стоимости правовых характеристик обеспечения;
- количественная достаточность обеспечения — соразмерность стоимости кредита вместе с процентами и продажной стоимости обеспечения (за минусом налоговых выплат и издержек);
- срок выполнения требований кредитной организации — чем быстрее это можно сделать, тем большую уверенность чувствует кредитор.
Может ли стать поручителем лицо с негативной кредитной историей?
Нет, обязательным требованием банка является положительная.
Можно ли получить заем без обеспечения?
Да, это потребительский кредит. Обычно такие продукты имеют более высокую ставку.
Как определяется общий размер кредитных средств, получаемых под залог имущества?
Банки могут выдать до 80 % от рыночной стоимости залогового имущества. Проценты по кредиту закладываются в оставшиеся 20 %.
Таким образом, мы рассмотрели основные виды кредитного обеспечения и их особенности, что позволит вам лучше ориентироваться в этой сфере и понимать нюансы работы банковской системы.
