Нечем платить кредит: как выйти из ситуации

В чем проблема? В жизни часто случаются ситуации, когда нечем платить кредит. Причины могут быть самые разные, но это проблема, которую нельзя оставлять без внимания. Нужно предпринять меры, чтобы окончательно не ухудшить свое финансовое положение.

Что делать? Есть несколько способов выбраться из подобной ситуации. Самый эффективный – попробовать найти дополнительный доход, продать имущество, например, автомобиль или дачу. Также можно запросить у банка реструктуризацию долга или кредитные каникулы.

Что делать, когда нечем платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит банку? Поискать альтернативные источники дохода, которые покроют ваши ежемесячные выплаты. Продать машину, сдать квартиру в аренду. В конце концов, взять в долг у друзей и родственников.

Но если никаких вариантов не нашлось, а кредит платить по-прежнему нечем, не стоит прятаться в ожидании звонка от коллекторов. Следует сразу же обратиться в банк. Это даже в кредитном договоре прописано: если заёмщик не может осуществлять погашение кредита, он должен как можно скорее сообщить об этом.

Соберите пакет документов, доказывающих, что случилась непредвиденная ситуация и платить по кредитам и займам вам стало действительно нечем. Например, это могут быть приказы о сокращении, свидетельства о рождении детей, справки об инвалидности (либо документы, подтверждающие вашу болезнь), о смерти созаёмщика.

Вот что можно сделать, если платить кредит нечем:

Взять кредитные каникулы

Так называется льготный период длиной от месяца до полугода, в течение которого заёмщик освобождается от ежемесячных взносов. Но когда каникулы кончатся, все эти суммы всё равно придётся выплатить.

Оформить каникулы для мобилизованных

Это нововведение в законе появилось в 2022 г.: теперь мобилизованный военнослужащий, контрактник или другие граждане, принимающие участие в СВО, и их семьи могут претендовать на отсрочки по кредитам. У этой категории кредитополучателей каникулы длятся не стандартные полгода, а весь период службы плюс дополнительный месяц после её окончания.

Реструктурировать долг

Если вдруг стало нечем платить кредит и нет имущества, клиент банка может договориться с финансовой организацией об условиях погашения займа — так, чтобы избежать штрафов и не испортить себе кредитную историю. Долг будет выплачиваться по такой схеме, о которой смогут договориться обе стороны. Тут возможны варианты:

• Пролонгировать заем. Срок кредитования увеличится, а процентная ставка пропорционально сократится.
• Уменьшить ставку. Эта опция доступна лишь тем клиентам, которые впервые допустили просрочку (из-за того, что возникли финансовые затруднения).
• Получить господдержку. Она распространяется, в первую очередь, на ипотечные займы.
• Списать задолженность. Этот вариант крайне редок. Обычно с клиента всё же взыскиваются неустойки и штрафы, если кредитная организация уверена, что благодаря этой мере заёмщик сможет отдать банку деньги.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Для реструктуризации кредита клиент должен предоставить банку веские основания. Это может быть тяжёлая болезнь или инвалидность, падение заработка, снижение работоспособности, и т. д.

Чтобы оформить реструктуризацию, надо обратиться в кредитную организацию, предоставив, помимо заявления и паспорта, документы, подтверждающие изменение ваших жизненных обстоятельств и дохода.

Кто может претендовать на кредитные каникулы

Закон о кредитных каникулах был подписан Президентом РФ 8.03.2022 г. Он гласит, что граждане, взявшие кредиты (как ипотечные, так и потребительские), имеют право получить отсрочки по своим кредитам повторно. Это касается и займов, оформленных в период коронавирусной пандемии.

Однако в эту категорию попадают лишь кредитные договора, заключённые не позднее марта 2022 г. Помимо физлиц, каникулы предоставляются также малым и средним бизнесам, если они тоже набрали много кредитов, по которым теперь нечем платить. Банк России утверждает, что этот период может быть продлён правительством РФ. Отсрочки можно запросить по каждому займу, если их несколько.

Для того чтобы получить кредитные каникулы, в 2023 г. заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Снижение дохода на треть и более.
• Полная стоимость кредита изначально не дотягивала до максимального размера займа, который составляет 3-6 млн руб. для ипотеки, 150 тыс. руб. для кредитных карт, 1,5 млн для автокредитов, 450 тыс. руб. для потребкредитов.
• У заёмщика сейчас нет других ипотечных каникул.
• Договор на заем был подписан до 1.03.2022 г.
• Одному договору могут соответствовать только одни кредитные каникулы.

Лимиты по займам, на которые россияне могут взять отсрочку, если стало нечем платить по кредиту, были утверждены в середине марта 2022 г.

Для потребительских кредитов они составляют:

• максимум 450 тыс. руб. для физических лиц;
• до 150 тыс. руб. для кредитных карт;
• до 1,5 млн руб. по кредитам на автомобили.

Для ипотеки эти лимиты намного выше:

• в Москве — до 6 млн руб.;
• для Санкт-Петербурга, регионов ДВО и Московской области — до 4 млн руб.;
• для прочих субъектов РФ — до 3 млн руб.

Отсрочка от кредитных выплат может длиться один-шесть месяцев. Согласно разъяснениям Центробанка, заёмщик может прекратить каникулы в любой момент, как только его финансовое положение стабилизируется. Просто уведомьте банк и возвращайтесь к прежнему графику выплат. Другой вариант — не прерывая каникул, в течение них платить по кредиту сколько можете, хотя бы немного. Этими суммами будет гаситься тело кредита, а когда льготный период завершится, ваши проценты по займу будут уже ниже.

Если эти посильные платежи в течение каникул достигнут величины обычного взноса — будто никакой отсрочки и нет — то каникулы автоматически кончатся, и в ближайшие пять рабочих дней банк назначит вам новый график выплат.

Для получения отсрочки в случае, если вам нечем платить кредит банку, необходимо собрать все документы, которые подтверждают ухудшение вашей финансовой ситуации. В этот список могут входить:

• Бумаги, подтверждающие увольнение с места работы.
• Справка из центра занятости о том, что вы безработный и поставлены на официальный учёт.
• Справки с места работы о том, что ваша зарплата была снижена, поскольку вы были отправлены во отпуск за свой счёт (так поступают многие фирмы, приостанавливающие работу в РФ).

На сайтах банков можно найти более точные списки подобных документов. Обращаясь в кредитную организацию, укажите, что вы рассчитываете на кредитные каникулы: это допускается законом № 106-ФЗ (в редакции № 46-ФЗ от 8.03.2022 г.).

Как составить заявление о реструктуризации кредита

Если вы, например, потеряли работу и теперь вам нечем платить кредит, то первое, что надо сделать — это предупредить банк о том, что своими силами вы сейчас не погасите задолженность. Укажите в заявлении о невозможности погашения кредита и опишите, какие обстоятельства к этому привели.

Если вы не обратитесь в банк вовремя, то он не сможет подобрать комфортный вариант решения проблемы для вас: например, реструктурировать долг или на время уменьшить кредитную нагрузку. Ведь для таких послаблений просто нет оснований, пока вы сами о них не попросите.

Заявление можно составлять в свободной форме: опишите, какой заем вы брали, после чего объясните свою жизненную ситуацию либо аргументируйте, почему ваш доход снизился и вы не в состоянии платить как раньше. Закончите заявление просьбой. И не забудьте некоторые важные детали.

Во-первых, у документа должен быть заголовок — заявление (о невозможности выплачивать кредит) либо письмо. Во-вторых, укажите свои личные данные в шапке.

В-третьих (это уже первый абзац текста), надо указать сведения о своём кредите:

• его сумму и процент;
• дату, когда он был выдан, и величину ежемесячного взноса;
• номер кредитного договора, срок его действия.

Заявление составляется с целью информирования банка о вашей текущей ситуации и её причинах, объяснения, почему вам сейчас нечем платить кредит так же, как обычно. Оно обязательно должно содержать просьбу пересмотреть условия договора для вас:

• сократить размер взноса;
• предоставить отсрочку;
• дать кредитные каникулы (от пары месяцев до года);
• реструктурировать долг;
• позволить рефинансироваться под меньший процент либо продлить срок погашения задолженности.

В-четвёртых, хорошо бы сразу уточнить, через какое время вы ожидаете восстановления своей платёжеспособности, сколько можете платить сейчас и в ближайшие месяцы. Заверьте банк, что, если он удовлетворит ваш запрос, то вы будете исполнять свои обязательства аккуратно, в срок и точно в утверждённом объёме.

Обойтись отпиской и не разъяснять причины, по которым вам нечем платить кредит, не удастся. Надо приложить к заявлению все подтверждающие документы по вашим доходам и жизненным обстоятельствам: они станут для банка основанием для изменения договорных условий.

В разных ситуациях это будут разные документы:

• При потере работы приложите копию своей трудовой, где есть запись о ликвидации фирмы, либо документ о сокращении штата (и вашем увольнении).
• При урезании зарплаты необходимо несколько справок — чтобы сравнить периоды с нормальным и уменьшенным доходом. А также копию контракта с работодателем, где зафиксированы эти изменения и указан новый оклад.
• При долгой болезни нужен больничный лист и справки (от лечащего врача либо из больницы).
• При потере кормильца предоставляют свидетельство о смерти.
• При рождении ребёнка это будут приказ об отпуске (подтверждающий, что вы уходите в декрет) и свидетельство о рождении малыша.
• При назначении группы инвалидности — соответствующая справка.

Если вы гасили кредит аккуратно, ответственно и без просрочек, это может стать аргументом в вашу пользу. Напишите об этом в заявлении. Докажите свою прилежность выпиской с кредитного счёта (где присутствуют все даты переводов) либо копиями квитанций о прошлых оплатах.

Заявление оканчивается датой составления, вашей подписью и реквизитами. Распечатайте его в двух экземплярах, а при визите в банк попросите проставить на экземпляре, который останется у вас, номер отделения банка и печать.

Заявление не означает, что долг вам моментально простят. Банк просто будет в курсе ваших проблем, а вы покажете, что не сидите сложа руки, а стараетесь найти взаимовыгодное решение. Персонал банка, рассмотрев ваш случай, может, например, на время предложить более щадящие условия договора по кредиту. И у вас появится время на анализ ситуации и поиск новых источников дохода.

Если оказалось, что вам нечем платить по кредиту, важно продемонстрировать, что вы серьёзный человек, который не бегает от ответственности, а ищет компромисс и старается всё исправить, что у вас нет намерения обмануть банк, просто вы попали в полосу неудач.

Поможет ли страхование кредита, когда его нечем платить

Внимательнейшем образом изучите свой договор со страховой фирмой: только так можно узнать, покроет ли страховка ваш случай, если платить кредит вдруг станет нечем. Если ваша ситуация есть в списке для компенсации, то всё в порядке. Но обязательно проверьте, хватит ли вам денег на полное погашение кредита или хотя бы на несколько взносов.

После этого придите лично в офис страховой компании, взяв с собой следующие документы:

• заявлением на выплату возмещения;
• копию своего паспорта;
• оба договора — кредитный и страховой;
• документы, подтверждающие, что наступил ваш страховой случай;
• прочие документы, требуемые договором страхования.

Обычно правила договора содержат срок, на протяжении которого клиент может запросить компенсацию. Но если этот период истёк, надо будет обращаться в суд и аргументировать пропуск данного срока.

Желательно посетить отделение страховой компании офлайн — тогда вопрос решится быстрее, и можно будет избежать просрочек и санкций за это со стороны банка. На месте вы сразу же оформите заявление и выясните, каков порядок дальнейших действий. После этого просто ждите решения страховой и начисления денег.

Как только средства переведены, потребуйте справку в банке о том, что ваш кредит выплачен целиком или частично. Если страховая возместила не всю сумму кредита, то вы должны самостоятельно доплатить остаток.

Чем грозит отказ от выплат по кредиту

Если вы берёте заем в кредитной организации, это означает вступление в определённые экономические отношения: вы обязуетесь эти деньги вернуть с процентами.

Но жизнь непредсказуема, случиться может что угодно. Бывают ситуации, когда надо бы закрыть кредит, но платить по нему нечем, и в ближайшие месяцы деньги не появятся по тем или иным причинам.

Худшее, что можно сделать в подобной ситуации — это поддаться эмоциям и начать прятаться от банка, игнорировать звонки. Проблему это, разумеется, не решит. Наоборот, к долгу прибавятся, помимо процентов, ещё и неустойка, а через какое-то время за дело возьмутся коллекторы либо банк подаст на вас в суд.

Невыплаченный кредит несёт заёмщику (либо его родственникам, если сам он умер или без вести пропал) следующие риски:

• Финансовую ответственность в виде пеней, неустоек и штрафов. Кредитная организация, кстати, вправе потребовать возврата всего долга единоразово.
• Имущественную ответственность: конфискацию в судебном порядке квартиры или автомобиля, арест банковских счетов, продажу личных вещей заёмщика (либо тех вещей, которые хранятся по месту его прописки).
• Уголовную ответственность: за неуплату долга могут назначить принудительные обязательные работы, а если неплательщик злостный, то и тюремное заключение.

Но обычно банки стараются использовать только финансовые меры принуждения. Если они не дают эффекта, то приходится взыскивать имущество заёмщика. Крайняя мера применяется лишь тогда, когда кредитополучатель категорически не идёт на контакт и не платит ни копейки.

Часто задаваемые вопросы о ситуации, когда нечем платить кредит

Чем грозят просрочки по кредитам, если нечем платить?

Тут всё зависит от длительности просрочки:

• Один-два дня. Такая просрочка может произойти по чисто техническим причинам — из-за того, что платёжная система осуществляет перевод дольше обычного, из-за сбоя банкомата или банковского приложения, ошибки транзакции, в конце концов. Сделайте скриншот или чек, подготовьте выписку из личного кабинета и предупредите кредитную организацию. Банки нередко идут навстречу клиентам в подобных случаях: информацию о просрочке не передают в БКИ, пени не начисляют.
• 3-31 день. Причины подобных задержек с платежами обычно непредвиденные: например, вы заболели, потеряли работу и вам нечем платить кредит, либо вам урезали оклад. Не прячьтесь от звонков из банка! Чётко объясните причину просрочки, предоставьте подтверждающие документы. В каждом конкретном случае банк решает, взыскать ли пени и отправить ли эти сведения в БКИ.
• 1-3 месяца. Без штрафов, пеней уже не обойдётся, так как в дело включается отдел по взысканию долгов. Но вы можете попросить банк реструктурировать вашу задолженность либо взять кредитные каникулы.
• Более трёх месяцев. Столь длительная неуплата взносов по займу — повод для судебного иска против вас.

Что значит просрочить кредит?

Если кредитополучатель вовремя не вносит ежемесячные платежии по процентам или телу кредита (либо по тому и другому), нарушая график оплат, зафиксированный в кредитном договоре, это считается просрочкой.

А если гасить кредит только частично, что будет?

Если вы погашаете заем не целиком, то должны будете уплатить пени и штраф в соответствии с договором. Наверняка с вами будут пытаться связаться сотрудники банка. Ответьте на их звонки и объясните причину своего поведения.

Бывает ли так, что банк прощает просрочку?

Да, это возможно, если взнос был просрочен не по вине самого клиента (а из-за сбоя в платёжной системе, например).

Как бы то ни было, в долговую яму лучше не попадать. Поэтому не надейтесь, что непогашенный кредит каким-то волшебным образом рассосётся сам. Так не бывает.

Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, из-за проблем с переводом денег. Следуйте вышеперечисленным советам о том, что делать, если платить по кредиту нечем, и не тяните с решением проблемы. Тогда есть шанс быстро выкарабкаться из долгов!