Можно ли взять кредит под залог квартиры: особенности оформления

Можно ли взять кредит под залог квартиры? Да, это вполне осуществимо. Банки предлагают финансовые продукты, где квартира выступает в роли обеспечения. Преимущество такого кредитования заключается в более низкой процентной ставке по сравнению с необеспеченными займами. Это связано с тем, что для банка риск потерь снижается за счет наличия залога.

Каковы риски? В случае невыплаты кредита банк имеет право продать заложенную недвижимость для покрытия долгов. Также накладываются ограничения на квартиру. Поэтому, перед тем как взять заем под залог, оценивают свои финансовые возможности и консультируются со специалистами во избежание проблем.

Отличия кредита под залог недвижимости от потребительского

Это два финансовых инструмента с большими различиями. Одной из особенностей залогового кредита является наличие гарантии в виде недвижимости. В случае невыплаты банк имеет право изъять залог и реализовать его для покрытия задолженности. Это означает, что заемщик рискует потерей своей недвижимости.

Потребительский кредит предоставляется без залога. Заемщику обычно не нужно страховать жизнь, однако от него требуется наличие положительной кредитной истории и подтверждение дохода. Срок такого кредита обычно короче — 5–7 лет, а сумма ограничена несколькими миллионами рублей. Кредиты с залогом в виде недвижимости выдаются на более продолжительный период — до 20–30 лет, а сумма займа может достигать несколько десятков миллионов рублей.

Процентная ставка формируется персонально, учитывая текущие доходы, кредитную историю и наличие других обязательств у заемщика. Эти факторы очень важны при оценке потенциального получателя средств, поэтому не следует слепо доверять тем, кто утверждает, что кредиты под залог доступны каждому.

Важный момент: залоговые кредиты могут быть выданы тем, кто уже имеет другие кредитные обязательства. Тем не менее стоит помнить, что каждый случай оценивается индивидуально.

Кто может получить кредит под залог недвижимости

Наличие имущества, которое банк сочтет подходящим для залогового обеспечения, — главное, но не единственное условие. Оценка самого заемщика тоже будет играть важную роль, хотя многие ошибочно считают, что залога будет достаточно.

Параметры, по которым принимается решение о выдаче залогового кредита, аналогичны тем, что применяются при рассмотрении обычных потребительских кредитов. В первую очередь это платежеспособность и благонадежность заявителя.

При оценке банк обращает внимание на наличие постоянного места работы, непрерывный стаж (не менее 3–6 месяцев) и стабильный доход. Кроме того, важен возраст заемщика, который должен находиться в пределах от 18 до 65 лет на момент окончательного погашения кредита.

Под какую недвижимость можно получить кредит

Перед тем как приступить к процессу оформления кредита под залог, важно тщательно изучить, подходит ли ваша недвижимость для использования в качестве залога. Существует риск, что, собрав все необходимые документы и подав заявку, вы обнаружите, что ваш объект не соответствует требованиям банка.

Каждое банковское учреждение устанавливает собственные параметры, но в большинстве случаев квартиры рассматриваются как основной объект для залога. Чтобы оценить, можно ли взять кредит под залог вашей квартиры, обратите внимание на следующие стандартные требования:

• квартира расположена в нормальном, неаварийном доме;
• в ней есть доступ ко всем необходимым коммуникациям;
• приемлемое состояние, наличие всех окон и дверей;
• возможны требования по этажу, к примеру некоторые банки не рассматривают жилье в одноэтажных или двухэтажных домах;
• отсутствие проблем юридического характера; заемщик — единственный собственник, или собственники совместно берут кредит, являясь супругами;
• возможны требования по году постройки дома.

Важный этап перед оформлением кредита под залог — предварительная экспертная оценка недвижимости. Она проводится за счет заемщика аккредитованной банком фирмой, отчет по итогам оценки входит в пакет документов, предоставляемый банку.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Существует риск потери средств, потраченных на экспертную оценку в случае, если банк отклонит недвижимость в качестве залога по объективным причинам. Стоимость услуг оценки может составлять около 3000 рублей. Поэтому лучше заранее узнать требования банка и оценить, можно ли взять кредит под залог имеющейся у вас квартиры.

Плюсы получения кредита под залог квартиры

• Возможность получения значительной суммы кредита является одним из главных преимуществ. Например, в столице заемщик может рассчитывать на суммы от 15 до 30 миллионов рублей. В регионах, хотя и с более скромными суммами, также можно получить значительные ресурсы.
• Банки обычно проявляют большую лояльность к заемщикам, предоставляющим недвижимость в качестве залога. Это связано с тем, что наличие залога уменьшает риски для кредитора, особенно в случае, если кредитная история клиента не идеальна. Но если есть страховка в виде залога, они могут быть менее строгими в оценке благонадежности клиента.
• Кредиты под залог недвижимости могут предоставляться на более долгий срок по сравнению с обычными кредитами. Некоторые финансовые учреждения разрешают погашение кредита в течение 25 лет, что обеспечивает более гибкие условия платежей и уменьшает ежемесячные обязательства заемщика.
• В отличие от ипотеки, где требуется первоначальный взнос, который может быть недоступен, кредит под залог недвижимости предоставляет возможность приобрести новое жилье без этого обязательства.
• Банки не ограничивают цели использования средств, предоставляемых в рамках кредита под залог недвижимости. Это особенно важно для предпринимателей, которым необходимы средства на развитие бизнеса. Заявителю не требуется указывать конкретные цели использования средств.

• В отличие от обычных займов, где можно оказаться в долгах перед несколькими организациями и поручителями, кредит под залог недвижимости минимизирует риски для заемщика. Залог в виде недвижимости означает, что риск сводится только к собственному имуществу заемщика. Но это решение должно быть обдуманным, особенно если у заемщика есть семья.
• Залогодателем и заемщиком могут быть разные лица. В случае, когда один человек владеет недвижимостью, а другой ищет возможность взять кредит, они могут совместно оформить сделку.
• Имущество, выступающее в качестве залога, остается в собственности заемщика. Это дает возможность использовать недвижимость, например сдавать ее в аренду, при условии, что это не противоречит условиям кредитного договора.
• Некоторые кредитные организации готовы принимать в залог недвижимость, на которую наложен арест, например из-за задолженности по ЖКХ или другим кредитам. В этом случае часть займа может быть направлена на погашение долга, что способствует снятию ареста и обеспечивает клиенту доступ к необходимым средствам. Заранее уточните в банке, можно ли взять кредит под залог арестованной квартиры.

Минусы получения кредита под залог квартиры

• Расходы на страховку. Недвижимость, выставляемая в залог, требует обязательного страхования. Платежи по страховке осуществляются ежегодно и в среднем составляют от 10 до 50 тысяч рублей. Сумма страхового взноса будет зависеть от характеристик дома, его местоположения и рыночной стоимости. Кредитор также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, иначе процент по кредиту будет более высоким.
• Расходы на оценку стоимости имущества. Ни заемщик, ни кредитор не могут объективно определить стоимость недвижимости. Однако для кредитного займа важна ликвидность объекта, то есть его рыночная ценность и возможность успешной продажи. В случае, если клиент желает заложить, например, квартиру в аварийном доме, без оценки никак не обойтись. Эта процедура может обойтись в 5–15 тысяч рублей.

Читайте также!

Какие документы нужны для кредита: списки необходимых бумаг для разных видов кредитования

Подробнее

• Ограничения в праве распоряжения имуществом. В случае необходимости продать квартиру или другой объект заемщику необходимо получить разрешение от кредитора, который принял залог. Вероятно, такой запрос будет отклонен, так как это ухудшит благонадежность заемщика. В некоторых случаях разрешение на продажу может быть предоставлено, если вырученные средства будут использованы для погашения задолженности перед банком.
• Увеличение времени на оформление. Получение кредита под залог недвижимости требует значительно больше времени по сравнению с обычными займами. Процедуры и сбор необходимых документов занимают как минимум одну-две недели. Получение средств срочно в таком случае может быть затруднительным, учитывая больший объем формальностей и проверок.

Еще одним потенциальным минусом кредита под залог недвижимости является необходимость предоставления в залог квартиры. Однако проблемы возникают лишь в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по погашению кредита. Если возникают трудности с выплатами, даже при наличии задолженности можно найти компромиссные решения с кредитором, избежав при этом потери собственности.

Когда стоит оформлять кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости может быть финансово более затратным, не только из-за более высокой процентной ставки, но и из-за продолжительного срока предоставления средств. Это увеличивает итоговую стоимость кредита. Поэтому расплачиваться с таким кредитом будет сложно, если:

• нет постоянного источника дохода;
• квартира, которую планируется предоставить в залог, это единственное жилье;
• наличие несовершеннолетних, которые прописаны в квартире;
• нет другого имущества или дополнительных источников дохода, которые могли бы помочь в погашении долга в случае утраты основного источника дохода.

В определенных случаях кредит под залог недвижимости может представлять собой выгодное решение при совершении сделок с недвижимостью. Например, если у вас возникла необходимость приобрести жилье для ваших детей или родителей и вы уже обеспечены собственной жилплощадью, которая не является единственной.

Кредит под залог недвижимости может предоставить необходимые средства, если:

• У вас уже есть вариант для покупки, но вы еще не продали свою текущую квартиру. Кредит под залог позволит вам получить средства для приобретения нового жилья. После этого вы сможете погасить кредит средствами от продажи старого жилья.
• Недвижимость, которую вы хотите приобрести, находится в ипотеке у предыдущих владельцев. Вы можете закрыть их кредит в счет покупки, используя средства от продажи вашей квартиры, и оформить новое жилье после того, как обременение будет снято.
• У вас уже есть ипотека, а вы думаете о приобретении дома или гаража. Предоставление в залог жилой недвижимости может помочь получить дополнительные средства от банка.

Оформление кредита под залог также дает возможность равномерного распределения финансовой нагрузки.

Предположим, вы планируете взять потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей под 4,99 %, и банк может дать его на срок 5 лет с ежемесячным платежом в размере 37 733 рубля. Если выбрать нецелевой кредит под залог жилья на ту же сумму, но уже на 10 лет с процентной ставкой 8,99 %, ежемесячные выплаты снизятся до 25 324 рублей.

Этот подход также дает вам возможность ускорить погашение кредита через дополнительные регулярные платежи. Таким образом, вы можете адаптировать график погашения под свои финансовые возможности и снизить ежемесячные обязательства перед банком.

Какие документы нужны для оформления кредита под залог квартиры

При оформлении кредита под залог недвижимости требуется предоставить пакет документов, включающий в себя личные документы заемщика и документацию, связанную с объектом недвижимости, который выступает в качестве залога.

Читайте также!

Принципы кредитования: 5 основ банковской деятельности

Подробнее

Поскольку банки обычно в первую очередь смотрят на самого заемщика, нужно будет предоставить:

• Документы, удостоверяющие личность: паспорт и другой документ, например СНИЛС.
• Документ, подтверждающий вашу финансовую состоятельность и способность погасить кредит: справка о доходах.
• Документ, подтверждающий ваш трудовой стаж и стабильность дохода: заверенная копия трудовой книжки.
• Брачный договор, если таковой имеется, для учета особенностей семейного положения заемщика.
• В случае если объект недвижимости находится в совместной собственности, согласие второго супруга на залог.
• Иные документы, которые банк использует для оценки заемщика согласно внутренним правилам.

Для оценки недвижимости в качестве потенциального залога банку потребуются:

• Свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, указывающая текущего собственника.
• Договор дарения или купли-продажи, подтверждающие легальность собственности.
• Документ с результатами оценки, определяющий стоимость и ликвидность объекта для более точного определения залоговой стоимости.
• Технический паспорт на дом.
• Иные документы в соответствии с внутренними требованиями банка.

Часто задаваемые вопросы об оформлении кредита под залог квартиры

Чем опасны кредиты под залог квартиры?

Основная угроза заключается в возможности утраты собственного жилья. Если банк увидит, что у заемщика есть систематические проблемы со своевременностью внесения платежей, он вынужден будет продать недвижимость и использовать полученные средства для погашения задолженности.

Это может произойти даже в случае, если квартира является единственным местом проживания заемщика. Во избежание потери жилья важно своевременно обращаться в банк и находить решения совместно.

Можно ли взять кредит под залог квартиры, если она в ипотеке?

Жилье, приобретенное на ипотечный кредит, уже является залоговым имуществом по нему и не может быть использовано как обеспечение по другому кредиту. Лучше использовать в качестве залога другое имущество, если оно у вас есть. Однако банк будет смотреть на текущую кредитную нагрузку заемщика. Если ежемесячные платежи по ипотеке составляют значительную долю дохода (40–50 %), новый кредит может быть отклонен.

Можно ли взять кредит под залог квартиры, если два собственника?

Как залог банк может принять только имущество в целом, поэтому использовать долю в квартире в качестве залога не получится. Однако можно договориться с другими владельцами и передать квартиру в залог совместно. Для такой сделки все собственники должны явиться лично для заключения договора и поставить свои подписи в соответствующих документах.

Читайте также!

Кредит с временной регистрацией: есть ли шансы на получение?

Подробнее

Воспользоваться кредитом под залог квартиры — распространенная практика для заемщиков с устойчивым доходом и уверенностью в своей способности регулярно выплачивать кредитные обязательства. В то же время такой кредит несет в себе ряд рисков, в первую очередь — возможность потерять залоговую недвижимость из-за несвоевременного погашения долга. Оценка всех плюсов и минусов, подробное обсуждение условий с банковскими специалистами, а также уверенность в финансовой стабильности — важные этапы в подготовке к данному финансовому решению.