Можно ли переоформить кредит: требования банков

Можно ли переоформить кредит? Возможность такой процедуры зависит от условий банка и конкретного кредитного договора. Переоформление может быть разрешено в случае рефинансирования, при смене заемщика или поручителя.

С чего начать? Перед тем как обращаться за переоформлением, изучите условия вашего договора и обратите внимание на возможные комиссии за изменение условий контракта. Обсудите все нюансы с вашим банком, чтобы принять правильное решение.

Из этого материала вы узнаете:

• Можно ли переоформить кредит на другого человека
• Отношение банков к замене заемщика
• Причины переоформления кредита
• Требования банков к новому плательщику
• Алгоритм действий по переоформлению кредита
• Причины отказа в переоформлении кредита
• Действия в случае отказа
• Переоформление кредита через суд
• Возможные последствия переоформления кредита
• Часто задаваемые вопросы о переоформлении кредита

Можно ли переоформить кредит на другого человека

Многих заемщиков интересует, можно ли переоформить кредит на другое лицо. Законодательно это не запрещено, если соблюдаются перечисленные ниже условия:

• предыдущий и новый заемщик договорились о переходе долговых обязательств;
• банк одобрил перезаключение кредитного договора.

Право переуступки закреплено статьей 391 Гражданского кодекса РФ. Но, как показывает практика, финансовые организации крайне неохотно соглашаются на подобную процедуру. Чтобы банк пошел на уступки, нужны веские основания.

Отношение банков к замене заемщика

Банки не заинтересованы в переуступке долга другому лицу. Эта процедура приносит финансовой организации немало хлопот: нужно прийти к консенсусу с заемщиком и переоформить кредитный договор. При этом никакой выгоды кредитор не получает.

Банк охотнее идет на диалог, если у заемщика изменилась жизненная ситуация, из-за чего сильно ухудшилось материальное положение.

Кредит можно переоформить на другое лицо, если заемщик:

• лишился трудоспособности вследствие инвалидности;
• имеет серьезные проблемы со здоровьем (например, страдает от онкологического заболевания).

Для банка эти обстоятельства означают, что клиент вряд ли погасит задолженность. Чтобы получить деньги обратно, финансовая организация одобрит переуступку.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Если клиент по каким-то причинам потерял работу, это расценивается как временные материальные сложности. В этом случае банк, вероятнее всего, предложит альтернативные варианты — реструктуризацию или кредитные каникулы.

Причины переоформления кредита

В соответствии с пунктом 4 статьи 391 Гражданского кодекса РФ, переход финансовых обязательств от одного заемщика к другому проходит по тем же правилам, что и переуступка прав требования. В результате сделки одна сторона получает от второй право требовать погашения задолженности третьим лицом.

Договор заключается в письменной форме, его в обязательном порядке подписывают все три стороны. Сделка заключается в присутствии нотариуса. Он разъясняет участникам все права, обязанности и последствия, а затем заверяет документы.

Итак, можно ли переоформить кредит на другого человека? Да, это возможно. Нужно вместе с ним посетить отделение банка и написать соответствующее заявление. Необходимо указать веское основание, подкрепив его фактами. К примеру:

• потеря работы;
• внезапная нетрудоспособность;
• смена постоянного места жительства;
• финансовые сложности;
• изменение семейного положения;
• тяжелые заболевания.

Если заемщик серьезно заболел, стоит взять у лечащего врача справку с указанием диагноза. Лишившись работы, можно представить выписку из трудовой книжки с отметкой об увольнении/сокращении или справку о безработице с биржи труда.

Требования банков к новому плательщику

Как уже упоминалось выше, заявление о переоформлении кредита оформляется в присутствии нового заемщика. Ему необходимо заполнить подробную анкету и представить документы в соответствии с установленным перечнем. Обычно банк требует:

• копию паспорта;
• справку, подтверждающую уровень дохода;
• документы о праве собственности, если клиент владеет недвижимостью или автомобилем.

Банк принимает решение после комплексной оценки надежности и платежеспособности нового заемщика. Если заявка одобрена, начинается процедура перехода задолженности по текущему кредиту.

Алгоритм действий по переоформлению кредита

Перед тем как отправиться в банк, нужно подготовить документы, подтверждающие, что переоформление кредита — единственный выход из сложившейся ситуации. Клиент, который в силу обстоятельств не может выплачивать ссуду, может представить справку о безработице (оформляется в Центре занятости населения) или заболевании (из больницы), а также документ об утрате имущества.

Читайте также!

Кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить

Подробнее

Новому заемщику потребуются:

• паспорт;
• справка о доходах и налогах физического лица;
• документы о праве собственности на имущество.

Актуальный перечень можно уточнить на сайте или в отделении банка. Оценив ситуацию клиента и проверив пакет документов, финансовая организация одобряет или отклоняет заявку. Переоформление кредитного договора занимает несколько дней.

Многих интересует, можно ли переоформить ипотечный кредит. Да, законом это не запрещено. Но это сложнее, чем в случае с потребительской ссудой. Ипотечникам банк обычно предлагает следующие варианты:

• смена залогового имущества;
• исключение одного из заемщиков или, напротив, введение нового;
• пролонгация срока кредитного договора.

Задолженность по ипотечному кредиту можно передать другому человеку при условии, что он приобретает недвижимость и согласен погасить остаток долга.

Причины отказа в переоформлении кредита

Рассмотрев заявку, банк принимает решение, можно ли переоформить кредит на другого человека. Не исключен отказ — многое зависит от политики финансовой организации.

Обычно банки отклоняют заявки по следующим причинам:

• у клиента не настолько тяжелая жизненная ситуация;
• материальные проблемы носят временный характер (в этом случае погасить ссуду помогут кредитные каникулы или реструктуризация);
• новый заемщик не соответствует требованиям или представил неполный комплект документов;
• у человека, на которого планировалась переоформить ссуду, низкий уровень доходов или он работает неофициально, есть проблемы с кредитной историей и т.д.

Даже если финансовая организация практикует смену плательщика по кредиту, она примет отрицательное решение, если новый заемщик недостаточно платежеспособен и благонадежен. Принцип рассмотрения заявки аналогичен оценке клиента при оформлении новой ссуды.

Важно! Есть и другие способы погасить проблемную задолженность. Сотрудники финансовой организации помогут подобрать подходящий вариант.

Что делать в случае отказа

В случае если банк отказал в переоформлении кредита, можно пойти другим путем. Вашему родственнику или другу, который готов погасить остаток задолженности, нужно оформить ссуду на свое имя.

Порядок действий:

• Новый заемщик мониторит предложения и выбирает финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия кредитования.
• Затем он подает заявку, прикрепив документы в соответствии с утвержденным перечнем.
• Банк рассматривает заявку и уведомляет, какую сумму можно получить и на каких условиях. Если одобрено больше, чем требуется на погашение действующего кредита, остаток можно потратить на личные нужды.
• Друг или родственник заключает кредитный договор. Деньги можно получить переводом на карту или наличными в кассе.
• Вы подаете в свой банк, который обслуживает кредит, заявление о полном досрочном погашении задолженности.
• Финансовая организация осуществляет перерасчет процентов и готовит документы. Остается внести на счет нужную сумму.
• Новый заемщик выплачивает кредит в соответствии с графиком. Желаемый результат достигнут — финансовые обязательства перешли к другому человеку.

Такой вариант стоит рассмотреть всем, кто задумывается, можно ли переоформить кредит на родственника или друга. Этот способ быстрее и проще, чем официальная процедура. К тому же, можно оформить ссуду в том банке, где процентные ставки ниже.

Переоформление кредита через суд

Пример из практики. Один старый знакомый, сославшись на тяжелые жизненные обстоятельства, попросил вас взять ссуду на свое имя и передать ему деньги наличкой. Он уверил, что каждый месяц будет отдавать сумму, равную ежемесячному платежу. Вы согласились, но попросили товарища написать расписку.

Читайте также!

Беспроцентный кредит: какие бывают, как оформить

Подробнее

Несколько месяцев знакомый исправно переводил нужную сумму, а потом перестал выходить на связь. Поскольку есть расписка, подтверждающая факт передачи денег, вы имеете полное право потребовать взыскание долга через суд.

Если бы на руках не было этого документа, пришлось бы самостоятельно выплачивать кредит, ведь в этом случае крайне сложно доказать, что ссуда была оформлена для другого человека.

Возможные последствия переоформления кредита

Чтобы компенсировать расходы и минимизировать риски от переоформления кредитного договора на другого человека, финансовые организации часто повышают процентную ставку. Соответственно, переплата для нового заемщика увеличивается. За внесение изменений в документы, как правило, взимается комиссия.

Уточняя у сотрудников банка, можно ли переоформить кредит, не стоит удивляться, если финансовая организация не пойдет навстречу. Как уже упоминалось выше, можно оформить новую ссуду и погасить текущие долговые обязательства.

Часто задаваемые вопросы о переоформлении кредита

Возможно ли повлиять на решение банка о переоформлении кредита?

Если вы является дисциплинированным заемщиком и ранее исправно вносили ежемесячные платежи, нужно документально подтвердить, что жизненная ситуация существенно ухудшилась. Например, представить справку о безработице с биржи труда и т.д. Если банк убедится в том, что заемщик не справляется с финансовой нагрузкой, шансы на одобрение заявки возрастают.

Обязательно ли требуется согласие финансовой организации?

Да, банк должен одобрить переуступку долга. Чтобы избежать бюрократических заморочек, можно продать товар или услугу, купленные в кредит, другому человеку (допускается рассрочка). И полученными деньгами погасить задолженность. Сделку должен удостоверить нотариус. В соглашении нужно указать, что новый владелец будет ежемесячно вам отдавать фиксированную сумму, равную платежу по кредиту.

Нотариальное соглашение гарантирует, что новый собственник выплатит всю сумму. Этот документ имеет юридическую силу, поэтому, если покупатель перестанет перечислять деньги, его можно привлечь к ответственности.

Можно ли переоформить ипотечный кредит?

Если банк одобрит заявку, кредитный договор можно перезаключить на родственника или другое лицо. Обычно финансовые организации идут навстречу заемщикам. Процедура переуступки долга регулируется статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке».

Существует два варианта:

• переоформить кредитный договор на другого человека;
• рефинансировать ипотеку в другом банке.

Если супруги разводятся, а ипотечный кредит переоформляется на мужа или жену, финансовая организация действует в рамках Семейного кодекса РФ, учитывая права и интересы не только супругов, но и детей.

Читайте также!

Кредит в условиях инфляции: преимущества и недостатки

Подробнее

Итак, можно ли переоформить кредит на другого человека? Да, законом это не запрещено. Но прежде банк предложит менее радикальные методы: продлить срок кредитования, снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячного платежа. Перед тем как подписать договор, нужно внимательно изучить все условия. За подготовку документов может взиматься комиссия. Если возможно рефинансировать ссуду, не стоит отказываться: это хороший способ снизить финансовую нагрузку.