Кредиты на развитие бизнеса для ИП: виды, условия, как оформить

О чем речь? Кредиты для малого бизнеса, например, ИП (индивидуальных предпринимателей), пользуются таким же спросом, как для физических лиц. Это простой и весьма эффективный способ получить финансовые вливания на развитие собственного дела или разовую сумму для выгодной закупки товаров, оборудования.

Как оформить? Для получения кредита ИП потребуется выбрать банк, сообщить о целях займа, подтвердить платежеспособность и подобрать подходящий кредитный продукт. В некоторых случаях могут отказать в выдаче заемных средств.

Актуальность кредита для ИП для бизнеса

Кредит для предпринимателя актуален всегда. Деньги могут понадобиться как на открытие бизнеса, так и для его сохранения, масштабирования и т. д.

Рассмотрим эти варианты подробнее:

• Кредит ИП на открытие бизнеса с нуля. В этом случае у предпринимателя есть идея, но нет средств на ее реализацию. Деньги нужны на закупку оборудования, товара, аренду помещения, склада и т. д.
• Кредит на развитие бизнеса для ИП. Если деятельность предпринимателя приносит прибыль, то почему бы не масштабироваться. Можно открыть еще несколько точек продаж, закупить новую технологическую линию, нарастить производство и т. д.
• Для сохранения бизнеса. В некоторых случаях предпринимателю может срочно понадобиться определенная сумма для того, чтобы не останавливалось производство. Например, неожиданно сломалась конвейерная линия, а средства на ее ремонт в бюджете не были запланированы.
• Из-за риска задолженности по заработной плате. В условиях нестабильной экономики доходы бизнеса могут резко просесть, но штат квалифицированных специалистов терять никто не хочет. Поэтому если доходов на выплату денег сотрудникам не хватает, то приходится брать кредит на эти цели.

Часть предпринимателей не берут кредит, так как не уверены в своем бизнесе. Вдруг прибыль от деятельности появится не сразу, а деньги банку необходимо отдавать каждый месяц. Если грамотно подойти к организации бизнеса, все правильно рассчитать и с умом тратить заемный капитал, то кредит будет не обременением, а эффективным средством достижения цели.

Перед тем как начать оформление кредита для бизнеса для ИП, важно проанализировать платежеспособность: будет ли хватать вашего дохода для погашения займа.

На случай возникновения форс-мажорных обстоятельств необходимо сформировать финансовую подушку безопасности. Ее размер должен быть таким, чтобы можно было выплачивать долг на протяжении трех месяцев. Если таких накоплений нет, то при оформлении кредита в банке стоит обсудить возможности снижения долговой нагрузки в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Это может быть отсрочка платежей, залог движимого или недвижимого имущества и т. д.

Отличие кредита для бизнеса и физического лица

Большинство людей не понимают разницы между кредитом для бизнеса и обычным потребительским кредитом. На самом деле определенные преимущества есть у каждого вида займа. Ниже перечислены основные отличия:

Статус заемщика

Бизнес-кредит может быть выдан только организациям. Основным требованием при оформлении займа является наличие действующего статуса ИП или юридического лица.

Физическим лицам доступен только потребительский кредит на личные цели. Для его оформления достаточно только паспорта.

Цели кредитования

Целью бизнес-кредита может быть либо открытие, либо развитие предприятия. Полученные средства можно тратить на:

• закупку оборудования, товара, комплектующих или расходных материалов;
• открытие нового направления; 
• погашение кассовых разрывов;
• пополнение основного или оборотного капитала;
• покупку или аренду помещений.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Целью потребительского кредита является удовлетворение личных потребностей человека. Деньги можно потратить на:

• обучение или лечение;
• приобретение недвижимости;
• покупку дорогого товара;
• ремонт или строительство загородного дома, дачи и т. д.;
• свадьбу, путешествие;
• погашение займов в других финансовых учреждениях.

Кредит для ИП на открытие бизнеса или его развитие нельзя тратить на личные цели, кроме тех случаев, которые согласованы с банком и отражены в договоре. Таким образом, бизнес-кредит не получится спустить на походы в салон красоты, рестораны и т. д.

Процентная ставка

Условия кредита на развитие бизнеса для ИП намного лучше, чем у потребительского займа. Дело в том, что бизнес-кредит дешевле из-за подходов к проверке заемщиков при оформлении займов и их обеспечении.

Бизнесмен несет ответственность перед банковской организацией всем своим имуществом, а для потребительского кредита никаких обременений в виде залога не существует.

Перед принятием решения о выдаче бизнес-кредита финансовые учреждения досконально проверяют предпринимателя и оценивают все существующие риски, которые связаны с его деятельностью. Тщательная проверка заемщика снижает риски финансовых потерь банка и размер процентной ставки для предпринимателя.

При оформлении потребительского кредита банки в очень редких случаях прибегают к полноценной проверке заемщика, так как повышенная процентная ставка является своеобразной страховкой от предполагаемой невыплаты займа.

Пакет документов, сроки рассмотрения заявки и требования к заемщику

Чтобы оформить потребительский кредит, не нужно собирать много бумаг и документов, достаточно только паспорта. Обязательные требования банка к заемщику заключаются в наличии регистрации и достижения определенного возраста. С развитием технологий все чаще оформление кредита происходит онлайн, а заявка рассматривается от 15 минут до нескольких часов. Не нужно никуда ходить, стоять в очередях, все максимально быстро и комфортно.

Чтобы оформить бизнес-кредит, заемщик должен предоставить довольно объемный пакет документов, связанных с деятельностью фирмы. Набор стандартных требований также велик, зависит он от условий конкретной банковской организации. Проверка анкеты займет не один день, так как банк довольно тщательно проверяет заемщика.

Сумма кредита

Размер потребительского кредита, как правило, не очень большой, поскольку телевизор, отдых, ремонт и прочее не могут стоить слишком дорого. Кредиты ИП на развитие бизнеса с нуля составляют довольно внушительные суммы. Это связано с тем, что открытие новой торговой точки, закупка оборудования и техники требуют больших затрат.

В связи с этим многие банковские организации практикуют ограничения по максимальной сумме потребительского кредита, в отличие от бизнес-займа, где суммы, особенно в случаях с господдержкой, могут исчисляться миллиардами рублей.

Порядок погашения

Как правило, платежи по потребительским кредитам вносятся равными долями каждый месяц на протяжении всего срока. Для бизнеса такой график погашения не всегда удобен, особенно при сезонном виде деятельности. По этой причине банки при выдаче бизнес-кредита предлагают отдельно составленный порядок погашения.

К примеру, в сезон, когда у компании большая прибыль, платежи по кредиту тоже имеют максимальный размер. В период межсезонья, когда доходы маленькие или их вообще нет, размеры платежей сокращаются до минимума.

Виды кредитов для бизнеса

Существует несколько видов кредитов для ИП на развитие малого бизнеса:

• Разовый кредит.

В этом случае на счет заемщика зачисляется сразу вся сумма. Вернуть ее предприниматель должен с учетом набежавших процентов.

• Кредитная линия.

Здесь заемщик может обращаться за деньгами в кредитную организацию несколько раз на протяжении определенного срока. Совокупный размер займов ограничен кредитным лимитом.

• Овердрафт.

Представляет собой заем на операционные расходы. С помощью этой услуги у банка есть возможность списания со счета бизнесмена или юридического лица больших сумм, чем там есть на самом деле.

• Лизинг, или финансовая аренда.

Удобный инструмент для предпринимателя, с помощью которого можно длительное время пользоваться техникой, транспортом или оборудованием при условии регулярного внесения платежей за это. Впоследствии можно выкупить по остаточной стоимости все, чем пользуешься.

• Факторинг.

Применяется теми компаниями, которые осуществляют сотрудничество с клиентами на условиях постоплаты.

В этом случае на счет продавца переводятся деньги от банка за поставленную продукцию или оказанную услугу еще до того момента, как покупатель рассчитается. При наступлении срока оплаты клиент возмещает всю сумму банковской организации.

• Кредитные бизнес-карты.

Применяются для расчета за покупки или услуги. Выплатить долг можно тремя способами: переводом с расчетного счета; внеся наличные в банкомат; в кассах банка.

В зависимости от срока кредиты делятся на:

• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — от года до трёх лет;
• долгосрочные — свыше трёх лет.
• Банковские гарантии.

Чаще всего эта услуга применяется при участии в торгах на государственных закупках. Считается наиболее быстрым и удобным способом предоставить обеспечение, поскольку банк обязуется заплатить за вас определенную сумму при необходимости.

Гарантии могут быть на:

• участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
• исполнение контракта/договора;
• исполнение обязательств в гарантийный период;
• возврат аванса;
• коммерческая банковская гарантия.

Возврат долга банковской организации происходит в соответствии с условиями договора. Платежи могут быть либо дифференцированными, либо аннуитетными. В первом случае сумма платежа становится постепенно меньше, а во втором – предприниматель должен ежемесячно платить одну и ту же сумму. Также в договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения. Как правило, можно выплатить весь кредит раньше срока или периодически вносить суммы, которые превышают размер ежемесячного платежа, что позволяет уменьшить переплату.

Размер процентной ставки банковские организации определяют, учитывая все риски и собственную маржу. Кроме того, на этот показатель существенное влияние оказывает определяемая Центральным Банком Российской Федерации ключевая ставка. Кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять размер процентной ставки при действующем договоре, кроме тех случаев, где эта возможность прописана в самом документе.

Иногда банки могут потребовать обеспечительный залог, в роли которого выступает движимое или недвижимое имущество. При нарушении бизнесменом условий возврата денег все имущество может перейти в собственность банка.

Как получить кредит ИП на развитие бизнеса: пошаговая инструкция

Алгоритм получения кредита для ИП на развитие малого бизнеса довольно простой. Весь путь может пройти любой предприниматель, а с момента подачи заявки и до получения денег пролетает несколько часов или дней. Ниже подробно описаны все шаги этого процесса.

Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита

Как правило, деньги предпринимателю нужны для того, чтобы пустить их в оборот, закрыть кассовый разрыв или инвестировать в приобретение основных средств. Важно знать, что для каждой цели есть свой кредитный продукт:

1. Кредит для пополнения оборотного капитала.

Призван обеспечить будущую прибыль. К примеру, бизнесмен оформляет заем на закупку оборудования для новой точки. Такие кредиты называют инвестиционными, они характеризуются получением большой суммы на длительный срок. Чаще всего при выдаче таких займов банк потребует от предпринимателя залог: квартиру, офис или автомобиль.

2. Кредит на закрытие кассового разрыва.

Берут тогда, когда бизнес нормально развивается, но при этом в данный момент времени не хватает средств. Они появятся в ближайшем будущем, а расплатиться за партию товара, погасить налоги или арендные платежи необходимо уже сегодня. Кредит на закрытие кассовых разрывов еще называют овердрафтом. С ним можно получить отрицательные значения на своем счете, а после того как от покупателей придут деньги, этот минус закрывается в автоматическом режиме. В какой-то мере овердрафт похож на страховочный кошелек: если на расчетном счете достаточно средств на текущие расходы, то им нельзя пользоваться. А вот когда денег не хватает, он начинает работать.

Срок выдачи овердрафта обычно ограничивается двумя месяцами. Воспользоваться им можно только в той банковской организации, в которой у бизнеса открыт расчетный счет.

3. Кредит для пополнения основного капитала.

Оборудование для производства, земля, недвижимость и другая техника – все это стоит очень дорого. Часто предприниматель просто не в состоянии приобрести необходимое на собственные средства, выводя их из действующего бизнеса. Инвестирование в основной капитал является залогом стабильной работы и прибыли в будущем.

Шаг 2. Выбрать банк

После того как предприниматель определится с видом и целью кредита, необходимо изучить предложения и условия нескольких финансовых учреждений. Для этого необязательно лично посещать их все, достаточно просто позвонить туда или зайти на их сайты.

Как правило, наилучшие условия кредитования предлагает та организация, в которой у бизнесмена открыт расчетный счет, поэтому изучение условий нужно начинать со своего банка.

Шаг 3. Подайте предварительную заявку на кредит

Первым действием на пути к получению бизнес-кредита является подача предварительной заявки. При этом она не рассматривается как обязательство для подписания договора. Ее основное предназначение – демонстрация того, что и на каких условиях может получить предприниматель. Такую заявку можно подать как при личном посещении отделения, так и через банковское приложение в интернете.

В заявке указываются:

• Ф. И. О.;
• номер телефона или электронная почта;
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

Если банк выдает кредиты для малого бизнеса ИП только в определенном регионе, учитывается и город. После того как предприниматель подаст заявку, финансовая организация должна принять решение о предоставлении займа или отказать. Но следует знать, что одобрение предварительной заявки не означает стопроцентное получение кредита. Банк должен еще оценить все риски и проверить способность заемщика выплатить долг.

Шаг 4. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход

Чтобы принять окончательное решение, банк вправе запросить у предпринимателя следующие документы:

• выписку из единого государственного реестра ИП;
• документы, подтверждающие наличие деловых связей с партнёрами, — договоры на поставку сырья, материалов, оборудования или выполнение работ;
• лицензию на осуществление деятельности в выбранной сфере.

Также предприниматель должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого необходимо предъявить декларацию 3-НДФЛ или УСН за прошедший год. Еще потребуется документальное подтверждение финансового положения поручителя.

В случае если ИП осуществляет деятельность по патенту, подтверждение доходов будет несколько сложнее, так как его стоимость никак не связана с выручкой. Здесь на помощь придет книга учета доходов и расходов. Важным моментом будет то, чтобы в ней не было записей о неоплаченных штрафах и наличии задолженностей.

Если заем оформляется на ООО (общество с ограниченной ответственностью), то нужно будет предъявить выписку из реестра акционеров или владельцев именных ценных бумаг, составленную не ранее чем за 30 дней до даты подачи заявки.

В случае если предприниматель берет кредит в банке, в котором у него есть расчетный счет, то предоставление выписки необязательно, так как финансовая организация может самостоятельно просмотреть все движения денег. Если есть нескольких счетов, будет лучше предоставить выписки по каждому из них. Это повышает шансы ИП на получение кредита на более выгодных условиях.

Шаг 5. Получить ответ банка

После заполнения анкеты и предоставления всех необходимых документов предприниматель должен дождаться решения банка. В зависимости от учреждения это может занять от нескольких часов до нескольких дней.

Всего может быть три ответа на заявку:

1. Банк готов дать кредит.

Это считается предварительным одобрением. Алгоритм дальнейших действий зависит от того, есть ли у предпринимателя расчетный счет в этом банке:

• При отсутствии счета его нужно открыть. По срокам процесс может занять несколько дней. После того как счет будет открыт, банком проверяется кредитная история, а затем подписывается договор.
• При наличии счета все намного проще. Предпринимателю останется только подписать кредитный договор и можно начинать пользоваться заемными средствами.
• Банк запрашивает дополнительные документы.

Иногда для принятия окончательного решения банку недостаточно одной выписки, поэтому он вправе запросить у предпринимателя дополнительные документы.

• Банк не готов дать кредит.

Бывают ситуации, когда банк не готов в текущий момент предоставить кредит на бизнес для ИП с нуля. Но это вовсе не означает, что в будущем ситуация повторится. Вполне вероятно, что у предпринимателя улучшатся показатели платежеспособности и появится шанс на получение кредита.

Возможные причины отказа банка в одобрении кредита для бизнеса для ИП

Ниже перечислены основные факторы, которые приводят к отказу выдачи кредита.

1. Нет фактов, подтверждающих платежеспособность.

Недостаток отчетов у предпринимателей приводит не только к снижению бухгалтерской нагрузки, но и становится препятствием на пути получения кредита. Если у работников банка не будет достаточной информации о платежеспособности заемщика, то, скорее всего, по заявке будет отказ.

Поэтому рекомендуется предоставлять налоговые декларации и отчеты в Пенсионный фонд, коды ОКВЭД, информацию о компании и наличии залогов. Если планируется оформление кредита на расширение бизнеса для ИП, то желательно предоставить подробный бизнес-план.

• Новое дело.

Взять кредит на открытие бизнеса ИП сложно, так как многие банки редко одобряют заявки новичкам. Некоторые банковские учреждения предоставляют специальные программы, в основе которых лежит оценка знаний предпринимателя, его компетентности, а также анализ бизнес-модели созданного предприятия.

• Нецелевая программа кредитования.

К заявкам по нецелевым программам банк предъявляет высокие требования и предлагает не очень выгодные условия. Это объясняется тем, что он не может проверить, на какие цели будут потрачены заемные средства. Без указания в заявке цели займа будет сложно получить одобрение.

• Ложь.

Сотрудники аналитического отдела проверяют все сведения о доходах и задолженностях на текущий момент, оценивают перспективы дальнейшего развития. Недостоверную информацию, а также наличие обременения на потенциально залоговое имущество достаточно легко обнаружить.

• Вид деятельности.

Некоторые банковские учреждения определяют приоритетные отрасли для кредитования, поэтому если предприниматель пытается реализовать проект в других направлениях, то с большой долей вероятности получит отказ.

• Кредитная история.

Снижают шансы предпринимателя на получение кредита такие факторы, как просрочки по прошлым долговым обязательствам и высокая финансовая нагрузка.

• Отсутствие залога.

Нередко можно встретить ситуацию, когда предприниматели берут кредит как обычные физические лица. Такие займы кажутся понятнее, так как люди чаще сталкиваются с ними в обычной повседневной жизни. У них уже есть понимание того, что будет запрашивать банк и как можно повлиять на положительное решение по заявке.

Другие варианты финансирования бизнеса для ИП

При отказе банка в кредите на старт бизнеса для ИП можно попробовать привлечь средства из других источников: найти инвесторов, оформить заем в микрофинансовой организации (МФО) или обратиться в фонд государственной помощи инвесторам.

Рассмотрим эти варианты подробнее:

Поиск инвестиций

Если у вас получится доказать жизнеспособность вашего бизнеса и описать перспективные пути выхода на хороший уровень дохода, то велика вероятность привлечения потенциальных инвесторов. Их можно найти не только по знакомству в бизнес-среде, но и на специальных краудфандинговых платформах.

Краудфандинг представляет собой коллективный сбор средств с целью реализации научных, творческих, социальных и иных бизнес-идей. Для поиска инвесторов следует создать аккаунт на площадке, составить подробное описание своего проекта, предоставить экономический расчет и предполагаемую прибыль.

Заём в МФО

Обращение в микрофинансовую организацию связано с большими рисками для предпринимателя. Как правило, МФО занимаются выдачей наличности без подтверждения доходов и предъявления финансовой отчетности. За это они устанавливают высокую процентную ставку. Обращаться в такие организации следует только тогда, когда уже нет другого выхода. В случае просрочки платежа у заемщика возникнут серьезные проблемы.

Деньги от государственных фондов

В нашей стране поддержка предпринимательской деятельности осуществляется на государственном уровне, для чего создаются специальные фонды. Но и в этом случае получить деньги после первого обращения вряд ли удастся. Для начала предпринимателю придется доказать перспективность своего дела и то, что деньги нужны на реализацию именно этого проекта. Обратиться за поддержкой к государству могут индивидуальные предприниматели с любой формой налогообложения. Для удобства людей сервисы сделаны так, что за помощью можно обратиться дистанционно. Как правило, заявки на получения необходимого финансирования подают в Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства, Московский гарантийный фонд, через цифровую платформу МСП.РФ или портал «Мой Бизнес».

Часто задаваемые вопросы о бизнес-кредитах для ИП

Может ли ИП взять кредит как физическое лицо?

Законодательство нашей страны не запрещает индивидуальному предпринимателю брать потребительский кредит на открытие своего дела. Проблема при этом будет заключаться в том, что максимальная сумма такого займа может не покрыть все нужды. Именно эта причина ограничивает оформление потребительских кредитов на нужды бизнеса.

По статистике физическим лицам доступны займы на сумму не более 7,5 млн рублей на пять лет. В этом случае размер ежемесячного взноса будет довольно большим. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. На рассмотрение заявки уходит не более трех рабочих дней. После заключения договора кредитования деньги переводятся заемщику на карту или выдаются наличными в кассе.

На какую максимальную сумму кредита может рассчитывать ИП?

Максимальная сумма кредита, который может взять индивидуальный предприниматель, зависит от вида деятельности и целей оформления займа.

Какие существуют риски для малого бизнеса и как это влияет на одобрение кредита?

К наиболее распространенным рискам для малого бизнеса относятся:

• непродолжительный жизненный цикл, так как большинство предприятий закрывается в течение первого года после регистрации;
• невысокие доходы;
• невозможность адекватной оценки своего финансового положения из-за непрозрачности упрощенной формы ведения бухгалтерского учета;
• невысокая ликвидность или отсутствие имущества, которое может выступать в роли залога;
• отсутствие стартового капитала.

Все эти факторы приводят к тому, что банки придерживаются относительно жесткой политики принятия решений, поэтому одобрение по предварительной заявке получает не каждый предприниматель.

Как повысить шансы ИП на получение кредита для бизнеса?

Получить кредит для бизнеса для нового ИП довольно сложно, так как банки достаточно тщательно проверяют заемщика. Ниже приведены несколько советов, которые помогают увеличить шансы на получение займа:

• Перед подачей предварительной заявки на кредит следует убедиться в отсутствии налоговых задолженностей. Если таковые имеются, их нужно немедленно погасить.
• Необходимо заранее заручиться поддержкой собственников организации. Если банк потребует наличия поручителей, вы уже будете готовы к этому.
• При действующем кредите следует вовремя вносить ежемесячные платежи. В этом случае у вас будет положительная кредитная история, а банки охотнее пойдут с вами на контакт.

Зачем рассчитывать эффект финансового рычага?

Чтобы понять, к чему приведет оформление кредита, увеличению прибыли или росту долговой нагрузки, необходимо рассчитать, сколько денег потратится на обслуживание займа и какую сумму получится заработать благодаря ему.

Для наглядности рассмотрим небольшой пример.

Николай хочет взять кредит на сумму 100 000 рублей для приобретения оборудования, благодаря чему выпуск продукции удвоится. Общая стоимость кредита со всеми процентами, страховками и прочим составит 300 000 рублей, выплатить которые предприниматель сможет за два года.

Если станок за этот период произведет продукцию на 400 000 рублей, то это полностью перекроет сумму кредита и принесет чистую прибыль в размере 100 000 рублей.

Если же за два года оборудование принесет 200 000 рублей, то стоит подумать о готовности к тому, что станок будет окупаться долго.

В реальности у бизнесмена могут быть и иные источники прибыли, а также другие кредиты, поэтому для расчета эффекта финансового рычага используют такие показатели, как коэффициент рентабельности собственного капитала и активов.

Оформление кредита для ИП или собственника ООО не будет сложным, если следовать четкой инструкции и выполнять все требования банка.