1714 
- Что такое кредитная нагрузка
- Расчет кредитной нагрузки банками
- Самостоятельный расчет кредитной нагрузки
- Одобрение банков по кредитной нагрузке
- Способы снижения кредитной нагрузки
- Увеличение дохода
- Погашение имеющихся задолженностей
- Закрытие кредитных карт и снижение их лимита
- Рефинансирование с кредитной нагрузкой
- Кредит с высокой долговой нагрузкой
- Часто задаваемые вопросы о кредитной нагрузке
- Какая максимальная долговая нагрузка может быть при потребительском кредитовании на клиента?
- Как оценить свой показатель долговой нагрузки?
- Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку?
О чем речь? Кредитная нагрузка определяет, какую часть дохода человек отдает в счет своих банковских займов. Чем она выше, тем меньше шансов получить новый кредит или взять его на выгодных условиях.
Для чего нужна? Казалось бы, это личное дело каждого — способен ли он выплачивать очередной кредит или нет. Но тем не менее банки учитывают кредитную нагрузку, чтобы не загнать человека в еще большие долги и, возможно, безвыходную ситуацию, когда займов много, а отдавать их нечем.
Что такое кредитная нагрузка
Долговая, или кредитная, нагрузка представляет собой сумму платежей, которые необходимо выплачивать по всем лично открытым кредитам. Иначе это сумма, включающая в себя выплаты по ипотеке, потребительским кредитам и другим финансовым обязательствам. Банки при рассмотрении заявок на новые кредиты также проверяют данный показатель и могут отказать, если считают, что уже имеющиеся долги составляют слишком большую долю от доходов конкретного физического лица или семьи.
Показатель долговой нагрузки был признан Центральным банком с 1 октября 2019 года значимым новым стандартом. Он определяет взаимосвязь между доходами физического лица и способностью выплатить кредитные обязательства. Банки теперь используют этот показатель для принятия решений о предоставлении кредитов и об определении условий их выдачи.
Уровень большой кредитной нагрузки напрямую оказывает влияние на решение о выдаче или об отказе в заявке на кредит. Кредитование клиентов, имеющих высокую долю долговой нагрузки, может отрицательно сказаться на нехватке капитала банка, что является еще одним показателем, учитываемым Центральным банком. В случае если этот коэффициент опустится ниже определенного уровня, банк может потерять свою лицензию. Именно поэтому уровень долговой нагрузки принимается во внимание при выдаче потребительских кредитов.
Получение кредита с кредитной нагрузкой без отказа для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) стало столь же сложным, как найти иголку в стоге сена. Теперь банки не только берут во внимание качество прошлых кредитных операций, но и рассматривают количество действующих займов на этот период. Иногда кредитные учреждения не отвергают заявки, но повышают процентную ставку.
Вычисление коэффициента производится не только при рассмотрении новых заявок, но и в случае, если банк стремится увеличить кредитный лимит по карте. Когда заемщик намерен рефинансировать кредит или получить заем кредитной нагрузкой на сумму до 10 000 рублей, применение ПДН не требуется.
В соответствии с законодательством банковская организация будет лишена возможности предоставить кредит с кредитной нагрузкой клиенту, чья сумма задолженности равна 50 % от совокупного дохода семьи. Допустимым уровнем является 35–40 %, а предельным — 50–60 %.
Расчет кредитной нагрузки банками
Во время анализа долговой нагрузки банк, дающий кредит с кредитной нагрузкой, учитывает следующие показатели:
- активные кредиты и микрозаймы;
- кредитные карты;
- регулярные ежемесячные платежи по кредиту, где заемщик является поручителем или созаемщиком.
Для определения показателя долговой нагрузки банки, дающие кредит с кредитной нагрузкой, применяют специальную формулу, утвержденную Центральным банком Российской Федерации:
Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячного дохода = ПДН.
Предполагаемые заемщики могут сами определить свои шансы на получение кредита, рассчитав показатель долговой нагрузки. При расчете этого показателя учитываются все источники доходов за последний год, которые подтверждаются с помощью документов:
- зарплата с основного места работы, а также по совместительству;
- пенсионные выплаты;
- дивиденды;
- различные пособия;
- прочие дополнительные источники дохода: подработка, аренда имеющейся недвижимости и тому подобное.
Сумму полученных доходов за годовой период следует разделить на количество месяцев (12), чтобы получить среднемесячное значение, которое затем используется для будущих вычислений.
Возможные документы, которые могут понадобиться для подтверждения платежеспособности кредита с большой кредитной нагрузкой:
- справка о доходах;
- справка о размере пенсионных выплат;
- договор гражданско-правового характера;
- договор аренды недвижимого имущества с указанием получаемого ежемесячного дохода;
- выписка с банковского счета;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета (ИЛС) лица, застрахованного и числящегося в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).
В тех случаях, когда заемщик не может или не желает представлять документы о величине своего дохода, кредитные организации сами могут его рассчитать, исходя из статистических данных о среднем уровне доходов населения или информации из личной кредитной истории.
Самостоятельный расчет кредитной нагрузки
Получить отказ от банка при взятии займа может быть неприятно, однако, когда мы говорим о сохранности высокого достойного уровня жизни, этот результат может принести больше пользы. Возможность самостоятельного просчета показателя долговой нагрузки поможет узнать финансовый лимит для бюджета и заранее познакомиться с кредитными возможностями. Заемщики, объективно оценивающие свою платежеспособность, имеют более высокий шанс получить выгодные условия кредита с большой кредитной нагрузкой без отказа.
Чтобы определить вашу финансовую возможность для нового кредита, необходимо учесть все существующие кредитные обязательства, включая ожидаемые ежемесячные платежи по новому кредиту. Расчет осуществляется путем деления общей суммы всех кредитных обязательств на ежемесячный семейный доход и последующего его умножения на 100 %.
Приведем следующий пример. Ежемесячный доход супругов составляет 80 000 рублей, а сумма их общих кредитных обязательств равна 10 000 рублей в месяц. При рассмотрении возможности взятия нового кредита с ежемесячным платежом в размере 5 000 рублей мы можем провести следующие расчеты: (10 000 + 5 000) / 80 000 х 100 % = 18,75 %. Таким образом, допустимый уровень кредитной нагрузки составляет 18,75 %.
При анализе кредитной нагрузки некоторые финансовые учреждения учитывают количество членов семьи; установлен прожиточный минимум на одного человека. Такой подход позволяет более точно оценить финансовое положение заемщика. Важно следить, чтобы уровень финансовой нагрузки в данном случае не превышал 80 %.
Приведем следующий пример. Общий доход, получаемый мужем и женой, составляет 80 000 рублей, в то время как сумма платежа по кредиту равна 30 000 рублей. Кроме этого, в семье двое детей. Если взять за основу минимальный уровень прожиточного минимума в России для одного человека, то он составляет 10 213 рублей. При таких данных можно рассчитать следующую формулу: 30 000 / (80 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 76,63 %. Это значение указывает на приемлемый уровень, однако находится уже близко к предельному значению. Стоит отметить, что чем ниже процент, тем больше вероятность одобрения банком.
Одобрение банков по кредитной нагрузке
В зависимости от полученной процентной ставки показатель долговой нагрузки можно поделить на следующие категории:
- При достижении уровня до 30 % заемщик воспринимается как человек, способный не только своевременно вносить платежи, но и оплачивать основные повседневные расходы. В связи с этим банки часто считают таких клиентов надежными, что побуждает их охотно предоставлять им дополнительные кредиты.
- При уровне ПДН от 30 до 50 % предполагается умеренная кредитная нагрузка. Клиенты этой категории часто сталкиваются с трудностями при оплате крупных разовых покупок и не могут откладывать большие суммы денег. Здесь одобрение или отказ в кредите зависит от условий конкретного банка и величины запрашиваемого кредита.
- Уровень ПДН от 50 до 70 % означает высокий показатель, что представляет собой возможный риск просрочки платежей. Поэтому банки, как правило, отклоняют любые новые запросы на кредит от заемщиков с таким уровнем ПДН.
- ПДН выше 70 % означает критический уровень кредитной долговой нагрузки. Это указывает на потенциальную нехватку средств на повседневные расходы. При таком уровне риск просрочки платежей значительно возрастает, в результате чего банки обычно отвечают отказом на запросы таких клиентов о предоставлении новых кредитов.
Какие банки дают кредит кредитной нагрузкой? Решение о выдаче кредита или его отказе будет приниматься с учетом политики банка и индивидуальных характеристик клиента. Показатель долговой нагрузки до 40 % считается «безопасным», однако это не означает, что при более высокой нагрузке кредит однозначно будет отклонен. В принятии итогового решения необходимо учитывать не только ПДН, но и другие факторы, которые могут на него повлиять:
- Размер дохода, превышающий прожиточный минимум.
- Добросовестное исполнение заемщиком своих долговых обязательств. Например, если клиент с ПДН в размере 55 % регулярно и без задержек выплачивает все свои текущие долги, он может получить одобрение на новый кредит. В то же время заемщику с ПДН в размере 20 % может быть отказано в заявке, если он систематически нарушает сроки выплаты платежей.
- Наличие финансового поручителя. Если у заемщика есть благонадежный поручитель с хорошей кредитной историей, то вероятность получить одобрение на кредит значительно выше.
Способы снижения кредитной нагрузки
Порой банки могут отказывать заемщику в кредите из-за высокого коэффициента кредитной нагрузки. Для того чтобы ее снизить, можно выполнить следующие операции:
Увеличение дохода
Исходя из принципа «чем выше заработок, тем ниже показатель долговой нагрузки», мы можем сделать вывод, что, если заемщик сможет найти более высокооплачиваемую работу или обнаружит источник дополнительного дохода, его долговая нагрузка уменьшится. Важно учесть, что банк не будет рассматривать пособия и доходы, которые нельзя подтвердить официальными документами.
Погашение имеющихся задолженностей
Если у вас имеются небольшие остатки по кредитным картам или другим займам, рекомендуется их погасить. Таким образом, вы сможете уменьшить сумму ежемесячных платежей и повысить уровень вашей финансовой надежности, минимизируя коэффициент долговой нагрузки.
Закрытие кредитных карт и снижение их лимита
Кредитные карты, даже если вы не пользуетесь ими, все равно снижают вашу долговую нагрузку на 5–10 % от установленного лимита. Если вы хотите решить эту проблему, у вас есть два варианта: снизить предоставленный лимит или закрыть карту.
Для изменения лимита обратитесь в банк, который выдал вам карту, и попросите провести данную операцию. Обычно для этого потребуется прийти лично в офис банка с предъявлением паспорта и заполнить соответствующую заявку.
Если вы хотите полностью закрыть карту, вам также придется приехать в офис банка и написать заявление об этом. Помните, что блокировка пластиковой карты не означает автоматическое прекращение действия кредитного договора, поэтому настоятельно требуйте аннулирования вашего счета.
Рефинансирование с кредитной нагрузкой
Его осуществляют для снижения долговой нагрузки. Если вы взяли кредит с высоким процентом, возможно, оформить рефинансирование с большой кредитной нагрузкой и уменьшить платеж. Банки не рассматривают использование показателя долговой нагрузки при рефинансировании и реструктуризации своих операций.
Кредит с высокой долговой нагрузкой
Высокий ПДН не всегда становится причиной отказа от займов с большой кредитной нагрузкой. Банки сталкиваются с клиентами, которые не имеют высокой платежеспособности, и для обеспечения сохранности своих средств они применяют коэффициент риска для формирования капитальных резервов. Таким образом, финансовые организации принимают меры по защите от возможных убытков.
Банки часто компенсируют высокий показатель долговой нагрузки не только повышением процентной ставки, но и установлением дополнительных условий, таких как предоставление ликвидного залога, привлечение поручителей или созаемщиков.
При высокой кредитной нагрузке кредитной карты свыше 80 % взять кредит становится почти непосильной задачей. Разумнее будет сначала приложить усилия для уменьшения долговой нагрузки.
Когда долговая нагрузка находится в диапазоне 60–80 %, можно рассмотреть варианты по взятию небольшого кредита и обращению в несколько банков одновременно. Но даже если банки дадут кредит с большой кредитной нагрузкой, необходимо быть готовым к высоким процентным ставкам. Это поможет определить сумму кредита, запрашиваемую в банках, чтобы избежать отказов и не испортить кредитную историю.
Если вам нужна небольшая сумма денег, то возможность получить микрозаем до 10 000 рублей вполне реальна. В этом случае показатель долговой нагрузки не учитывается. Однако все же лучше обратиться в МФО, где предлагается первый микрозаем без процентов. Важно предварительно проверить договор на наличие скрытых комиссий, перед тем как его подписывать. Также можно обратиться к друзьям за помощью, воспользоваться системой рассрочки или взять кредитную карту.
Однако стоит помнить, что, беря кредит, рассрочку или микрозаем, необходимо быть уверенным в своей способности регулярно погашать задолженность по кредиту с высокой кредитной нагрузкой.
Теперь вы знаете, какие банки дают с кредитной нагрузкой займы и кредиты.
Часто задаваемые вопросы о кредитной нагрузке
Какая максимальная долговая нагрузка может быть при потребительском кредитовании на клиента?
Критическая кредитная нагрузка составляет более 70 % от дохода. В такой ситуации часто возникает желание взять новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Однако при высокой кредитной нагрузке это может привести только к еще большим долгам.
Банки обычно отказывают, если замечают, что значительная часть зарплаты уже идет на выплаты по кредитам. Кроме того, обращение в микрофинансовые организации также не является безопасным вариантом.
Как оценить свой показатель долговой нагрузки?
Решение о предоставлении займа в банке зависит исключительно от их собственного усмотрения. Обычно, если показатель долговой нагрузки превышает 50 %, высока вероятность, что выдача кредита будет отклонена.
Некоторые финансовые учреждения одобряют займы даже с ПДН в размере 80 %. Однако Центральный банк ввел ограничения для тех, чей показатель долговой нагрузки составляет 80 %, чтобы предотвратить подобные ситуации. Теперь у заемщиков с такими показателями ПДН не должен быть выше 25 % для потребительских кредитов, 10 % для беззалоговых кредитов и кредитных карт.
Таким образом, шансы на получение кредита с высоким показателем ПДН не особо велики.
Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку?
Активная кредитная карта может ограничить ваш потенциал на получение новых кредитов и снизить доступные суммы. Даже если у вас нет задолженностей по карте, она все равно оказывает влияние на ваш кредитный статус. Если вы не пользуетесь такой картой и стремитесь увеличить свой потенциал в получении кредитов, рекомендуется уменьшить суммы лимитов или закрыть карты, которыми вы не пользуетесь. Для этого можно запросить отчет в специализированных кредитных бюро, где будет указана вся необходимая информация о ваших кредитных обязательствах, включая банк, который выдавал вам карту.
Кредитная нагрузка подразумевает под собой совокупность всех выплат, связанных с активными кредитами, будь то ипотечный заем, кредит на потребительские нужды и прочее. Это сумма, которую вы ежемесячно погашаете, чтобы урегулировать задолженность. Стоит отметить, что чем выше долговая нагрузка, тем меньше вероятность получить новый кредит или оформить его на выгодных условиях.
