Кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить

12.03.2024
100
Время чтения: 15 минут
Обновлено: 13.03.2024
Кредит или кредитная карта

Кредит или кредитная карта? Выбор зависит от финансовых потребностей. Кредит подходит для больших покупок с длительным графиком выплат, предоставляя низкую процентную ставку и фиксированный платеж. Кредитные карты лучше для коротких срочных нужд, они предлагают гибкость и возможность беспроцентного использования средств в течение определенного периода.

Что учесть? Обязательно учитывают комиссии, штрафы за просрочку платежей и страхование. Выбор должен базироваться на личном анализе текущих финансовых обязательств и способности своевременно выплачивать долги.

Плюсы и минусы оформления кредитной карты

Кредитные карты – это удобное средство для безналичного доступа к деньгам. Однако необходимо знать как преимущества, так и недостатки.

Плюсы

Льготный период пользования кредитной картой – самое главное преимущество «пластика». В среднем в течение 50-60 дней держатель может бесплатно тратить деньги банка. Если по истечении этого срока деньги не будут возвращены, придется выплачивать их в соответствии с установленной процентной ставкой.

Плюсы

Еще одно преимущество заключается в том, что лимит можно использовать не один раз, а многократно. Даже если вы только что погасили долг, можно сразу же снова пустить кредитные средства в оборот.

Вы можете спокойно использовать кредит по своему усмотрению для оплаты покупок, пользования услугами или снятия наличных, и вам не придется сообщать банку о целях использования денег.

Стоит отметить, что в некоторых случаях при оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты есть возможность сэкономить. Банки активно разрабатывают кобрендовые проекты с торговыми сетями и крупными компаниями, в рамках которых клиенты могут получать дополнительные скидки.

Некоторые кредитные карты предлагают выгодную функцию cash-back. Это означает, что на счет возвращается процент от потраченной суммы покупки.

Разрешается оформить несколько карт для разных целей. Таким образом средства на все случаи жизни всегда будут под рукой.

Минусы

Все вышеперечисленные положительные стороны, несомненно, способствуют постоянно растущему спросу на данный банковский продукт. Однако при принятии решения об оформлении «пластика» неверно учитывать только их. Как и другие кредитные продукты, кредитные карты имеют ряд недостатков.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc
Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам
  • Ставка от 17,9% годовых
  • Открытая кредитная линия за 1 день

    Подберем лучшее предложение за 10 минут

    У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

    Во-первых, процентные ставки по кредитным картам традиционно выше, чем по потребительским кредитам. Разница может доходить до 5-10 и даже до 15 процентных пунктов.

    Во-вторых, в большинстве случаев взимается комиссия за выпуск карты и ее годовое обслуживание. Снятие наличных в банкомате влечет дополнительные расходы в виде комиссии, которая составляет несколько процентов от суммы снятия. Кроме того, в некоторых банках льготный период кредитования не распространяется на снятие наличных.

    В-третьих, пользоваться кредитными картами следует с особой осторожностью. Ежегодно правоохранительные органы раскрывают тысячи связанных с ними преступлений.

    Все эти факты меркнут по сравнению с психологическими аспектами использования кредитки. Так что лучше, потребительский кредит или кредитная карта? Очень легко привыкнуть к картам и стать настолько от них зависимым, что в какой-то момент человек перестает осознавать, что сумма долга уже превышает его финансовые возможности.

    Поэтому, прежде чем получить карту, следует хорошо подумать, действительно ли она нужна. И тогда, если положительные стороны перевесят отрицательные, останется лишь выбрать конкретный банк.

    Виды потребительских кредитов

    В зависимости от предложений банка и потребностей клиента кредиты могут быть целевыми или нецелевыми.

    Виды потребительских кредитов

    Нецелевой кредит предоставляется на личные нужды заемщика, при этом использование этих средств не ограничивается конкретной целью. Заемщику разрешено свободно тратить полученные средства.

    Целевой кредит выдается на определенную цель, например, на покупку автомобиля, бытовой техники или на лечение. В этих обстоятельствах кредит перечисляется непосредственно продавцу товара или услуги, а не заемщику. Целевые кредиты имеют больше шансов на одобрение и более низкую процентную ставку.

    Особенности и условия оформления кредита

    Сумма кредита. Обосновывается политикой банка и кредитоспособностью заемщика, которая определяется посредством анализа доходов клиента, кредитной истории, текущего финансового состояния, стабильности и доходности деятельности, возраста, образования, репутации и др.

    Доход заемщика. Это размер ежемесячного дохода, который позволяет качественно жить после ежемесячных выплат по взятому кредиту и не ложится непосильным бременем на семейный бюджет.

    Кредитная история. Банк просматривает также вашу кредитную историю, оценивая надежность предыдущих задолженностей, стабильность платежей и отсутствие просрочек, что говорит кредитору о том, что вы ответственный заемщик.

    Текущие финансовые долги. Если у вас уже есть другие кредиты или займы, это понизит кредитный рейтинг, потому что увеличится общая долговая нагрузка.

    Стабильность занятости и трудоустройство. Наличие работы и длительного трудового стажа, подтвержденное для банка, также является гарантией того, что вам можно доверить деньги.

    Возраст и образование. Чем вы ближе к категории среднего возраста, тем надежнее будете выглядеть в глазах банка, так как среднестатистический человек средних лет с хорошим образованием более ответственно относится к финансам.

    Процентная ставка. Бывает разной у банков и зависит от срока кредитования, кредитной истории и других факторов, упомянутых выше. Чем надежнее заемщик в глазах банка, тем более низкую процентную ставку ему предложат, в противном случае будут компенсировать риск более высокой ставкой.

    Срок кредитования. Он может составлять от одного месяца до нескольких лет. Общепринятый срок потребительского кредита – от двух до пяти лет.

    Погашение. Выплаты производятся ежемесячными платежами, включающими основной долг и проценты, которые начисляются несколькими способами, наиболее известными из которых являются аннуитетный и дифференцированный:

    • Аннуитетный платеж. При данном платеже ежемесячная сумма остается неизменной в течение всего срока кредита. Он включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные за месяц. Первоначально большая часть платежа идет на погашение процентов, а со временем доля основного долга в платеже увеличивается. В кредитовании физических лиц аннуитетные графики платежей гораздо более распространены, чем дифференцированные.
    • Дифференцированный платеж. При дифференцированном платеже основная сумма долга делится на равные части, а проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. В результате ежемесячный платеж со временем снижается, так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток долга.

    Как выбрать потребительский кредит?

    Чтобы подобрать кредит, внимательно изучите следующие факторы:

    • Расходы по кредиту. Оцените все комиссии и платежи, касающиеся займа. Поскольку банки часто скрывают его полную стоимость, воспользуйтесь кредитным калькулятором на другом сайте, введите сумму кредита, срок, проценты, чтобы четко увидеть размер переплаты.
    • Предложения разных банков. Поскольку везде предлагаются индивидуальные условия, полезно поискать наиболее выгодные.
    • Наличие дополнительных услуг, например, страхование. Согласно законодательству РФ, от страхового полиса можно отказаться в течение 14 дней с момента его заключения с полной компенсацией понесенных расходов, написав письменное заявление или отправив заказное письмо.
    Как выбрать потребительский кредит?
    • Срок кредитования. Чем он длиннее, тем меньше ежемесячные выплаты, но тем выше общая переплата по процентам. Выбирайте минимальный срок, чтобы быстрее погасить кредит. Однако также учитывайте, что ваш бюджет должен быть устойчивым в случае форс-мажорных обстоятельств, а слишком высокие выплаты могут этому помешать.
    • Досрочное погашение. Необходимо хорошо понимать возможность досрочного погашения, указанного в кредитном договоре. Некоторые финансовые учреждения требуют с клиентов комиссию за него, чтобы компенсировать упущенный процентный доход. Ее размер указывается в контракте. Некоторые банки устанавливают период, в течение которого досрочное погашение невозможно, или разрешают его лишь после внесения определенного количества регулярных платежей. Это миф, что досрочное погашение негативно влияет на кредитную историю.

    Преимущества и недостатки кредита

    Плюсы кредитов:

    • можно получить крупную сумму на длительный срок, особенно если используется залог;
    • низкая процентная ставка;
    • отсутствие комиссий за обслуживание.

    Минусы кредитов:

    • проценты рассчитываются сразу, независимо от того, потратил ли клиент деньги;
    • бонусы по типу cash-back не предоставляются.

    Кредитные продукты отличаются разнообразием. У заемщика есть возможность оформить целевой (на покупку автомобиля или недвижимости) или нецелевой заём, применить залог или участвовать в беззалоговых программах. Помимо этого, иные кредиты выдаются по сниженным процентным ставкам при помощи государства. В основном это относится к ипотеке и кредитованию бизнеса. В крупных банках таких программ много.

    Когда лучше оформить кредитную карту

    Что лучше брать, кредит или кредитную карту, – зависит от цели займа. Пластиковая карта больше подойдет в следующих ситуациях:

    • требуется небольшая сумма денег, например, для отпуска, ремонта, покупки бытовой техники, платы за обучение;
    • необходим денежный резерв: если владелец карты деньги не тратит, то проценты не начисляются;
    • удобнее выплачивать всю сумму кредита раз в несколько месяцев, чем вносить ежемесячные платежи.

    Кредитная карта играет роль кошелька для каждодневных трат, однако она неудобна для снятия наличных, переводов, оплаты штрафов, коммунальных услуг, налоговых платежей. Кроме этого, на нее не получить зарплату, пенсию, социальные выплаты. Для этого необходима дебетовая карта.

    Когда лучше оформить кредит наличными

    Потребительский кредит выбирают, когда нужно взять крупную ссуду сразу и на длительный срок. В этом случае не возникает никаких дополнительных расходов. Заемщик гасит долг частями и платит банку лишь проценты по фиксированной ставке. По кредитной карте при нарушении условий льготного периода процентная ставка может вырасти на порядок.

    Кредитная карта или кредит наличными? Кредиты предлагаются как наличными, так и переводом на карту. Если деньги снимаются в банкомате, комиссия не взимается. Оформить кредит на сайте или в банковском офисе практически невозможно без документов, подтверждающих доход и место работы.

    Часто задаваемые вопросы о кредитах и кредитных картах

    Что проще оформить – кредит или кредитную карту?

    Оформить кредитную карту проще, чем потребительский кредит. Кредитки предполагают менее строгие требования к заемщикам, и нужно меньше документов для оформления. Для кредитной карты с небольшим лимитом зачастую достаточно паспорта. Для получения потребительского займа необходимо подтвердить свой доход справкой с места работы или выпиской из пенсионного фонда.

    Считается ли кредитная карта кредитом?

    Кредитная карта – это потребительский кредит или нет? По сути, то же самое, что и потребительский кредит, позволяющий использовать деньги, взятые в банке, когда они вам нужны. Вы можете использовать кредитную карту для оплаты покупок в магазинах или на веб-сайтах, а также снимать с нее наличные. По некоторым картам разрешено переводить кредитный лимит на погашение долгов в другие банки.

    Чем опасна кредитная карта?

    Основная опасность кредитки заключается в том, что в отличие от потребительского кредита по ней не существует сроков погашения. Пока вы вовремя вносите минимальный платеж, банк восстанавливает ваш кредитный лимит, а вы можете продолжать пользоваться картой годами или десятилетиями.

    Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку?

    Активная кредитная карта снижает вашу кредитоспособность и уменьшает возможную сумму займа. Это происходит даже в том случае, если у вас нет долга по кредитке. Если вы не пользуетесь «пластиком», но хотите поднять уровень кредитного потенциала, уменьшите лимит по карте или отмените карты, которыми не пользуетесь.

    Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку?

    Деньги в кредит или кредитная карта? Выбор зависит от определенных финансовых потребностей и ситуации у каждого человека. Кредит подойдет для крупных покупок, запланированных ранее, с долгосрочной схемой погашения. Кредитная карта, напротив, удобна для повседневных трат и выгодна для краткосрочного использования и льготного периода. Прежде чем принять решение, что выгоднее, кредит или кредитная карта, оцените процентную ставку, условия досрочного погашения, комиссии и другие требования банка. Главное – это финансовая дисциплина и умение контролировать свои расходы, чтобы не накопить чрезмерных долгов.

    Вам также может понравиться
    Что такое кредитная амнистия: суть программы
    08.04.2024

    Что такое кредитная амнистия: суть программы

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита
    08.04.2024

    Плюсы и минусы потребительского, ипотечного и других видов кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Залоговое право при оформлении кредита

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины
    02.04.2024

    Со скольких лет дают кредит: возрастной ценз и его причины

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов
    01.04.2024

    Сколько можно взять кредитов: количество, сроки, суммы займов

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления
    29.03.2024

    Что выгоднее – ипотека или кредит: разбираемся в нюансах оформления

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Права заемщика: законы, случаи нарушения, защита

    Можно ли переоформить кредит: требования банков
    27.03.2024

    Можно ли переоформить кредит: требования банков

    Кредитный потенциал заемщика
    26.03.2024

    Кредитный потенциал заемщика

    Отправлено!
    Спасибо за заявку, мы скоро вам позвоним! Подписывайтесь на Telegram для партнёров, чтобы быть в курсе последних новостей!