Как оформить кредитные каникулы: условия, необходимые документы

Как оформить кредитные каникулы? Чтобы воспользоваться банковской услугой, заемщику нужно соответствовать ряду требований, собрать необходимый пакет документов и подать заявление в кредитную организацию.

Стоит ли это делать? Решение об оформлении кредитных каникул должно быть продиктовано крайней нуждой или жизненными обстоятельствами, не позволяющими обслуживать долг. Стоит помнить, что это не бесплатная услуга и проценты за время отсрочки придется выплатить.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это услуга, позволяющая отложить платежи по займам на некоторое время в случае потери заемщиком дохода или возникновения чрезвычайных обстоятельств.

Изначально отсрочка кредитных обязательств была введена в период пандемии коронавируса. Затем государство применило этот инструмент поддержки, предоставляя его гражданам в условиях санкций. В обеих ситуациях кредитные отсрочки являлись временными мерами и распространялись только на кредиты, оформленные в конкретный период времени.’

Аналогичной мерой поддержки являются ипотечные каникулы, предоставляющие возможность отложить или снизить выплаты для заёмщиков, находящихся в различных жизненных ситуациях.

Речь не идет о списании задолженности как в случае с кредитными, так и с ипотечными каникулами. При использовании этих инструментов происходит изменение графика платежей за счёт увеличения срока кредита. Это означает, что срок обязательств продлевается на период «каникул».

Кто имеет право на кредитные каникулы

Имеют право использовать данный инструмент поддержки люди, которые находятся в одной из следующих ситуаций и могут предоставить соответствующие документы:

• Официально облагаемый налогами доход за два предшествующих месяца до подачи запроса на кредитные каникулы уменьшился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предыдущих месяцев.
• Человек проживает в жилом помещении, которое находится в зоне чрезвычайной ситуации, что привело к утрате имущества и нарушению условий проживания.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Что еще нужно, чтобы оформить кредитные каникулы? Должны быть также соблюдены следующие условия:

• Ранее по данному кредиту не предоставлялись каникулы в соответствии с Законом № 106-Федерального Закона от 03.04.2020.
• Ранее по данному кредиту и в рамках той же жизненной ситуации человек не имел возможности получить каникулы согласно статье 6.1-2 Закона № 353-Федерального Закона от 21.12.2013.
• На момент подачи заявления отсутствуют кредитные каникулы для военнослужащих в соответствии с Законом № 377-ФЗ от 07.10.2022 или каникулы по Закону № 106-Федерального Закона от 03.04.2020.
• Нет решения суда, вступившего в силу, и не применяются меры принудительного исполнения по данному кредиту.
• Заявитель не признан банкротом в соответствии с законом.
• Сумма займа на момент выдачи не превышала 1,6 млн. руб. для кредитов с залогом транспортного средства; 450 000 руб. для потребительских кредитов; 150 000 руб. для кредитных карт.

Пример. Человек решил получить каникулы в январе 2023 года. Уменьшение дохода будет оцениваться как отношение среднего дохода за ноябрь и декабрь 2022 года к общему доходу за весь 2023 год. Предположим, что средний доход в ноябре и декабре составил 31 000 рублей, а за весь 2022 год — 45 000 рублей. В таком случае, кредитные каникулы будут одобрены, так как доход уменьшился на 31 %, что превышает установленный порог в 30%.

Что касается второго случая, важно подать заявление в банк в течение 60 дней с момента объявления этой ситуации. Пропуск данного срока может привести к отказу в предоставлении каникул, независимо от уровня объявленной чрезвычайной ситуации (федеральный, региональный или муниципальный).

Важно! Участники СВО и члены их семей могут претендовать на кредитные каникулы по всем видам потребительских кредитов и займов, включая ипотеку и кредитные карты, взятых до момента мобилизации или начала участия в СВО. Эта мера поддержки продлена до конца 2024 года.

Когда могут отказать в кредитных каникулах

Существует несколько обстоятельств, при наличии которых банк может отказать в предоставлении кредитных каникул:

• пропущен срок подачи заявления в условиях чрезвычайной ситуации;
• доход заёмщика снизился, но не на 30 %, что не соответствует установленным требованиям;
• заёмщик уже воспользовался кредитными каникулами по данному кредиту в соответствии с законом № 106, который действовал в период пандемии и в 2022—2023 годах;
• заёмщик признан банкротом в соответствии с законодательством;
• в отношении заёмщика возбуждено исполнительное производство (банк уже взыскал долг через суд и передал его судебным приставам).

Важно подчеркнуть, что наличие просрочки не является фактором, влияющим на предоставление кредитных каникул. Это следует из заявления Центрального Банка.

Если вы допустили просрочку по кредиту, банк не может отказать вам в предоставлении кредитных каникул. Однако если долг уже был взыскан и передан судебным приставам, воспользоваться услугой не получится.

При использовании кредитных каникул согласно закону № 377 (предоставляющему льготы участникам СВО) возможность воспользоваться льготой вновь предоставляется после завершения предыдущих каникул.

По отношению к одному и тому же кредиту можно запросить каникулы лишь один раз за весь период действия договора. Учитывайте это, если хотите оформить кредитные каникулы по кредитной карте.

Срок и стоимость кредитных каникул

Срок

Максимальная продолжительность кредитных каникул составляет 6 месяцев.

Отсчет времени начинается с момента обращения заёмщика, если в заявлении не указано иное. В случае, если заёмщик не уточнил срок каникул, автоматически устанавливается максимальный период.

Пример. Если вы решили оформить кредитные каникулы 10 февраля 2024 года, не уточнив детали, то при одобрении они начнутся с той же даты и продлятся в течение полугода.

Важно отметить, что заёмщик вправе в любой момент завершить период каникул и начать вносить платежи (повысив сумму, если выбран вариант с уменьшением ежемесячного платежа). При таком решении банк пересчитает общую сумму долга и предоставит новый график платежей.

Стоимость

Многие не знают, но кредитные каникулы являются платной услугой. В данный период вы не выплачиваете денежные средства по кредиту, однако банк начисляет проценты, что приводит к увеличению общей переплаты. При этом в новом законе условия оформления кредитных каникул еще менее приятные.

По предыдущим законам в период кредитных каникул банк начислял проценты, соответствующие 2/3 от среднерыночной ставки. В новом законе предусмотрено начисление процентов по ставке, указанной в договоре, т.е. выше 2/3 от среднерыночной ставки. В результате новые кредитные каникулы обойдутся заемщику дороже, чем предыдущие.

Пример. Предположим, вы воспользовались кредитными каникулами по кредиту наличными. На момент обращения в банк ваш долг составлял 90 тыс. рублей, а ставка по кредиту — 24 %. За полгода каникул вам начислили проценты в размере 10 800 рублей: 90 000 х 0,12 (12% за 6 месяцев) = 10 800. Получается, что переплата по кредиту увеличится почти на 11 тыс. руб.

Таким образом, оформление процедуры сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту. Однако, чтобы не создавать лишней финансовой нагрузки, возвращение нового долга потребуется не сразу.

Проценты и сумма задолженности за ежемесячные платежи выплачиваются после истечения срока кредита, но не позднее, чем в течение полугода. Другими словами, срок выплаты удлиняется на 6 месяцев. Учитывая, что помимо пропущенных платежей возникают проценты за период каникул, ежемесячные траты увеличиваются по сравнению с предыдущими платежами. Например, если рассмотреть сумму процентов из предыдущего примера (10 800 рублей), ежемесячный платеж вырастет на 1800 рублей.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы понять, где и как оформить кредитные каникулы, нужно уточнить личность заемщика и нюансы самого кредита. В настоящее время существуют три варианта: ипотечные каникулы в соответствии с общими правилами, антикризисные кредитные каникулы и каникулы для участников СВО.

• Ипотечные каникулы

Как оформить кредитные каникулы по ипотеке? Требуется предоставить в банк заявление, указав причину необходимости в услуге, желаемый срок и начальную дату. Кроме того, следует предложить приемлемый для себя ежемесячный платеж (который может быть нулевым). В случае отсутствия указания сроков, каникулы начнутся в день подачи заявления и будут длиться полгода. Кроме заявления потребуется предоставление выписки из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) и документов, подтверждающих основания для запроса кредитных каникул, например, справки о постановке на учет в центре занятости, больничного листа, справки о доходах, свидетельства о рождении ребенка т.д.

• Кредитные каникулы для мобилизованных

Участники СВО также могут запросить кредитные каникулы, обратившись к своему кредитору – банку или микрофинансовой организации, с которой был заключен договор. При этом личное присутствие для подачи заявления не является обязательным условием – можно воспользоваться другими методами, указанными в договоре (телефонный звонок, обращение по электронной почте и т.д.). Центральный банк подчеркивает, что запрос может быть направлен не только самим военнослужащим, но и другим лицом, у которого есть доверенность от военнослужащего (хотя бы в простой письменной форме).

Чтобы оформить кредитные каникулы, родственникам военнослужащего не требуется доверенность, достаточно предоставить документы, подтверждающие наличие родственных уз и участие гражданина в СВО. К примеру, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата. Банк также может запросить сведения в налоговой службе, которая получает информацию от Министерства обороны.

• Антикризисные кредитные каникулы

Чтобы получить антикризисные кредитные каникулы, необходимо связаться с кредитором и предоставить соответствующие документы, подтверждающие снижение дохода (скажем, справку о постановке на учет в качестве безработного). Центральный банк рекомендует уточнить у своего кредитора список необходимых документов и порядок обращения. В заявлении следует указать, что запрос касается оформления кредитных каникул по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Часто задаваемые вопросы об оформлении кредитных каникул

Каким образом можно подтвердить уменьшение доходов при оформлении кредитных каникул?

Для подтверждения снижения доходов рекомендуется заранее уточнить документы, необходимые банку или микрофинансовой организации. Например, Сбербанк принимает следующие документы:

• справку о доходах и удержанном налоге за 2022 и 2023 год;
• выписку из Центра занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
• лист нетрудоспособности на срок не менее одного месяца в случае временной нетрудоспособности или в связи с материнством.

Как производить оплату после завершения кредитных каникул?

По истечении каникул кредитные взносы следует регулярно вносить в обычном порядке, сохраняя прежний размер платежа. Важно отметить, что срок кредита автоматически увеличится на период отсрочки. После полного погашения регулярных платежей по обычному графику необходимо внести отсроченные суммы вместе с начисленными процентами. Схема учета процентов для ипотеки и потребительских кредитов может различаться.

Читайте также!

Отсрочка платежа по кредиту: условия получения

Подробнее

Для кредитных карт отложенные суммы следует вносить равными ежемесячными взносами в течение 720 дней после завершения льготного периода.

Задачи, связанные с расчетами, возлагает на себя банк, который разработает и отправит вам обновленный график платежей.

Возможен ли отказ банка в предоставлении каникул?

Только при выявлении нарушений условий для льготного периода. К примеру, при отсутствии подтверждения уменьшения дохода или при превышении максимальной суммы. По этим причинам льготный период может быть аннулирован. Следовательно, заемщик столкнется с просрочкой. В ответ на это банк может начислить неустойку и штрафы за данный период.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, полученное в течение 5 дней после обращения, не гарантирует, что льготный период не будет отменен после проверки.

При соблюдении всех условий кредитор не имеет права отказать в предоставлении льготного периода.

Каково влияние каникул на кредитную историю?

Ваш кредитный рейтинг не ухудшится. Однако факт предоставления льготного периода будет отражен в кредитной истории. Это может оказать влияние на решение банка при рассмотрении следующих заявок на кредит.

Может ли человек досрочно погашать долг, если по нему были оформлены кредитные каникулы?

Возможность досрочного погашения долга при оформленных кредитных каникулах сохраняется для заемщика. При этом с 2024 года действует ограничение на максимальную сумму досрочного погашения, при которой кредитные каникулы продолжат действовать. Эта сумма не должна превышать общую сумму всех ежемесячных платежей, которые человек обязан был бы произвести, если бы не воспользовался данной процедурой.

Сколько раз можно оформить кредитные каникулы?

Это можно сделать несколько раз, однако есть ограничения. Для каждого конкретного кредита или займа вы можете оформить кредитные каникулы лишь однажды в случае снижения доходов и один раз при возникновении чрезвычайной ситуации.

Когда речь идет о новых кредитах, вы всегда можете обратиться к указанной процедуре, если столкнетесь с потерей дохода или окажетесь в чрезвычайной ситуации. При этом разрешено пользоваться данной услугой сразу по нескольким кредитам, независимо от того, оформляете ли вы их одновременно или последовательно.

Теперь вы знаете, как можно оформить кредитные каникулы. Перед тем как воспользоваться этой услугой, рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, определить сроки и рассмотреть стоимость данной возможности.