109 
- Что такое первоначальный взнос
- Размер первоначального взноса
- Как взять ипотеку без первоначального взноса
- Взять ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости.
- Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал
- Получить субсидию в рамках программы «Молодая семья»
- Оформить военную ипотеку
- Использовать совместные программы банка и застройщика
- Где взять первоначальный взнос на ипотеку
- От одного к другому банку
- Проекты в рассрочку
- Сто приятелей
- Вклад в банке
- Часто задаваемые вопросы о поиске денег на первоначальный взнос
- Сколько лучше делать первоначальный взнос по ипотеке?
- Что изменится, если сделать большой первоначальный взнос по ипотеке?
- Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке?
- Как накопить на первоначальный взнос, если заемщик снимает квартиру или дом?
Где взять первоначальный взнос? Конечно, первый вариант, который приходит в голову – взять кредит в том же (или другом) банке. Есть и другие способы найти деньги: занять, накопить. Или, как вариант, выбрать ипотеку, где первоначальный взнос вообще не требуется.
Зачем он нужен? Квартиры сегодня недешевы, и многие покупают жилье в ипотеку. Однако в большинстве случаев банк откажет, если не внести сумму, установленную как минимальную, в качестве первого взноса. Так финансовая организация оценивает платежеспособность клиента.
Что такое первоначальный взнос
Первоначальным взносом называется сумма, которая есть в наличии у покупателя и которую он готов потратить на приобретение жилья в ипотеку.
Если заявка на кредит будет одобрена, то кредитно-финансовое учреждение (КФУ) добавит оставшуюся часть денег. Жилье, приобретаемое по ипотечным программам, находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит долг.
Взнос входит в стоимость недвижимости и остается у продавца. Первоначальным платежом могут быть накопленные покупателем средства или государственные деньги – материнский капитал, субсидии, жилищный сертификат. Допускается суммирование социальных средств. В обязанности покупателя входит демонстрация банку того, что он располагает средствами для первого взноса.
От размера этого платежа зависит сумма всего кредита. Существует закономерность, согласно которой чем меньше объем взятого в банке, тем меньше будет размер обязательного платежа или срок погашения займа. Тогда конечная переплата и страховка обойдутся покупателю намного дешевле (при ипотечном кредитовании необходимо обязательное страхование жилья). Некоторые КФУ практикуют даже снижение ипотечных ставок при большом первоначальном взносе. Также в этом случае вероятность одобрения заявки будет намного выше.
Размер первоначального взноса
Формально для начального платежа не существует стандартного минимального размера. КФУ сами регулируют это значение, которое, как правило, находится в пределах 10–30 %. Если же речь идет о программах с государственной поддержкой, то для них нижняя граница первоначального взноса установлена в размере 20 %. Следует иметь в виду, что по таким договорам жилье приобретается только в новостройках, на вторичное эти условия не распространяются.
Для вторичного жилья существуют следующие размеры первоначального взноса на ипотечное кредитование без государственной поддержки в различных банках составляет:
- «Сбер» – от 10,1 % стоимости недвижимости;
- «Открытие» – от 15 %;
- ВТБ – от 15,1 %;
- «Альфа-банк» – от 20,1 %;
- «Газпромбанк» – от 30 %.
Максимальный размер взноса также не установлен. Для банков будет невыгодна слишком высокая сумма взноса, так как их заработок – именно проценты. По статистике, наибольший размер первого взноса составляет 80 %. Также у КФУ существует такое понятие, как минимальная сумма ипотечного кредита, которая составляет от 300 000 до 500 000 рублей.
Весь остальной объем денег, который покупатель потратит на приобретение жилья, будет считаться начальным взносом. Сейчас по ипотечным программам с государственной поддержкой он составляет 20 %. Для замедления роста цен на недвижимость и охлаждения рынка, Министерство финансов РФ предлагает увеличить его до 30 %.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Наверняка каждый нуждающийся в собственном жилье решал вопрос о том, где можно взять ипотеку без первоначального взноса. Казалось бы, это невозможно, но нет. Ниже предоставлены несколько вариантов такого развития событий:
Взять ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости.
Для тех людей, у которых отсутствуют деньги на первый взнос, но есть другое жилье в собственности и желание сменить квартиру, банки могут предложить определенные программы. К примеру, можно оформить ипотечный кредит под залог недвижимости. В этом случае КФУ допускают использование недвижимости, которая находится в собственности не того, кто будет оформлять заем, а его ближайших родственников, друзей или несовершеннолетних.
В отношении последних должно быть разрешение от органов опеки и попечительства. Важное условие: эта недвижимость должна иметь высокую стоимость. Как правило, общая сумма кредита не должна превышать 80 % от стоимости жилья. К примеру, при стоимости новой квартиры 5 000 000 рублей, банк может выдать ипотеку на 4 000 000 руб.
Ипотечное кредитование без первоначального взноса под залог имеющегося жилья предоставляют следующие банки:
- «Сбер»;
- «Уралсиб»;
- «Промсвязьбанк»;
- «Дом.РФ»;
- «Союз».
Перед оформлением ипотеки под залог имеющейся квартиры, необходимо проанализировать свою способность к погашению платежей, для чего крайне важно иметь высокий и стабильный доход. По статистике, кредитная нагрузка в размере 30–40 % от семейного дохода считается комфортной. Если это значение выше, то лучше воздержаться от оформления кредита или найти более высокооплачиваемую работу.
Нужно учитывать и то, что для любых действий с залоговой недвижимостью нужно разрешение банка. Так, без него не получиться сделать перепланировку или официально сдать ее в аренду.
Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал
Размер этой суммы в 2023 году составлял до 775 628,25 рублей. Сертификат выдается не только на второго ребенка, как было несколько лет назад, но и на первого, третьего и последующих детей. Среди целей, на которые можно потратить эти средства, есть и первоначальный взнос на ипотеку.
При ее оформлении с использованием материнского капитала по российскому законодательству в купленном жилье надо выделить долю каждого ребенка. При дальнейшей продаже детям будут выделять аналогичные или большие части в новой недвижимости. Сделку невозможно будет совершить без согласия органов опеки.
Многодетные семьи, в которых с 01.01.2019 до 31.12.2023 родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на получение от государства субсидии на погашение долга по ипотеке в размере 450 000 рублей. Действие этой программы продлено и на 2024 год.
Получить субсидию в рамках программы «Молодая семья»
По ней на первоначальный взнос предусмотрена государственная субсидия в размере 30 или 35 % от стоимости новой квартиры. Действие программы рассчитано до 2025 года включительно.
На участие в программе имеют право граждане РФ в возрасте до 35 лет, имеющие стабильный доход, позволяющий выплачивать ипотеку, и нуждающиеся в улучшении жилищной ситуации. Если все условия выполнены, то люди могут рассчитывать на субсидию в размере 30 %. Таким образом вопрос, где взять первоначальный взнос, становится неактуальным. В данной программе может участвовать молодой родитель с одним и более ребенком. Неполным семьям государство выплачивает субсидию в 35 % от стоимости нового жилья.
Один из недостатков данной программы – большой срок ожидания очереди, иногда – до нескольких лет. Но все равно на момент получения субсидии заемщик должен быть младше 35 лет. То есть не все желающие могут иметь такую поддержку от государства.
Оформить военную ипотеку
Право на это действие имеют те военнослужащие, которые включены в реестр участников накопительно-ипотечной системы. Договор заключается с «Промсвязьбанком» без обязательного первоначального взноса. Займы выдаются только на готовое или строящее жилье. Максимальный размер классической военной ипотеки составляет 3 338 000 рублей при ставке 10,5 %. Для зарплатных клиентов ставка уменьшается на один процент.
ВТБ предлагает такую ипотеку с первоначальным взносом в 5 % от стоимости нового жилья. Максимальная сумма договора составляет в этом случае 3 200 000 рублей при ставке 9,8 %. Если заемщик выходит из накопительно-ипотечной системы, размер ставки для него не увеличивается.
Использовать совместные программы банка и застройщика
Довольно часто для стимулирования спроса разрабатываются такие предложения по ипотеке без первоначального взноса. Поиск подобных программ целесообразно начинать на официальных сайтах компаний-застройщиков или КФУ. Сейчас появление таких предложений становится реже, поскольку, по мнению ЦБ РФ, они слишком рискованные и требования к банкам по отношению первоначального взноса становятся все жестче.
Где взять первоначальный взнос на ипотеку
Далеко не каждый желающий может получить ипотеку без первоначального взноса. Что же делать тем, кто не может рассчитывать на такой вариант и не располагает капиталом на этот платеж? Естественно, нужно думать, где можно взять первоначальный взнос на ипотеку.
От одного к другому банку
Первое, что приходит в голову, – взять кредит на первоначальный взнос. Как правило, размер такой суммы, которую необходимо внести при оформлении ипотеки – 20 % от стоимости приобретаемой квартиры; в отдельных случаях он может быть снижен до 15 %. Для многих, особенно в крупных городах, где цены на недвижимость выше, эта сумма слишком высока.
К тому же для молодой семьи с ребенком жилье нужно уже готовое и желательно уже с отделкой. Соответственно, цены на готовые новостройки самые высокие, по сравнению с покупкой жилья на стадии котлована. Но в пользу первого варианта говорит тот факт, что приобретая квартиры в не сданных домах, нет страховки от долгостроя, а процент КФУ придется платить в любом случае.
Вот и получается, что сумма требуется немаленькая, а дать ее сможет только банк. Заемщику могут предложить оформить потребительский кредит. Его следует избегать по таким причинам:
- Процентные ставки в этом случае слишком высоки – от 17 % до 25 % годовых и выше.
- Банк, в котором планируется оформление ипотеки, может отказать в кредите, если узнает, что у потенциального клиента есть непогашенные ссуды в других КФУ. Он всегда старается избегать проблем, поэтому не слишком жалует заемщика с высоким риском.
Исключение составляют лишь потенциальные клиенты с подтвержденным стабильным и высоким уровнем дохода, который позволит одновременно погашать потребительский и ипотечный кредиты. В качестве компромисса можно первого типа заем оформить на жену, и использовать эти средства в качестве первоначального взноса при оформлении второго типа ссуды мужем. Но и здесь есть определенный нюанс. Он заключается в том, что если супруги будут созаемщиками по ипотеке, то КФУ может и не дать одобрение на кредит.
Если без потребительского займа не обойтись, то желательно его погасить досрочно. Иначе переплата будет довольно внушительной.
Проекты в рассрочку
Если человек располагает дачей или гаражом, которые он совсем не посещает или пользуется ими очень редко, есть смысл продать эти активы, а вырученные средства пустить на покупку квартиры.
До обращения в банк за оформлением ипотеки следует поискать такие проекты от застройщика, в которых предусмотрено приобретение жилья в рассрочку. Это неплохой вариант, но в этом случае размер первоначального взноса будет значительно выше – от 30 до 50 %. Существенный минус рассрочки по сравнению с ипотекой – срок, который составляет от шести месяцев до окончания строительства. Но для тех, кто планирует за это время продать старое жилье, гараж или дачу, это – подарок. Обычно рассрочка платежа оформляется в приложении к договору долевого участия.
Сто приятелей
При наличии большого количества друзей взять первоначальный взнос на квартиру становится проще. Всегда можно занять эту сумму. Но если требуется много денег, то чтобы набрать взнос, нужно не менее 40–50 друзей, который смогут занять вам по 20–30 тысяч рублей. Конечно, если есть довольно состоятельные близкие, лучше занять всю сумму у них и не ходить в должниках у большого количества людей.
Конечно, если заемщику согласятся дать требуемую сумму, ему надо для спокойствия кредитора написать расписку. Ее вовсе не обязательно заверять в нотариальной конторе, достаточно указать все данные получателя и кредитора – паспортные данные, места регистрации и проживания. Там же сумма займа прописывается прописью, условия и сроки возврата, дата и место составления расписки – вся информация подписывается обеими сторонами с расшифровкой.
Если расписки окажется недостаточно, то составляется договор ссуды, заверяемый нотариально. По нему у заемщика появляется гарантия получения оговоренной суммы, а кредитор будет уверен в возврате средств в указанные сроки. В том случае, если дело дойдет до суда, то договор – более значимый документ по сравнению с обычной распиской.
Иногда средства на первый взнос могут дать близкие родственники на безвозмездной основе.
С оформлением ипотеки ваши доходы значительно сократятся, как правило, на 25–40 %, поэтому необходимо тщательно продумать, хватит ли средств на ежемесячные платежи.
Вклад в банке
Лучший вариант – взять первоначальный взнос на ипотеку из своих накоплений. Пока будущий заемщик будет откладывать средства, он сможет оценить, какой ежемесячный платеж по ипотеке для него более комфортен. Процесс накопления развивает дисциплину, навыки планирования финансовых вопросов.
Перед тем как начать копить деньги, необходимо упорядочить все свои финансовые дела: организовать учет доходов и расходов, после чего составляется и ведется семейный бюджет. Все время нужно будет следить за тем, чтобы фактические расходы не превышали заложенные в бюджет траты. Копить можно несколько лет, и это нормально. Для сокращения срока нужно постепенно увеличивать сумму ежемесячных взносов. Для этого важно соблюдать такие правила:
- Все дополнительно заработанные и найденные деньги, вне зависимости от суммы, должны направляться в сбережения, а не на текущее потребление.
- Накопления не делятся на маленькие и большие взносы. Если будете откладывать даже по 100 рублей, но регулярно, то со временем у вас появится весомая сумма.
- Все накопления лучше всего хранить не дома, а на выгодном счете в банке. Для этого нужно перечислять в банк около 30–50 % от заработной платы. На все ваши отложенные средства банк начисляет определенный процент.
Часто задаваемые вопросы о поиске денег на первоначальный взнос
Сколько лучше делать первоначальный взнос по ипотеке?
Обычно банки запрашивают на него от 15 до 20 % от стоимости приобретаемого жилья. При внесении большей суммы можно рассчитывать на некоторое снижение ипотечной ставки. По статистике, средний размер первоначального взноса в нашей стране составляет 30 %.
Специалисты считают, что идеальный размер – пятидесятипроцентный взнос. В этом случае происходит выплата ипотечного кредита без серьезных последствий.
Что изменится, если сделать большой первоначальный взнос по ипотеке?
От того, какой будет эта сумма, зависит размер ипотечного займа. Чем больше взнос, тем меньше ссудных средств вам понадобится, соответственно, ниже переплата.
Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке?
Главное достоинство потребительского займа – быстрота и простота оформления. Но для этой цели его лучше не брать. Ведь впоследствии придется погашать одновременно два долга – потребительский и ипотечный, а это высокая кредитная нагрузка. Но как вариант взять первоначальный взнос на ипотеку в 2024 году с помощью банка не лишено смысла.
Как накопить на первоначальный взнос, если заемщик снимает квартиру или дом?
Арендная плата съедает существенную часть дохода. Соответственно, копить на первоначальный взнос придется намного дольше. Для снижения расходов можно переехать в квартиру поменьше или расположенную в отдаленном районе. Возможно, подвернется и аналогичный вариант, но за меньшую стоимость. Аренда квартиры в отдаленных районах, как правило, намного дешевле. Важно перед переездом просчитать затраты на ежедневные поездки, временны́е потери.
Итак, есть несколько вариантов ответа на вопрос, где взять деньги на первоначальный взнос. Самый оптимальный – собственные накопления, но вместе с тем он очень длительный и трудозатратный. Альтернативой ему будет обращение в банк или участие в льготных программах.
