Гасить ли кредит досрочно: все за и против

Гасить ли кредит досрочно? Зависит от нескольких факторов: объема оставшейся суммы, величины ежемесячного платежа, типа выплат — аннуитетные или дифференцированные, экономической ситуации в стране.

На что обратить внимание? Частичное досрочное погашение имеет свои особенности: необходимо написать заявление, учесть сумму регулярного платежа и правила банка, касающиеся досрочных выплат.

Можно ли гасить кредит досрочно

В последнее время многие стремятся выплатить кредит раньше, чем истечёт его срок. Эксперты считают причиной популярности досрочного погашения острое желание кредитополучателей как можно скорее закрыть все долги из-за неопределённости в экономике и неуверенности в будущем. И, по закону, они вполне вправе это делать.

Вы можете погасить досрочно любой заем, взятый для личных целей, и банк не имеет права как-либо воспрепятствовать вам в этом. Кредиты на предпринимательскую деятельность сюда не относятся.

Необязательно отдавать сразу весь остаток по кредиту, можно гасить его досрочно частями, внося дополнительные суммы помимо ежемесячного платежа. Обычно это делается просто: вы переводите средства на счёт через мобильное приложение.

А вот кредиты, оформленные на организацию или ИП, выплачиваются по другим правилам. Если вы хотите погасить кредит на бизнес досрочно и считаете, что это будет выгодно, то придётся получать согласие банка.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Преимущества досрочного закрытия кредита очевидны:

• Вы перестаёте быть должны банку, МФО или иной кредитной организации.
• Вы улучшаете свою кредитную историю, показывая банку, что платёжеспособны.
• Ежемесячный платёж сокращается до суммы, комфортной для вас.
• Лишние кредиты можно быстро выплатить.

Но есть и недостатки у этого решения:

• В итоге вы больше переплатите по процентам, чем если бы сокращали срок займа.
• Банкам такая тактика невыгодна, и заёмщику, который постоянно гасит свои кредиты досрочно, могут в будущем отказать.
• Если вы регулярно занимаете деньги, то кредитную историю лучше улучшать с помощью кредитной карты.
• В настоящее время из-за высокой инфляции досрочно гасить кредит может быть совсем не выгодно.

Способы погасить кредит досрочно

• Выплатить заем полностью.

Этот вариант подходит тех, кто располагает требуемой суммой, включающей в себя как остаток долга («тело»), так и проценты, которые уже были начислены. Проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы понять, сколько вам реально осталось выплатить, и уведомите, что сделаете это досрочно.

Погасив кредит, важно убедиться в том, что банк получил ваш последний платёж. Отправьте заявление, чтобы вам закрыли счёт, после чего потребуйте справку о том, что у вас отсутствуют задолженности. Не забудьте отказаться от платных дополнительных услуг вроде SMS-оповещений.

• Выплатить заем частично.

Вы можете досрочно гасить кредит понемногу, внося любые суммы. Они не входят в ежемесячный взнос и не отменяют, но уменьшают его. Можно пойти другим путём и сократить срок кредитования. Выбор варианта за вами, тут всё зависит от того, какими суммами вы располагаете.

Процедура досрочного частичного погашения не требует обязательного личного визита в офис банка. Многие банки позволяют выплачивать кредиты через мобильное приложение. Каждое такое досрочное погашение приводит к пересмотру графика платежей. Обновлённую версию вы увидите в приложении или на сайте, зайдя в личный кабинет (но можно и по старинке дойти до офиса банка и запросить график там).

Удобнее всего делать такие досрочные погашения в даты ежемесячных платежей, чтобы внесённая сумма целиком уходила в «тело» кредита и гасила основной долг. Если платить в другие дни, то первыми из внесённой суммы будут вычтены проценты, и только оставшаяся часть частично погасит «тело».

Сделаем примерный расчёт частичного погашения займа на сумму 200 тыс. руб. досрочно. Он был взят на три года, ставка составляла 13 % годовых. Каждый месяц клиент обязан был платить по 6,7 тыс. руб., а его итоговая переплата приближалась к 42 тыс. руб.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Допустим, у клиента появились 50 тыс. руб. и он решил пустить их на досрочное погашение займа. Этой суммы хватит лишь на частичное погашение. В случае сокращения размера взноса он переплатит меньше, всего 32 тыс. руб., и каждый месяц будет платить по 5 тыс. руб.

Или можно уменьшить срок кредита. В данном случае он кончится на 10 месяцев раньше, переплата будет ниже и составит 22 тыс. руб., но каждый месяц надо будет платить всё те же 6,7 тыс. руб.

• Рефинансировать заем.

Рефинансированием называется погашение одного кредита за счёт оформления другого (уже с более выгодной ставкой).

На момент марта 2022 г. в 15 крупнейших банках страны потребкредиты выдавались со средней ставкой 25,45 % годовых. Ставка понижалась Центробанком на протяжении нескольких месяцев, что подхлестнуло спрос на рефинансирование. Во втором квартале 2023 г. кредиты рефинансировались по средней ставке 20,1 % годовых.

Какой кредит гасить досрочно, если их несколько

При наличии нескольких займов стоит первым погасить досрочно кредит с самой значительной переплатой — то есть, потратить ресурсы на закрытие того кредита, где ставка была самой разорительной. Эта тактика называется лавиной: кредиты досрочно гасятся в порядке убывания, а именно:

• микрозаймы (как правило, именно у них самые грабительские ставки);
• кредитные карты (по истечении грейс-периода ставка высока);
• потребкредиты («займы наличными»);
• автомобильные кредиты;
• ипотека.

Избавиться от микрозаймов следует как можно скорее, как только появится такая возможность. После этого надо погасить кредитку и заняться потребительскими кредитами.

Чтобы точно вычислить переплату, нужно ориентироваться не только на ставку, но и на полную стоимость кредита. Она включает, кроме «тела» и процентов, также сопутствующие расходы вроде комиссий за кредитную карту (её обслуживание и выпуск), затраты на страхование (если страховка обязательна либо от неё зависит ставка) и прочие выплаты третьим лицам.

Гася кредит досрочно, следите, чтобы не просрочить платежи по остальным долгам. Просрочки не только бьют по вашей кредитной истории, но и навлекают на вас штрафы, а это дополнительные потери. Улучшение кредитной истории — процесс долгий и систематичный. Финансовые организации особенно интересуются кредитными историями клиентов за последние пару-тройку лет.

Когда гасить досрочно не нужно

При наличии свободных денег их всегда есть куда потратить, кроме досрочного погашения займа: что-нибудь купить, инвестировать эти средства, и т. д. Если ключевая ставка высока, кредиты с низкими процентами нет смысла гасить досрочно.

Процентные ставки по кредитам, как правило, устанавливаются раз и навсегда и не меняются, что бы ни происходило в экономике: как бы ни свирепствовала инфляция и что бы ЦБ ни делал с ключевой ставкой. Уточните этот момент в своём кредитном договоре, но наверняка это окажется именно так. В РФ не популярны займы с плавающими ставками.

Ваша фиксированная ставка уже не увеличится (даже при повышении ставки ЦБ хоть на порядок). Взносы по кредиту тоже не вырастут. Значит, если вы уже открыли кредит, то на него не повлияют ни инфляция, ни ключевая ставка.

Однако в марте 2022 г. была возможность оформления краткосрочных вкладов и накопительных счетов со ставкой 20-25 % годовых, что превышало в разы ставки по большинству кредитов, взятых раньше (ипотечных — уж точно). Приобретя в конце марта того же года облигацию федерального займа, можно было на несколько лет зафиксировать её доходность на уровне 15 % годовых.

То есть, гораздо целесообразнее было вкладывать свободные средства, чем гасить ими набранные кредиты. Надёжные облигации и вклады имели намного более высокие ставки, чем ранее взятые кредиты. Инвестировав в подобные инструменты, вы бы получили прибыли больше, чем если бы, спешно возвращая займы, сэкономили бы на процентах по ним.

Кроме того, платежи постепенно обесцениваются, и велика вероятность, что ваш заработок спустя несколько лет станет намного больше (даже при росте цен), а доля платежей по кредитам в структуре расходов сильно уменьшится, поскольку платежи-то не растут.

К примеру, если сейчас вы тратите треть своего месячного заработка на ипотеку, то спустя пять лет она будет отнимать у вас всего 15 % дохода, спустя десять и больше лет — вообще сравнится с затратами на ЖКХ или на кафе и станет незаметной.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Не контролировать свои выплаты банку

Перечислять взносы по кредиту можно либо лично, посещая отделение банка и составляя заявления, либо через интернет-банк.

Забыть про ежемесячный платёж — очень распространённая ошибка. Его просто не учитывают.

Вот пример:

• Вы взяли кредит и обязаны платить по 10 тыс. руб. 10 числа каждого месяца.
• Сейчас вы располагаете свободными 50 тыс. руб.

Вы принимаете решение закинуть всю эту сумму сразу, чтобы погасить заем поскорее. В ближайшем отделении банка вы пишете заявление о том, что 10 числа планируете погасить кредит досрочно на сумму 50 тыс. руб., после чего платите наличными в кассу и ожидаете, когда досрочка пройдёт.

Однако вы не учли, что надо иметь на счету не менее 10 тыс. руб. — это ваш ежемесячный взнос. Банк спишет эту сумму первой, после чего попытается выполнить ваше поручение и списать ещё 50 тыс. руб.

Помните, что досрочные погашения осуществляются автоматически. Программа, попытавшись сократить ваш остаток на 50 тыс. руб., не справится с этой задачей: на счету-то у вас осталось всего 40 тыс. руб., этого мало.

То есть, досрочно погасить кредит на указанную вами сумму не получится, и эти 40 тыс. руб. останутся просто лежать на вашем счёте. А потом вы неприятно удивитесь, обнаружив при очередном визите в банк проблему с досрочкой.

Поэтому всегда удостоверяйтесь в том, что денег на счёте хватит на ежемесячный взнос и по достижении даты досрочки деньги, предназначенные для неё, благополучно списались.

Гасить долг любыми суммами

Идея, в принципе, правильная: чем больше средств вы вносите, тем меньше процентов вам платить и тем больше ваша экономия. Но со Сбербанком, например, всё обстоит сложнее. Досрочка всеми банками обрабатывается по-разному.

Тут могут быть два способа:

• Списание с целью досрочного погашения в день ближайшего платежа.
• Списание именно в день погашения. Так работают ВТБ, Райффайзен, Сбер и некоторые другие кредитные организации.

Предположим, с момента последнего платежа прошло 10 дней, и у вас появилась возможность погасить часть кредита досрочно. Свободную 1000 руб. вы хотите истратить на досрочку. В день, когда вы вносили очередной платёж, ваш суммарный долг был равен 100 тыс. руб.

Второй вариант осуществляется следующим образом. Банк вычисляет, какое количество процентов надо начислить на прошедшие 10 дней пользования средствами — а конкретно, суммой 100 тыс. руб. Получается, предположим, 5 тыс. руб., и банк сначала вычитает эти 5 тыс. из суммы досрочки. Если что-то ещё осталось на счёте, то остатком частично покрывается сумма долга.

Таким образом, банк будет пытаться списать ожидаемые 5 тыс. руб., но обнаружит на вашем счету только 1 тыс. руб. и спишет её. Она частично компенсирует проценты, а вот досрочного погашения не произойдёт. Платить банку проценты заранее совсем не выгодно.

Не иметь запасов денег

Гасить платежи досрочно сверх обязательного взноса — хорошая практика, но лишь в том случае, когда это делается не в ущерб финансовой подушке. В любой момент времени желательно иметь в запасе сумму, эквивалентную как минимум трём, а в идеале шести ежемесячным платежам по вашим займам. Тогда, даже если что-то случится (увольнение с работы, болезнь, поломка техники, и т. д.), это не помешает вам выплачивать кредит. Даже форс-мажорные обстоятельства далеко не все являются основанием для освобождения от ежемесячных взносов.

Досрочно гасить заем, чтобы потом не иметь возможности даже взнос уплатить, глупо. За просрочку банк покарает вас пенями, штрафами. Выгода от досрочного погашения сведётся к нулю — вся уйдёт на штрафы.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении кредита

Когда можно досрочно погасить кредит при наличии аннуитетных платежей?

Речь идёт о займах, взносы по которым равны на протяжении всего периода. Такие кредиты гасить досрочно выгодно при условии, что первая половина срока ещё не истекла: проценты в этот период самые высокие. А вот если вы выплачиваете этот заем в течение шести лет и остался всего год, то уже нет смысла спешить: досрочное закрытие не принесёт существенной выгоды.

Читайте также!

Как посмотреть свою кредитную историю и выявить возможные ошибки

Подробнее

Как поступить лучше: гасить кредит или сокращать срок?

Как уже говорилось, досрочно погашать заем можно, либо сокращая его срок, либо уменьшая платёж. Иногда первый вариант выгоднее, поскольку, чем короче срок, тем больше вы экономите на процентах. Однако если вы опасаетесь в скором будущем потерять источник доходов (например, из-за тревожной ситуации на работе), то лучше уменьшать ежемесячный взнос.

МФО могут запрещать погашать кредиты досрочно?

По закону — нет, но ряд недобросовестных микрофинансовых организаций пытается это сделать. Чтобы доставить клиентам максимум неудобств, придумываются штрафы и дополнительные условия, а некоторые компании напрямую прописывают в договоре невозможность выплатить кредит до окончания срока. МФО могут сколько угодно ссылаться на этот пункт, но заёмщик должен осознавать всю его незаконность.

Если сейчас, в 2023 году, вы решили погасить кредит досрочно (с любыми условиями), обязательно проконтролируйте этот процесс самостоятельно. Внеся средства, всегда убеждайтесь в том, что они были списаны. Затем свяжитесь с банком и запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Если этого не сделать, в будущем вас могут ожидать неприятные сюрпризы.