Данные БКИ: как управлять кредитной историей

Что это? Данные БКИ – ваша кредитная история, которая хранится в бюро, обновляется и предоставляется банкам и другим кредитным организациям по запросу.

Как управлять? Кредитная история не статична, ею можно управлять. В первую очередь нужно узнать, в каком БКИ она хранится, далее подать запрос на ее предоставление. Даже если ваша кредитная история плохая, всё можно изменить.

Понятие БКИ

30 марта 2005 года в России было основано Национальное бюро кредитных историй (БКИ). Какие данные обрабатывает организация? Специалисты этого учреждения производят сбор, анализ и хранение сведений, отображающих историю займов, а также предоставляют отчеты по кредитам банкам и другим заинтересованным субъектам. Функционирование БКИ происходит в соответствии с положениями Федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 года (далее – Закон N 218-ФЗ).

В БКИ собирают данные от разных организаций, не только от банков, фирм, специализирующихся на микрокредитовании. Сама кредитная история может содержать сведения о судебных решениях по взысканию задолженностей за услуги ЖКХ, неуплаты штрафов ГИБДД и пр.

Клиенты делают запрос в БКИ для проверки данных о кредитной истории перед тем, как взять кредит, или если им в нем отказали. Таким образом можно найти ошибки в кредитной истории (КИ) и исправить их. Приведем примеры причин отказа в выдаче займа:

• Банк несвоевременно обновил информацию о клиенте. Заемщик уже погасил долг, а финансовое учреждение задержало передачу данных в БКИ. Прежде чем запросить новый кредит рекомендуется выждать более 5 рабочих дней после закрытия предыдущего.
• Отсутствие информации в БКИ. Передача данных в БКИ является обязательством всех организаций, занимающихся кредитно-финансовой деятельностью. Но на практике некоторые учреждения иногда игнорируют это требование.
• Поручительство. Отсутствие сведений об оплате по кредиту заемщика оказывает влияние на КИ его гарантов.
• Действия злоумышленников. Бывает, что человек узнает о своей задолженности только после того, как обратится в БКИ, чтобы проверить данные. Даже если заем был оформлен мошенником, кредитная история будет подпорчена.

Откорректировать сведения можно, обратившись в банк. А в случае отказа БКИ в изменении данных вопрос решается в судебном порядке.

Что содержится в кредитной истории

Кредитная история гражданина, имеющего статус физического лица, содержит 4 главных раздела (п. 1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

• титульный;
• основной;
• вспомогательный (закрытый);
• информационный.

В первой части указаны ФИО и паспортные данные физического лица (п. 2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

Следующий раздел (п. 3 ст. 4 Закона N 218-ФЗ) включает в себя такие сведения:

• Адрес регистрации и фактическое место жительства гражданина (при наличии), контакты (номер телефона, e-mail).
• Сумма долгового обязательства заемщика, указанная в контракте кредита на дату его утверждения и подписания. Если по одному договору существует несколько получателей средств, несущих совокупные обязательства, вносятся сведения по каждому из них.
• Дата заключения кредитного договора.
• Срок полного погашения долга.
• Дата следующего платежа с указанием суммы; продолжительность льготного периода (если условия прописаны в договоре).
• Сумма периодического единовременного взноса по обязательству; дата погашения долга.

В дополнительном разделе указываются (по п. 4 ст. 4 Закона N 218-ФЗ) сведения об источнике формирования КИ (исключением является арбитражный управляющий), наименование юридического лица, индивидуальный налоговый номер, основной государственный регистрационный номер, дата запроса и предоставления отчета, данные доверенного лица или организации, в установленном законом порядке получившей права требования по кредитному контракту, другие необходимые данные, оговорённые в нормативно-правовом акте. Все вносится в раздел БКИ после получения согласия клиента на обработку персональных данных.

В информационной части кредитной истории отображаются сведения обо всех обращениях и запросах клиента по вопросам вступления в договорные отношения с кредитно-финансовыми учреждениями, имеющими лицензию на такого рода деятельность (оформление кредитов и займов) и обязанность подавать данные в бюро КИ. Например, в разделе содержится информация об условиях заключения/расторжения кредитного контракта; нерегулярных/отсутствующих платежах по обязательству в течение 90 суток от установленной даты погашения долга и т. д. Полный перечень данных приведен в п. 4.1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ.

Способы найти данные БКИ со своей кредитной историей

Как же получить данные о своей истории в БКИ? Придется предпринять ряд последовательных действий. Прежде всего, необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ. Есть несколько методов получения доступа. Рассмотрим их подробнее:

Через портал государственных услуг Российской Федерации

На сайте перейти в раздел «Сведения о бюро кредитных историй», открыть «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история».

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Заполнить указанные поля (ФИО и данные паспорта). После обработки запроса (в течение рабочего дня) будет сформирован файл, содержащий список бюро кредитных историй, в которых имеются сведения о вашей КИ.

Для всех этих действий по получению услуги на сервисе необходимо иметь зарегистрированный аккаунт. Учетную запись можно подтвердить в многофункциональном центре (МФЦ) или на сайте некоторых коммерческих банков.

Через любое БКИ

В БКИ обновление данных происходит с определенной периодичностью. При обращении в бюро с целью формирования запроса в ЦККИ потребуется подтверждение личности заявителя. Нужно либо посетить офис лично, либо пройти авторизацию на портале «Госуслуги». У каждого БКИ могут быть свои правила, у некоторых за получение интересующих сведений придется заплатить.

Через кредитно-финансовое учреждение (КФУ)

Поинтересуйтесь, оказывает ли ваш банк подобную услугу. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение кредитно-финансового учреждения с просьбой сделать запрос в ЦККИ. Например, если вы клиент «Газпромбанка», то потребуется иметь при себе только паспорт.

Через сайт Центрального банка РФ

Этот способ работает, если вам известен индивидуальный код субъекта кредитной истории, который необходим для запроса данных на сайте ЦБ РФ. Сформировать его можно в любом банке, микрофинансовой организации (МФО) или бюро кредитных историй. Бывает так, что при составлении кредитного контракта этот код указывается наряду с другими данными. После того как он стал известен, надо перейти в раздел «Запрос на предоставление данных о БКИ», выбрать меню «Субъект», потом нажать «Я знаю свой код субъекта КИ» и заполнить соответствующее поле. Отчет по запросу будет предоставлен в течение одного рабочего дня.

Как узнать кредитную историю в БКИ

Как часто обновляются данные в БКИ? Они корректируются после каждой транзакции (оформление кредита, обязательные платежи по обязательствам и т. д.) Сколько лет хранятся данные в БКИ? Кредитная история хранится 7 лет. Физическое лицо имеет право на бесплатное получение сведений не более 2 раз в год, а если запрос сформирован на бумажном носителе, то не чаще одного раза в год. За каждое обращение сверх установленного лимита придется вносить плату в размере, определенным конкретным бюро кредитных историй. При запросе заявитель не обязан указывать причины получения информации (ч. 2 ст. 8 Закона N 218-ФЗ).

В соответствии с ч. 6.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ запрос в БКИ можно формировать:

• В письменном виде на бумаге. Документ нужно подтвердить подписью и при предоставлении в БКИ надо иметь при себе паспорт.
• В форме электронного документа (файла).
• В виде телеграммы, имеющей заверение уполномоченного оператора связи. При получении необходимо предъявить паспорт.
• В форме документа на бумажном носителе, заверенного нотариусом.

Отчет о кредитах предоставляется в виде бумажного/электронного документа (ч. 6 ст. 6 Закона N 218-ФЗ). В п. 2 ч. 1 и в ч. 7 ст. 6 этого же закона указаны конкретные сроки выдачи ответа:

• при личном обращении в БКИ – в день подачи заявления;
• во всех других случаях – в течение 3 суток с момента регистрации вашего обращения.

5 способов улучшить свою кредитную историю

Подробнее о том, как обновить данные в БКИ. КИ можно испортить, если допускать просрочки по обязательным платежам, иметь много открытых долговых обязательств при недостаточно высоком стабильном доходе, некоторым другим причинам. При плохих финансовых показателях банк может отказать в выдаче кредита или изменить условия его предоставления (например, по более высокой ставке или под залог недвижимости). Полное отсутствие КИ рассматривается КФУ как негативный фактор: нет представления о кредитоспособности потенциального клиента.

Существует несколько действенных методов того, как исправить данные в БКИ в лучшую сторону:

Нивелировать фактические ошибки

При обнаружении в КИ займов, оформленных не вами, или других неточностей, необходимо в кратчайшие сроки подать заявление о выявленных недочетах в бюро кредитных историй.

Выплатить непогашенную задолженность

Если имеете большие долги, периодическое внесение даже небольших сумм свидетельствует об усилиях законопослушного заемщика, предпринимаем для их погашения. Есть еще возможность договориться с банком о предоставлении кредитных каникул и реструктуризацией долга.

Взять кредитные каникулы

Сами по себе законные отсрочки платежей никак не влияют на качество кредитной истории. Поэтому этот способ эффективен при наличии общих финансовых проблем. Займы, по которым предоставляются кредитные каникулы, имеют в КИ особую отметку для учета. Так банк может отличить законную отсрочку платежей и не снижать рейтинг клиента.

Не брать новые кредиты и понизить уровень долговой нагрузки

В КИ находит отражение совокупная долговая нагрузка. Например, если клиент оформил ипотеку, взял несколько микрозаймов и потребительских кредитов в разных коммерческих банках, то все эти долги будут представлены в истории. ЦБ РФ, выступая в роли финансового регулятора, устанавливает лимиты на выдачу средств токсичным клиентам. Поэтому надо аккуратно и последовательно погашать все имеющиеся задолженности.

Начать кредитную историю

Те, кто еще не имеет КИ, могут создавать ее в положительном ключе, начав с небольших потребительских займов или используя кредитные карты в повседневной практике. Можно также приобретать товары в рассрочку, своевременно внося необходимые платежи. Все эти способы легче находят одобрение в банке, поэтому доступны практически каждому человеку.

Часто задаваемые вопросы о данных БКИ

Как формируется кредитная история?

КИ клиента образуется после первого оформления займа. При подаче заявления банк запрашивает ваше согласие на передачу данных в БКИ и проверку кредитной истории. Если по каким-то причинам откажетесь от этого условия, КФУ не будет иметь права на просмотр КИ, но и получить заем не получится. Но эта попытка оформления кредита вне зависимости от результата будет зафиксирована в вашей кредитной истории.

Иногда коммерческий банк перед выдачей даже дебетовой карты просит разрешение на просмотр КИ. В основном это связано с кредитной политикой учреждения. В зависимости от КИ, время от времени будут предлагаться различные банковские продукты, в том числе и займы. Но вы вправе отказаться от необязательного условия. Дебетовую карту выдадут в любом случае.

Что делать, если в кредитной истории обнаружены ошибки?

Просрочка платежей не всегда возникает по вине заёмщика. Существуют ситуации, при которых в КИ могут быть отражены неточности. Например, оформление кредита на ваше имя мошенниками, ошибка оператора при приеме средств и т. д. При обнаружении любых неточностей в данных КИ, надо обратиться в кредитно-финансовое учреждение, написав соответствующее заявление. После этого рекомендуется проверить информацию еще раз и удостовериться, что все исправлено.

Изменение данных можно произвести непосредственно через БКИ. Для этого требуется подать в бюро заявление, по которому будет производиться проверка: формирование запроса в банк, получение ответа и внесение правок. На эти операции по закону отводится 30 дней. Во время этого периода в КИ будет отражено, что информация подлежит пересмотру.

Практически каждое бюро разработало свой шаблон заявлений, подаваемых для внесения изменений в кредитной истории. Эти формы находятся в офисах и на сайте организации.

Как часто обновляются данные в БКИ?

До недавнего времени нормативный срок составлял 10 лет. А начиная с 2022 года досье хранится семь лет. При этом стартовой точкой отсчета является дата последней по времени активности, например, внесение отметок о погашении долга. По истечении срока хранения кредитную историю придется нарабатывать заново, так как у банков не будет доступа к утерянной информации. Поэтому если у вас хорошая КИ, лучше постараться не прерывать ее.

Как сохранить историю положительной?

Для создания положительного имиджа солидного клиента недопустимы никакие просрочки в платежах. Прежде чем оформлять новый заем, оцените свое финансовое положение, чтобы не испытывать чрезмерных нагрузок. Для подсчетов используйте кредитный калькулятор, он может определить сумму обязательных платежей. Введя все необходимые параметры: сумма займа, срок, ставка кредита, вы получите величину ежемесячного отчисления средств на погашение.

Бюро кредитных историй не является злодейской организацией, стремящейся закабалить клиента. Скорее, это очень функциональная справочная система, которая помогает навести порядок в финансах. Услуги организации доступны любому гражданину. Так что если вы активный заемщик или поручитель для друзей и партнеров по бизнесу, то поторопитесь оформить код доступа к своему кредитному досье.