186 
- Что такое исковая давность по кредиту
- Расчет срока исковой давности по кредиту
- Приостановка и пересмотр срока исковой давности
- Сложности при применении срока исковой давности по кредиту
- Срок исковой давности по кредиту коллекторам
- Положительная сторона
- Отрицательная сторона
- Часто задаваемые вопросы о сроке исковой давности по кредитам физических лиц
- Каким способом кредитное учреждение может предъявлять претензии по долгу после того, как окончился период для подачи иска?
- Как исчисляется СИД в отношении поручителей?
- Что ждет должника, если проигнорировать СИД?
О чем речь? Срок исковой давности по кредитам физических лиц в РФ составляет три года. Он ограничивает кредитора в подаче иска на взыскание задолженности. После истечения этого срока уже нет законного права требовать возврат долга через суд.
Какое значение? Для заемщиков соблюдение срока исковой давности может привести к тому, что они не смогут быть привлечены к ответственности в судебном порядке за неуплату задолженности. Однако долг никуда не пропадает, и кредитор имеет право требовать его возврат внесудебным путем.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности (СИД) – это понятие из юридической терминологии, которое трактуется как период, когда кредитор может на законных основаниях выставить претензии к неплательщику. Любое учреждение, выдающее кредиты, может защитить свои интересы и подать исковое заявление в суд по решению вопроса о взыскании занятой суммы. Однако сделать это можно только в пределах СИД. Из этого следует, что истечение данного промежутка времени влечет за собой потерю банковских прав на возврат кредита посредством обращения в судебные органы с иском в отношении клиента-должника.
Срок исковой давности по кредитам физических лиц в России – 3 года. Он определен ст. 196 ГК РФ и будет одинаковым для любого кредитного продукта, взятого в банке, для займа в микрофинансовой организации (МФО), и для задолженности перед другой организацией или частным лицом.
Данное право кредитор получает лишь для того, чтобы защитить свои права и истребовать долги в судебном порядке. Не зря ведь давность является исковой – она предназначается для подачи иска в суд.
Тем не менее окончание этого срока не дает человеку права не оплачивать то, что он задолжал. По всей вероятности, на него и дальше будет осуществляться всевозможное давление со стороны коллекторов, банков или МФО. Они могут продолжить вести судебные разбирательства по восстановлению СИД, поэтому важно ходатайствовать суду об истечении периода. В противном случае, исковое заявление рассмотрят, не учитывая этого факта.
Статья, регулирующая срок давности для возможности начать исковое производство по кредиту физического лица, не предполагает автоматического снятия долговых обязательств с гражданина по истечению трех лет.
Расчет срока исковой давности по кредиту
СИД может быть рассчитан 2-мя способами:
- Нарушение интересов займодателя начинается с пропуска ежемесячного платежа, так как заемщик теряет возможность пользоваться денежной суммой, невозвращенной в указанную дату. Однако по правилам данного расчета срок исковой давности будет действовать лишь после первой просрочки, но если в дальнейшем платежи будут поступать как положено, то дальнейший отсчет будет производиться сначала, именно с того времени, как произойдет следующая задержка платежа.
- Отсчет СИД может начинаться по окончании срока уплаты регулярных платежей.
Существуют различные варианты исчисления срока исковой давности по кредиту:
- СИД начинает свое действие со дня, когда кредитор обнаружил, что его права были нарушены из-за отсутствия ежемесячного платежа;
- в отношении кредита, имеющего фиксированный период срока исковой давности, отсчет начинается на следующий день после истечения договора;
- для договора о бессрочном кредитовании, например, об использовании кредитной карты, СИД действует с последующего дня после того, как кредитором будут предъявлены требования о погашении долга;
- в случае предоставления кредитором отсрочки платежа заемщику, срок для подачи иска будут отсчитывать на следующий день после ее окончания.
Фактически, для того чтобы определить СИД, достаточно прибавить 3 года к дате последнего платежа по кредиту или к дате окончания договора о кредитовании.
Использование первого варианта будет наиболее справедливым, так как не все кредитные продукты ограничены по сроку действия.
В случае передачи долга в руки судебных приставов срок исковой давности по кредиту физического лица начинает свой отсчет с последнего дня встречи пристава с заемщиком. Взаимодействие должно быть зафиксировано в определенном документе. Диалог, который не подкреплен документально, не рассматривается как факт взаимодействия.
Физическим лицам, выплачивающим кредит по частям, нужно рассчитывать СИД отдельно по каждому просроченному платежу.
Внесение одного платежа заемщиком еще не означает, что он признал всю задолженность. Однако в подобных случаях период для обращения кредитором в суд не прекращает свой отсчет.
Как уже говорилось ранее, в общем СИД длится 3 года, что подтверждает Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. Это правило действует в отношении всех кредитов, займов и ссуд, несмотря на взятую сумму, ставку и дополнительные условия.
При этом исковая давность по кредиту рассчитывается отдельно по каждому платежу.
Например, в графике ежемесячных платежей указано 24-ое число каждого месяца. А в марте 2023 года заемщик стал испытывать финансовые трудности и не оплатил положенную часть кредита. В таком случае СИД закончится 25.03.2026 года. Это значит, что кредитор вправе обратиться с иском о взыскании долга в суд до окончания данного периода.
А если следующий платеж должен состояться 24.04.2023 года, а заемщик не может его оплатить, банк сможет подать судебный иск до 25.04.2026 года, и так далее.
Приостановка и пересмотр срока исковой давности
Срок исковой давности по кредитам физических лиц в России может быть приостановлен в связи с:
- чрезвычайной ситуацией, например, стихийным бедствием, техногенной катастрофой и так далее;
- изменениями в законодательстве или особыми распоряжениями правительства;
- приостановлением действия документа, подтверждающего исчисляемый СИД;
- признанием задолженности и выполнением каких-либо действий, связанных с этим. Это может быть написание заявления должником с просьбой пересмотреть условия кредита и тому подобное.
Первые три условия могут приостановить СИД до тех пор, пока они не прекратят свое действие. Например, до того момента, пока не будут устранены последствия, вызванные стихийным бедствием.
Если человек пытается что-либо предпринять для того, чтобы погасить свой долг, то исковая давность в этом случае прекращает действовать начинается новый отсчет.
Ст. 202 ГК РФ предусматривает наличие возможного изменения срока давности для подачи иска. Однако осуществить это можно, только увеличив период для подачи иска. Таким образом, срок исковой давности по кредитам физических лиц может быть изменен по следующим причинам:
- у истца возникли форс-мажорные обстоятельства, которые помешали его обращению в суд;
- в стране введена отсрочка платежей в связи с какой-либо чрезвычайной ситуацией;
- один из участников договора состоит на службе в вооруженных силах, которые переведены на военное положение;
- приостановка действия нормативно-правового акта, регламентирующего взаимодействие между сторонами.
В ст. 196 ГК РФ говорится о том, что никакое обстоятельство не способно продлить данный период больше, чем на 7 лет. А максимальное время для обращения в суд – 10 лет.
Достаточно часто можно встретить, когда банковская организация не останавливается и дальше требует возмещения задолженности даже после истечения срока. В таком случае необходимо пригласить юриста с большим опытом для того, чтобы он грамотно воздействовал на представителей банка. В большинстве случаев он сможет убедить их в том, что данные требования не соответствуют действующему законодательству. Это с большой вероятностью позволит избежать решения вопроса в судебном порядке.
Если же уладить дело все-таки не удалось, то при условии того, что СИД рассчитан правильно, можно спокойно подавать иск в суд. Такой случай практически всегда будет выигрышным. Также можно запросить взыскание компенсации на все понесенные заемщиком расходы.
Также можно остановить непрекращающиеся звонки от банковских работников путем написания ходатайства об отзыве персональной информации о себе. После этого кредитные организации, как правило, заканчивают попытки возврата долга. Однако ваша кредитная история будет надолго испорчена, так как вы попадете в черный список как недобросовестный плательщик.
Сложности при применении срока исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту физического лица не всегда просто применить. Достаточно сложно определить его истинное начало. Существует множество мнений по поводу СИД и даже решения судей разнятся:
- кто-то считает, что начало периода совпадает с датой потенциального возврата денежного долга в полном объеме;
- по мнению других, исковая давность рассчитывается по каждому платежу в отдельности.
Из-за этого в судебной практике исходы дел по вопросам применения срока давности не совсем однозначны. Здесь может помочь грамотный юрист.
В случае с кредитами Верховный Суд Российской Федерации (ВС РФ) разъясняет, что срок взыскания для займов, по которым нужно платить ежемесячно, должен определяться для каждого платежа по отдельности. Однако даже при таких обстоятельствах бывает сложно вычислить СИД, так как срок может приостановиться или прерваться согласно законодательству.
Обязательно заручитесь юридической поддержкой, потому что применение срока исковой давности в отношении кредита физического лица – довольно спорный вопрос.
Срок исковой давности по кредиту коллекторам
Коллекторское агентство – это компания, перекупающая долговые обязательства у кредиторов с целью взыскания денежных средств с должника.
Для коллекторов период для обращения в суд точно такой же, как и для обычных кредиторов – 3 года.
Если они выкупили ваш долг, то это одновременно и хорошо, и плохо.
Положительная сторона
В случае передачи долга третьим лицам, СИД не изменяется. Следовательно, срок будет течь дальше, несмотря на перепродажу долговых обязательств.
В качестве примера можно описать ситуацию, где гражданин Чернокотов 30.04.2019 года воспользовался в Сбере кредитным займом на 150 тысяч рублей под 21,1 % годовых на срок 5 лет. В декабре этого года он прекратил выплачивать ежемесячные платежи. А 15.09.2021 года банк продал долги вышеупомянутого гражданина коллекторам.
Банковская организация должна была получить от должника очередной платеж по графику 30.12.2019 года, но этого не произошло. Соответственно, эта дата, а точнее, следующий за ней день, будет являться началом срока исковой давности по кредитам физических лиц по первому платежу, который не был оплачен вовремя. Таким образом, коллекторское агентство сможет подать исковое заявление также не позднее 31.12.2022 года.
Отрицательная сторона
- Коллекторская компания вряд ли пропустит СИД, так как взыскание задолженностей – это ее заработок. В таких агентствах работают целые отделы по стратегической разработке возврата денежных сумм и контролю временного периода, отведенного для каждого конкретного случая.
Если на вас не был подан судебный иск, это не подтверждает того, что о вас забыли и ваш долг спишется по прошествии длительного времени. Проценты, которые нужно заплатить наряду с основным долгом, будут постоянно увеличиваться, пока должник скрывается от уплаты. В связи с этим коллекторскому агентству достаточно выгодно подавать в суд не сразу, а в последний момент.
- После того как 3-летний период прошел, коллекторы не смогут вернуть деньги через суд, но у них есть и другие методы, оказывающие влияние на заемщика.
По закону, коллекторам позволено добиваться от граждан уплаты долгового обязательства хоть всю оставшуюся жизнь, но они не должны применять какие-либо запрещенные методы для этого.
Только люди без определенного места жительства и изгои способны проигнорировать попытки давления со стороны коллекторского агентства. В свою очередь, среднестатистическому человеку очень важно спокойное состояние своих близких и мнение людей, окружающих его. А постоянное преследование, организованное коллекторами, значительно усложняет и портит жизнь неплательщика.
Часто задаваемые вопросы о сроке исковой давности по кредитам физических лиц
Каким способом кредитное учреждение может предъявлять претензии по долгу после того, как окончился период для подачи иска?
Банк имеет законное право требовать возврат долга, не обращаясь в судебные органы, в независимости от того, истек СИД или нет. Также требование о взыскании денежных средств может быть выдвинуто в случае прекращения периода для обращения в суд в связи с тем, что заемщик признал свой долг. К этому относится, например, совершение даже единственного платежа или просьба об изменении платежного графика.
Есть большая вероятность, что исковое заявление, поданное займодателем после окончания срока давности, будет выигрышным. При таком развитии событий на ответчика будет возложено обязательство по выплате займа и возмещению сопутствующих расходов банка. Поэтому заемщику важно вовремя обозначить суду об окончании положенного на обращение времени.
Как исчисляется СИД в отношении поручителей?
Если кредит берется при помощи поручителя, то последний также может отвечать перед судом за просроченный кредит в качестве ответчика, так как он сам согласился на это. Окончание срока, когда можно обратиться в суд в отношении поручителя, должно быть прописано в самом договоре займа. Обычно он равен одному году после того, как документ утратил свою силу. Если СИД для поручителя истек, то банк больше не сможет взыскать с него долг через суд, так как в поручительстве он фиксированный. Поэтому к нему нельзя применить функцию приостановки или пролонгации.
Что ждет должника, если проигнорировать СИД?
Игнорирование срока давности кредитного продукта является причиной для обращения займодателя в суд на возврат занятой суммы долга. Если исковое заявление будет удовлетворено, то неплательщик будет должен расплатиться по задолженности в полном объеме, в том числе по процентным взысканиям за просрочку и возможным штрафным санкциям.
При любом раскладе, прошествие 3-летнего срока не будет являться поводом для упразднения долга. Даже если нельзя подать в суд для его взыскания, он все равно не перестанет числиться за человеком и вызывать отрицательные последствия. Безусловно, из-за этого портится кредитная история гражданина и появляется риск того, что в будущем ему вряд ли удастся осуществить оформление кредита, ипотеки или выступить в качестве созаемщика, даже если возникнет острая необходимость.
