Что будет, если просрочить кредит, и как этого избежать

Что будет, если просрочить кредит? Невыполнение финансовых обязательств может иметь долгосрочные последствия для кредитной истории, которые скажутся на возможности получения кредитов и других финансовых услуг в будущем. Банки могут применять штрафы, начислять проценты и передавать информацию о просрочке коллекторским агентствам, что сильно повлияет на репутацию.

Как избежать последствий? Не всегда ситуация с просрочкой является безвыходной. Есть варианты решения проблемы, включая переговоры с кредиторами, реструктуризацию задолженности или обращение за консультацией к финансовым специалистам. Важно помнить, что чем раньше возникшая проблема будет решена, тем легче избежать серьезных последствий.

Виды просрочек по кредиту

Несвоевременное внесение платежей по кредиту ведет к неблагоприятной ситуации, которая может повлечь за собой серьезные последствия для клиента финансового учреждения. Даже если платеж просрочен всего на один день, такое нарушение отразится в кредитной истории. Кроме того, в договоре, как правило, содержатся пункты о штрафных санкциях. За каждый день просрочки начисляется пеня, которая существенно увеличивает сумму задолженности.

Финансовые учреждения по-разному оценивают последствия просрочки в зависимости от периода ее длительности:

• Техническая задолженность составляет 1-2 дня. Такая ситуация может возникнуть в случае внесения оплаты через банкомат или задержки перевода между разными банками. Когда такое происходит впервые, кредиторы обычно относятся лояльно и с пониманием. Однако если задержки платежей на 1-3 дня в будущем повторяются, банк может отказать в выдаче новых займов. Это связано с тем, что частые просрочки могут говорить о неплатежеспособности заемщика или недобросовестном отношении к выполнению финансовых обязательств.
• Ситуационная просрочка продолжительностью до 30 дней. Обычно вызвана форс-мажорными обстоятельствами, такими как сокращение на работе, госпитализация, снижение уровня дохода. Если просрочите кредит на месяц, вероятнее всего, что вам будет звонить специалист кредитного отдела банка с целью прояснить ситуацию. В таком случае не стоит игнорировать или уклоняться от ответа. В сложных жизненных ситуациях необходимо обсудить проблему и определить условия погашения возникшей задолженности: сроки и сумму платежа.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

• Долг по ежемесячным платежам, превышающий 30 дней, является основанием для обращения к клиенту специалистов по взысканию кредитной задолженности. Они имеют право связаться с заемщиком и поручителем по телефону, осуществлять визиты к месту проживания должника, а также отправлять SMS-сообщения с напоминанием о необходимости погашения образовавшейся задолженности. Важно отметить, что такие просрочки серьезно сказываются на кредитной истории заемщика.
• Задолженность, просроченная более чем на три месяца, является достаточным основанием для досрочного взыскания долга в судебном порядке. При этом банк может требовать с заемщика выплату всей суммы кредита, включая пропущенные платежи, проценты и пени. Просрочка платежей на 90 дней и более негативно отражается на кредитной истории заемщика и практически сводит к нулю возможность оформления займов в будущем.

Недостаточное пополнение банковского счета для погашения займа также является одной из причин просрочки. Даже если вы недоплатили всего 100 рублей от утвержденной суммы ежемесячного платежа, это дает банку право начислить пеню, что впоследствии отрицательно скажется на оценке платежеспособности клиента.

Срок давности по просроченным кредитам

Существует определенный срок, установленный действующим законодательством, по истечению которого банк не имеет права требовать оплаты задолженности. Если период просрочки выплат по кредиту превышает три года, все обязательства снимаются с заемщика автоматически. Важно заметить, что в таком случае даже суд не вправе принудить клиента вернуть долг.

Существует три способа отсчета срока исковой давности:

• от даты последней выплаты по кредиту;
• момента окончания действия договора с заемщиком;
• даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не установлен конкретный порядок определения срока давности по просроченным платежам, поэтому в каждом случае судебное решение принимается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств. Наш совет: не стоит легкомысленно полагаться на срок исковой давности. Такие действия могут привести не только к серьезным финансовым проблемам, но и к аресту имущества судебными приставами.

Санкции банка за просроченный платеж по кредиту

За неуплату задолженности по кредиту могут использоваться следующие виды санкций:

• Финансовые. Включают в себя выплату штрафа, неустойки или требование немедленного возврата всей суммы кредита.
• Имущественные. Применяются по решению суда и включают конфискацию имущества и денежных средств, находящихся на банковских счетах должника.
• Уголовная ответственность. Возникает в случае большой суммы долга и отказа от выполнения обязательств. Суд может назначить штрафы, принудительные работы или лишение свободы.

Читайте также!

Как улучшить кредитную историю: эффективные стратегии и советы

Подробнее

Чтобы обеспечить исполнение условий по кредитным договорам, банки используют финансовые методы воздействия, такие как штрафы и неустойки. Неустойка в виде пени начисляется с первого дня просрочки, её размер указан в договоре. В отличие от неустойки, штраф представляет собой разовую санкцию за определенное нарушение.

Принцип расчёта штрафов и неустоек закреплены в Гражданском кодексе РФ, их размер зависит от действующей ключевой ставки Центрального банка.

Применение финансовых санкций позволяет банкам защитить свои интересы и обеспечить исполнение условий договоров со стороны клиентов. Эти методы являются одним из инструментов в области финансового регулирования и способствуют соблюдению дисциплины в сфере финансовых отношений.

Работа коллекторов

Коллекторские агентства – это специализированные организации, занимающиеся взысканием задолженностей с физических лиц. Их деятельность регулируется Федеральным законом N 215-ФЗ от 20 июля 2020 года. В кредитном договоре предусмотрен пункт, который в случае серьезной просрочки платежей или отказа заемщика от исполнения своих обязательств, предусматривает передачу долга коллекторскому агентству. Таким образом, подписывая договор, заемщик соглашается с этим условием.

Законодательство строго регулирует деятельность коллекторов в целях защиты должников от несанкционированных или агрессивных методов взыскания. Теперь они не имеют права звонить заемщикам и их родственникам с угрозами, а также использовать неэтичные методы воздействия.

Что будут делать коллекторы в рамках закона, если вы просрочите кредит:

• в рабочее время отправлять текстовые сообщения или писать в мессенджеры, чтобы уведомить о просрочке;
• звонить должнику строго в рабочее время и ограниченное количество раз;
• сотрудник коллекторского агентства может прийти к должнику по месту прописки, но не чаще одного раза в неделю.

В случае если должник отказывается вернуть кредит, коллекторы имеют право обратиться в суд и попросить о принудительном взыскании долга.

Иск в суд за неуплату кредита со стороны банка

Если образуется просрочка, банк в праве будет подать на заёмщика в суд, независимо от вида оформленного займа: потребительский кредит, ипотека, автокредит и прочие. Кредитные организации прибегают к таким мерам в крайних случаях, если иные способы истребования долга не принесли результата.

Чаще всего суд выносит в пользу кредитора одно из следующих решений:

• обязать должника полностью погасить долг досрочно;
• произвести арест имущества должника и в последующем реализовать его в пользу кредитора;
• наложить ограничения на дебетовые и кредитные карты, а также ограничить доступ к другим счетам должника с целью перевода части его доходов для погашения кредита;
• изменить график платежей и процентную ставку.

Для обеспечения эффективной защиты своих интересов должник должен представить актуальные и соответствующие текущей ситуации документы, подтверждающие резкое снижение его доходов или наличие иных серьезных жизненных обстоятельств.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовная ответственность за неисполнение финансовых обязательств наступает в случае установления судом наличия признаков состава преступления, предусмотренного Уголовным кодексом Российской Федерации:

• статья 176 — противозаконное получение займа, в основном применяется к юридическим лицам;
• ст. 159.1 — мошенничество, то есть оформление займа с целью не возвращать его;
• ст. 177 — преднамеренное уклонение от погашения кредита.

Мошенничество вменяется, если сумма общей задолженности превышает 2,25 млн. рублей, в случае выявления следующих обстоятельств:

• предоставление поддельных или недостоверных документов при оформлении кредита;
• отсутствие объективных причин для неуплаты;
• заёмщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита.

В остальных случаях действия заемщика не будут рассматриваться как уголовно наказуемые.

Способы решения проблем с задолженностью

Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты, имеющие просроченные кредиты, закрыли долги любыми способами. Если заемщик в состоянии погасить основной долг и начисленные пени, лучше сделать это как можно скорее.

Что можно будет сделать в случае, если вы просрочили кредит в связи с ухудшением финансового положения:

• Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных финансовых сложностей должнику следует обратиться в кредитный отдел банка с просьбой перенести дату погашения. В случае потери рабочего места обычно заемщику идут навстречу и дают время найти новую работу, а затем продолжить выплаты. Отсрочку могут предоставить на срок до 1 года. Однако каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке в зависимости от жизненных обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение может быть получено от погашения основного долга, уплаты процентов или полного погашения просроченного кредита. В действительности последний вариант маловероятен.
• Рефинансировать кредит в другом банке. Перевод займа из одного финансового учреждения в другое предполагает оформление нового кредита с целью погашения предыдущего. Прежде чем заключить договор, важно тщательно изучить условия банка и выяснить, насколько они упростят для вас процесс погашения кредита. Такой метод работает, если имеется значительная сумма просроченных кредитов. Для успешного рефинансирования необходимо выбрать наиболее выгодные условия и подать заявку на одобрение займа.
• Признание банкротства. Просроченная задолженность может быть ликвидирована по решению суда. Выбор в пользу банкротства зависит от двух основных условий: сумма долга превышает 500 000 рублей и период просрочки по долговому обязательству составляет не менее 90 дней. Кроме того, суд учитывает и другие требования, например когда величина кредита превышает стоимость имущества должника. В результате суд принимает окончательное решение о проведении реструктуризации долга или признании должника банкротом.

Часто задаваемые вопросы о последствиях за просрочки по кредиту

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату кредита?

Тюремный срок физическому лицу за мошенничество с кредитами назначается крайне редко. Чаще всего суд ограничивается назначением штрафа или условным наказанием.

Как осуществляется взыскание задолженности?

Если кредитор выиграл суд у должника, взыскание задолженности переходит в компетенцию Федеральной службы судебных приставов. Судебный пристав, получив исполнительный документ, открывает производство по делу. Исполнительный документ вручается непосредственно должнику, которому предоставляется возможность в течение пяти дней самостоятельно погасить задолженность в полном объеме. В случае если должник не выполняет обязательства добровольно, пристав начинает процедуру принудительного взыскания. В ее рамках могут быть арестованы счета должника и его имущество.

Читайте также!

Кредиторская задолженность: виды, анализ и управление

Подробнее

Какой срок исковой давности по кредитной задолженности?

Срок исковой давности, в течение которого банки могут требовать деньги в судебном порядке, составляет три года. Но есть нюансы. В идеальном варианте лучше избегать возникновения каких-либо задолженностей. И если такая ситуация все же возникла, важно быстро реагировать, чтобы минимизировать последствия для каждой из сторон.

В случае если вы просрочили выплаты по кредиту, прежде всего нужно будет еще раз ознакомиться с пунктами кредитного договора, потому что там могут быть подробно описаны подобные ситуации и предложены пути их решения. В конечном счете следует попытаться найти компромисс и договориться с банком об изменении условий погашения задолженности.