Частичное погашение кредита: условия, правила и расчет

Что это такое? Частичное погашение кредита – внесение суммы больше, чем ежемесячный платеж. Тем самым заемщик быстрее выплачивает свой долг перед банком или экономит на процентах.

Как действовать? Некоторые банки настаивают на предварительно поданном заявлении, в котором отражают, какую сумму и когда готовы внести в счет погашения кредита. Гасить частично можно сколько угодно раз, главное – выбрать условия (с учетом уменьшения срока или ежемесячного платежа).

Условия досрочного погашения кредита

Каждый человек, получивший кредит от банка, имеет возможность досрочно погасить свою задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Это право закреплено в законодательстве и детализировано в кредитном соглашении. Однако для реализации этой возможности необходимо предварительно внести на счет оставшуюся сумму основного долга, включая проценты за тот период, в течение которого заемщик фактически пользовался финансовыми средствами.

Основным требованием для досрочного погашения задолженности является уведомление кредитора за определенный период до планируемой оплаты – обычно от 30 дней до момента погашения. В некоторых случаях в договоре может быть указан иной срок для обязательного предварительного уведомления.

Тем не менее, существуют ситуации, когда возможно досрочное погашение без предварительного оповещения, например:

• по нецелевым кредитам, которые были получены менее 14 дней назад;
• по целевым кредитам, которые были получены менее 30 дней назад.

В других случаях погашение без предварительного уведомления тоже допускается, но это зависит от условий каждого конкретного кредитного соглашения.

Какие кредиты выгодно гасить досрочно

Выбор того, какие задолженности лучше закрывать досрочно, зависит от различных факторов, включая ставки по кредитам и дополнительные расходы. Эффективный метод такого погашения, известный как «Лавина», предлагает начать с того кредита, на который приходится наибольшая переплата.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

Распределение займов по убыванию ставок может выглядеть следующим образом:

• микрозаем (самые высокие проценты);
• кредитная карта (высокая процентная ставка вне льготного периода);
• потребительский кредит;
• автокредит;
• ипотека.

Необходимо учитывать не только ставку, но и полную стоимость кредита. Кроме основного долга и процентов, в нее включаются дополнительные расходы, такие как комиссии за обслуживание кредитной карты, затраты на страхование, если оно обязательно или влияет на ставку.

Планируя досрочное погашение одного долга, важно избегать просрочек по другим, чтобы избежать штрафов и сохранить положительную кредитную историю. Банки внимательно анализируют ее за последние несколько лет, поэтому лучше не портить ее и придерживаться графиков выплат.

Особенности досрочного частичного погашения кредита

Частичное погашение кредита представляет собой внесение суммы, превышающей обычный ежемесячный платеж по кредиту, но не превосходящий общей суммы задолженности. Заемщик вправе частично вносить любые суммы, самостоятельно определяя размер таких досрочных платежей, хотя некоторые банки могут устанавливать минимальные требования для таких взносов.

Частичное досрочное погашение кредита приводит к уменьшению общей суммы долга. Затем банк дает клиенту два варианта на выбор:

• уменьшается размер ежемесячных платежей, но общий срок выплаты сохраняется;
• сокращается срок погашения задолженности, но необходимо вносить ежемесячные платежи в том же размере.

Частичное досрочное погашение кредита также означает, что банк будет пересматривать график ежемесячных выплат при каждом внесении дополнительных сумм. Обновленные данные располагаются в личном кабинете заемщика на сайте банка или в мобильном приложении.

Частичное досрочное погашение не отменяет обязательств по плановым ежемесячным платежам. Например, если заемщик регулярно вносит платежи по кредиту до десятого числа месяца, частичное досрочное погашение, сделанное, например, пятого числа, не заменяет предстоящий плановый платеж – его по-прежнему нужно будет внести в срок.

Варианты изменения графика

Заемщики часто задаются вопросом, что выгоднее уменьшить, планируя частичное погашение кредита – ежемесячные платежи или общий срок выплаты. Рассмотрим оба варианта.

Первый вариант предполагает сохранение общего срока кредита, при этом осуществляется уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банки рекомендуют или даже настаивают на выборе этой опции, и в некоторых случаях такое условие прописывается непосредственно в договоре. Для заемщика данный способ может быть менее выгодным с точки зрения общей переплаты, однако это все равно позволяет снизить ежемесячные финансовые обязательства.

Второй вариант предполагает, что ежемесячные платежи будут примерно такими же, но общий срок погашения сократится. Этот вариант может быть актуален, если заемщику не требуется значительное снижение ежемесячной долговой нагрузки, но важно ускорить погашение долга. Данный метод может быть более выгодным, поскольку позволяет уменьшить общую переплату за кредит.

3 правила досрочного частичного погашения кредита

Есть несколько основных советов, как сделать частичное погашение кредита правильно:

Используйте только свободные средства

Досрочное погашение кредита – выгодная возможность экономии на процентных переплатах, а иногда и частичного возврата средств за страховку. Но важно вносить в качестве дополнительных платежей только свободные средства. Кроме того, обязательно нужна финансовая подушка (2-3 заработных платы), чтобы в случае отсутствия дохода или его сокращения можно было внести обязательные платежи вовремя.

Учитывайте ставки по вкладам

Разумно направлять свободные средства на частичное погашение кредита, когда ставки по вкладам ниже ставок по кредиту. Это обеспечивает более эффективное использование средств, сокращая общую переплату по процентам.

Читайте также!

Какие документы нужны для кредита: списки необходимых бумаг для разных видов кредитования

Подробнее

В случае высоких ставок на вкладах, заемщик может рассмотреть альтернативные инвестиционные инструменты для более выгодного вложения средств, сохраняя при этом обязательства по ежемесячным платежам.

Выбирайте уменьшение платежа, но платите прежнюю сумму

Когда заемщик решает досрочно погашать кредит регулярно, то из предложенных банком вариантов самым оптимальным будет уменьшение размера ежемесячного платежа. Если несмотря на уменьшение обязательного ежемесячного платежа в результате досрочного погашения заемщик продолжит уплачивать банку прежнюю сумму, это позволит не только сократить переплату по кредиту и уменьшить общий срок, но и постепенно уменьшать ежемесячные платежи.

В случае, если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то лучше выбрать вариант с уменьшением срока.

Пошаговая инструкция досрочного частичного погашения кредита

Итак, мы разобрались, как выгоднее осуществлять частичное досрочное погашение кредита. Теперь рассмотрим этот процесс пошагово.

Когда вы хотите направить появившиеся свободные средства на частичное досрочное погашение основного долга по кредиту, важно сначала узнать порядок действий в вашем банке.

Стандартно процедура проходит таким образом:

1. Необходимо подать заявление на частичное погашение кредита. Это можно сделать, используя онлайн-платформу или посетив офис банка. Если в условиях договора заранее не определен порядок досрочного погашения, вам предоставляется возможность выбрать вариант изменения графика платежей.
2. В заявлении указывается дата, к которой вам необходимо внести на счет оговоренную сумму. В этот день банк автоматически списывает средства.
3. Банк вносит изменения в график платежей.

Этот процесс может быть проведен многократно, и каждый раз кредитная организация будет корректировать график платежей в соответствии с осуществленными частичными досрочными погашениями.

Когда выгодно досрочное частичное погашение кредита

Рассмотрим несколько важных вопросов, на которые стоит обратить внимание, если вы планируете частичное погашение кредита.

Когда лучше выбрать сокращение срока, а когда – уменьшение суммы платежей?

При принятии решения учитывать конкретные условия заемщика.

• Финансовые возможности. Когда регулярные обязательные выплаты создают дыры в семейном бюджете, разумнее воспользоваться вариантом с сокращением платежей. Так можно избежать проблем с ежемесячными платежами, а риск испортить кредитную историю снижается.
• Возможности и желание быстрее рассчитаться с долгом. Если заемщик стремится минимизировать процентные выплаты и избавиться от долга в более короткий срок, выгоднее сокращать срок кредитования.

Читайте также!

Сколько кредитов можно рефинансировать: нормы и порядок процедуры

Подробнее

Решение также может зависеть от перспектив роста или снижения семейных доходов, планируемых изменений в расходах и общих финансовых целей.

Когда лучше делать частичное досрочное погашение кредита?

Есть два подхода к выплатам по кредиту:

• Аннуитетный тип – сначала заемщик преимущественно выплачивает процент за пользование средствами, а затем уже основную сумму долга.
• Дифференцированный тип – ежемесячные платежи состоят из фиксированной части процентов и уменьшающейся части основного долга.

Досрочное погашение при аннуитетной схеме выгодно в начале срока, когда проценты составляют большую часть платежа. Если проценты уже уплачены, выгода заключается только в сокращении срока кредита. Вносить досрочные платежи при дифференцированной схеме выгодно на любом этапе, так как они сразу снижают основной долг, вне зависимости от структуры ежемесячных выплат.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Один из таких случаев – если кредит был взят в момент, когда ключевая ставка Центрального банка была низкой, а процентная ставка банка является фиксированной, не зависящей от уровня инфляции. Хотя большинство банков в России предоставляют фиксированные проценты, стоит удостовериться в этом, ознакомившись с условиями кредитного договора.

Если заемщик успел взять кредит под низкий фиксированный процент, и в последующие годы ключевая ставка Центрального банка увеличилась из-за инфляции и других факторов, то:

• стоимость приобретенного жилья или автомобиля тоже увеличилась и это уже является выгодой для заемщика, поскольку он приобрел имущество дешевле;
• проценты по депозитам также возросли, соответственно для заемщика более выгодным вариантом будет открытие вклада, а не преждевременное покрытие задолженности.

Досрочное погашение кредита может оказаться невыгодным, если есть более подходящие области для вложения средств или необходимость в создании финансового резерва.

Примеры расчета досрочного частичного погашения кредита

Расчет частичного досрочного погашения кредита будет зависеть от способа погашения. Рассмотрим примеры:

Для аннуитетной схемы

Для дифференцированной схемы

Рассчитать частичное досрочное погашение кредита можно таким образом:

• Уточните, какие варианты досрочного погашения предоставляет ваш банк.
• Используйте кредитный калькулятор, чтобы посмотреть, как досрочное частичное погашение кредита по разным схемам отразится на уровне переплаты.

Часто задаваемые вопросы о частичном погашении кредита

Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю?

Существует мнение, что частичное или полное досрочное погашение кредита может негативно отразиться на кредитной истории. Это неправда, поскольку закрытие договора не оказывает воздействия на возможность будущего получения кредитов. Рейтинг может пострадать только от просрочек по платежам, предоставления недостоверной информации в анкете или участия в судебных разбирательствах.

Когда вносить досрочно частичное погашение кредита?

Перед внесением досрочного платежа стоит уточнить у банка, когда именно он будет списывать эту сумму. Если это происходит по графику, то есть в день ежемесячного платежа, то нет смысла вкладывать средства заранее.

В случае если внесенная досрочно сумма будет списана сразу, необходимо узнать, как банк распределяет ее. Некоторые организации направляют средства полностью на погашение основного долга, в то время как другие учитывают уже накопленные проценты, вычитая их из досрочного платежа. В таком случае сумма преждевременного покрытия должна быть больше суммы ежемесячного платежа, чтобы обеспечить погашение основного долга после вычета процентов.

Как сказывается досрочное погашение кредита?

Погашение кредита досрочно, будь это частичное или полное погашение, может означать потерю части прибыли для банка, поскольку проценты за оставшийся период не будут уплачены. Таким образом, клиенты, решившие выплатить свой заем раньше установленного срока, становятся менее привлекательными для кредиторов. Вместе с тем, сам факт досрочного погашения не является однозначным недостатком, но он может вызвать настороженность со стороны финансовых учреждений.

Читайте также!

Вероятность одобрения кредита: что влияет и как повысить шансы

Подробнее

Возможность досрочного погашения вне зависимости от его объема стала обязательной составляющей кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Эта опция предоставляет заемщикам возможность досрочно расплатиться или снизить общую переплату по кредиту до завершения установленного срока. Но чтобы избежать потенциальных негативных последствий для своей кредитной истории, важно понимать, как правильно осуществлять частичное досрочное погашение кредита.