Автокредит или потребительский кредит – преимущества оформления

Что лучше – автокредит или потребительский кредит? В первом случае более низкие ставки, так как машина выступает залогом. Однако требования к заемщику строже, и есть риск потерять автомобиль при просрочках платежей. Потребительский кредит обладает большей гибкостью: его можно использовать на любые цели, и не требуется залог. Но процентные ставки зачастую выше по сравнению с автокредитами.

Что выбрать? Перед принятием решения важно оценить своё финансовое положение, условия кредита и возможные риски. Рекомендуется подумать также о дополнительных расходах, связанных с обслуживанием автомобиля и его страхованием.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Наиболее востребованная услуга – автокредитование. Если вы не знаете, что оформить – автокредит или потребительский заем на машину, изучите отличия обоих видов:

• Проценты по предоставляемому кредиту. Это наиболее значимое отличие. В сравнении с потребительской ссудой (без страхования, поручителей и обеспечения) автокредит предоставляет заем с процентной ставкой ниже. Разница в зависимости от банка может быть существенной – от 3 до 10 %.
• Вероятность одобрения на автокредит выше. Банк учитывает меньшие риски для себя, ведь приобретаемая машина остается у него в залоге до полного погашения займа.
• Максимальная сумма автокредитования, как и потребительского, составляет от 5 до 7 миллионов рублей.
• Самый большой срок предоставления автоссуды не отличается от займа наличными и рассчитан на 5–7 лет.
• Возможность подобрать и купить машину с пробегом на вторичном рынке, взяв кредит наличными: привезти из-за рубежа, приобрести у частного лица, на авторынке.
• Возможность получить деньги на банковскую карту. В таком случае машину можно купить у любого продавца. Но при этом банку по его требованию предоставляется фото паспорта транспортного средства, и он оформляет дополнительные документы на обременение.
• Залог приобретенного автомобиля. Банк оставляет себе как обеспечение транспортное средство до окончания выплаты кредита.
• Возможность пользоваться машиной. При оформлении автокредита транспорт находится в залоге у банка. Но владелец имеет право использовать машину по своему усмотрению, доверять ее эксплуатацию третьим лицам. Наложенное банком обременение не дает право ее продать.
• Иногда кредитно-финансовое учреждение (КФУ) дополнительно подстраховывается и прописывает в договоре пункт о передаче ему ПТС на хранение до расчета по долгу.
• Если заемщик оформляет потребительский кредит, банк не может обременить машину.
• Страхование по КАСКО. Это является обязательным моментом для предоставления банком займа с обеспечением. Срок действия страховки – весь период кредитования.

У разных банков свои требования к договору КАСКО. Например, могут быть такие:

• Выгодоприобретателем указывается банк.
• Полис с франшизой по страховке – не более 30 тысяч рублей. С таким пунктом он дешевле.
• Страховые выплаты без учета износа.
• Наличие обязательных вариантов рисков: угон, повреждение, уничтожение.

Стоимость КАСКО в первый год банк разрешает включить в сумму кредита. Это обычная практика. В последующие годы страховку клиент оплачивает сам и в течение десяти дней по истечении предыдущего договора страхования полис предоставляется в КФУ. Если документ не оформлен или время предоставления его в банк не соблюдено, в кредитном договоре на этот случай прописаны штрафные санкции.

Формально КАСКО покупать заемщику необязательно, но условия займа при этом ужесточаются: ставка может подрасти на три–пять процентных позиции.

• Первоначальный взнос. Для оформления автокредита может предполагаться его внесение в размере 10–20 % от назначенной цены машины. Часто это требование предъявляется покупателю, если автокредит выдается на приобретение транспорта с пробегом.
• Страхование жизни и дополнительные услуги. Предложение страхования жизни, юридической помощи, технической поддержки, предоставление другой машины или каршеринга на время ремонта, страхование новой аудиосистемы – эти и другие услуги иногда в обязательном порядке требуется приобрести для автокредита. Клиент должен это предвидеть и понимать, что отказаться можно, но процентная ставка при этом будет заявлена банком более высокая. Просчитать выгоду следует заранее, изучая условия предоставления автокредита с карандашом, но она, скорее всего, будет незначительной.

Получите кредит на развитие бизнеса за 1 чаc

Одобрим до 30 млн.₽ всего по 2 документам

• Ставка от 17,9% годовых
• Открытая кредитная линия за 1 день

Подберем лучшее предложение за 10 минут

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь
с обработкой данных

У меня обороты от 600 тыс. руб/мес., компания открыта более года назад, состою в реестре МСП

• Установка дополнительного оборудования. В 2023 году автомобили продавались с заводской комплектацией, а по договоренности с покупателем ставилось желаемое.
• Банк может предложить льготную программу автокредитования с более выгодными условиями, такими как пониженная ставка, или при которых погашение части займа государство возьмет на себя.

Преимущества автокредита

Разбираясь в вопросе, что лучше – автокредит или потребительский заем, следует разобраться в преимуществах каждого вида. Первый имеет существенные преимущества:

• Возможность приобрести автомобиль за короткий период времени. Владельцем транспорта можно стать даже при ограниченных средствах, которыми уплатить первоначальный взнос. Важно объективно оценить свое финансовое положение, чтобы своевременно рассчитываться.
• Льготное автокредитование. Приобретение отечественных машин стимулируется государством. Оно оплачивает определенную часть процентов по оформленному автозайму. В зоне внимания – машины разных марок, произведенные на заводах России. Максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей.
• Большой период выплат. Автокредит банком предоставляется на срок от года до десяти лет. При значительном периоде платежи не будут критичными для бюджета. Но общая сумма кредита при этом становится выше.

Преимущества потребительского кредита

Чтобы понять, что лучше: автокредит или потребительский, следует разобраться и в плюсах второго варианта. Этот вид кредитования имеет свои достоинства:

• Залоговые обязательства отсутствуют, автомобиль сразу становится собственностью клиента. Он распоряжается машиной по усмотрению, может ее подарить или продать.
• Полученные по потребительскому кредиту деньги можно направить на приобретение машины любого года производства, даже иномарки. Особые требования к покупке в договоре не указаны.
• Первоначальный взнос при оформлении займа не требуется.
• На покупку машины можно направить часть кредитных денег, а оставшимися средствами закрыть другие потребности.
• Оформление полиса КАСКО банк не требует.

Автокредитование с господдержкой

Государством разработана программа, направленная на поддержку российской автомобильной промышленности. Участники схемы автокредитования получают скидку при приобретении в заем (это важно!) четко определенных марок машин. Их список составляют на уровне Минпромторга. На финансирование данной программы из федерального бюджета будет направлено около 65 миллиардов рублей в 2024–2026 годах.

В 2024 году автокредитование с господдержкой доступно для следующих категорий населения:

• Медработников.
• Участников специальной военной операции и членов их семей.
• Работников образовательной сферы.
• Граждан, имеющих инвалидность.

Автокредит с поддержкой государства предоставляет скидку в 25 % на первый взнос жителям Дальнего Востока и до 20 % – всем остальным россиянам. На приобретение электромобилей скидка составляет 35 %, но сумма не должна превышать 925 тысяч рублей.

Перед тем, как выбрать, что взять – потребительский кредит или автокредит, изучите условия участия в программе автокредитования:

• Покупатель должен иметь водительское удостоверение.
• Автомобиль, намеченный к покупке, должен быть российским. Исключением может быть китайская машина Haval, при условии сборки на заводе компании в Тульской области.
• Автомобиль должен быть новым.
• Масса его не должна быть выше 3,5 тонн.
• Стоимость автомобиля – не более 2 миллионов. При приобретении электрокаров ограничений по цене не предусмотрено.
• Кредит выдается на срок до семи лет, но реальность такова, что банки, участвующие в программе, оформляют его на три года, увеличивая этим размер ежемесячных взносов.
• Первоначальный платеж рассчитывается от 10 % стоимости авто.

Читайте также!

Выгодный автокредит: где и как получить

Подробнее

• Банк заключает с покупателем договоры: кредитный; залога; страхования КАСКО. Сотрудники КФУ проявляют настойчивость в этом вопросе, продвигая дорогой и объемный документ. Покупатель может сомневаться в выгоде условий госпрограммы в сочетании с КАСКО, но выбор остается за ним.
• Обязательным является условие неучастия в операциях ссуды по приобретению автомобиля в прошедшем и текущем годах.

Часто задаваемые вопросы об автокредите и потребительском кредите

Кто выдает автокредит?

Нужно понимать: если заем на приобретение машины оформляется в автосалоне, представитель банка уже поджидает своей очереди, чтобы представить вам на подпись пакет важных документов. Представитель КФУ может присутствовать в павильоне, чтобы обеспечить быстроту оформления ссуды, а может работать через брокера. Последний, чтобы не упустить покупателя, заявку на заем отправляет в несколько кредитных организаций и связывает вас с тем, кто согласен предоставить средства в долг. При этом он не рассматривает, насколько выгодны клиенту условия, но свой процент от сделки он будет иметь.

Любой автомобиль можно взять в кредит?

Заем на приобретение нового автомобиля банк выдает без лишних вопросов. Алгоритм действий прозрачен: выбрать модель в салоне, подготовить требуемые документы, отправить заявку на кредит. И можно спокойно ждать одобрения ее банком, предвкушая радостное событие первой поездки.

Покупая подержанную машину, человек переживет волнение, ожидая результат рассмотрения заявки: транспорт должен соответствовать его требованиям. Каждое КФУ выдает автозаем на собственных условиях.

Можно ли продать машину, которая куплена в кредит?

По условиям автозайма, пока автомобиль в залоге у КФУ, его нельзя:

• Подарить.
• Продать.
• Наследовать.
• Сдавать в аренду.
• Передавать в залог.
• Переоформлять на другое лицо.
• Вносить конструктивные изменения, которые могут повлиять на его стоимость, и использовать в коммерческих целях.

Продать автомобиль, купленный в кредит, можно лишь при условии полного погашения долга перед банком.

Читайте также!

Залоговые автомобили от банков за три гроша – миф или реальность?

Подробнее

Для ответа на вопрос, что выгоднее автокредит или потребительский, необходимо внимательно обдумать предлагаемые условия предоставления займа и свою финансовую стабильность. Если вы спокойно относитесь к ограничениям по владению транспортом, возьмите автокредит. В противном случае предпочтительнее потребительский заем.