170 
- Понятие аннуитетного платежа
- Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами
- Плюсы и минусы аннуитетного платежа
- Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме
- Какой вид платежа выбрать
- Как погасить кредит досрочно
- Часто задаваемые вопросы об аннуитетных платежах
- Что выгоднее — дифференцированное или аннуитетное погашение кредита?
- Как рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи?
- Имеет ли смысл досрочно погашать аннуитетный кредит?
- В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами?
Что это такое? Аннуитетный платеж по кредиту – способ погашения задолженности перед банком или микрофинансовой организацией. Он заключается в том, что заемщик ежемесячно выплачивает взятые взаймы денежные средства с учетом начисленных процентов.
Что учесть? Параллельно с аннуитетными платежами были введены еще и дифференцированные. Разница между ними существенная, поэтому перед оформлением кредита необходимо внимательно изучить условия договора и дальнейшего погашения займа, чтобы не переплатить на процентах.
Понятие аннуитетного платежа
Это такой тип расчета, при котором общая сумма долга, включая его тело и проценты по нему, делится на равные части. Одна и та же выплата происходит раз в месяц до полного покрытия задолженности перед банком (последняя погашает остаток, что может несколько отличаться от аннуитета).
При таком методе ежемесячные взносы не делятся поровну между суммой долга и процентами. Согласно графику погашения аннуитета, каждый платеж включает в себя как вознаграждение за период, так и часть основного тела займа. По мере погашения долг уменьшается вместе с суммой начисленных процентов. Таким образом, в начале срока действия договора большая часть ежемесячных платежей будет представлять собой вознаграждение, а в конце — основное тело займа.
Различия между аннуитетным и дифференцированным платежами
Основное расхождение заключается в том, что каждый месяц сумма разная. Дифференцированные платежи также состоят из основного долга и процентов, но, в отличие от аннуитета, сумма погашения тела займа всегда одинакова. Кроме того, вознаграждение начисляется на остаток всей задолженности, поэтому при каждом платеже взнос сокращается. По мере уменьшения основного долга убывает и сумма процентов, то есть в начале срока действия договора на заемщика ложится увеличенная нагрузка.
В случае аннуитета каждая часть платежа взаимозависима: возврат большей части вознаграждения снижает размер возмещения по ссуде и наоборот.
Это делает платежи по ипотеке по такой схеме выгодными как для банка, так и для заемщика. Они обеспечивают более точное распределение финансовой нагрузки и снижают риск просрочек.
Чтобы понять разницу в платежах, проведем небольшой расчет. Допустим, вы взяли ипотечный кредит в размере пяти миллионов рублей на 10 лет под процентную ставку 10,4 %.
При аннуитетном методе ежемесячный расчет будет всегда одинаковым и составит 67 187,84 рубля, а общая сумма кредита — 8 062 540,80 рубля без учета досрочного погашения.
А при использовании дифференцированного графика ежемесячный платеж каждый раз будет разным. В первый месяц он составит 85 000,00 рублей, во второй — 84 638,89 рубля, в третий — 84 277,78 рубля и так далее. Если не учитывать досрочное погашение, то окончательный платеж по кредиту составит 42 027,78 рубля, а общая сумма кредита по данной схеме — 7 621 666,67 рубля.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Как вы могли заметить, если использовать дифференцированный график, то общая стоимость кредита будет ниже. Можно подумать, что аннуитетные платежи невыгодны из-за переплат, но это не так.
Их преимущества заключаются в следующем:
- Финансовая нагрузка прогнозируема. Вы платите одну и ту же сумму ежемесячно, поэтому можете планировать свои расходы. Не нужно каждый раз сверяться с графиком. Как вариант, можно настроить автоматический платеж, который будет зачислять деньги на ваш кредитный счет.
- Возможность получения кредита в большем объеме. При рассмотрении заявки на займ банки учитывают текущую платежеспособность клиента и ориентируются на максимальный размер ежемесячной нагрузки. При использовании дифференцированного графика самые первые выплаты могут быть сильно большими, и для получения кредита нужно будет снизить запросы. Аннуитет на всех этапах одинаковый, и он облегчает получение ссуды.
- Выгодное досрочное погашение. В случае с аннуитетом, если возврат производится сверх запланированной суммы, переплата по процентам автоматически уменьшается, так как весь взнос идет на ликвидацию основного долга. В то же время заемщик при частично-досрочном погашении может снизить нагрузку на свои финансы или быстрее отдать ссуду, сократив её срок или скорректировав размер ежемесячного расчёта.
Недостатком аннуитетного метода является медленное закрытие основного долга в начальный период кредитования. В результате на оставшуюся сумму начисляются проценты. Это приводит к большим переплатам по сравнению с дифференцированным планом взносов. Хорошая новость заключается в том, что при досрочном погашении кредита аннуитет будет меньше, чем указано в кредитном договоре, а в некоторых случаях и меньше, чем при дифференцированном методе оплаты. Все зависит от того, насколько активно вы будете вносить внеплановые суммы.
Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме
Существует специальная формула для расчета. Она одинакова как для ипотечных, так и для потребительских займов. Для того чтобы ей воспользоваться, необходимо знать сумму кредита, срок и процентную ставку.
Формула расчета аннуитетного платежа следующая:
Х = С * К,
где X — аннуитетный платеж;
С — сумма кредита;
К — коэффициент аннуитета.
Последний рассчитывается следующим образом:
К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1),
где М — ежемесячная процентная ставка по кредиту;
S — срок кредита (в месяцах).
Например, предположим, что вы взяли кредит в размере двух миллионов рублей на пять лет под ставку 15 % годовых. Сначала рассчитаем коэффициент аннуитета.
К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1)
Коэффициент равен 0,02379.
Подставим его значение в формулу:
Х = 2 000 000 * К
Ежемесячный платеж составит 47 580 рублей.
Существует также другой способ для самостоятельного расчета платежа по аннуитету — в Excel. В программу встроена функция ПЛТ (в английской версии РМТ), которая автоматически рассчитывает размер платежа при вводе процентной ставки, количества платежей и суммы кредита. Эта функция находится во вкладке «Формулы». Советы по расчету находятся там же.
Какой вид платежа выбрать
Кредитная политика банков не позволяет своим клиентам структурировать свои займы как конструктор. Условия каждого предложения, такие как процентная ставка, максимальная сумма, срок ссуды и структура ежемесячных платежей, уже сформированы. Если для вас важно выбрать конкретный график, то обратитесь в банк и узнайте, как именно сформировано предложение.
Как погасить кредит досрочно
Процедура доступна в режиме онлайн через мобильное приложение, подать заявку можно в любое время. Аннуитетный кредит, как и любой другой, можно погасить досрочно. Для этого достаточно выбрать необходимый раздел с информацией о ссуде и подписать электронную форму заявления.
Варианты погашения кредита могут быть следующие:
- частичное — при этом вы вносите сумму, превышающую обычный размер взноса, но полностью ссуду не закрываете;
- полное — единоразовая выплата всего оставшегося для закрытия кредита.
Так как проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга, то их сумма пересчитывается при каждом дополнительном платеже. При частичном погашении кредита вы получаете скорректированный график расчёта:
- сумма ежемесячного платежа остается прежней, но срок действия договора сокращается;
- сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок действия договора остается прежним.
Этот выбор можно сделать при подаче заявления на досрочное погашение. Количество таковых не ограничено. Корректировка графика делается каждый раз. Все платежи досрочного погашения идут на уменьшение суммы основного долга.
При полном досрочном погашении выплачиваются только проценты до даты закрытия. В момент подачи заявки система рассчитывает сумму, после внесения которой кредит полностью закрывается.
Часто задаваемые вопросы об аннуитетных платежах
Что выгоднее — дифференцированное или аннуитетное погашение кредита?
Практически все эксперты сходятся во мнении, что дифференцированный способ погашения ссуды всегда выгоднее, независимо от срока кредитования.
Аннуитетные платежи более распространены, поскольку они максимально понятны для клиентов и выгодны для банков. Также они позволяют изначально рассчитать все свои выплаты и бюджет.
Как рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи?
Формула, по которой рассчитывается аннуитетный платеж (А), выглядит следующим образом:
А = К * (П/(1 + П) – М – 1)
К — сумма кредита, П — процентная ставка, М — количество месяцев. Данный метод используется для расчета платежей по ипотечным и потребительским кредитам. Для дифференцированного метода характерно уменьшение задолженности за период погашения долга. Для расчета может быть использована следующая формула:
ДП = ОЗ / КП + ОЗ х МС.
Имеет ли смысл досрочно погашать аннуитетный кредит?
Это выгодно, но не за счет сокращения срока ссуды, а за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа. Досрочное погашение означает возврат займа ранее срока, указанного в графике кредитного договора.
В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами?
Последний — это способ погашения, при котором весь долг и проценты складываются и делятся на срок кредита. В результате вы платите заем одинаковыми частями. Этот способ является наиболее распространенным. Дифференцированный платеж — это способ погашения, при котором сумма долга делится на срок кредита, а проценты ежемесячно начисляются на оставшееся. При таком виде платежа в первый месяц погашения кредита вы вносите значительно больше, а в последний — меньше.
Таким образом, для приличной суммы и на длительный срок погашение кредита аннуитетными платежами является весьма невыгодным. Поэтому, если вы собираетесь взять крупную ссуду, узнайте в банке о возможностях выбора системы оплаты. Однако отдавать предпочтение лучше всего, ориентируясь на удобство погашения. Имейте в виду, что при дифференцированной схеме первые несколько месяцев вам нужно будет платить приличную сумму.
